第二章

时间不是金钱，时间大于金钱

为什么你可以而且应该提前“退休”

如果一个90岁的有钱人给你1亿美元和他交换身份，你会愿意吗？当然不愿意。为什么？因为时间比金钱更有价值。

一般人的成年生活时间约为25 000天。如果你正在读这本书，你可能需要用你的时间来换取金钱，以便过上一种安全、健康和快乐的生活。但是如果你不需要工作来赚钱，你就可以做你想做的事。别人才不管你的时间是否用得值得呢，他们只会尽量占用你的时间，给你安排尽可能多的会议、电话。可那是属于你自己的宝贵时间啊。本书旨在帮助你充分利用时间赚更多的钱。

本书的目的是帮助你尽早退休。当我说退休的时候，我不是说你再也不会工作了，只是说当你有足够的钱后，对于“上班”你就有选择的权利了。这是完全的财富自由——你可以用你的时间做任何你想做的事情。

我从来没有打算按照传统的说法退休，但是你也可以说我现在“退休了”，因为我有足够的钱和自由去做我想做的事情。我不再需要为钱而工作，但我仍然喜欢赚钱，因为它与我喜欢做的许多事情息息相关。我喜欢工作和挑战自己，并且希望永远如此，我不喜欢太闲散的生活。

如果你想早点“退休”而不是被迫延迟“退休”，你需要重新审视你所学到的关于退休的所有知识，其中也许大部分是关于金钱的知识。

社会公认的一种退休方法是：找一份工作，把你收入的一部分拨出来存在401（k） 退休福利账户或其他退休账户，然后再过40年，你就有了足够的积蓄，就可以退休了。这种退休模式是为了让你在六七十岁时退休，这就解释了为什么几乎每一个关于退休的广告都会显示银发的爷爷奶奶通常是在高尔夫球场上或是海滩上散步。

不过，这种退休模式有三个主要问题：

（1）对大多数人都不管用。

（2）你一生中最宝贵的时光将会被工作所占据。

（3）它不是为了帮助你尽快“退休”而设计的。

我们首先来看第一个问题。为了说明为什么传统的退休建议行不通，我想跟你谈谈特拉维斯。特拉维斯是我父母的老朋友，我认识他很久了。早在2012年，那时我还30岁不到，却整天梦想着成为百万富翁。就在那时，我在一位世交举办的节日派对上遇到了特拉维斯。当我穿着节日盛装吃着弗吉尼亚蜂蜜火腿，正在和其他客人闲聊时，其中就有特拉维斯。特拉维斯（通过我的父母）听说我正在考虑创业。他和我通常一年在这个节日聚会上会见一次面，他并不知道我在过去一年里抓住一切机会赚了将近30万美元：创立网站，开展广告活动，转卖域名，出售轻便摩托车以及其他各种东西等。

“那么你想成为一名企业家吗？”特拉维斯说，“很酷，伙计，但一开始会很艰难。企业家总要经历这些事。你一定要学会储蓄。自从我开始工作以来，我就会把收入的5%存起来准备退休，我计划在未来十年内退休。”

特拉维斯那时大约45岁，已经工作了20年。我问他，他是怎么决定在20多岁的时候存5%的收入供退休用的。

“哦，那得从我刚开始工作的时候说起，”他说，“我一个同事告诉我应该开始攒那么多钱了，所以我做到了。”

我一时不知如何开口。到目前为止，我已经读了数百本有关投资和个人理财的书，我知道，尽管他很有信心，可是他可能永远也无法退休，更不用说在未来10年里了。我没有看过特拉维斯的财务报表，所以他可能有一些我不知道的储蓄、收入或资产，但让我们试想一下，如果自进入职场以来，他只有工作收入这一项呢？结果会怎样？特拉维斯是一家能源咨询公司的项目经理。我无法知道他具体挣多少钱，但根据Payscale和Glassdoor这样的网站分析，他可能一年也就赚6万美元。

