19岁那年，因为风口和运气加持，我很快赚到了自己人生中的第一个100万。但因为没有理财意识，肆意购买奢侈品、混乱投资，不到一年我就挥霍一空甚至负债了。

从小有盈余到负债累累，在这整个过程中，我几乎把普通人最不应该犯的绝大部分错误都犯了一遍：

因为大学时期专注于赚钱，几乎没什么娱乐活动，所以当我忽然有钱以后，我开始疯狂地进行报复性消费。

不管需要不需要，苹果手机一出新品立刻就买：平板电脑、耳机、手表……甚至有个平板电脑我从购买到现在仅用了2次。为了证明自己有钱，我买了各种各样的奢侈品：裤子、外套、鞋，甚至袜子都要带奢侈品logo！是的，我变成了一个被logo全副武装的人。为了显得有面子，我每次去酒吧都开最大最靠前的卡座，一个月去4~5次，每次最少消费5000块钱。

当时我的人生信条就是“及时行乐”，当时的“暴富”，再加上信用卡等透支消费产品的便利，我提前体会到花钱的快乐，自此一发不可收拾。即使收入颇多，但也入不敷出，每次一发工资，我第一时间就是还信用卡，承受着高额的利息，因此负债累累。

为了满足我的虚荣心，在明知自用车是负债的情况下，我把本来用于投资的钱提前取出，杀了“很多只下蛋的鸡”，全款买了一辆宝马5系，保险、选配、税费、车牌……这些加起来一次性花费近50万。

当时我对理财没有任何认知，也没任何框架，总是盲目听从“内幕消息”买入股票、重仓某只股票。运气好的时候我挣了一笔便自诩为股神，后来越投越多，结果被一只股票套牢，最后割肉离场，赔上了大额资金。

因为没有财商认知体系框架，我跟风投资，基金涨的时候开始买入，基金跌的时候又忍不住止损抛出。别人疯狂时，我更疯狂；别人恐惧时，我更恐惧。最后，高位站岗，低位割肉，又亏了不少钱。

后来，我花了整整4年的时间把自己“治好”，我看了很多畅销世界各地的理财书，比如《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》《财富自由之路》《滚雪球：巴菲特和他的财富人生》《百万富翁快车道》……，不可否认，这些书都很经典，可它们的内容也相对深奥，所有我读的时候会时常思考：这些理念，这些方法，在国内适用吗？

我发现，这些书中的理论，有一些可以沿用，有一些需要结合具体的国情和时代调整后才能使用，还有一些因为文化和所处的环境的不同无法复制。

直到财商入门以后，我认识了很多理财专家，也采访了很多已经实现财富自由的朋友，我发现他们一部分人家底雄厚，从小具备很高的财商，用非常简单的话来说，当我还在玩泥巴时，别人已经在父母的指导下开始玩沙盘游戏、赚钱游戏了；当然，还有另一部分人，他们和我一样没有优秀的教育资源和背景，仅凭着对金钱的渴望、适当的机遇和正确的方法摸爬滚打走到现在这一步，我从他们身上找到了一些近乎相似的共性。

于是，我开始思考，关于赚钱，关于理财，有没有更适合普通人的通用的方法？如果小时候来不及，那么现在在二十几岁、三十几岁，我还能不能跑赢别人？

通过一步步的实操和反馈，我在研究了近百本理财书、采访了大量实现财富自由的朋友，并且通过多次实践并得出结论以后，我终于逐步摸索到了一套更适合自己的、同样也更适合我们国家普通人的极简理财的底层逻辑，我把它们概括成这4大能力。正是基于这4个方面的持续研究和投资，才让我在25岁的时候从负债累累的“月光”状态，变成了现在的有收入、有存款，甚至接近财富自由的程度。

对绝大部分还在上班的人而言，你这一辈子拥有的全部财富就是你现在的时薪×工作时间，即：个人财富=时间×时薪。

你可能有疑问了：“怎么可能？我的工资隔一段时间就会有涨幅啊！”别忘了，随着工资增长，你的花销也会增大。所以，如果你没把你自己的思维彻彻底底地升级，你未来能留下来的财富大概率就是“你现在的时薪×你能工作的时间”。

