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保险责任是一种听得见却不容易看见的商品，形象化地说清楚保险责任是关键。
其实，每个人都面临潜在的风险，我们需要借助专业的保险工具，提前做好准备。
相传，当法海第一眼看见许仙的夫人白娘子时，就知道她是白蛇，可是许仙却不相信。其实最大的风险恰恰是看不见自己身上的风险。法海毕竟是个高僧，会借助工具揭示风险。某年端午节，法海带着雄黄酒去见许仙，请他让白娘子喝一口，结果白娘子立刻现了原形，许仙只好向法海求救。许仙借助法海的工具在那一刻猛然看见了“风险”。
其实每个人都有潜在的风险。如果有人一见面就告诉你，你可能面临患疾病的风险，相信很多人都会不开心。很多人买保险的动机是自己身边的朋友买了保险，或自己已经罹患轻症或重疾，想“亡羊补牢”。因此，专业的保险销售员或银行理财经理，要借助专业的工具并辅以讲解，让客户提前看见风险。
但凡有事故，就会涉及赔偿，我们无法预测明天和意外哪一个会先到来，所以需要用保险弥补缺口。
从2014年的两场空难，再到2018年、2019年连续的两场空难，人们开始聚焦空难后遇难者家属的生活及赔偿标准的确定。早在1929年制定的《华沙公约》，是世界航空灾难事故赔偿的最早的法律依据之一。按照此公约的规定，航空公司必须对乘客在飞行和起降过程中的伤亡负责。所有空难的个人理赔上限为12.5万法郎（约合8600美元至1万美元）。1955年制定的《海牙议定书》把《华沙公约》的赔偿上限提高到约2万美元。1966年制定的《蒙特利尔协议》规定，凡飞经美国、加拿大或以这两国为目的地的航班，其空难最高赔偿上限为7.5万美元。1999年，各国签订了《统一国际航空运输某些规则的公约》（以下简称《公约》），对赔偿金额再度进行调整。《公约》以国际货币基金组织的特别提款权为单位，规定空难的最高赔偿额上限是10万个特别提款权（约合13.5万美元），以此为标准折合各国货币价值。
在美国，空难赔偿遵循的一般原则是，按受害者本人如果没有死伤，其在一生中可能挣到的钱来赔付的，因此不同申请者得到的赔偿相差悬殊。如果有证据证明航空公司出现了严重的失职，则遵循惩罚性赔偿原则，最终的赔偿金额将远远超出实际损失的金额，具有代表性的是为洛克比空难遇难者提供每人1000万美元的赔偿方案。
以某件空难案为例，最后定下来的赔偿标准大致是22.5万美元，此赔偿标准符合国际惯例并超过赔偿标准。
但是，一些遇难者家属为什么不接受呢？原因非常简单，遇难者家属都有一份自己的损失清单，比如，欠银行的贷款、在退休时可以获得的收入、对家里子女的抚养义务和老人的赡养义务等。大家都认为自己家损失很大，远远不是22.5万美元能弥补的。
如今，我们很容易知道一辆车的价格，很容易知道一头猪的价格，但是我们很难确定一个人的“价格”。空难者的家属到底损失了多少，很难进行评估，他们的生活从此发生了巨大的改变，在失去亲人的同时也失去了一个重要的收入来源。
意外是否可以通过“小心行得万年船”来预防呢？答案似乎是不能，事故只是概率的积累，而我们无法预测明天和意外哪一个会先到来。而有时，事故的赔偿标准较低，缺口无法弥补，因此我们需要意外险。
其实，重疾险更像自身能力的一个“拷贝”，一旦自身出了故障，启用拷贝，家庭生活可以一切如常。
《我不是药神》这部电影在2018年热播，电影中主角的原型为陆勇，他是无锡人，2002年得了慢粒白血病，在当时是一种绝症。有一天有人向他介绍了一种叫格列卫的药，此药对减轻慢粒白血病的症状有帮助，但价格不便宜，大概一天花900元。陆勇吃了这种药后发现，自己的病情有一定的好转，可以像正常人一样生活了。这时很多病友向陆勇寻求帮助，陆勇向病友推荐了格列卫。要知道，在2002年每天花900元，大概一周的药费就相当于一线城市核心地段一平方米的房价了。陆勇依靠巨额支出维持生命，背后是巨大的成本堆砌，普通人根本无力承担。