尽管我不知道他的确切工资，但我很清楚特拉维斯都把钱用在了哪些地方，因为我父母认识他很久了。在过去的三年里，他买了一套新房子（至少50万美元），装修厨房以及添置其他物件（至少15万美元），并且买了两辆新车。从外表上看，这家伙活得像个国王，但根据他大概的收入，即使加上他老婆的收入，他很可能过着靠疯狂的信贷来支撑的生活。特拉维斯老婆做的工作跟特拉维斯差不多，所以两人可能赚的钱也差不多。特拉维斯和他的妻子都不是有钱人，所以他们也不可能继承一大笔遗产。

让我们快速分析一下这中间的数字。如果特拉维斯每年储蓄6万美元年薪的5%，那意味着他每年节省约3000美元。即使他从20多岁开始每年挣6万美元（这是不太可能的，因为收入通常会随着时间的推移而增加），到目前为止他也只能储蓄6万美元（3000美元/年×20年=6万美元）。如果他将这笔钱投资于公司的401（k）退休福利账户，而他的公司在这段时间内以贡献额的3%为他建立基金，那么他将额外储蓄36 000美元（6万美元/年×3%=1800美元/年；1800美元/年×20年=36 000美元），共计96 000美元。

由于复利的魔力（见图2-1），他所做的任何贡献都会随着投资的增长而增长。如果不知道他投资了哪些特定资产（如股票或债券），我们就无法确切知道他的401（k）退休福利账户有多大价值，但我们可以相当肯定，它的价值超过了他最初的投资。

复利加速了货币增长，并将使你更富有

爱因斯坦称“复利”为“世界第八大奇迹”是有原因的，因为它真的太神奇了。复利会随着时间的推移以指数形式增加钱的价值，即使你不增加你的投资，因为你的利息会增加，所以你的收益也会增加（也就是说以利生利）。

快速获取财富自由的关键是通过尽早增加投资来加速复利。它的工作原理如下。

当一只股票上涨时，股票中的任何资金的价值都会增加一定的百分比。这种增长被称为“利息”。如果股票继续上涨，那么你的本金和利息都会持续增长。随着时间的推移，你投资的钱越多，利息就越高，收益也就越大。它看起来像一条曲线，具体可见图2-2。当然，股票市场的收益（或损失）会随月份和年份的不同而变化很大，但从长期来看，许多经济学家发现，美国股市的实际美元回报率（按通货膨胀和股票股利调整的回报率）平均每年在7%到9%之间。然而，在估计潜在的股票市场回报时，最好保守一点，因此，在本书的整个过程中，我将使用7%作为预估的股票市场回报率。

为了简单地说明复利的影响，我们假设市场在一年内增长了10%。如果你投资100美元，并且增长了10%，那么到年底你将得到110美元（100美元×10%=10美元；100美元+10美元=110美元）。如果市场在下一年继续增长10%，那么不管是你的100美元本金，还是上一年获得的10美元利息，都会增长10%。这意味着在第二年年底，你将获得额外的11美元（110美元×10%=11美元），共计121美元。

这就是关于货币和复利最疯狂的事情之一。1美元或1%可能看起来不太多，但由于复利，随着时间的推移，它最终会影响你资金的数额。为了说明这一点，让我们来看看，如果我们将100美元进行投资，保持10%的年增长率，持续40年，而不增加任何本金投入，它会发生什么变化呢。

是的，没错。最初的100美元投资（也就是你的本金）将在40年内价值5370美元，而你后来甚至没有投入任何额外的资金！这足足增长了5270%！如果你继续增加你的本金（至少下一个月要比上一个月投资得更多，这是你为退休准备时做的事情），那么最后你会发现你已经拥有了一大笔钱。即使你在原来的100美元投资中每月只增加1美元，40年总计存入480美元，最后你会惊奇地发现，这笔投资会增长至11 694美元！