那么，思维怎么升级呢？这关乎两个方面，时薪和时间。

对绝大部分人而言，时薪的天花板有限，且提升难度较高，因为增加收入最核心的方式就是成为某个领域的专家，且你所拥有的这个能力是行业中的稀缺能力。

所以你要想法设法“偷”时间。

怎么偷呢？少干1份时间卖1次的事，比如上班工作其实就是将1份时间卖了1次。

多干1份时间卖多次的事，写作、演讲、拍视频这些都是一对多的事，你不用1对1地沟通就可以直接把你的思想同时出售给很多人，接收到你思想的人越多，你的收入就越会间接变多。

你要知道，有些人的24小时可能只有3小时的产出，可还有一些人，他们的24小时产出的是100小时甚至是1000小时。

学会将1份时间卖多次，你才能驾驭你的时间。

当然，你也可以选择创业当老板，买卖其他人的时间，让更多的人花更多的时间来帮你赚钱。

发财的本质不是你赚多少钱，而是你能存下来多少钱，并且把它们用于投资，养足够多的“鸡”。但你不需要过苦行僧一样的生活，大幅度降低自己的生活品质很多人都做不到，也没必要。

首先，你可以统计自己的账单，统计出哪些非必要支出占大头，分清楚哪些是必要的，哪些是想要的。对于“想要的”，思考这部分钱能不能立即砍掉？如果砍不掉，接下来可以再用一些“断舍离”的方法舍去你的非必要支出。

对于必要支出，可以先定一个更高的欲望：我一直认为欲望无法被抵消，只能用更高的欲望去掩盖更低的欲望。如果你认为你一定要喝奶茶，这个需求不可消减，但是你又定了一个要做近视眼手术的目标，现在就差几千块钱，那么你喝奶茶的钱几乎立刻会省下来，为什么呢？因为你有了更大的欲望，有了比喝奶茶更想做的事。

对于砍不掉的支出，还可以用会员体系或者联名信用卡的方式来让钱花得更值，办会员的本质是，让你花9份的钱买到10份甚至11份的东西，换句话说，就是能让你花更少的钱享受1.5倍甚至更多倍的服务。

学会用资产生钱，多买资产，少买负债，把你的钱多放在能给你挣钱的事情上，让钱生钱，让钱为你打工，穷人和富人最大的区别就是，穷人为钱打工，富人让钱给自己打工。

如果你有了一定的资产（大于100万元），可以通过资产配置，如投资信托和基金，或者投资一、二线城市的核心房产，达到年化收益率10%的稳健收益。

如果你没有很多资产，你可以适当提高自己的风险系数，在确定投资标的是安全的情况下，定下15%左右的收益目标，投资一些更新兴的行业基金或者股票。

到了一定的岁数，你会发现你的抗风险能力极弱。

疾病、意外、失业，任何一个都是一下子就能把你拉下马的因素。

所以体检很重要，它能帮你提前发现疾病风险并用很少的钱去预防；所以保险也很重要，在你最不需要买保险的时候，一定要买，这样你才能在急需的时候用得上。别等到急需用到的时候再去买保险，因为那时高额的保费和你的身体状况可能会让你根本买不上保险。

越年轻的时候买保险越便宜，它可以让你花极少的钱撬动大十几万或者上百万的杠杆，来保障你的人生。

很多人讲财商，只是讲单一方面或几个方面，然而，这4大能力其实缺一不可，相互成就，少了1个，其他3个做得再好、再棒都没用。

这本书，我称其为一个“财务癌症患者”的自述，我会告诉大家，我是怎么把自己的财务一步步地从近乎患了不治之症的情况下解脱出来的。

因为感受过不懂理财的痛苦，花大量的钱买过教训，所以本书和其他理财书的最大区别就是，在不降低你生活品质的情况下（绝大部分理财书是通过降低你的生活质量来达到省钱的目的），让你轻松理财。我用了最简单平实的语言和大量的实操自测表，讲述了朴素却有用的道理，能帮助读者快速搭建起整套的财商思维，力求做到人人都能看得懂、学得会、拿来即用。

最后用沃伦·巴菲特的一句话结尾：“你一生能够积累多少财富，不取决于你能赚多少钱，而取决于你如何投资理财。钱找人胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。”

祝你我早日实现财富自由。

吕白
胡润U30创业领袖、百夫长黑金卡持卡人 rG8zEy5VlCuP0DcDdA8w9MynhuKH7cg7BW6bKwV9sJ3XOLkWWY5p18+0WzB4sWPI