为什么格列卫这么贵？西方很多国家把医药行业作为支柱行业，热衷于药物研发，之后再将研发的药品卖向全球。中国是世界最大的癌症药品消费市场之一，世界卫生组织的资料显示，2018年全世界癌症新增病例1810万例，死亡人数达960万人。新发癌症病例有一半在亚洲。
资料显示，2011年欧洲主要制药厂平均每种药品的研发费用是48亿美元，其中格列卫的研发成本达到200亿美元，还不是最贵的，这笔费用足以修一条从北京到上海的高速铁路。因为药品有20年的专利保护期，所以制药厂需要尽快收回成本。中国慢粒白血病患者对格列卫的需求量很大。中国加入ICH（人用药品注册技术要求国家协调会议）后，已成为全世界最主要的医药品进口市场之一。随着我国政府抗癌药进医保谈判的推进，越来越多的昂贵药品开始纳入医保，为中国人民带来了福祉。
药品的价格真的很贵，人在衰老和疾病面前，其实非常脆弱。2017年，我家开了11年的旧车，突然有一天水箱坏了，我就找了一个司机朋友帮忙维修。修完之后，他说这车开了11年了，需要赶紧扔掉，因为后面维修的成本会越来越高，不值得再维修了。我把他的话说给我妈妈听，她听后很难过地说：“车旧了可以扔，人老了怎么办呢？”在一辆轿车“老”了之后，如果你想通过维修把它变成“新车”，维修成本就会很高。在这样的情况下，大多数人是不会这么做的。治疗一个重症患者的费用虽然十分昂贵，但大多数人会不计成本地治疗。倘若要把身上的器官都换一遍，加上医药费，总费用就可想而知了。
2017年，我在日本北海道曾看到某电视台播放的保险广告：花5万日元买一份保险，保险责任是可以多次换器官。日本的老龄化很严重，一个重症患者若想活下去，保险公司提供换器官的保障就十分重要。所以，有时我们需要依靠一个杠杆来解决一个“刹车片”的问题。不是保险定价高，而是药品和治疗费用本身就很高；不是药品贵，而是人越来越“贵”。
人是社会的人。在风险出现时，人们会无条件或有条件地去救人，每个人都是利益共同体。
很多电影聚焦于癌症病人的家庭，让人们知道了病人的痛苦与难处、病人家庭的痛苦与压力。其实每个家庭成员都是利益共同体，所以在计算保险责任时，应该考虑每个成员。
那么，什么是利益共同体呢？
简单说就是你对其具有赡养或抚养义务的成员，当然也可以是你的挚友。当他出现问题时，你必须不惜代价地去资助他，他与你就是利益共同体。
一个家庭就是一个由利益共同体组成的风险防御整体。如果有一个利益共同体没有任何保障或保障不全，就像一栋房子装了一扇最好的防盗门，但有一扇窗没有装窗户，在这样的情况下是有漏洞的。
防守不能挂一漏万，这样的防守是无济于事的。比如，一个美丽的房子装了最好的防盗门，却忘了装窗户，一旦风险来临会如何？每个人有各自的家庭，所有家庭成员共同构成利益共同体。
买保险从财务角度看，是用一个“有底洞”去堵住多个“无底洞”。
身患重疾的人都希望获得医疗援助，都希望康复期间的损失能够得到补偿。正是基于这些简单的需求，重疾险应运而生。很多人认为重疾险源自保险公司，实际上其源自南非的一名医生，这个故事很有意思也很震撼。
这位医生叫马里尤斯·巴纳德，是世界上第一例心脏移植手术的实施者。他曾经做过一例肺科手术，病人是一位黑人女士，手术很成功。巴纳德医生反复叮嘱这位女士，要求她在未来一段时间内，不要干活，需要静养。但当巴纳德医生再次见到这位女士时，她已经病入膏肓了。他问这位女士在这期间到底发生了什么，她的答案却跟医疗过程本身没有关系。其实这位女士是一位单亲妈妈，需要上班，无法休养，只得带病工作。她在工作的过程中重新发病了，此时便很难医治了。巴纳德医生发现，医学可以挽救一个人的“生理生命”，但不能挽救一个人的“经济生命”。于是，1983年，重大疾病保险在南非应运而生，而重疾险正是源自巴纳德医生。
