财商思维

利用时间让财富倍增

是什么造成了“老鼠赛跑”

“老鼠赛跑”是指每一代人都不懂理财规划，只会通过拼命工作、努力加班的形式来换取金钱，然后用这些钱来消费，而下一代人也重复这一方式。这里面有两个关键因素：一是多数人前期无法管理和控制自己的贪婪与懒惰，二是缺乏消费观念和风险意识。下面我将对这两个因素进行具体分析。

第一，贪婪与懒惰的内循环。外界不断向我们灌输着“不努力就要被淘汰”的信号，所以我们别无选择，只能奋斗。于是，岗位与岗位之间的竞争更加激烈，企业的生存概率越来越小，我们的生活压力也越来越大。对此，王东岳老师用一个词做了总结——递弱代偿。压力使我们的贪婪欲望不断增加，越贪婪就越容易被欺骗，产生莫名的暴躁情绪，促使欲望不断增长，企图寻找一种捷径来解决问题，最终陷入贪婪和懒惰的内循环。

第二，消费观念和风险意识不断变化。随着互联网的发展，人们的消费观念和风险意识变得更加开放。信用卡、白条等信用支付业务不断出现，许多人放大了自己的消费欲望，通过信用透支来不断地消费，手中的闲钱用来投资股票、期货等杠杆类产品，享受瞬间增长带来的财富。这些行为的转变，除了因为信息化产品不断升级、媒介的方式发生改变之外，也因为人的贪欲不断增加，风险意识却并未增加，很多人用未来几十年的现金流来抵现在的消费能力，亲手将自己装进了笼子里。这些人的风险指数都很大，一旦没有了稳定收入，就会给自己带来不可控的负循环。

从25岁到35岁是人生非常重要的黄金时期，未来能不能成功取决于这10年认知成长的速度。我见过很多“90后”，发工资后从来不存钱，也很少主动学习，所有积蓄都花在买名牌、养宠物、喝酒、聚会、唱歌上。把金钱都投在用于炫耀和满足内心欲望的事情上，对35岁以后没有任何规划。在遇到事情需要投入金钱时，比如想要创业，启动资金要几十万，自己却拿不出来。奋斗了很多年却根本没有存款，这是多么可悲的事。

35岁前应该好好工作，多提升自己，在一个行业中稳住脚，用心钻研，从基础岗位开始一步一步地吃透这个行业。好好工作的本质，一方面是获得稳定的收入现金流，另一方面是用更多时间来学习和思考，提升自己的个人能力，能力提升后收入也会随着提升。那么，我们应该如何避免35岁后进入“老鼠赛跑”的负面状态呢？以下四个方面或许是当下的我们应该思考的。

第一，工作与兴趣能否融合。目前的工作是不是自己感兴趣、擅长的。只有感兴趣的工作才能做长久，这决定了自己35岁以后的道路。同时要打造自己的可迁移能力，将所学专业的底层逻辑赋能到工作上，把兴趣变成专业。

第二，未来是创业还是打工。35岁前要边工作边思考：未来要不要创业，创业的话做什么，选择旧赛道还是新赛道，什么时候开始。如果创业需要什么能力，自己是否具备，前期没有合作伙伴时要如何开展业务。这些都需要认真去思考，而不是什么都没想好就迈出去，那样失败的概率会很大。

第三，如果没有创业的打算，去什么类型的公司工作。要思考去大公司还是小公司，以及如何提高自己的竞争壁垒。因为职业生涯长达30~40年，如果选择上班，年长的时候就会有一些风险，所以要考虑自己选择的行业是不是夕阳行业，有没有前景，如果没有前景，如何改变和调整自己的职业规划。

第四，有什么短板，如何弥补。许多人在30岁前就掌握了一份工作的技能，但并没有认真审视过这些技能能否形成核心竞争力。如果在30岁后突然面临失业，就没有可迁移的能力了。所以要及早弥补自身的短板，形成高壁垒，让自己多一份抗风险的能力。

如何培养财商思维

开公司需要现金流，个人开销需要现金流……人生就是一场现金流游戏，因此开支一定不要大于收入。归根结底，生活的首要问题不是收入多少，而是支出多少。每个人都应该崇尚节俭的生活，富人是用省下的钱去做更多的投资，富起来后再花钱去享乐；而穷人则是挣多少花多少，根本不考虑以后。那么普通人要怎么培养财商思维呢？

第一，拓宽现金流的渠道。现实中有人工作几年后发现自己不但没有赚到钱，反而信用卡上还欠了很多。贫穷的首要问题，不是收入太少，而是支出太多。年轻的时候还能追着现金流跑，但随着年龄的增大就会心有余而力不足了。企业的发展也讲性价比，当一个员工的能力遇到瓶颈时，企业就不可能再去养活他，而是寻找性价比更高的人。

所以趁年轻，我们要考虑多条现金流的问题，控制自己的消费欲，将可节省的消费投入到可变量的市场上，以免因失业、大病而影响自己的财富。钱生钱的首要前提是自身的能力与兴趣，尽可能去发现自己的兴趣爱好，并坚持投入，找到可变现的商业模式。其次是解决问题的能力，很多积累的资源是有信息差的，只要找到这些信息差，将资源进行匹配，就能打开很多不同的盈利渠道。当资本收入超过单一渠道收入时，就能跳出圈子。

第二，要培养认知金钱规律的能力，以及正确运用金钱规律的能力。财商和赚多少钱没关系，是测算随着时间的变量，这些钱能够给自己带来多少自由、幸福和健康。如果这些都是增长的，那么财商也会增加；如果越活越累，越活越不自由、不幸福，那说明自己的财商在下降。

富人获得资产，而穷人和中产阶级在不停地获得负债。资产是能够给自己带来现金流的东西，可以让未来的钱不断地向自己流动，而负债是让钱不断远离你的过程。作为青年人可以积累资产的东西，最吃香的首先是写作，其次就是投资理财、保险。这些都可以产生复利，长期沉淀以后，就会变成资产。随着时间的增加，边际成本会越来越少，可显性机会成本会越来越大。

第三，别赚快钱，向优秀的人学习。快钱一般是一次性交易的事情，这种事情多数不是伤及别人的利益，就是损失了身边的朋友关系或者时间成本。如果觉得自己财商不足，那就去找优秀的人学习，去研究他们的方法论。在保障稳定的个人财产基本盘后，尽早多去实践。越早开始，自己的时间就越长，用复利产生的收益就越大，交的学费也就越少，等以后自己有钱了再去学投资理财，可能已经错失了很多。所有能正向循环的现金流渠道都不要百分之百的投入，要当作副业，同时要平衡好工作、兴趣爱好等的关系。

只有找到方法，勤奋的人才能突破“老鼠赛跑”的游戏。很多人在主业之外有很多副业，本质就是为了早日脱离囚笼。企业的成长和个人一样，如果企业把目前的业务做好，关门下班后是不是就安全了？答案是否定的，只有不断地增长，拓宽边界，才能更强大，才能主宰市场。

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