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大部分人对商业保险的不信任感源于对理赔的担心。投保的时候轻轻松松，理赔的时候拖拖拉拉，很多人一谈起商业保险就会不假思索地批评说“这也不赔，那也不赔，买它有啥用”。
每次看到或者听到这类观点，作者便会不由自主地替保险公司感到委屈，难道保险公司从成立开始，就把刁难理赔者作为公司的发展愿景？事实上，绝大部分商业行为都是双赢的，交易的背后意味着双方各取所需，商业行为并不意味着道德沦丧，相反很多商业行为存好心、说好话、做好事，例如华为、阿里巴巴、腾讯的商业行为就推动了社会的进步，改变了我们的生活。保险本是一个善意的工具，这个工具的产生是自下而上的，奈何负面情绪比正面情绪更容易广为传播，以至于负面的拒赔远比正面的理赔影响深远。
那么，事实真的像很多“键盘侠”说的，投保容易理赔难？本节将从理赔数据、拒赔动力、拒赔理由、保险标准四方面帮大家展开分析。
每年年初，大部分保险公司都会发布上年度的理赔年报，其中有些保险公司是老百姓耳熟能详的“大公司”，有些是老百姓没听过的“小公司”，但不管是大公司还是小公司，理赔年报，都会披露保险公司的理赔金额、理赔率。2019年部分保险公司理财额与理赔率如表1.1所示。
表1.1 2019年部分保险公司理赔额与理赔率
数据来源：保险公司公布的理赔年报。
受篇幅所限，这里只罗列部分保险公司2019年的理赔额与理赔率，表格中10家保险公司的理赔数据显示，2019年理赔额超过610亿元人民币，平均每天需要赔付1.67亿元，平均理赔率在97%以上，而且上述理赔额与理赔率只占整个保险市场的冰山一角。
从保险公司的理赔年报可以看出，绝大部分保险理赔案件都是顺利、成功的，但为何有些朋友依旧对保险理赔心存偏见呢？原因在于，“好事不出门，坏事传千里”，举个例子，如果张三投保，之后不幸出险，最终顺利获得理赔，张三并不会发朋友圈宣布自己获得了几十万理赔款，他只会闷声拿钱；但反过来，如果张三遇到理赔纠纷或者最终被拒赔，那他势必会到处宣传自己的悲惨经历，声讨保险公司，质疑保险行业，并且不断投诉甚至提起诉讼。
所以，3%拒赔的负面影响便有可能会盖过97%顺利理赔的正面影响。如果保险行业的拒赔率超过20%，意味着投保大概率会被拒赔，如此一来还会有老百姓购买保险吗？显然不会。
那为何理赔率不是100%？主要有两个原因：一是投保者没有如实告知被保险人或其他被保对象的真实情况，对核保结果产生重大影响；二是理赔原因涉及免责条款而被拒赔。
行动源于动机，如果抛开理赔数据，用最基本的作案动机思考，保险公司有恶意拒赔的动机吗？
或许，有人会说：“保险公司怎么没有恶意拒赔的动机？拒赔可以产生利润，拒赔越多，利润越大。”针对这一认知，我们需要先了解一下保险公司的利润来源，如图1.1所示。
图1.1 保险公司的利润来源
保险公司主要的利润来自于“三差”，其中最重要的是“利差”，利差中最主要靠投资利润，即客户购买保险后，保险公司将保费拿去投资后所获得的回报，这是保险公司收入的主要来源，保险资金投资渠道主要包括大额银行存款、国债、基础设施建设等大型的，而且回报周期长、门槛高、普通老百姓不能投资的项目。
实际上，保险公司没有必要恶意拒赔，因为由拒赔带来的收益，不及其投资的1%。
退一万步讲，保险公司故意少赔100个案件，还不如将投资收益提高0.01%，而且拒赔会面临被上访、投诉、拉横幅、殴打、上新闻等负面影响。
一旦产生负面影响，后期需要经过艰辛的公关努力，且需要足够长的时间，才能将负面影响淡去，如此吃力不讨好，杀敌一千自损八百的方法，就为了节省一些无关痛痒的支出，假如易地而处，诸位愿意吗？