家里有宝藏，更需要保障。因为有保障，才能永远有宝藏。
给孩子买保险，就是给他的一生建造了一座无形的万里长城。而随着年龄的增长，保险费在不断上涨，在孩提时给孩子买保险性价比较高。
很多家长喜欢给孩子投保教育保险，其实投保保障型保险也很有必要。原因如下：
1.如果孩子长大以后要自己买保险，那么小时候买终身寿险费率最低
孩子的终身重疾险的费率大约只有成人的1/3。
此外，终身寿险覆盖一个人的整个生命周期，不如趁早给孩子买。这如同要在游乐场玩一天，上午进去一定比下午进去更划算。
2.保险计划是最珍贵的合同礼物
玩具会坏，房子会旧，但保单能跨越世纪，历久弥新。
其实对于普通人来说，最大的保障就是福利好，有安全感。
如果我们对孩子的将来无法确定，那么就要考虑给他准备足够的年金保险、重疾险。把钱放对了地方，就可以给孩子的终身幸福一个保障。
3.投保少儿重疾险，看上去是给孩子买保险，其实也是在给自己储备养老金
中国老龄化问题日趋严重。当投保人需要养老金时，如果遇到困难，则不用向孩子寻求帮助，因为少儿重疾险的现金价值累积，在孩子成年时，基本等于所交的保险费之和，这就是储备好的一笔养老金。如果你去问70岁以上的老人，什么是幸福？他们往往会说，退休金高的人最幸福，而少儿重疾险在无形中增添了这样一份安全感。
其实客户从来没有拒绝过保险，或许只是在拒绝“听不懂的介绍方式”。
什么东西要用的时候买不到，还随着年龄不断涨价？
自2013年起，每年的7月8日被定为“全国保险公众宣传日”。中国银行保险监督管理委员会（简称中国银保监会）在官方媒体的黄金时段长期做公益广告。公益广告的内容一般是劝大家不要参与非法集资，防范电信诈骗，不要吸毒，不要吃野生动物。而2019年的宣传主题是：爱国爱家，从一份保障开始。商业保险可能是公益广告唯一劝你购买的金融产品。
在保险公司的数据中，已有保单的客户加保占据新业务量的一半以上。真正搞清楚保险责任背后的意义是关键。
以下是几个常见问题：
1.为什么买重疾险，却要附加更全面的轻症保障
人类面临百年未有之变局，科技革命日新月异，很多重疾在轻症阶段就能够被发现。而且，随着体检技术的普及和升级，当很多病人被诊断出重疾时，还处于轻症阶段。因此，完全可以在技术上实现理赔前置。
有的产品，在轻症赔付后，有主险保额不降反升的功能，这也是时代的福音。
2.有了社会保险，商业保险还能发挥作用吗
社会保险（简称“社保”）与商业保险（简称“商保”）既有区别又有联系，区别在于两者的性质、作用、资金的筹集与支付、管理办法等都不相同。但两者又有着共同的特征，即集聚众多的经济力量，分担个别意外事件的损失，以确保社会生产的继续进行和社会的安定。它们都是以人身风险为保险对象，运用大数法则和概率论的原理来计算的，在事故发生之前必须预先集聚资金，当危险发生后，按规定支付保险金。
然而两者还有着本质上的区别，不可相互替代，具体表现在以下几个方面：
（1）社会保险与商业保险有着不同的性质和作用
社会保险以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，以全体公民或劳动者为保险对象。投保人只要在国家社会保险法所规定的范围内，均须加入社会保险，无选择的余地。同时只要在国家社会保险法规定的范围内，无论投保人的年龄、身体状况如何，社会保险的承保人都必须予以承保，社会保险是一种强制性保险。
