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根据中国招商银行发布的《2021中国私人财富报告》，2020年，中国高净值人群的数量达262万人，其中“创富一代企业家”占25%。根据恒大研究院发布的《中国民营经济报告：2019》，2017年全国企业法人单位数为1909.77万个，其中民营控股企业占97%。
通过上述数据我们可以发现，中国存在着一个基数庞大的中小企业主群体。
我国对“中小企业”的定义比较复杂，因此如何界定“中小企业主”也就成了一件复杂的事。我们这里不做学术上的探讨，仅仅出于方便保险营销员辨别、展业的目的，把中小企业主简单定义为“可投资资产在1000万元人民币以内、拥有的企业规模不大的企业主”。
相对于资产规模庞大的大型企业家，中小企业主这个群体有自己的特点。
特点一：企业资产规模较小
中小企业主之所以被称作“中小”，就是因为企业的资产规模较小。哪些企业可以被称为“中小企业”呢？具体可以参看工业和信息化部、国家统计局、国家发展和改革委员会、财政部于2011年联合印发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》。
企业规模小，意味着这些企业主的收入跟资产量不是很高。一些小微企业主的收入也就比普通工薪阶层高一点而已，甚至比不上大企业的高级雇员。
特点二：抗风险能力较差
我们可以从两个层面来看抗风险能力。
从企业层面来看，规模越小，对风险的抵抗能力就越差。2020年突如其来的新冠肺炎疫情，致使大批中小企业倒闭，就是活生生的例子。
从家庭财富风险层面来看，中小企业主家庭的主要资产及收入来源，往往都是企业主拥有的企业，因此企业一旦发生风险，其家庭资产势必大幅缩水，收入大大降低。
特点三：“赌徒心理”较重
中小企业主的企业资产规模较小，所以他们的经营重心是快速扩大企业生产规模，赚更多的钱。这种“急于做大”的心态在中小企业主中普遍存在，导致这个群体中的不少人抱有“赌徒心理”。在关键时刻，比如商业机会或者经营危机出现时，他们会用家庭资产做抵押，往企业里注入资金。
中小企业主大都是敢打敢拼的人，在创新、创业方面这是优点，但在经营的过程中，这种做法却有极大的风险。一旦“赌”输了，很可能就会落得个倾家荡产的结局。
特点四：非常关注收益
大家都知道财富周期分为创富、守富、传富这三个阶段。中小企业主一般资产规模不大，尚处于创富阶段，所以他们普遍关心收益的问题。对于这一点，很多保险营销员可能都有体会，在向中小企业主推销保险时，他们往往更青睐于收益高的产品，如果收益率达不到心理预期，他们就会兴致不高。
特点五：家企不分
家业、企业不分，可以说是部分中国企业主群体面临的共性问题，而在家企不分问题上中小企业主群体表现得尤为严重、普遍。这是由主观、客观两方面原因造成的。主观方面，中小企业主处于创富阶段，急于求富，会通过各种操作最大限度地赚取利益，包括把家庭资产拿来当“赌本”；客观方面，中小企业普遍面临的融资难题，也在一定程度上迫使中小企业主时常把家业注入企业中。
企业经营状况不错的时候，家业、企业不分还不会有太大问题。然而，一旦企业陷入债务和税务危机，家企不分就会成为威胁企业主家庭资产的一枚“定时炸弹”。
中小企业主的财富风险，可以分成两部分：一部分是跟其他群体类似的普遍财富风险；一部分是在中小企业主中最突出的特有财富风险。
普遍财富风险，包括子女婚姻财富风险、个人养老风险、未来家产传承风险等。这些风险都比较常见，别的著述中有详细解说，我在这里就不再赘言了。
中小企业主的特有财富风险，主要是跟企业有关的财富风险，还可以分为两个方面：第一个方面是企业自身的风险，包括企业经营风险、企业税务风险、企业债务风险等；第二个方面是跟家业相关的企业风险，包括企业未来的传承风险、企业债务牵连家产的风险等。
在这些风险中，最严重、最普遍的，也是我们保险营销员最好切入的，就是“家企混同”的风险。一来，这类风险在中小企业主身上普遍存在，跟他们聊，他们肯定感兴趣；二来，这个风险一旦变成现实，危害特别大，一个不小心，不仅多年打拼积累的企业、家业荡然无存，而且本人和家人还要背上巨额债务，可以说是一枚“深水炸弹”，不得不防。