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安全为天，确保企业生产经营安全
生产安全是指企事业单位在劳动生产过程中的人身安全、设备和产品安全，以及交通运输安全等。安全生产是生产与安全的统一，其宗旨是安全促进生产，生产必须安全。安全减少财产损失，促进增加企业效益，“安全为天、预防为主，”是我国安全生产工作的基本方针。
企业经营风险无处不在，有内部风险，外部风险，管理风险，决策风险，运营风险；社会风险，政治风险，政策风险，环境风险，自然风险，市场风险，财税风险，法律风险，汇率金融等。中国中小企业平均寿命不到3.7年，民营小微企业平均寿命2.5年。社会上流传着一句话中国的企业家从企业成立开始就有胎生原罪，很多企业的老板都在两院的路上，要么在去医院的路上，要么在去法院的路上。所以企业降低风险合规经营、持续健康发展是当今企业生存的重中之重。
企业家经营的十六种原罪：
1.公私不分；2.两套账；3.虚开发票；4.收入确认时间按开票时间；5.账外资产；6.大额无法支付的应付账款；7.账外资金回流；8.无票支出；9.商业回扣；10.存货账实不符；11.货币资金账实不符；12.社保与个税基数不一致；13.内账发钱未给员工代扣个税；14.公司注销；15.财务记录瑕疵；16.税务率与毛利率异常
企业经营如履薄冰，尽管生产经营时刻警惕，风险仍无处不在，风险乌云时时笼罩着企业的经营安全及发展。
什么是经营风险？
说起经营风险，我们很容易理解。日常生活中我们总是面临着方方面面的风险。比如你在餐厅看见一个美女，瞬间一见钟情，出于强烈地想跟她在一起的目的，你决定上前搭讪。
但你的目的能否达成呢？不一定。可能搭讪之后才发现她有男朋友，甚至可能已经结婚了；或者人家不喜欢你，所以你连电话号码也没要到。
因此你的目的和劳动成果之间存在不确定性，这就叫风险，它是对于未来事物无法确定的结果和可能发生的危险。正如2020年春节中国的新型冠状肺炎病毒疫情蔓延传播一样，谁能料到？
一、企业经营风险
对企业而言，风险可归纳为两层含义：收益的不确定性、成本或代价的不确定性。为什么要了解这些风险呢？还是以搭讪的男子为例，只有考虑到搭讪过程中面临的种种状况，把所有可能性思虑周全，才能增加拿到对方电话号码的可能性，进而促成大团圆的结局。
企业经营也是这样的道理，如果连可能面临的风险都不了解，就无法提前做好防范措施，在大小风险面前，也就失去了抵抗的能力。
由此可见，企业经营风险是个非常广泛的议题，企业经营必然与所有员工息息相关，因此各个职能部门都有必要了解企业经营风险。
现将企业经营风险分为了几类，接下来我们将逐一进行风险类型及案例解读。
1.国家风险
2011年，7.23温州动车追尾，D3115次与D301次列车共6节车厢脱轨，铁道部、铁路局、运输局等多方责任人受到处罚。直接影响就是银行进一步限贷，中国高铁线路资金接近枯竭，大量线路停工，大批农民工被迫返乡，多个行业受到波及。
受此事件牵连的某IT公司，于2011年6月底，由其销售人员取得一笔500万项目生意，为某公司提供一批服务器，合同确定验收无误后到期付款。在这笔款项到期前一周左右，动车出现大型世故，铁道部停止对外付款，涉及链条多家企业收不回欠款，该欠款公司以项目未完成，最终用户不付款为由拒绝向上家付款，导致此IT公司本来有丰厚的利润，结果当年全部亏损。
2.政策风险
因国家宏观政策或法律/法规发生变化，导致市场波动、影响企业的战略实施或业务发展的不确定性。
以人民币升值对进出口贸易的影响为例：
1）、出口减少，影响经济增长，并加深失业问题
据调查发现，将近57%的中小型出口企业税后利润率集中在5%以内。
可见我国中小型出口企业的利润率并不高。在人民币快速升值的背景下，我国出口企业将面临严峻的生存压力。
2）、进口增加，对地方产业产生冲击
人民币升值带来的进口增加，更多地会对地方产业产生冲击。
这些问题和风险点不是每个企业都能预见的，还有国家产业结构和政策的调整等。
3.市场风险
包括汇率风险、利率风险、股票价格风险、商品价格风险
1）、汇率风险：由于汇率的不利变动而导致业务发生损失的风险
汇率变动可以由重大经济政治事件或者央行干预汇率政策变化导致，而如果想提前预见，可关注外汇牌价或者相关国家的情况。
2）、利率风险
利率风险包括重新定价风险、利率变动风险、基准风险、期权性风险。
3）、股票价格风险：由于持有的股票价格发生不利变动而给企业带来损失的风险
4）、商品价格风险：各类商品的价格发生不利变动而带来损失的风险。
4.不可抗力风险
许多人认为不可抗力风险难以预测，因而无法提前做出防范措施。
