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保险不同于一般商品，一般商品是“买了就能用”，保险是“买了不一定用”，这说明保险的使用具有被动性，因为没有人希望主动患病、主动身故、主动发生不幸（除非有骗保、道德逆选择动机的人）。
为什么要购买保险？大部分消费者的回答是模糊的，因为普通消费者并未真正了解保险的本质，很多消费者初次投保皆是在亲戚、朋友的推销下完成，或者受到从众心理影响，看到身边的人都在购买保险，因此自己也要购买。从众心理的影响很大，例如现在很多早教班、兴趣班，我夫人看见别人的孩子报什么班，自己就想报什么班，担心孩子输在起跑线上。
越简单的问题，大家越容易自以为懂，自以为懂就容易犯错误。本节笔者会先帮诸位正确认识保险的本质，只有这样方能有正确的投保目的，从而有正确的投保方向。
笔者发现有些消费者喜欢用赌博来理解保险，他们认为购买保险就相当于跟保险公司对赌，命中能够获得理赔，没有命中则不能获得理赔，甚至某些保险从业者也如此认为。那么，购买保险真的相当于赌博？表面上，保险与赌博确实有不少共同之处，例如，结果未知，以小博大，但实际上赌博与保险有着本质的区别，包括但不限于以下六方面内容。
保险，本来指稳妥可靠的保障，后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理基本手段。
简言之，保险是一个风险管理工具，因为风险不能被消灭，只能被管理。
赌博，指将有价值的东西作为注码来赌输赢的游戏，西方社会对赌博的经济定义是指“对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东西，其主要目的是赢得更多的金钱物质价值”。
简而言之，赌博是一种投机行为。
风险可划分为“投机风险”与“纯粹风险”。
赌博，主要是“投机风险”，“投机风险”是指有可能产生损失、无变化、获利三种结果的风险，例如张三与李四玩剪刀石头布，输的需要支付100元，赢的可以获得100元。在这个游戏规则之下，张三可能赢钱，也可能输钱，还可能不输不赢。
保险，主要是“纯粹风险”，“纯粹风险”是指只会产生损失而不会发生获利的风险，例如张三投保了一份医疗险，后来肾结石需要做手术，在医院进行治疗后，保险公司才会对其治疗费用进行报销，实报实销。再例如，李四投保了一份重疾险，约定罹患重疾时可以得到50万元理赔金，后来李四确诊罹患肺癌，保险公司按照合同履行给付50万元保险金。
这里可能会有人提出异议，如果李四治疗癌症只花费了30万元，那李四不是获利20万元了吗？是的，从财务层面，李四或许有一定的获利，但从保险层面，“生命”与“大病”皆是无价的，因为生命与重疾不能用财富来衡量，即使大额保险理赔金，也不能弥补患者身心遭遇的痛苦，以及其家属承受的煎熬。
所以，像身故伤残、重大疾病这类保险，虽然是给付性质的保险，表面上可能会有财务上的获利，但实际上保的都是“纯粹风险”。
除此之外，赌博的风险是主动寻找的，例如张三只要不去赌博，就不会存在风险；但保险的风险是客观存在的，例如生老病死。
总之，赌博有让人获利的机会，也有致人损失的风险，而保险只会帮人抵抗风险。
喜欢赌博的人通常是风险偏好者，他们愿意付出确定的成本去换取获得收益的可能，也愿意承受本金丢失的结果。举个例子，张三每期双色球都投100元，他希望通过一生持续不断的投入，换得一次中大奖的机会，也愿意承受终其一生不中奖的结果。彩票虽然是公益事业，但本质上是赌博行为。
购买保险的人通常是风险厌恶者，他们愿意支出现在确定的成本去应对未来不确定的风险。举个例子，李四因为害怕以后自己罹患癌症没钱治，他希望通过每年缴纳一定的保费，转嫁自己的大病风险、收入中断风险，万一发生重疾，也能从容面对，起码无须为基本的治疗费而苦恼。
因此，赌博的动机是贪心，想要更多，但购买保险的动机是担忧生活中出现风险，两者的出发点完全不同。
根据笔者的观察，大部分喜欢赌博的人不会购买保险，大部分购买保险的人不喜欢赌博，这种现象留给大家思考。
赌博者，没有缴纳赌注的义务，也没有赌注金额的限定，赌博多少次，每次赌多少金额，全凭自己的意愿，有可能一夜暴富，也有可能倾家荡产。
投保者，有缴纳保费的义务，通常缴费金额、缴费期都是确定的，履行缴费义务后才能享受保障权益，不同险种有不同的赔付条件，需要满足赔付条件才可以申请理赔。
赌博，实际上是对个人财富的掠夺，是一种零和博弈，有人赢就必然有人输，双方收益和损失相加永远都是零，需要把自己的快乐建立在别人的痛苦基础上。
保险，从互助组织发展而来，实际上是“人人为我，我为人人”的圈子，是风险共担的群体，保险公司更像是保险资金的代管者，万一圈子里的成员发生不幸，经过保险公司审核后，可以得到一定的经济补偿。
国家对赌博的场地有严格限制，在我国，合法的博彩地只有澳门、投注站，其他地方都属于非法赌博，而且赌博的社会评价很低。举个例子，2020年澳门赌王去世，虽然其生前对国家有不少重要的贡献，抢救圆明园猪首、马首铜像等文物捐赠国家，向汶川大地震灾民捐赠1 000万元港币……但赌王身故后，网络上对其的评价褒贬不一，甚至有网友对他所操之业进行抨击。