如果特拉维斯每年储蓄3000美元，且这些钱以每年7%的平均增长率增长（详见图2-3），那么他在储蓄20年后将有142 348美元。这当然是一大笔钱，但如果他打算在50岁之前退休并活到70岁或80岁，那显然还不够维持生活。当然这是假设他很聪明，把钱投入了一只股票市场指数基金，该基金可以跟踪反映整个股票市场的表现，因此才有可能在一段时间内产生平均7%的回报。如果他不这样做的话，很明显他最后拥有的钱只会更少。

我不是有意取笑特拉维斯。事实上，大多数美国人退休的方式和他一样。截至2016年，美国家庭平均收入为57 617美元，平均年储蓄为收入的3.6%。这意味着美国家庭每年平均储蓄2074美元，甚至比我们假设的特拉维斯的储蓄还要少。正如上一章所提到的，“千禧一代”的平均储蓄大概在收入的3%到5%之间，这是基于他们平均35 592美元的收入，即相当于每年1068～1780美元。为了简单起见，让我们把年收入四舍五入到2000美元。每年储蓄2000美元，年增长率为7%，40年后总计可以储蓄470 967美元。尽管听起来470 967美元是一大笔钱，但请记住，受不可预测的通货膨胀的影响，470 967美元的购买力很有可能在40年后会大大下降。

通货膨胀会提高或降低购买力

受美国境内通货膨胀的影响，金钱的价值正在逐步降低，所以如果你今天只需要1美元就可以买到东西，那么将来你可能需要1美元以上的钱来买同样的东西。这就是为什么你可以在1920年花15美分买一杯咖啡，但今天却要花2美元多。通货膨胀通常是由供给、需求、生产成本和税收政策引起的。它与国情有关，因此它可以根据一个国家的货币实力和购买力而发生巨大变化。这就是为什么比起在美国生活，在其他国家生活可能更加容易，因为相比其他货币，美元价值更高。你完全可以用价值更高的美元在其他地方生活。例如，选择住在印尼、泰国或许多南美国家就会更加划算。

在美国，通货膨胀导致物价平均每年上涨2%到4%，这意味着货币的购买力在将来只会大大降低。然而，这只是平均数，而且有些年份——例如，在20世纪80年代，通货膨胀率超过了10%！当然，并不是所有的东西都会涨价，事实上，有些东西会随着时间的推移变得更便宜。但总的来说，生活的必需品，如住房、交通、食物、能源和衣服，在10年后肯定会比现在昂贵。然而，有一些方法（我们稍后将在本书中探讨其中的一些）可以使你免受通货膨胀的影响。仅仅因为未来的价格会高得多，并不一定意味你的钱没办法支撑你接下来的生活，只要你充满创造力，减少购买，自给自足，还是有可能的。

克里斯蒂和布莱斯在30岁出头退休，他们创造了所谓的通货膨胀盾牌：通过生活在通货膨胀率低于其祖国加拿大的其他国家，他们基本上将通货膨胀对储蓄的影响降到了最低。根据不同国家的货币实力，你可能会选择住在一些同样金钱可以买到更多东西的地方，或拥有更加便宜服务的地方，如医疗保健服务。所以，居住在美国以外的地方确实更便宜，在有些国家很多东西甚至是免费的。

另外，如果你把钱投资在股票市场，你最终还是会得到比你最初更多的钱，因为其平均7%的年回报率已经根据通货膨胀和红利进行了调整，所以7%是“实际”的平均年回报率。

即便如此，你也应该时刻注意并尽可能减少通货膨胀的影响，这样你就有更多的钱来持续投资！

在过去的10年里，通货膨胀一直处于历史低点，股票市场的回报有效地使投资者远离了通货膨胀，但估计在未来几十年将很有可能会拔高。那时，即使是每年2%到3%的平均增长率，也会大大降低你未来储蓄的购买力。

例如，若通货膨胀率调整为2%到3%后，470 967美元（40年后美国平均储蓄率为5%）的购买力仅仅相当于目前的144 378美元。考虑到美国的平均预期寿命大约是79岁（而且还在上升），如果你65岁退休，你就必须让144 378美元维持大约14年。若不考虑你可能获得的任何社会保障福利（因为我们不知道40年后国家社会保障会是什么样子），你将每年只拥有10 312美元的购买力！这种情况下，无论我们怎么挣扎，我想我们都大大落后了。