2017年8月23日12时50分第13号台风“天鸽”登陆广东珠海，登陆时中心附近最大风力有14级，45米/秒，950hPa。成为有气象记录以来（1949年）8月份登陆广东的最强台风之一！珠海主城区防备不充分被台风摧的狼狈不堪，港珠澳大桥海面台风最大16级强台风，世纪品质工程依然肃立丝毫没有损坏。
因此即便是不可抗力风险，在前期也是可以根据各方消息，对风险进行防范甚至避免。
5.信用风险
包括财务核算风险、资金管理风险、账款回收风险、资产管理风险。
财务核算风险：是指在财务核算过程中的不确定性，而使企业遭受损失的风险。
如：生产性企业在计算成品成本、生产成本时，记账凭证后未附料、工、费耗用清单；公司财务人员忽视了印花税的申报；成本费用中公司费用与个人消费划分不清等都会带来财务核算风险。
严格执行国家相关法规政策，即可有效防范财务核算风险。
资金管理风险：包括对资金的筹集、分配、运用、核算、监控、成本管理、现金流管理等活动，以确保资金有效使用和满足需求。
摩托罗拉在中国的市场占有率由1995年60%以上跌至2007年的12%！2008年，摩托罗拉的当季报显示，2008年第一季度全球手机销量下降39%，手机部门亏损4.18亿美元，与上年同期相比亏损额增加了80%。
而造成这种现象的原因主要有两方面：1、内部原因，当时为了夺得世界移动市场主动权，投资“铱星计划”，但铱星系统风险大成本高，每年的维护费需几亿美元，最终导致投资失败；2、外部原因，2007年苹果崛起。如果摩托罗拉内部没有出现资金问题，也许还能跟苹果抗衡。
账款回收风险：交易对象无力履约的风险、恶意拖欠或诈骗。应收账款产生，风险就产生了。
资产管理风险：对资产的采购、保管、盘点、报废、出售、监控等活动中的失误，影响企业资产安全和管理的效率效果的不确定性。
如采购环节需要做好产品质量和价格的把控，保管环节要做好防偷盗措施，同时为了防止运输途中的意外，建议提前对车辆及司机做检查和规范。
6.操作风险
涉及企业所有部门
1、业务或内部管理出了差错，必须做出补偿或赔偿
2、法律文书有漏洞，被人钻了空子
3、内部人员监守自盗，外部人员欺诈得手
4、电子系统硬件软件发生故障，网络遭到黑客侵袭
5、通信、电力中断
建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉。如果不是建行山东德州分行对其管辖的支行进行突击检查，营业室综合柜员挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。
巨额钱款被盗用，为何这么长时间没被发现？
经了解，原因是这家银行的内部预警、内部监管出现问题。作案期间的某一日，现金库存达到2152万元，远远超过上级核定现金库存200万的近十倍。营业室副主任在作案期间查过6次库，但没有做实际盘查，只是登记了核查登记簿，填写“账实相符”。
后期银行构建了双重防线，从制度层面、技术层面有效规范和监控行为风险。
7.合规风险
相关尽职调查即可确认企业是否合规经营
合规风险是指因未能遵守所有适用的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守，使企业遭受法律制裁、监管处罚、财务损失和信誉损失的不确定性。如：违反公司财务制度、税务法规等。
8.声誉风险
因操作上的失误、违反有关法规、经营管理不善、资产质量和财务状况恶化，以及错误的舆论导向和市场谣言等其他事故而使企业在生育上可能造成的不良影响。
2008年9月22日，几则短信在香港东亚银行的客户间流传开来，其内容皆指出东亚银行出现不良财务状况，甚至被政府接管。由此拉开了挤兑风波的序幕。
1）、祸起短信
东亚银行“将会出事”这条短信开始传播，称东亚银行因持有大量雷曼兄弟债券，财务已出现状况，甚至可能被政府接管。
2）、挤兑风波
2008年9月23日下午4时50分，在东亚银行的一间分行，数十位老人排队提款，引发挤兑风潮。
3）、愈演愈烈
2008年9月24日上午出现了400多人提款的场面，至下午5时，东亚各自动取款机的钱已被取尽。
4）、负面影响
2008年9月24日当天该股低开走低，盘中跌幅一度达到11%，截至下午4时收盘，下跌6.85%，全天成交量约为前日4倍。同时其债券也遭到抛售。
5）、危机应对
24日下午发表声明：市场上的恶意谣传无事实依据，并表示已就该事件报警；
24日下午紧急召开记者会澄清事实，表示东亚银行有足够现金应对储户存款；
25日上午总行及分行门口公布告示，公布对雷曼兄弟及美国国际集团的贷款余额分别为港币4.28亿元以及港币4990万元；
最后东亚银行做了股市的稳定，李嘉诚入市购入股份、香港金融管理局向银行体系注入39亿港元，最终东亚银行止跌反弹，居然大涨5%。