商业保险是一种建立在保险活动当事人自愿的基础上的保险契约关系，属于自愿保险。无论法人或自然人，凡是对被保险人具有保险利益的，均可为被保险人投保。个人加入保险与否，任凭个人选择。加入后是否延续下去，也完全出于个人意愿。商业保险的对象是那些有缴费能力的人，保险人对被保险人还常常有许多限制条件，如对被保险人的体格检查和投保年龄限制，身体不合格和超出年龄限制的不予承保。
（2）社会保险和商业保险的资金来源及计算方法不同
社会保险的资金是通过国民收入的再分配实现的，即国家通过税收或保险费的形式预先将资金集中起来，然后在公民因疾病、伤残、年老、失业、失能等产生经济困难时予以再分配，以保障他们的基本生活。社会保险的资金通常由个人、企业、政府三方按一定比例共同承担。
商业保险是一种商品经济行为，要求遵循等价交换的原则。商业保险的保险费一般根据保险合同的规定由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，就必须履行缴纳保险费的义务。保险人根据所承担的保险责任按照预定的死亡率、利息率、营业费用率等来计算被保险人所应缴纳的保险费。
（3）社会保险与商业保险的给付水平不同
社会保险各项待遇的支付，是根据整个社会经济的发展水平和社会保险法的有关条文，由国家单方面规定的。它通常按照劳动者的工资水平、工龄长短、工作性质、贡献大小，分成不同的标准；同时还要考虑劳动者的实际困难和需要，既要有一定的限度，又要保障其基本生活。社会保险并不完全考虑权利与义务的对等关系，公民享受的待遇也不完全取决于其缴费的多少和缴费时间的长短。
商业保险实行“多投多保、少投少保、不投不保”的原则，其保险金额由保险人与被保险人在保险合同订立时共同确定。保额实际上完全取决于投保人的缴费情况，保障程度受个人缴费能力的制约。投保人按合同规定缴纳保险费，在发生事故后，保险人按保险合同的规定给付保险金。
（4）商保是社保的最有效补充
社保是政府的民生工程，惠及每个家庭。从一开始的城镇职工社保到后来的城乡居民社保，中国基本实现了全民社保，这极为不易。随着人民生活水平的提高，人民群众的需求也在发生很大的变化，如希望能用到最新最好的药品并且这些药品能列入报销范围，希望能够在生病期间获得更多的补助，以弥补家庭收入的缺口或者偿还银行贷款等。因此，商业保险成为社会保障体系的另一根重要支柱，被越来越多的家庭关注。
社保与商保的关系如同家门口有地铁站或公交站，但大家可能还是会买私家车，原因是乘坐私家车更方便、更幸福。在一个人生病后，大概会产生三个财务漏洞：治疗费用、康复费用、收入损失。社保能解决基础问题，但单人病房费用、护工费用、医保外用药费用等问题，却无法得到妥善解决。
说到收入损失，我曾经处理过一个出租车事故的赔付案件，司机除了索要正常的修理费用，还索要了每天500元的营业收入。其实，每个因病无法工作的人不是也有收入损失吗？
3.预算不足，如何规划保险
投保商业保险有一个优先顺序，但人们有个错误意识，认为低收入的人不需要保险。其实保险是覆盖一个人的责任的金融补偿工具，有责任就需要有保险。因此如果预算紧张，首先要看哪些钱是必须花的，哪些钱是可花可不花的。分清责任和欲望，是财富管理的起点。这样大家就会发现，保险对很多家庭来说是一个应该列入预算的项目。
保险保护的不仅是自己的生命，更是保护需要照顾的人的生命。
如果你刚参加工作、收入低，可以先投保意外险，逐步增加重疾险保额。先从拥有保险开始，一步步加厚人生“保护膜”。
4.为什么会有人“因病致富”
