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1949年，美国工程师爱德华·墨菲提出了一种心理学效应：如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。其根本内容就是：如果事情有变坏的可能性，那么不管这种可能性有多小，它总会发生。
中国个人寿险业务于1992年真正开始发展，是个十足的舶来品。经过一代人的“刀耕火种”，中国保险市场发展成为世界第二大保险市场。长期以来，如何让客户明白保险是什么，如何让从业人员真正明白保险是个什么样的财富工具，如何让从业人员跟客户说清楚并且让客户听明白、真心认同保险的功用与意义，这些都是困扰保险机构的问题。
长期以来，客户眼中的保险和保险公司眼中的保险完全不同，这是为什么？究竟哪些事情我们没有讲清楚呢？
我们今天秉承的多为旧寿险的意义和功用，即简单跟客户提及“生老病死残”的残酷和其对家庭财富产生的巨大影响。由于主要涉及残酷和不幸，很多经验不足的新代理人未必能讲得好，而消费者听着也未必开心。因为大多数中国人，可能从小到大没有真正考虑过死亡背后的内容，也没有体验过死亡课程。《论语》有云：“未知生，焉知死？”今天，新寿险的意义是通过保险这个工具让客户感受到幸福及投保后带来的快乐，让客户更愿意去分享和转介绍保险产品。
其实新寿险的意义与功用就是满足人民对美好生活的向往。在人生风险管理方面，人们都担心什么，又向往什么呢？正如每个孩子都想拥有一个解决问题的万能机器猫，成人又何尝不是呢？下面我们来具体讲一讲新寿险的意义与功用。
随着医疗水平的不断提高，长寿变得更容易实现。然而，若一个人患了大病，治疗时间和用于治疗的预算资金就显得格外重要。因此，人们需要对未来有所规划。
《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到了2019年的77.3岁。为什么会这样呢？
1.医疗水平有差异，长寿的后天基础是获得好的治疗
世界各地的医疗水平有差异。知名医学期刊《柳叶刀》发布的2019年全球医疗质量和可及性（HAQ）排行榜，基于2016年以来全球疾病负担的研究，涵盖全球195个国家和地区，针对32项评估指标，计算出了具体医疗质量和可及性指数，以及各个国家（地区）在医疗质量上的得分。其中，中国排名第48名，与2015年的第60名相比提升了12名，医疗水平呈现跨越式进步。
从我国公布的各省市三甲医院榜单来看，我国的核心医疗资源主要集中在一线城市。从这点来看，一个人生大病后，治疗时间很重要，在第一时间接受最好的治疗更重要。这不能单纯依赖社保，而是需要通过商业保险帮助人们直接获得更好的医疗资源。这如同人们希望高质量出行，一定不能单纯依靠公交车，而是需要有私家车。社会保险如同公交车，很好、很重要，商业保险如同私家车，体现了高品质。
2.新药的研发成本非常高，依靠知识产权定价
近年来，经过多轮艰苦的谈判，我国政府在进口药品和器材方面取得了重大成果，一大批老百姓急需的救命药的价格大幅下降。心脏支架的价格更是从数万元降到了千元以内，大大减轻了人们的负担。
进口药品的价格为什么居高不下？这跟药品的研发机制不无关系。瑞士诺华制药公司成功研制格列卫，这使得慢粒白血病患者的5年生存率从30%增加到85%。医生是伟大的，药品研发的科学家也一样。但是格列卫的研发成本达到了200亿美元，在20年的专利保护期内，需要收回成本，所以投放市场后其价格确实比较高。抗癌药等如果有财政支持（包括医保外药品），那么患者就可能活得更久。2018年，我国人均预期寿命为77岁，若患有大病，则要与病魔做多年的斗争，最终结果可能取决于面对大病的预算资金。