东亚银行联合媒体、警方、政府进行通力合作，以积极态度对该事件在48小时内进行平息，最终未影响到在中国内地的业务。
9.人员风险
严格把关，防止配置不当等风险
由于人员配置不当、关键岗位人员确实、人员不能适应岗位需要，或由于人员技术活业务素质欠缺等，影响企业业务和流程实施的有效性和正确性的风险。
如一个岗位需要技术性人员，在人员招聘时需要进行严格把关，防止配置不当的风险产生。
10.天灾人祸
2020年春节新型冠状病毒肆虐全球，一个多月时间中国感染新冠病毒肺炎患者8万多例，死亡3千多人，几乎所有企业受到影响，有的停工停产、人员隔离宅家，给国家发展和企业生产经营造成巨大损失。这就是天灾人祸，防不胜防。
二、家庭财富风险
近几年经常不断地听到雷声雨声爆盘声，声声刺耳。某某平台又暴雷、某某P2P老板跑路、某某资金盘兑付骗局，动着百亿、千亿，受骗群众及家庭几万、几十万、百万，受害群体有工薪小白贷款投资、中产押房举债冒险、家庭医疗救命钱、长者退休养命钱、富裕家庭子女出国教育及创业费，纷纷扔投，人人都想高额回报，不顾风险，做着一夜暴富美梦，你看中平台的高息，平台窥视着你的本金，结果投资者血本无归，一夜返贫，有的倾家荡产。
Ⅰ.看看2019年几大骗局！
你被骗过吗？
准确地说，你今年有被骗过吗？
所以，借此机会，帮助大家做个项目复盘，看看你有没有中招！
1.教你赚钱，月入过万
对于赚钱这件事情，应该是没有人会愿意拒绝的。
如果有你说，能教你赚钱，包教包会那种？你愿意学吗？
目前市面上，就有两种常见的，教你赚钱的模式。
马上快年底了，今年看到身边太多的人，成了各种项目、网络热词的小韭菜，颇为心痛。
模式1：社交赚钱模式
我们以社交电商模式为例，近几年你身边一定有朋友找过你，让你跟着他做社交电商，轻松月入过万。比如云集、每日一淘、未来集市、花生日记等。
此类社交电商的模式很简单，你交399、499、1299甚至更多的钱，买个礼包成为平台会员，获得销售平台商品和分成的资格。
其实这种模式已经是很普通的玩法，主流的社交电商平台也并非想坑你那399元。
但你作为一个想实现月入过万的人，是如何被你的上级骗的呢？
怎么被骗？
其一你需要花399元买个创业礼包，其实商品价值就20%左右。
其二有了创业资格后，你就要不停去发展下线。同样是卖礼包，因为卖一份礼包可以赚60-200元不等。
其三你要让更多下级消费，去买商品，这样你才可以拿到相应的提成。
早期的每日一淘、未来集市、云集、达令家都是这种模式，尤其是头部的团队长，主要赚的就是人头费。毕竟卖一份礼包能赚150元，团队成员发展越多，赚钱就越多。
如何骗？
a、自购省钱：你的上级包括团队长，除了礼包收益外，就靠团队成员消费。所以他们必须不停地鼓励你在平台消费，他们拿的提成才越多。
b、分享赚钱：决定你能不能在平台上赚到钱，核心考验的是两个点。
一是你有没有拉新能力，因为你也必须拉到更多的人，才能赚到人头费。
二是你的个人营销与管理能力，如果你自己的团队管不好，商品推不出去，你就赚不到钱。
所以，做任何社交模式，199或299元都不是重点！
最核心的是你有没有推广礼包的能力和持续让下级消费的能力。
但因为大部分人都不具备这样的能力，都是自购为主。
当初说好的，加入轻松就能躺赚，专业赚钱导师培训都是空话。
所以你花了心思帮上级拉到了人，贡献了佣金，你自己却赚不到钱。
看了是不是很心动？
模式2：代理模式
有层级关系，但最主要的还是一次性缴纳代理费、培训费等。
你或许在抖音、快手，包括在朋友圈，会看到有些人经常晒仓库爆仓、激情四射地告诉你发财之路，其中有很多都是骗局。
此类骗局，主要就是让你一次性批发进货，囤货。
而他提供的宣传资料、课程等，也都是来源上家，很有可能手中的货都倒卖了好几手。
而你视频中看到的爆单、现场人气爆棚，可能都是假的，甚至是自己的员工。
还有一种最坑爹的，就是传授你一套赚钱秘籍，连实际物品都没有。
只和你吹时代发展、社会趋势、商业模式，再把牛人大咖的成功经验摆出来。
你看到那些拍短视频和你讲成功学、社会学、为人处世的成功导师，最终都在卖百度下来的课程。
模式3：短视频卖货
今年电商最火的项目莫过于短视频带货。
市面上无数个案例，都在宣传一条短视频播放量几十万，带货超百万。
首先无可置疑，直播、短视频卖货既是趋势也是当前带货最有效的途径之一。
但这不等于，人人去做短视频都能赚到钱，卖得出去货。
2.销售涨粉秘籍
只要999元，就能带走一套短视频裂变、涨粉、卖货秘籍。
怎么骗？
主要是三种人：
一是为了让你开通乱七八糟权限的人
二是为你让你投放广告的人
三是最直接的一种，就是赚你培训费的人