2020年中国保险业协会征集对重疾产品条款释义进行修正的意见，其中，一个重要背景是甲状腺肿瘤高发，导致保险公司的赔付率大大提升。这个被趣称为“天使癌症”的疾病治愈率很高且治疗费用很低，而保险公司是根据确诊条款进行全额赔付的。这意味着可能你花1万元治好了病，但因为保额是200万元，所以保险公司赔付了200万元，这就是所谓的“因病致富”。
5.为什么人们会感觉买保险年纪越大越不划算
人到中年，投保人寿保险，人们经常发现自己交的未来各期保险费之和居然与保额一样多，甚至比保额更多，于是觉得很不划算。我想起某天听到的交通台的早间广播，有一辆接近报废的面包车在隧道里抛锚了，拖车救援的成本比车本身的价值还高，于是车主选择弃车，径直走了。
其实中年人投保必须思考的一个问题是，买了保险是出险更划算，还是不出险更划算。从经济意义上讲，如果一个人不生病，平平安安，那么可以创造多少个人财富及社会财富呢？
从医学角度来看，虽然意外和重疾跟年龄没有必然关系，但从保险公司提供的出险数据来看，40～50岁的出险概率骤然增加。简单说，此时投保已经到了高风险的年纪，非常有必要，再往后估计都不能投保了。
6.为什么有人买了保险，还会不断加保呢
据统计，加保客户通常占到新客户的一半。为什么买了保险的客户还会继续加保呢？原因是在人生旅途中，随着责任的增加，人们的保险金额需求总量也在增加，人们用不断创新的保险产品来抵御新产生的风险。
（1）人的身价在不断提升
人创造价值的能力在不断提升，因意外和疾病带来的实际损失估值也在不断变大，我年轻时买的重疾险保险金额通常在两万元左右。现在，显然需要加保。
（2）医疗技术的革新
技术的革新可以让很多疾病得以治愈或病情得到控制，但是作为新技术，其研发成本非常高，治疗成本不断上升，这和医保覆盖本质上没有关系。
（3）保险产品的创新
疾病的种类不断增加，体检的意识不断加强，保险可以覆盖和保障的疾病种类也不断增加。因此，需要不断地更新产品，以增加保险责任范围和保险金额。
7.为什么年轻人风险比较小，也需要买保险
（1）意外跟年龄没有直接关系
我们总是小心翼翼，但不代表别人也小心翼翼，意外的发生是概率的累积。如果说意外是坏运气，那么让我们把这些可预见的坏运气统统打包给保险公司，自己留下意外中的“惊喜”部分。
（2）疾病跟年龄有一定的关系，但年轻人显然也需要一份保障
从险企提供的理赔年报中的数据来看，疾病赔付的群体多为中青年，这与人们想象中的不同。但从可保意义上讲，年轻人还有大量的预期财富尚未获得，潜在的人生价值尚未实现，可保程度不比老年人低，而保险费却更加便宜。我的很多中年朋友，已经出现了些许身体状况，处于加费、除外责任或拒保的核保尴尬中。
（3）年轻时买保险，费率更低
著名科学家埃德蒙·哈雷利用德国布雷斯劳市的卜斯波，精心收集和整理了该市1687—1691年按年龄分类的死亡记录，统计出了按照不同年龄和性别分类的死亡人数、出生人数，编制了三张表。这三张表构成了一份完整的“布雷斯劳生命表”，即哈雷生命表。1693年哈雷正式发布了他所创制的生命表。
根据生命表，保险就是年纪越小，投保越便宜。
年轻人存在现金流不足的问题，其实把保险当作“强制储蓄”或许立刻就能解决了。
另外，保障的额度和种类也可以逐步完善，但最好在35岁前完成自己的“人生防线”。
8.健康险和重疾险，你需要哪一个
健康险覆盖的只是治疗费用，重疾险还覆盖收入补偿和康复费用。很多消费者很容易搞混这两个产品：前者通常以每年交几百元获得几百万元保障而著称；而后者大概每年交上万元才能获得百万元保障。二者究竟有何区别？
（1）健康险
健康险通常是短期险，根据发票赔付，与医保有一定的重叠性，可以覆盖社保未报部分、社保外的医疗开支，甚至包括海外医疗等。它可以帮助人们在第一时间去国内外较好的医院进行治疗，而无须考虑医保是否支持转院和异地支付等。
