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保险的作用主要是应对各种意外。俗话说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。很多意外事件，虽然发生的概率很小，但是一旦发生，伤害就常常是巨大的。
大多数国家将保险产品按照被保险对象不同分为财产险和人身险两类，保险产品的种类如图2-12所示。
图2-12 保险产品的种类
人身险是保险业的“重头戏”，以人的寿命和身体作为投保标的。在我国，人身险又分为社会强制保险和商业保险两类。
社会强制保险通常指企业和个人同时承担投保义务的社会保障，即我们通常说的社保，包括养老、医疗、工伤、生育和失业。
社保是国家提供的最低保障，只靠这个应对风险是十分有限的，因此很多人将目光转向了商业保险。人身商业险在商业保险中是占比最大，主要包括健康保险、意外伤害保险和人寿保险3类，如图2-13所示。
图2-13 人身险的种类
目前，商业保险存在很多问题，其中最主要的就是理赔难。很多商业保险的条款很复杂，并且设定了很多不能理赔的条件，客户未必能完全理解这些条款的意思，出险的时候，需要核对理赔条件，流程也相当复杂。如果采用区块链技术，则可以在很大程度上解决这个问题，其中用到的就是智能合约。
传统合约的签约流程如图2-14所示。从开始合作到签订协议，再到执行协议，流程相当复杂。传统的合同签约步骤有以下几个缺点。
图2-14 传统合约的签约流程
（1）费时：需要检查合同条款，审核批准等。
（2）资源消耗：执行传统合同需要人为干预。
（3）代价高昂：可能涉及第三方，尤其是存在争议时。合同越复杂，需要控制的条款越多，存在争议的风险越大。为了确保合同执行，要设定很多违约条款，有时还需要财务人员、法务人员等，成本巨大。
为什么传统的合约需要这么复杂的流程，还需要财务、律师、法官、警察等一系列第三方人员呢？因为有人会赖账。如果人人都遵纪守法，就不需要这么多人了。这些第三方人员就是强制执行机关，就是为了防止有人不守约的。区块链具有不可篡改的特征，能不能用来解决这个问题呢？这就是被称为区块链2.0的智能合约。
1994年，智能合约（Smart Contract）的概念由Nick Szabo首次提出，它是以数字形式定义的一系列约定，该合约一旦开始运行，无须中介便可以自动执行。
现实世界中其实已经有了类似智能合约的事物，这就是自动售货机。在自动售货机前，你可以选择需要的饮料，按规定金额扫码支付相应费用，机器确认后便会执行交易，整个过程不需要售货员的参与，完全自动。
在自动售货机系统中，可以出售的商品和其特定金额存在一一对应的关系。如果你想购买的饮料缺货，机器会显示该饮料已售完并提示无法选择；如果有货，该饮料被选择后，缴纳所需费用，机器就会按程序规定自动出货，不会存在赖账的行为。
智能合约与该流程非常类似，它是一组计算机代码，设定了自动执行和验证的规则，如“如果X选择了某服务并付款，则Y会提供该服务”。智能合约代码一旦上传到区块链，并通过有效性检验后，就会自动执行，不需要第三方介入。智能合约的运作流程如图2-15所示。
图2-15 智能合约的运作流程
智能合约适用于财产保险理赔，相对于人身险，财产险往往金额小、事件小，人工流程太耗时间和精力。以车险为例，当人们发生微小的事故时，通常选择“私了”，因为通过保险公司理赔的流程复杂冗长。私了虽然能快速解决问题，但是责任方的违章情况没有被记录在案，也存在违约问题。
智能合约在车险理赔方面，可以有针对性地解决效率和违章记录方面的问题。投保人和保险公司在签约时，合同内容被编译成代码，形成智能合约。如图2-16所示，图中A是受损方，B是责任方；B在保险公司购买了车险后，一旦出现可理赔事件，保险公司就赔付给A。
图2-16 智能合约的理赔