主要的模式就是上百度查各种通用的教程，然后把从来都不是自己做过的大咖案例做成PPT，和你讲解一下短视频带货的趋势。
怎么被骗？
一般课程上，你最多可以得到一份电子版的ppt或视频，这些视频很有可能是他们从其他渠道花99买回来的。
最终也没有人告诉你，做短视频，做直播，需要你懂文案、会策划、会选品、要拍摄剪辑等等。
而并非只需要建个账号，改改昵称、图片，看看热点，想想段子就能上热门的。
而你发的一些作品之所以能有人点赞评论，很可能就是他们花了10几块钱，外面找个刷量渠道给你点的。
最可笑的是，那些做培训的短视频组织或联盟，自己从来没有卖出去过货。
试问那些号称一天就能卖货几百万的带货总教头、短视频之父，有时间为了赚你那399的学费吗？
模式：带货翻车
就是你出钱出力，最后网红没卖出去几单。
目前直播或短视频卖货，主要是两种收费方式
1）坑位费：无论是卖店铺坑位还是卖直播场次的坑位，一线网红坑位几万到几十万不等，有的网红第一坑位甚至能收到百万。
这种方式，一般都不包销量，风险也很高。
近期，多个平台的达人，翻车现象很多。
2）刷榜费：在快手，主播每天直播会在指定时间连榜和甩榜！一般只有礼物打赏最多的前3或前5名，才有这样的机会。
但最终时间的定榜，只有礼物最多的榜一，主播才会把自己直播间的用户导流到商家的直播间。
而商家能不能承接主播的流量，或者主播流量到底靠不靠谱，就完全看商家的运气和眼力了。
许多商家为了冲榜，小则刷几万礼物，多则几百万，很多商家都采坑了。
刷出去几十万，进了直播间也有几万粉，却只卖出去了几千块的货品。
3）佣金费：纯佣金的方式，是不会有哪个主播愿意干的，因为主播自己都不一定能确保推荐的商品能卖出去。
哪怕是快手、抖音、淘宝等平台的头部主播，都有划水、掉坑的时候。
常规的玩法，会先收取费用，额外再谈佣金费。佣金一般费用从25-50%之间。
所以，不要迷信主播网红，既不要贪便宜，也不要冲动。
3微信社群学习
大家好，我建了一个群，里面都是行业大咖。
会定期分享知识、赚钱秘籍和举办活动。
首批限量1000席位，只要1999元，赶紧来加入吧！
不知道大家对于这样的广告，是不是有点熟悉。
是不是也交过不止1999元，加入了各种群，期望能认识行业大咖，获得资源，业绩一飞冲天？
怎么骗？
利用你对业务的焦虑、对资源的渴望，对大咖的崇拜。
如何被骗？
当你以为加入了一个既有资源、又有干货的微信群时，却发现群里面1/3的大咖你都认识。
群主还出了政策，邀请其他大咖进群，会费还能再减500，你就这样无知地成了他人的人脉通讯录。
而所谓的干货分享和线下活动，也是千呼万唤才出来。
大多数情况下，不出一个月，就成了各个群友的广告群，除了发广告，群内没有任何价值。
而群友因为大家都不熟悉，既没有线下见面也没有业务往来，所谓的拓展人脉资源也是空谈。
那些群内号称是公司总监、业务的负责人，好不容易搭上线，才发现就是个小主管。对业务一点没有决策权，对你一点帮助都没有。
我很遗憾且真实告诉他，我能建100个群，但目前我无法提供给群友独一无二且持续的价值。
所以，不要见群就加，谁把发财的机会和赚钱的秘籍，告诉一个群的几百号人？
4.黑客增长
只需要一天时间，或者满打满算只要5、6个小时，就能带走一份千万用户的增长秘籍，你愿意吗？
在各大公司对业务增长陷入焦虑的时候，互联网圈子里，黑客增长成了许多企业幻想的救命稻草。
我倒现在都单纯的想问一句：黑客增长和做市场推广、用户增长等有毛区别。
怎么骗？
a、组织方会做个漂亮的海报，写一篇行业困局、痛点的文章。
b、找几个知名公司创始人或用户负责人一起站台，显得贼牛逼，这叫背书。
c、课程短则一天、长则一个月。上午找两个人分享PPT，下午再找个人分享，最后搞个沙盘啥之类练习，就完事。
e、期间拍下无数照片，给你发朋友圈炫耀，再总结一些经典语录和现场实录的视频或文字，拍个合照发个证。
f、这样一套价值千万的黑客增长课程就结束了，下一期再把过往的资料盘一盘。
这种课程，收割小白到经理级别的运营就收费199-1999元，收割公司业务总监和创始人就收费1999-49800不等。
如何被骗？
当你抱着无数的幻想，不远千里去到现场，以为真的能收获增长秘籍时，现实就要打脸了。
所谓的大咖你也很难搭上话，拉的群加上微信的，也就是一面之友。
嘉宾分享完拍屁股走人，组织方收了门票费乐呵呵，而你花了一两天时间现场就看了个PPT。
我曾经也焦虑过，去过北京、上海、深圳等地参加类似的培训。但大部分嘉宾分享的资料网上都有，现场能聊上话的也没几个，最终你发现花钱白跑。
5.区块链
19年11月初，区块链的从业者，算是盼来了国家层面的支持。
首先，必须认可区块链技术在民生、金融、科技等领域是会重大影响的，不然国家层面也不会轻易公开号召学习和发展。