如果你此刻正在阅读这本书，你可能对尽快“退休”挺感兴趣。假设你为一家相当不错的公司工作，这家公司愿意就你为401（k）退休福利账户贡献金额的4%为你建立基金（许多公司都有这种根据贡献额一定比例为雇员建立基金的计划），并且你已经在401（k）退休福利账户中投资了你10%的收入，所以你实际上投资了你年收入的14%（10%来自你，4%来自你的雇主）。但是如果你的雇主确实愿意提供这种基金计划，你却没有进行任何投资或者没有进行最大化的投资以最大化利用这种基金计划，我劝你现在立马把这本书放下，登录到你的401（k）退休福利账户，并开始贡献至少足够的钱来获得你雇主的基金比例计划。这些全是来自雇主的免费的钱啊。百分百的回报！赶紧行动吧！

如果你已经投资了收入的10%以上，首先，恭喜你！你可能在投资方面超过了99%以上的美国人！但是，现在还不是拿出香槟酒庆祝的时候，你可能还不能退休。假设你一年赚5万美元。如果你在25岁的时候开始投资14%的工资（每年7000美元），而你的投资每年增长7%，那么在65岁的时候你将有1 117 589美元。40年的投资听起来还不错，但也仅仅是40年而已，尽管1 117 589美元听起来可能很多，但如果通货膨胀每年增加2.5%呢？然后在2019年，你的所有储蓄就只有416 224美元的购买力了。

也许听起来也没那么糟糕，因为你一直在投资401（k）退休福利账户，所以在你提取之前，你不会为这笔钱缴税。

如果我们考虑到缴税，那么416 224美元的价值可能会减少15%到35%，这取决于当你开始提取资金时你所处的税种。

好了，让我们暂时先别提这个令人沮丧的事情了。你得明白这一点：传统退休建议的第一个主要问题是，即使你很完美地遵循它（大多数人通常不这么做），当你60岁的时候，你仍然可能没有足够的钱来维持生活。在我以上的分析后，很明显，你会知道把你收入的5%到10%储蓄下来其实是不够的。虽然我会在本书后面帮你计算你的目标储蓄率，但你应该尽可能早地、经常地储蓄。

如果你想确保你能在65岁退休，你需要从30岁开始并保持至少储蓄20%的收入。让我们来看看这将会产生怎样的影响。如果你在这35年内平均赚了5万美元，并且储蓄了20%，或者大约1万美元，那么你退休时就已经储蓄了349 860美元。考虑到通货膨胀调整后的7%的增长率，这项投资将价值1 615 340美元。这是假设你的工资永远不会增加，但实际上通常工资会随着时间的推移而增加，所以你会拥有更多的钱（见图2-4）。

退休方法新编

储蓄20%的收入将大大增加你40年后退休的机会。但这却会产生传统投资建议的第二个和第三个问题：这种方式不是为了帮助你提前“退休”，而是为了促使你在20～60岁一直工作。这并没有什么本质上的错误，工作40年后，人们可以过上幸福的生活，然后依靠以往几十年的储蓄安享晚年。但这需要一个巨大的取舍，因为你正在牺牲你人生中重要的40年时光只为了获取更多的钱，并且最终还不一定能如你所愿。

除非你多做一点调查，否则你通常得到的关于长期储蓄的唯一信息就是把你年薪的一部分投资到退休金账户上，比如401（k）退休福利账户（如果你的公司提供）或IRA（个人退休账户）。因为我们中的大多数人投资知识都极其匮乏，所以我们也无法判断这些建议是否真的可行。其实我们可以想象，很多人进行这样的投资方式，可能也仅仅是因为其他人这样做了，并且觉得还不错。

在我成长的过程中，周围就有很多一直工作，期盼某一天他们可以退休的人。我父母都不是有钱人，我从小就知道我们家境很一般，但是我们也不穷。但考虑到我们住在华盛顿特区以外，周围是美国最富裕的郊区，所以一直以来我的父母都过着节俭的生活。我们家买了一辆二手车，然后每年都要去海滩度假，为了省钱，我们会开12个小时的车到印第安纳州度假。