“触发条件”和“执行动作”在智能合约里被编译成代码，可在无人干预的情况下自动执行。图2-16中对触发条件内容进行了简化，实际情形会更复杂，如还要考虑车龄、人员受伤情况、责任方是第几次肇事等。
一旦某个触发条件被满足，那么智能合约就会自动执行赔付，而不需要保险公司工作人员的介入。例如，图2-16中的“情形1：宝马530前保险杠A级剐蹭”，一旦定损成功，智能合约就自动从保险公司的账户上将500元赔付金划拨到A的账户中，然后将赔付结果上链。在这个过程中需要人工处理的环节只有定损，一旦确定情形1成立，后面的一系列流程自动执行，实现秒级理赔，且公开透明、记录可追溯，没有人可以进行干扰。
利用区块链可以构建以保险公司、交管部门、征信部门等作为节点的联盟链，每个投保人的出险信息都在区块链上记录，不但可以让保险公司针对该投保人进行区别定价，还可以用于个人征信记录。区块链技术保证了记录不可篡改且永久在线。保险智能合约的区块链架构如图2-17所示。这样的流程将大大减少保险理赔的纠纷，优化流程，降低保险公司的成本，从而降低保险费用，有利于广大投保人。
图2-17 保险智能合约的区块链架构
对于保险公司来说，健康保险是很让人头疼的业务，因为它的权利和义务不像财产险那样清晰，健康保险存在双向不信任的问题，很多人对社会保险有误解，这也是水滴筹、相互保等互助机构反而能获得更多人认可的原因。健康保险中的不信任问题可以分为以下两方面。
一方面，在投保过程中，保险公司对被保险人不信任。客户医疗数据碎片化、分散化，并且独立存在，因此无法实现被保险人的信息完全共享，导致保险公司对被保险人真实医疗信息的获取存在严重障碍。于是在设计保险产品时，就只能按照最坏的情况考虑。与此同时，被保险人利用信息漏洞的骗保事件常常发生，严重破坏了保险扶危救困的社会保障属性。
另一方面，在理赔过程中，投保人对保险公司的信任缺失。由于保险合约比较专业和复杂，投保人易混淆条款概念及对条款产生误解，在购买保险时，有的保险业务员会做出各种不合规的承诺，到理赔的时候，保险合同的很多条款其实投保人都没有仔细看过，也缺乏耐心去解读条款内容，只能由中介、保险公司确定，难免会产生信任缺失。
采用区块链技术，可以在很大程度上解决健康保险中的不信任问题。
首先，采用共识机制，将购买、服务、理赔等过程简化，数据验证和审核都在链上进行，可保证进行实时交易，同时保险公司进行远程监控，投保人也可以验证相关的交易记录。
其次，利用区块链的不可篡改特性，可将每笔健康保险交易过程及医疗数据都记录在区块链的各节点中，将保险公司、医疗机构、卫生部门作为节点，可以在约定的范围内利用智能合约读取数据，让保险公司有更多、更详细的数据来确定保险产品价格。区块链的数据采用链式结构，保险公司可以追溯被保险人的健康数据，科学地预测其未来的出险概率。
最后，区块链中的数字签名技术可以让冒用保险、医疗数据造假等行为从技术上不可行，有效减少保险理赔中的欺诈行为。对于投保人来说，一旦出现保险欺诈，就成为终生的污点，会影响个人信用记录，这类似考试作弊对将来的求学、求职都有负面影响，从而在源头上震慑试图进行保险欺诈的投保人。这样就可以将单次交易与之后的交易联系在一起，使投保人不再注重单次利益，而选择长期利益，于是双方都获得最高信任效益。
可以说，区块链这把“保护伞”在投保人与保险公司实现互信方面具有一定的优势，有望为保险业发展提供新动力。区块链构建健康保险信任的机理如图2-18所示。
图2-18 区块链构建健康保险信任的机理
本节探讨了区块链技术对保险业的颠覆。保险业的核心是保单，也就是一种合约。区块链2.0中的智能合约将传统的合约通过编程处理进行机器自动执行，有效降低了欺诈的可能性，也大幅提高了理赔效率。区块链的链式结构可以将个人健康数据形成历史记录，有助于保险公司精细化保费设计，提高双方的互信度。