但区块链并不等于虚拟币、空气币！
许多骗子混淆概念，编造各种项目。以行业风口、国家支持等口号，欺骗大量普通百姓加入平台，购买虚拟币！
市面上各种区块链骗局横行，有茶叶币、水果币、宠物币、商城币等等。
2018年5月，深圳警方通报一种叫“普银币”的茶叶币，一家卖茶叶的公司搞起了区块链，骗了3000人，3亿元，最高个人损失300万元。
其实所有的项目都是一个空壳游戏，骗玩家入场，拉高虚拟币值，让玩家期间赚点钱尝个甜头，合适的时间发布升级公告，全部收割。
2018年8月，知乎拥有22万粉丝的中科院博士李雷被币圈割光了全部身家。
李雷愤怒地在自己的知乎日记写下了以下文字：
所有的虚拟币都是骗子，就是一个击鼓传花的游戏，看谁接了最后一棒！
所以希望大家切勿入坑，区块链搞科研可以，炒币就不行。
越想暴富的人，越容易被收割！
6.刚需副业
今年的网络热词，必须得有刚需副业。
不仅要懂，你还得有自己的副业，不然都不好意思说出去。
许多财富导师会告诉你，副业是年轻人的标配，每个人都要有自己人生的plan B。
道理是对的，但刚需副业真的有那么容易吗？
做好主业，才是你真正赚钱、提升个人能力的关键。
很多人因为听信做副业很赚钱，最后的结果是，副业没做好，主业也荒废了。
7.私域流量
19年私域流量大行其道，各种私域流量会议屡见不鲜。
在这里我发现有些人的学习能力真快，因为几天前看他还是销售经理，过几天就是某大会上的私域流量专家了。
我们要明白私域流量不是仙丹，私域流量本质上还是用户运营、品牌运营、口碑运营等。
这些套路都是骗取工薪小白、家庭妇女及涉世未深的青年创业发财梦，还有些企业为了转型升级轻资产、高收益、追时尚不考虑自身和现实而陷入骗局。
8.假外汇
2020年1月PTFX普顿金融平台暴雷，卷走中国人1000多亿，数百万投资者彻夜难眠。
每到春节总是“雷声”不断，但这一次不是P2P，而是一个名为PTFX普顿的“假外汇”平台，目前PTFX的资金盘已经被定性为传销骗局，被正式立案调查。
据了解，PTFX普顿来自印度尼西亚，拥有175.9万余名注册会员，主要集中在福建、山东、浙江、四川、河北和江苏等地。
该平台宣称受到印尼金融监管局监管，然而它早在2017年就被马来西亚列入示警名单，2019年5月也被国家定性为“假外汇平台”，但依旧有投资者被它的噱头与高收益吸引入局。
PTFX平台在2019年12月19日突然出现“数据异常”的情况，会员们发现后台一片乱码，无法登入，所有的户头都显示“资金亏空”。随后该平台表示，出现这个情况是因为网站遭遇到了“黑客袭击”，在极力撇清关系的同时一拖再拖，众投资人迟迟不能得到兑付。
在这次“爆仓”后，涉案金额高达1000多亿元，亏损高达上百亿，数百万投资者血本无归。更加过分的是，PTFX规定爆仓后的部分由投资者赔偿，这就意味如果亏损率超过了120%，投资者不仅本金全无，还要补偿给平台超过100%的部分，也就是本金20%。
而且PTFX平台的本质并不是外汇金融，而是一个经过高明包装的“庞氏骗局”，首先它用高收益吸引投资，并利用投资者的信息不对等，宣称由投资专家、专业人士操盘，投资者可以躺着赚钱，几乎没有风险，骗取了许多人的信任。
而且它宣称月收益能达到10%～30%，如果折中计算，再加上复利，那就是700%左右的年化率，就算是世界顶级的投资家巴菲特也不敢这么夸口。
而且它的内部还存在金字塔层级，拥有5级下线，盈利按拉来的人头数分红，投资者每拉进一位新朋友，就能获得对方收益6%的奖励金。现在超过3级下线就已经可以定义为传销，因此PTFX的性质已经十分明显。
这类平台大多是通过“以新还旧”维持运转，只要新人带着资金源源不断的入场，先入场站在金字塔顶层的投资者就能不断获利，但等“韭菜”都被收割完毕后，它很难长久维持下去。
要知道天上没有白吃的午餐，当人们被高收益吸引时，平台也在窥视着你的本金，希望有关部门能尽快追回投资者们的资金，也请你在下一次投资中擦亮眼睛。
Ⅱ.全国400多个资金盘全是骗局！可能让你倾家荡产……
一天，菜市场上来了一个乞丐，有的人给他钱，但大多数人还是没给，他把给他钱的人的住址都记了下来，结果过了几个小时，一辆宾利停他前面，他上了车挨家挨户地还钱，而且是十倍的还，给他一块的他还十块，给他五块他还五十，市场的人都惊呆了。
第二天，他又来了，满市场的人都给他钱，几乎都是一百几百的给，钱的背面都写着住址，不到一个小时，那乞丐拿到了好几万。
第三天，乞丐挨家挨户地还钱，而且是十倍的还，给他一百的他还一千，给他几百他还几千，市场的人都炸开锅了！第四天，他又来了，满市场的人都给他钱，几乎都是几千上万的给，钱的背面都写着住址，不到一个小时，那乞丐拿到了好上千万，后来那乞丐自己走了，没给任何人钱。