尽管后来我们居住到了东海岸，但我的父母仍然保留着中西部的价值观。所以我一直在接触美国经典的职业伦理：找份工作，支撑你的生活，明智地存钱，如果你干得不错的话，那么你就可以在你黄金时期的某个时候退休。我认识的每个人都工作到了60多岁。我的祖父母70多岁了还在工作，因为没有足够的钱支撑提前退休。

到我写这篇文章时，我的父母已经60多岁了，他们还在工作。他们可能有足够的钱退休，但他们担心以后也有可能不够。他们都想知道，如果他们真的退休了，他们会干吗？当你几乎一辈子都在为薪水而工作时，打破这个惯例会发生什么？当你整个人已经被职位、工作职责所淹没了会发生什么？当你太累了以至于不能去追求你的梦想时会发生什么？或者也许你已经很长时间没有梦想了？

我父亲最近告诉我，他的几个邻居在工作40年后退休了。“他们花很多时间在院子里捡树枝。”他说。我不认识这些人，但我无法想象这是他们希望在自己人生暮年会做的事情。

这暴露了典型退休方法的一个共同问题，我想很少有人想过：尽管他们如此努力工作以使自己能够退休，但在55岁以上的美国人中，48%的人甚至没有想过他们退休时想做什么。我不知道你是否也这样，这让我很难过，因为这意味着许多美国人选择工作几十年，而从没考虑过他们最终的工作目标。他们共同采用了传统的退休方式即工作到六七十岁，却从没有停下来想过这是不是他们真正想要的生活，或是否有更好的退休方式。

其实在我自己还没有开始质疑这种方式前，我也是这样做的。没有人告诉过我23岁多的年纪可以“退休”。这个想法太不寻常了，以至于从来没有出现过。我在成长过程中认识的唯一一个提前退休的人是吉姆，他是我们家的另一位至交，在攒了足够的钱并继承了一些财产之后，他在49岁时退休了。自从小时候我父母跟我说了这个事情之后，我就一直忘不了。

盲目接受这种退休方式，导致这个社会中很多人都过着无法选择或被迫放缓追逐梦想脚步（有时永远无法实现梦想）的生活，因为为了赚钱，他们只有一直努力工作。

在那本感人至深的书《临终前最后悔的五件事》（The Top Five Regrets of the Dying）中，邦尼·韦尔（Bronnie Ware）护士说，面对生命终结的人们的前两大遗憾是：“我希望我有勇气过一种忠于自己的生活，而不是别人期望我过的生活”和“我希望我没有那么努力工作过”。

她接着说，她绝大多数的病人从来没有完成过至少一半的梦，通常是因为他们选择继续工作而不是追逐梦想。这些人努力工作、储蓄，最后发现回首过去，竟然不知道这一切究竟是为了什么。这就是你想要的吗？你也想把你的梦想推迟到将来的某个时候吗？那时你可能没有精力或动力去做任何事。

只有在我尽可能快地节省100万美元之后，我才开始意识到典型的投资建议和传统的退休方式的局限性。当我更多地了解了如何赚钱、储蓄和投资时，我意识到快速赚钱并不像人们想象的那么复杂。事实上，考虑到互联网的效率，它比以前更容易做到。难的是，放弃这样一个臆断：只有一条可靠的退休之路，那就是稳定地工作几十年，然后储蓄一定比例的钱留作日后之用，而其他任何一条路都是留给少数幸运儿的。

重要的是要注意，即使是这种退休方法也有一些限制，因为提前“退休”绝对不是每个人都有的特权。

在美国，有数以百万计的人，他们只是想有个遮风挡雨的地方，然后有钱买食物，养家糊口。如果你的年收入低于25 000美元，那么你很难提前退休，因为你根本无法像那些收入更高的人那样储蓄。当然，除非你能靠每年5000美元过活，就像我在亚利桑那州弗拉格斯塔夫遇到的快乐流浪者。我不是说这是不可能的，它只是需要大量的创造力和牺牲。