保险是每个国家金融系统的三驾马车之一，是国家金融系统的重要组成部分，是评价综合国力的重要指标之一。从1949年起，我国的保险行业经历了“四起三落”，1979年恢复国内保险业务是“四起”，但受到当时意识形态的影响，恢复保险行业的本意不是“分散风险”，在1979年批转的《中国人民银行分行行长会议纪要》决定中的表述为：“为了使企业和社队发生意外损失能及时得到补偿，而又不影响财政支出，要根据为生产服务，为群众服务和自愿的原则，通过试点，逐步恢复国内保险。”重点在“不影响财政支出”。所以，就算撇开保险本身分散风险、管理风险的本质作用，保险业对国家经济发展有强大的兜底作用，如今我国大力提倡居民自行购买一定的商业保险作为社保的补充，保险本身也受到法律、监管的约束与监督，保险行业的社会地位一直低调厚实。
有时候笔者挺难理解，为何2020年依旧有人在网络上问“有没有必要买保险”这类几乎没有意义的问题，但后来反思，确实还有很多消费者依旧不了解保险。那么，购买保险的必要性是什么？下面帮助诸位逐一讲解。
首先，针对“要不要买保险”这个问题，国家已经给了大家明确答复，社保是强制性的国家福利，但凡是正规的工作单位，都必须帮员工购买社保，按时缴纳保险费。毫无疑问，国家认为购买保险是必要的。并且，目前国家也鼓励有条件的居民根据自身需求购买相应的商业保险，作为个人保障的补充。
笔者认为，没有一件商品是非买不可的，因为诸位都有选择的权利，不存在所有人都认可的事物，哪怕在2020年，也有很多消费者不认可网购、不认同读书，保险说到底是转移风险的工具，说得高大上一点是经济生命的延续。
风险并不因为没有买保险而消失。因此笔者认为，到今天还问“要不要买保险”的消费者，或许并非讨厌保险本身，而是讨厌保险销售的方式或者是还不太了解保险。
很多情况下，一旦反问，问题答案便呼之欲出，与其一直由笔者正向证明购买保险的功用与意义，不如让一些不认可保险的消费者说出拒绝保险的理由；与其搞清楚为什么要购买保险，不如先捋清为什么不买保险。
例如，常见不买保险的理由有：
保险是骗人的；
投保很快，理赔很难；
都是商业保险公司，都有精算师，投保肯定是亏钱买卖；
对比了几家产品，都没有适合我的险种；
我身体很好，不需要投保；
我很穷，没钱再去想投保的事情；
老公/老婆很反感保险；
我就不喜欢，没理由；
……
笔者的观点是，不买保险的人不一定没有爱与责任，但不买保险的人必然不懂得风险管理，那什么是风险管理？下面继续深度解析。
保险承担的风险是不能被消灭的风险，属于只能转嫁经济负担的风险，例如生老病死是每个人不能避免的，购买保险也不能消灭生老病死的风险，但购买保险可以提前把经济风险转移给保险公司，万一发生不幸，可以获得一定经济补偿，这些经济补偿能让人拥有更多的应对手段，拥有更多的选择权。
购买保险本质上叫风险管理、未雨绸缪抑或是居安思危，万一风险来临，保险公司的理赔可以承担相当部分的经济支付，使我们可以更从容面对，不至于导致家庭重大财务危机。
如果不买保险，就等于没做风险管理，需要自己承担所有风险，万一灾难降临，我们必须尽全力去做应对和处理，这就叫危机处理。
事实一再证明，危机处理的成本远远高于风险管理的成本。
换言之，我们可以不买保险，节省风险管理的费用；但如果发生大病治疗，需要自己支付所有危机处理的费用。
风险是一直存在的，也是一定需要解决的（比如大病治疗、房贷车贷、孩子教育抚养费等）。买保险，是用一年几千元的保费，通过杠杆工具应对风险；不买保险，可能要用全部收入或者全部财产直接面对风险的冲击。相比较而言，当然是每年支付几千元保费比较轻松，以此类推：
即使我们不买重疾险，收入中断时家庭支出还是要给的；
即使我们不买医疗险，发生大病时医疗费用还是要付的；
即使我们不买身故险，生命终结后经济责任还是要担的；
即使我们不买教育险，孩子上学后教育费用还是要出的；
即使我们不买养老险，安享晚年时养老费用还是要备的。
什么是幸福？这是一个哲学问题，每个人对幸福的理解不尽相同。但影响幸福感的一个重要因素是“选择权”。
幸福感是一种能够强而有力掌握自己人生的感觉，能否自己做主、能否自己选择、能否拒绝等，这些选择权也影响着人生的幸福感。
买不买保险，也是我们的选择权力，发生重疾前，我们当然可以选择购买保险或不买保险，购买与否都是自己说了算。
发生重疾时，没有保险可能真的没有选择权，可能需要被动接受一些妥协手段甚至放弃治疗，例如被迫进行轻松筹、被迫选择在一般医院治疗、被迫给家人带来经济负担，等等。
发生重疾后，这一生几乎不可能再购买重疾险、医疗险、寿险等保险，只能被动接受不能购买保险的结果。
因此，不买保险只有一次选择机会，购买保险可以有多次选择机会，相比较而言，当然是有保险会拥有更多的幸福感。
以上观点只针对大部分普通家庭或者中产家庭，因为这类家庭很容易因病致贫、因病返贫。对于极少部分高净值家庭，他们无须通过购买保险来获得更多的选择权，因为他们本身就具有丰富的选择权。如果您是这部分人群，本节内容可以忽略。
综上所述，对于大部分普通家庭或者中产家庭来讲，保险是风险管理的工具，不买保险意味着放弃选择权，购买保险能让自己更有力地掌控人生，在应对风险时有更多的手段。