这个乞丐的名字叫“资金盘”！
资金盘的结果：进场早的也许能回本或者赚点小钱，进场晚的就血本无归了，既伤钱脉又伤人脉。
所有做资金盘的人该清醒清醒了：80%以上的资金盘是来自美国的国际“老千”，他们是以“高收益投资理财”的诱惑力来瞄准中国相当一部分民众“不学无术、见钱眼开、不劳而获”的心态，不停地变着花样形式，向中国推出新盘、关闭老盘，每个新盘都附上各种诱惑人、让人信赖的适应中国趋势的宣导内容，吸引一些整日想着一夜暴富的人们。
老千的伎俩：每推出一个新盘，在前期市场空白阶段，为提高假象的“暴增速度”来吸引投资者，他们就向市场抛售几个、十几个甚至几十个亿的报单虚拟币同时，在前期最多回放20%给予参与者“兑现提款”，再由有收益的“提款成功”者传播，就能招募更多的“贪婪者”参与投资。就这样把中国的这部分贪婪者们，实实在在的真金白银套在“盘里”，其他80%资金通过各种渠道洗出境外。
醒醒吧！中国贪婪者：资金盘前期为了稳定“投资者”肯定给予提现支持，而且是一天之间回报率几十倍的暴涨，使“投资者”心花怒放，这个时候的“盘里”很少人提现，相反的是追加投入（这是人的贪婪心态）可当盘上饱和状态接近平衡，盘主的目的资金到位之时，“老千盘主”就会操纵“停止抛出提现资金”。此时，这个平台就会呈现保持挂单“自然交易”的状态，你要想抽出来的之时一点点（套牢啦）。“盘主”也就以此来稳住策划另一个更高获利的“新盘启动”，“盘主”还能在“新盘启动”前再收获少些利益。
没有睡醒的贪婪者：在另一个新盘启动之时，一般“盘主”会让被“老盘套牢”的投资者的资金中，分一小部分“盘活”投到“新盘”再启动运作。这时，投资者高兴了“我的钱活力”，但“老盘里”的大部分死钱却没人去想，反而鼓起勇气和决心：再次投入、把握时机“把损失捞回来”的思想和行动，有些人将：家里存款、亲朋借款，投入其中，这一次可是彻底崩盘了，“输的倾家荡产”了，没有一点回旋余地，唯有哭天喊地……拨打110啦！
警察叔叔会对你说：天上不会掉馅饼，开盘的人要赚钱，抓紧时机拼命做拉你投资的人也要赚钱，不劳而获的人更想赚钱，钱从哪里来？？
资金盘本身就是一种无法创造财富的东西，例如，你回家做个实验：你拿十个杯子，把这十个杯放在一个盘子里，倒上一杯水，将这一杯水在十个杯中倒过来、倒过去，你会发现杯里的水越来越少——没了，为什么？？
因为，你把水倒撒在“盘子里”啦！！
马云说过：人没有一个生下来就有钱的，父母的钱是父母的，不是你创造出来，所以，每个人都要自己赚钱、自主创业，创业是一种事业。
李嘉诚说：开始创业的时候都没有钱，就是因为没钱，才要去创业！创业是艰辛的和坎坷的，世界上没有一个成功者，他的创业路上是顺畅的。创业需要努力、坚持不放弃。
符合国家法律法规、又要适合大众消费水平，还有适合自身能力条件才能得以长足发展。如果一味地只想着躺着就能赚钱，不用付出就能一夜暴富的投资项目，不但是不可能，最终会误入歧途，一发不可收拾。
Ⅲ.识破这些金融骗局！
最初级的金融诈骗，是各种短信电话。
概括起来就是：我是房东我在外地，我是法院你有传票，我是路人你孩子住院了，我是你的QQ好友电话欠费了，我是老板快帮我垫钱，我是你朋友连我的声音都听不出来吗？哈哈。我是《财经郎眼》节目组恭喜你中奖了，我是香港富婆愿付巨款求孕。
中级的金融诈骗，是非法集资。
这类骗局的特点是通过街头发传单、召开投资说明会等方式向投资人许诺返利啊，高额利息等。诈骗的项目也是千奇百怪，有集资植树造林学雷锋的，有集资卖给你原始股做梦的，有炒作稀有金属学泛亚的，还有集资研究外星生命的。你们集资那点钱就别研究外星生命了，还是留着研究自己的智商如何达到人类的平均值吧。
高级的金融诈骗，是庞氏骗局。
庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗，是金字塔骗局的变体，很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的，这种骗术是一个名叫查尔斯·庞兹的投机商人“发明”的。庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
庞氏骗局其实很简单，就是用后来者的钱来支付老投资者的利息。比如e租宝。
目前互联网+掩盖下的庞氏骗局花样繁多，你且记住一点：你想从自己根本不了解的事情中去获得超过15%的回报，请去照照镜子问自己一个问题：
难道是我长得漂亮吗？
宋小宝告诉你，长点心吧！
Ⅳ.做好资产配置，确保财富安全