短期险的保险费逐年上涨，年纪越大保险费越高，出险或身体出现变化后无法保证续保。同时，也有随时停售的风险。
对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，产生的医疗费用不能重复理赔，因此，我不建议消费者重复购买此类产品。
（2）重疾险
重疾险通常是长期险（定期或终身），赔付时不需要发票，只需要医学证明，和医保完全不冲突。它解决的不仅是医药费，还有高端病床费、护理服务费、康复支出，能缓解重疾带来的巨大压力，对损失中远期劳动收入甚至终身收入的人进行补偿。不同于健康险，重疾险的赔付并非按照损失补偿原则，而是按照约定的保险金额给付的，原则上保额越高越好。
这样看，健康险更像一个止血的“创可贴”，而重疾险是一个人的价值创造能力的“备份”。短期险更像租房子，到期后由房东决定是否继续承租；长期险更像买房子，房子是自己的。但如果面积不够，不妨选择“买+租”的方式：在生命最“昂贵”的年龄段，提高保障额度；在年老保障成本增加时，停止买短期险，只保留长期险，完成最后阶段的保障和养老储蓄。
9.符合重疾的保险责任有哪些
（1）保险责任不仅是指治疗费用，还包括未尽责任
当风险来临时，巨大的开支、银行贷款、孩子养育等这些未尽责任谁来承担？如果不能工作了，雇主还会一直发工资吗？这些都是保险责任需要保障的。
（2）从保险医学角度看，医学不断进步，很多疾病都能被救治
很多年以前肺结核是绝症，现在肺结核很容易治疗，准备足够的医疗费用很关键。经过中国政府的不懈努力，越来越多的抗癌药通过谈判，价格大大降低且免除了关税，被纳入了医保，为患者带来了福音。而最新的进口药品受到专利保护，进入医保还需要等待一段时间。
10.为什么我们感觉保费贵
（1）保费有两个核心功能
一是用来计算保障额度。从这个角度来看，人们觉得保费贵了，很可能是自己的年龄增长了，年纪越大保费越贵，保费和保额之间形成的杠杆就越小。
二是用来完成人们的人生准备金“储蓄”。也就是说，保费基本上会通过未来理赔、退保、生存金等方式返还。
（2）保费计算有统一规则
费率以功能为基础进行定价。保险的功能就是它所承担的保险责任：保哪些？保几次？有没有限制？保额会不会涨？涉及哪些体检就医、健康管理、贷款投资等附加服务？各家公司赔付次数的判断标准、疾病种类仍有较大差异，这使得普通消费者很难进行专业的横向比较，而仅从保额多少判断保费是否贵了。
（3）品牌也是价格的形成因素
品牌代表的是赔付质量和客户满意程度，保险可能是一辈子的事，对保险公司的长期服务能力要求很高，因此选择好的品牌很重要。
11.怎样快速鉴别一家保险公司的品牌质量
很多消费者会因为价格和品牌犹豫不决。其实很简单，在意品牌的选品牌，在意价格的选价格。在选择品牌的过程中，如果需要权威数据，不妨看看监管机构或权威机构公布的全国各大保险公司的服务评价打分数据及市场占有率。一般来说，数据越好，服务越有保障。如果你想买一家新锐公司的产品，那么可以看看这家公司的市场占有率的变化情况，毕竟好东西会很快被人发现。如果你很在乎价格，如想买一条便宜的牛仔裤，那么本市到底哪家店最便宜呢？问题似乎无解，因为总有更便宜的。所以，在对比价格的过程中，性价比是极其重要的考虑因素。
在选择大品牌的时候，人们也爱看互联网上的文章。如果你不是专业人士，我不建议你看这些文章，但有一点需要提醒大家，市场上头部企业的产品经常会被攻击。市场占有率高的产品和品牌往往是被攻击的对象，这就是所谓的“碰瓷营销”。目的有两个，一是关联明星才有关注度，借热点推荐自己的产品；二是获得大公司品宣的维护费用。所以在选择的时候要看专业的数据，数据比所谓的道理更重要。