人们会有好运气，也会有坏运气，正所谓时来运转、否极泰来。因此，只要当坏运气来临的时候，我们将其成功挡出去，就只剩下好运气了。那么什么样的工具可以“逢凶化吉、化险为夷”呢？
其实从科学的金融工具角度来看，商业保险在一定意义上就是“收购”坏运气和它带来的伤害及损失的工具。毕竟每个金融工具被设计出来的初衷，就是为了解决某个问题。
例如，航班延误了，大家都很沮丧，但有一个旅客从容镇定，因为他买了航班延误险；某人手机摔坏了却不生气，因为他买了碎屏险；庄稼歉收，农民没有惶惶不安，因为他买了农业保险，从此旱涝保收。保险就是把坏运气概率性地“转嫁”给保险公司，客户留下好运气。随着经济的发展，一些新的“收购”坏运气的险种也应运而生。比如，医生担心手术失败，从而催生了医患纠纷保险；律师担心官司失败，从而催生了诉讼保险；恋人担心恋爱失败，从而催生了失恋保险等。也就是说，你担心的事情，将来大部分风险可以转移给保险公司。担心的事情越来越少，幸福便越来越多了。
保险的重要功用之一就是把钱留住，实现强制储蓄，从而让人们在未来获得幸福。
“买”保险这个说法其实并不合适，对于寿险应该用“投”比较好，即把一笔钱投在保险公司。对于终身寿险或重大疾病险（简称“重疾险”），把这笔钱要回来的方法无非三个：一是赔付，二是现金价值退保，三是满期给付。所以人们投保的钱实际还在那里，还是他们自己的资产。
如果人们不把这笔钱放在保险公司，那么这笔钱真的会在自己手上变成更多的钱吗？大概有三种情形：一是亏损，二是保本，三是盈利。这样看来，把钱变成保险费（简称“保费”），将来再通过现金价值或收益的方式赚回来，显然比亏损和保本更划算。
因此保险的功用之一就是把钱留住。一般商家劝人们用钱消费，保险和其他金融机构劝人们把钱留住。从感性的角度看，人们更喜欢消费的感觉；从理性的角度看，人们明白把钱留住才会在未来获得幸福。这就是商业保险的“储蓄”功能。
1.人们都希望实现财务自由，但前提是先堵住财务漏洞
现在，如果我们问一个市民努力是为了什么，他可能会告诉你是为了实现财务自由。那么什么是财务自由？其实这个“自由”是相对的。有人在村里的小卖部什么都买得起，似乎实现了自由；有人在县城的超市什么都买得起，似乎实现了自由；还有人在省城的商店什么都买得起，似乎也实现了自由。所以我们说财务自由是有层次的，没有绝对的自由。
无论你实现的是什么程度的财务自由，都千万别出现财务漏洞，否则不可能实现真正意义上的财务自由。
什么是财务漏洞？是失业、意外、疾病、毫无准备的长寿。
怎么堵住财务漏洞呢？诺贝尔经济学奖得主罗伯特·希勒教授在《非理性繁荣》里指出，这需要创新和丰富保险产品。
2.买保险跟生病有什么样的关系
2019年诺贝尔经济学奖得主阿比吉特·班纳吉在《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》中写道：
“这种影响或许还来自其他一些心理因素：面对风险（不仅包括收入风险，还有死亡或疾病的风险）我们会为此担忧，而担忧会给我们带来压力，产生抑郁情绪。在穷人当中，抑郁的症状更为普遍。我们在感到压力时更难集中注意力，这可能会降低我们的效率。尤其值得注意的是，贫穷与身体所分泌的皮质醇水平密切相关，因为皮质醇水平标志着压力的大小。相反，当家庭成员接受某种援助时，他们的皮质醇水平就会有所下降。……这一点很重要，因为皮质醇会直接损害人的认知及决策能力。由压力释放的皮质醇会影响大脑的部分区域，如前额皮质、类扁桃体、海马区，这些都是认知功能的重要区域；特别是前额皮质，该区域对于抑制冲击响应很重要。因此，将实验对象置于实验室的压力环境之下、面对不同的经济选择时，他们不太可能做出理智的决定。”
因此，买保险更像是人们在面对风险和压力时的一种积极处理方式。如果处理得当，就会从心理和生理上减少疾病和其他风险事件发生的概率。