资产配置，既是一门家庭金融理财科学，也是一项家庭财富管理艺术。做好家庭资产配置，首先我们要想明白为什么要做资产配置？有两个答案，一是要达到财务自由；二是财务已经自由的人追求安全收益最大化。
做好家庭财富管理，要具备家庭资产配置能力。结合自身条件和财富阶段及投资偏好了解3种风格+2种定位，才能使财富安全管理的游刃有余。
1、保守型、稳健型、激进型，三种资产配置风格（也可以4种：保守型、稳健性、进取型和激进型）：
保守型的资产配置：对于期望收益及风险承受能力均较低，或追求保本或小幅绝对收益的保守型投资者，可设置较小的权益类资产配置范围，收益率跑赢或持平通货膨胀即可。金融工具主要以债基、货基投资、银行理财为主。
激进型的资产配置：对于期望收益较高，同时风险承受能力也较高的进取型投资者，可以设置较宽的权益类资产配置范围，以及相对较高的基准仓位，使其在极度看好市场时，可以配置较高的权益类基金，甚至满仓股票指数基金、期货外汇和风险类项目投资。
稳健型的资产配置：通常注重安全平衡配置，在上述两种风格之间。
2、两种资产配置定位：战略性、战术性
战略性资产配置会为我们选定最佳的长期资产组合，对短期市场的波动的关注相对较少，它反映的是我们对金融市场和具体资产种类的中期和长期观点；投资大师巴菲特的长期持有，鸡蛋不放在一个篮子理论，利用金融投资复利价值，看准一投就是几年、十几年、几十年，他的投资收益率达到年化平均20%多。长期基金定投也是中产家庭理财的选择。
战术性资产配置将较长的事情看作是一系列短期的跨度，配置的时间范围可能是一年以内，主要服务于具体的、特定阶段的观点和个性化的目的。战术投资的也有大师，索罗斯的做空抄底。索罗斯通常是紧跟趋势，直到趋势出现了反转。金融市场总体来说是不可预料的，所以投资者必须对不同的情景有应对策略。如果说你能准确的预测到市场将要发生的事情，那么这和资产配置看待市场的方法是相违背的。索罗斯使用的可能是一些反应式分析方法，这些分析方法是建立在价格波动是如何展开的基础之上的，他可能考虑到了多种价格波动的可能性，并且在其中一种可能性成真时跟随这一情景下的波动方向进行交易。
做好资产配置，要建立一个长期的维度，坚持不懈，享受资本复利价值，长期来看还是能够获取较好的安全效益的。
按照标准普尔家庭资产配置象限，一般家庭资产配置将家庭资产分成四个作用不同的账户，并按照合理比例配比。
标准普尔家庭资产配置象限图：
标准普尔家庭资产配置这四个账户分别是：
要命的钱。用于短期消费，占10%左右。需要满足家庭3-6个月生活开支及应急，这部分资金要灵活机动。一般配置短期银行理财和各类货币基金“宝宝”即可；
保命的钱。用于保险保障，占20%。保险保障保意外开支，利用保险杠杆避免因病返贫，同时有些险种也有保值功能。重疾险、意外险、年金等；
生钱的钱。重在获得高收益，占30%左右。这部分资金用来投资生钱的，利用资本工具和金融产品投资获取收益。如基金、证券、股票、项目投资等；
保本的钱。重在安全、稳定和长期性，占40%。保本的钱要做安全稳健战略投资，使资产有效保值增值、稳健持续获利，如年金、股权等。
作为高净值资产家庭，标准普尔家庭资产配置理论未必适合。
最适合普通人的投资方法之一：定投
地球上有一个地方叫“天堂岛”，是世界上面积第三小的国家——瑙鲁。它是一个资源型国家，富有磷矿。但现在瑙鲁人却不得不靠着变卖资产生活。
自从知道家里有矿后，瑙鲁人就再也不用为钱担忧了，因为专家预测可以开采150年。从此瑙鲁人过着“君王不早朝”的日子，躺在矿上，逐渐变得肥胖、油腻。
但专家毕竟是“砖家”。好景不长，本来能开采150年的矿，被瑙鲁人20年就用完了。一辈人用了三代人的财富。从此瑙鲁开始变卖资产生活，过着饮鸩止渴的日子。资产卖完了，未来瑙鲁人该何去何从？前景堪忧。
同样是资源型国家，被誉为“万岛之国”的挪威却做了不同选择，有了不一样的结果。它只做了一件事——资产大迁徙，就让后代有了几辈子都用不完的财富。
虽然挪威的产业比较单一，只能靠着石油等能源的开采赚钱。但在1990年，它设立了“挪威政府养老基金”，将赚到的钞票在全世界进行资产配置。
挪威以富时全球指数和全球债券指数为基准，在全世界配置40%的股票和60%的债券，分享了世界发展的红利。就这样，挪威将本国石油收入，定期转化为“股票+债券”资产。
从2008年到2018年，挪威的这只“养老基金”获得了大约8%的收益。目前基金的规模在一万亿美元左右。
挪威现在的人口只有529万，人均18.9万美元，每个人都是百万富翁。不仅如此，未来还会继续增长。
工薪白领普通人持续不断定投，配置好资产都能成为百万富翁。
挪威通过定投资产，跟上了全球经济发展的平均水平，成功地解决了未来资源困境的隐患。即使像瑙鲁一样，出现了资源枯竭，国民也依然可以过着富足的日子。
