引言

彼得·默劳克

金融服务行业已经崩溃了。我本人是金融行业从业者，说出这样的话可能令人咋舌，但这确实是实话。金融咨询与服务传统上是通过一个由多个专业领域人士（包括会计、律师、保险代理、财务顾问等）组成的关系网络来提供的。但是这些专业人士相互之间沟通极少，客户成了中间人，为了避免决策失误，自己忙得不可开交。这种模式的问题在于，个人的资产不是在真空环境下运作的，所有投资决策都受到多种因素（包括所得税、财产规划、慈善捐赠、收入需求、债务管理策略、商业计划、财务自由目标以及其他因素）的影响。在所有为你服务的人中，只有你自己能一览全局。你期待的投资成果未得到全方位的考虑，他人又如何帮助你实现目标呢？

而且，在此类事务中，提供咨询的人在法律层面上并不需要达到资金管理的最高标准，很多金融行业“专业人士”的业务水平和普通投资者相差无几，甚至更差。传统的证券经纪公司可以为客户提供在他们眼中比较合适的产品，但是其实公司的受益程度可能要超出客户的受益程度。保险公司可能会把很多投资产品打包在年金保险和其他保险里，目的就是获得高额的佣金。还有一些公司进行了“双重注册”，在对客户最大利益负责与无须对客户最大利益负责两者之间随意切换。另外，某些独立公司在法律层面上要服务于客户的最大利益，但又缺乏相应的规模和资源，无法满足客户的需求。在这种混乱的局面中无法脱身的是谁？就是你，就是普通的投资者，就是那些要在重要问题上做出抉择的人。你可能无时无刻不在问自己：怎样才能将自己的投资机遇最大化？如何避开陷阱？如何做出“正确”的投资，从而实现财务目标？如何找到合适的向导，帮助自己走向财务自由？

我在这一行刚刚起步时专注于财产规划、理财规划、投资管理咨询，服务对象主要是其他顾问的客户，因此，我能一览全局，清晰地看到情况非常不乐观。我看到有些顾问能力出众，但是工作环境存在很多自相矛盾的问题；我看到有些顾问在未实施新的投资策略的情况下就强迫客户卖出所有股票，完全不顾客户之后的纳税负担以及投资组合中的损失；我还看到有些顾问面对满怀信任的客户，只顾着推广自己的理财产品或者一刀切式的投资组合；我也看到很多昂贵的保险产品被推销出去，但其实针对客户的理财目标，显然还有成本更低的选择。总而言之，人们把自己毕生的积蓄托付给了“专业人士”，结果竟是得不偿失。

由此我也意识到改变这些业务模式的迫切需要。后来我接管了创意财富——一家位于堪萨斯州欧弗兰帕克的独立投资公司，在我眼中，这恰恰是改变美国金融咨询行业的契机。我承诺，公司不会出售自主开发的投资产品，只根据客户的需求定制投资组合，为与客户财务相关的所有关键领域提供咨询服务，包括纳税、法务、理财规划、投资计划等。我也可以骄傲地说，自2003年接手该工作以来，这些承诺从未被动摇。而且，我们当前为客户提供的服务已经远远超出当时的想象。

我接管创意财富之后，公司管理的资产接近500亿美元，同时被多家媒体评为一流的财富管理机构。创意财富2017年被《巴伦周刊》评为“美国独立咨询公司第一名”；2014年、2015年两度被美国消费者新闻与商业频道（CNBC）评为“财富管理公司第一名”；2016年在《福布斯》的“美国增长最快的独立咨询公司”榜单中位列第一。公司之所以获得成功，是因为我们组建了出色的团队并坚定地履行了对客户的承诺。随着团队规模不断扩大，公司增加了新的服务，提供了更多的专业知识，远远超出其他独立公司的水平。公司发展的另一个重要原因就是投资者对顾问的期待越来越高。多年来，托尼·罗宾斯都在大力倡导提升信义义务标准，帮助成千上万的人理解投资顾问依法履行义务的重要性。2017年，我们合著了《不可撼动的财务自由》一书，解答了当今投资中最迫切的一些问题。

在过去的17年中，我深刻认识到美国人真的渴望获得清晰、简洁，而且不自相矛盾的理财建议。人们希望拥有根据自身情况和财务目标定制的投资组合，希望有人能为其指明通向财务自由的方向。创意财富已经成为众多家庭的理财向导，为其定制理财规划，设计专属投资组合，并为其财务自由道路上的风险做好全方位的防范工作。本书的目标就是分享我的经验，帮助读者应对财务自由道路上的难题。我希望我们能够成为你们的向导，帮助你们明确理财目标，规避错误，将理财中的机遇最大化，帮助你们走向财务自由的未来。