保险合同是由白纸黑字写在合同书上的条款构成的，什么情况能够理赔，理赔金额是多少，一切都已经在合同中约定好，这本身是一件没有争议的事情。
拒赔绝不是一种随性、任性的行为，保险公司拒赔需要有明确的证据和理由，那么，一般保险公司拒赔的理由包括哪些呢？
什么是健康告知？
投保时，投保人会看到几条甚至十几条晦涩难懂的健康询问，这就是健康告知，用于告诉保险公司被保险人基本的健康体况和过往病史，让保险公司根据告知内容评估投保被保险人的风险，然后才能给出核保结论。
有些不专业、不靠谱的保险销售员，迫于业绩压力，往往会淡化健康告知，甚至在不询问客户基本健康信息的情况下，直接推销保险产品，在客户填写投保单时又引导其在健康告知栏填“否”。出险时，保险公司发现客户隐瞒身体状况，当然拒绝赔付。
最终导致的结果是，消费者得不到理赔款，背后的家庭很可能陷入经济窘境；保险公司发现客户隐瞒投保，不仅续期保费发生损失，也可能会因为媒体报道拒赔的消息，引起社会广泛讨论甚至被消费者声讨，损失保费、声誉受损，哑巴吃黄连的感觉同样不好受。最大的得益者可能是那个已经离开保险行业的保险推销员。
事实上，产生拒赔最常见的原因是投保时没有履行如实告知义务，保险推销员更多关心的是自身业绩，而不是消费者利益，因此消费者以后是否会发生风险，是否获得理赔，理赔是否顺利，并非他们最关心的。即使发生拒赔，保险推销员也无须负连带责任。而普通消费者由于对保险基础知识认识不足，并不了解健康告知的重要性，很容易被某些保险推销员误导。
因此，如果能在投保前做好健康告知，就能避免绝大部分理赔纠纷。
保险合同里最重要的两款内容：
A．保险责任（何种情况能够获得赔偿）；
B．责任免除（何种情况不能获得赔偿）。
有些消费者会抱怨保险合同内容多，条款不易理解，但上面两款内容需要诸位仔细阅读。
不同险种的责任免除内容会有差异。例如，从宽到严的排名一般是，寿险＞重疾险＞意外险＞医疗险。寿险的责任免除范围最少，除了几类严重的犯罪行为，比如投保人对被保险人的故意杀害、两年内自杀、抗拒依法采取的刑事强制措施，皆可获得理赔；重疾险的责任免除要多一些，包括醉驾、吸毒、军事冲突、先天遗传疾病等；意外险的责任免除主要是明确非“意外”性质的事件，以及极限运动；医疗险的责任免除最严格，常见的是既往症、职业病、生育、康复性器具等。
其中，很多拒赔案例属于医疗险的责任免除范围：一方面由于医疗险出险概率相对较高；另一方面目前大部分消费者投保的医疗险为“百万医疗险”，这类医疗险保费低，保额高，往往几百元保费便可拥有几百万保额，因此市场占有率很高，加上部分专业素质不高的保险业务员在销售产品过程中，容易夸大产品保障，或者避重就轻只谈保障，不谈责任免除内容。
因此，在消费者认知不足的情况下，很容易把“百万医疗险”理解为发生住院即可获得理赔，直至发生出险情况才发现属于责任免除情形，以至于最终被拒赔，从而对保险行业、保险公司产生强烈的负面情绪。
实际上，不管是纸质合同还是电子合同，消费者拿到合同后，只要能把责任免除内容认真阅读一遍，即可避免一些不必要的误会。
未履行如实告知义务与属于责任免除范围，是最常见的拒赔原因，除此外还有两种相对常见的拒赔原因。
（1）不在保险责任范围
有些很可爱的消费者，当初购买的是意外险，但他发生疾病住院时，却向保险公司申请理赔，因为按照他们的主观理解，患病也属于意外，人生处处有意外，这实际上是强词夺理。
各位记住，不同险种的保障内容泾渭分明、定义明确，普通消费者在投保前务必了解一些最基本的保险常识，如果保险事故不属于保障范围，拒绝赔付是合理的。
（2）不在保障期范围内