“天堂岛”不再是天堂。挪威和瑙鲁的不一样，仅仅在于挪威将石油等能源赚到的钱，定期转化成资产。这种方式叫“定投”。
定投是定期投入的意思。对我们来说，也可以像挪威一样，只不过我们是将人力资产转化成其它资产。将我们的工资收入拿出一部分，定期投入到其它保值升值的资产里。
定投能让一个国家人人都是百万富翁，那个人具体该怎么做呢？
01.定投方式
定投有两种方式：定期定额和定期不定额。
■定期定额
定期定额就是挑好投资品种后，确定一个定投日，到时投入固定的金额。
比如确定定投日是每月8号，每次投1000元。到了8号这天，就拿1000元买入挑好的投资品种。这就是定期定额。
这种方式有一个最大的缺陷，相同的金额能够买的投资品份额会越来越少。一方面是因为通货膨胀，货币具有时间价值；另一方面是投资品的价值是不断上涨的。
通货膨胀是指钱的购买力下降。如果生活在2009年的津巴布韦，即使是亿万富翁，也是个穷人。因为那里有100亿面值的钞票，却只值2.5美元。吃碗牛肉面，都得拿麻袋装钱。
投资品的价值上涨是指东西越来越贵了。比如以前5毛钱的雪糕，1块钱可以买两个。但现在雪糕卖2块一个，1块钱只能买半个。雪糕价格上涨，导致同样的钱买到手的更少了。
有没有方式可以解决这个问题呢？还真有，那就是定期不定额。
■定期不定额
定期不定额是确定定投日，不确定定投金额。
与定期定额相比，相同之处在于定投日确定，不同在于定投金额不确定。这样，我们就可以完美避免定期定额的缺陷。不仅如此，还可以最大化降低投资品种的买入成本。
只有买的足够便宜，未来上涨时，我们才能够收益最大化。
比如指数基金A现在很便宜，1元一份。此时定投1000元，买入1000份。后来，市场情绪低迷，跌到了0.5元每份。再定投1000元，买入2000份。此时咱们共有3000份指数基金A，总投入是2000元，每份成本就是0.67元。
假如我们在0.5元的时候，投入3000元，买入6000份。此时咱们就有7000份指数基金A，总投入4000元，每份的成本只有0.57元，少了0.1元。
02.定投日
不论哪种定投方式，我们都需要确定一个定投日期。这个日期最好选择在发工资日。
我们在外辛辛苦苦，努努地干了一年。到了过年，一摸裤兜，干干净净，给老爸老妈带礼物的钱都没有，尴尬不？这是所有月光一族的隐痛。
将定投日选择在发工资日，简直就是月光族的福音。一发工资，就买好资产。不仅可以保值增值，还可以强制储蓄，再也不用担心没钱孝敬爸妈了。
03.定投金额
确定了定投方式和定投金额，咱们还要弄明白投多少钱合适，即定投金额。最好是选择月净收入的一半。比如每月挣8000元，除去各种开支，还剩下4000元，就拿2000元去定投好资产。
月净收入的另一半用来干什么呢？也有大作用，可以作为应急储备金，或者加大投入。
应急储备金是为了防范小意外的，达到一定金额后，也可以用来对付大意外。比如日常开支是4000元，但突然接到老同学结婚的消息，得随礼1000元。这时就可以用剩下的一半钱，不至于急用钱时卖资产。
加大投入可以保证定期不定额投资策略的执行。比如开始定投2000元，但市场低迷，继续下跌。此时我们就可以用每月积累下的另一半钱，加大投入，投入3000元，甚至是4000元、5000元。
不定投，老了之后，干不动了，有退休金、养老金的人，面对经济来源的大幅下滑，该怎么办？没有的人，又该咋办？
年轻时，不拖累生我的人。年老时，也要不拖累我生的人。定投积累财富，拥抱幸福人生。
结合家庭生命周期，单身期-家庭形成期-成长期-成熟期和退养期。普通家庭的财富小目标首先是财务自由。财务自由是指无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，家庭的资产产生的被动收入（投资理财收益、财富管理收入）等于或超过他家庭的日常开支，如果达到这个状态标准，富爸爸罗伯特清崎称之为家庭财务自由；中国第一代的企业家大都处在家庭成熟期往退养期过渡，家庭资产配置和财务安全尤其重要。
而财富自由，健康和智慧是前提，还要有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情。在“基本”的生活需求得到“持续”保障的财务自由前提下，有足够的资本可以“自由”的投入到“该”做和“想”做的事情中！最终实现精神自由与信仰自由。
家庭财富自由是家族财富管理的基本和必备条件。具备了财务自由、财富自由，还要有足够多的可支配资金或资产，用来理财投资、分配管理和传承。所以不同阶段和不同时期，家庭财富风险不同，随之管理方法和工具也由初级的财富增值、到中级的财富安全，最后实现财富传承。进而财富思维和管理意识也要随着升级和进化。