自序

这是一本写给银行信贷工作人员的“法律工具书”。本书的逻辑是从信贷流程和信贷实务的角度解答与信贷业务有关的法律问题。

目前，商业银行信贷法律风险管理面临两大难题：一是随着经济持续下行，银行风险管理的难度逐步增大，识别行业周期、企业生命周期、企业经营风险和偿债能力的难度越来越大，很多信贷业务从审批时就需要考虑诉讼和执行方案，这就要求商业银行前置法律风险管理，需要公司律师或法务加入授信业务的调查、审查和审批环节。二是违法发放贷款罪的构成条件较低，授信人员稍有不慎，就会触碰到法律红线，因此，该罪已经成为悬在信贷人员头上的达摩克利斯之剑，授信人员的刑事法律风险显著增加。

《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日起施行。所谓“一典立、九法废”，民法典的实质性修订条款占比约20%，非实质性修订条款占比约33%，两项修订合计占比约53%，对银行信贷法律风险管理影响深远。民法典实施后，九部基本法律被废止，但是这九部法律对应的《司法解释》并不当然废止。2020年12月30日，最高人民法院发布了与民法典配套的第一批共七件新的司法解释，于2021年1月1日与民法典同步施行。其中，第一件是关于适用民法典时间效力的司法解释，第二件是关于适用民法典担保制度的司法解释，另外五件分别涉及物权、婚姻家庭、继承、建工合同、劳动争议等方面。

民法典第一批司法解释公布之时，正值本书第三次修改中，因此，笔者也将民法典以及第一批七个司法解释的新内容融入本书之中，并将重要条款与旧法的条款进行了对比。笔者之所以将“已作废”的条款与民法典及司法解释新条款进行对比，目的是让读者更清晰地了解法律规定的变化，积极调整过去的认知。如果是新学习者，也可以直接学习民法典及司法解释的最新规定。

另外，最高人民法院于2019年11月8日印发《全国法院民商事审判工作会议纪要》（法〔2019〕254号），本次是最高院第九次印发《民商事审判工作会议纪要》，因此，被称为《九民纪要》。《九民纪要》虽然不是司法解释，不能作为裁判依据进行援引，但是，法院可以在“本院认为”的说理部分使用，因此，未来一定会成为法院裁判的主流观点，也会逐步在未来的民法典司法解释中体现。笔者也在书中对涉及“九民纪要”的内容进行了引用和解释。

笔者具有12年的银行工作经验，先后在大型城商行、全国性股份制银行和地级市农商行工作，工作内容始终围绕风险管理、授信审批、法律合规、不良资产处置等。笔者写作本书的目的是针对银行信贷法律风险管理面临的两大难题，结合笔者的专业知识和实践经验，对商业银行信贷法律风险管理实务进行梳理和总结，希望对从事商业银行信贷工作以及其他相关法律工作的朋友提供一些帮助，使大家在坚守法律底线的前提下，专业地做好信贷工作。

本书的目标读者有两类：一类是在银行从事信贷管理工作的员工，包括客户经理、风险经理、审批官、法务人员和清收人员等，另一类是为银行提供专业法律服务的律师。基于读者的定位，笔者将本书的特点定位于实用性和便捷性，从而弱化理论性和体系性。经过一段时间的积累，笔者根据信贷人员的提问频率整理出70个高频问题，同时，这些问题无法从百度检索出答案，而是需要读者结合法律规定和真实案例认真思考后，才能在实践中准确运用。这70个问题具有相对独立性，读者可以随时查阅自己需要解决的问题，而不需要通读全书后得出结论，让本书成为信贷人员桌面的“工具书”。另外，针对每个问题，笔者给予几个维度的剖析：

《问题难度》是对问题的分类，“★”代表答案确定且唯一；“★★”代表法律规定明确，但是根据不同情形会有不同结论；“★★★”代表对法律规定的理解适用有争议，且实务中存在不同认识。

《问题解答》是用通俗且简洁的语言直接告诉读者问题的答案和最关键的内容。

《信贷管理建议》是跳出法律思维，从银行内部信贷风险管理的角度提出管理措施和建议。

《法条链接》是将与问题相关的法律规定整理出来，便于读者理解和使用。

《案例分享》是通过引用分析人民法院的真实判例，让读者感受法律条文在实务中的运用，同时为日常工作提供有说服力的素材。书中的案例仅摘录了与问题有关的内容，读者可根据每个案例的“案号”在裁判文书网搜索文书全文。

希望读者通过阅读本书，能够找到解决实际问题的思路和方法，在此与诸君共勉。

李 敏
2021年3月 NOvZDZizOqHP9s9hJloaAYLKXjHipe0Mq2mCxQwv5NqXelOVWOWLtDzcYQj13anI