最常见的情况是忘记缴纳续期保费，导致保单失效，直至罹患重疾才发现自己曾经投保过重疾险，奈何保单已失效。至于短期（比如一年期）的产品，更容易遗忘保障日期，保障到期后保单即失效，同样不能理赔。
对于长期险，消费者需要注意续期缴费时间，及时缴费，防止保单失效；对于短期险，消费者要注意保障到期日，尽早安排打算，有条件的可以委托保险顾问每年帮自己进行一次保单整理，或者自行制表整理。
网络上有些质疑保险标准的声音，例如：保险合同的条款设置不合理，疾病的定义不合理，理赔的程序不合理，保费定价不合理……这些问题谈论的是“保险标准”问题。下面笔者从理性角度分析一下保险标准是否合理，以及保险标准是否保险公司一言堂。
标准分为“绝对标准”与“相对标准”。
例如考试的及格线为60分，59分属于不及格，即便59.9分也属于不及格，因此，绝对标准是唯一的、没有争议的。
举个例子，张三吃一碗饭就能够产生饱腹感，李四需要吃两碗饭才能产生饱腹感，这便是相对标准。相对标准根据不同主体，不同感受，标准不同。
问题来了，诸位认为保险要实行绝对标准还是相对标准？毫无争议应该是绝对标准。如果用相对标准，可能就会出问题。例如，某一天，大乔第一个走进理赔网点申请理赔，原因是晚上睡觉时扭到脖子，如今脖子有痛感，需要得到理赔；接着小乔走进理赔网点申请理赔，原因是外出行走时扭伤了腿，脚部红肿，痛感明显，也需要得到理赔；然后周瑜走进理赔网点申请理赔，原因是情绪过度愤怒，导致咳嗽吐血，更需要获得理赔；最后黄盖走进理赔网点申请理赔，原因是被人殴打导致腿部伤残……上面三位此时皆沉默不语。
疼痛程度有多深，受伤程度是否严重，都是相对的感受，但保险必须要有明确的标准，有标准才有公平。
当然，保险标准并非随便制定的。理赔标准太高，很难达到赔付条件，这个标准就失去了意义；理赔标准太低，太容易满足理赔条件，年缴保费必然比较昂贵才能保证保险公司具有一定的利润空间。
其实，理赔标准背后要做很多平衡，考虑的因素很多，绝对不是普通消费者想得那么简单。理赔标准的制定需综合考虑医学、精算、法学、道德伦理、监管部门意见、消费者需求等因素，保险标准是否合理，并非保险公司一言堂，也不能因为消费者的一家之言便随意修改。
笔者认为，目前的保险标准已然是经过多方博弈，满足各方利益诉求之下合适的存在。个体谈人情，群体谈规矩，而规矩必须得到遵守。
有些消费者总是担心保险公司在理赔过程中会故意刁难，这属于过度担忧。保险公司并非为了拒赔而存在，反而因为需要理赔而诞生，理赔是保险公司最主要的工作，倘若保险公司拒赔，需要有充分证据和理由。
实际上，寻找一个顺利理赔的案件比寻找一个理赔纠纷的案件容易得多，因为顺利理赔的案件实在太多，而拒赔案件相对稀缺。所以，我们看到的关于保险的报道一般是偏向负面的，因为稀缺性的事件有更高的新闻价值。
还是那句话，“好事不出门，坏事传千里”，如果消费者被保险公司拒赔，必然会以弱势群体身份站在道德制高点，博取舆论同情，以便通过事件发酵迫使保险公司理赔；如果消费者顺利理赔，通常会低调行事，闷声拿钱。
投保是否很容易？显然不是。目前随着常规体检的普及，越来越多的老百姓会定期去体检。据上海最近公布的白领体检报告显示，样本体检正常率低于3%，保险并非想投就能投，如若身体健康，选择权在消费者手上；如若身体有异常，选择权则在保险公司手上。
理赔是否很艰难？当然不是。消费者手握四个有效的保险维权工具，表面上是弱势群体，舆论上是强势群体，各项政策与监管都偏向保护消费者，但凡消费者遇到不公，最终结局几乎都是法人认错道歉，因此有个段子如此描述法人与人的关系：“保险公司是法人，法人不是人，不配谈人权。”
总而言之，投保没那么容易，理赔也没那么难。