所以，本书中关于财富进阶战略最重要的部分就是找出赚更多钱的方法，而不是简单地专注于储蓄。我没有把所有的时间都花在省钱上，而是把它花在寻找赚更多钱的方法上。如果你赚了25 000美元，我想帮你赚50 000美元，如果你赚了50 000美元，那么我想帮你赚100 000美元。以此类推。你赚的钱越多，你可以投资的钱就越多，你就能越快地实现财富自由。

相信我，在经济上独立最困难的部分并不是在你去执行它的时候。一旦你学习了收入、储蓄和投资的基本概念，执行这个策略就相对简单了，并且你很快就能看到效果。当然，也不是说就很容易，它需要你拥有足够的坚持和纪律，最后才能一步步实现财富自由。

快速实现财富自由最困难的部分是学会用不同的眼光看待世界，接受这样一个事实：即使你可能不认识任何一个做过这件事的人，也有可能在短短几年内挣到足够的钱，然后你就再也不会为钱烦恼了。

当你刚开始工作的时候，要想忽视所有的“专家”和“大师”以及生活中的其他人——那些像特拉维斯这样不断告诉你退休或赚钱的“最可靠”和“最好”途径的人，是非常困难和可怕的。同理，当你的朋友、家人或同事笑着告诉你，你根本没有办法赚大钱提前“退休”的时候，你也很难完全忽视这种说法。但是只要你还想按照自己的方式生活，你就需要拥有全新的视角并按照自己的方式去管理金钱。

时间与金钱

传统的退休和个人理财建议之所以如此有限，一个主要原因是它基于一个错误的假设，即金钱是有限的。绝大多数的个人理财建议都集中在削减开支上，而忽视了一个简单的事实，即只有当你不想赚更多的钱时，钱才是有限的。

金钱本质上是无限的。这是人类的发明，只要人们通过工作、消费和投资帮助经济增长，相应的，政府就可以印刷更多的钱。是的，富人和穷人之间存在着巨大的差距，数以十亿计的人没有生活在民主资本主义社会这样充满赚钱机会的地方。但是从理论上讲，世界上有足够的钱可供每个人使用。

问题是，许多人不会利用这些机会，而是通常被动接受老板们开出的价钱，而不考虑通过其他方法来赚更多的钱。他们总是嘴巴上说着他们想赚更多的钱，但却把所有的空闲时间都花在上网、玩游戏上，或者只是浪费时间。

这太糟糕了，因为当我们相信钱是有限的，我们最终会牺牲大量的时间来进行创造和储蓄。与金钱不同的是，时间本身是有限的。在我最喜欢的一本书《富足人生：要钱还是要命》中，作者维克·罗宾提出了几个简单但极具超越性的问题：你生命中的时间价值是多少？你愿意用它做什么？你愿意用多少钱来换取你的时间？

如果我们相信钱是有限的，我们将花费宝贵的时间来进行储蓄，而实际上有时候是不需要的。我们将花费数小时来收集优惠券，多开一英里只为节省1加仑3美分的汽油，或者在网上看看有没有可做的事，来减轻生活账单的压力。我曾经在购买新电视机时，花了4个多小时进行价格比对。直到后来我才意识到，我省下来的钱几乎不能弥补我浪费的时间，而这些时间一去不复返了。

赚钱也是一样的：当我们争分夺秒地挣钱时，我们失去了做其他任何事情的机会。大多数人在职业生涯中的工作时间在7万～8万个小时之间，但即使这样也不能解释他们花在工作上的所有时间。美国人平均每天花在上下班往返上的时间为52分钟。在一个典型的职业人生涯中，这大约是8700个小时。总而言之，如果你不需要挣钱来维持生存，那么你就不必在一些不重要的事情上，浪费你宝贵的时间。

即使是这些很明显的数字也不足以说明这个问题。美国人平均每周工作34.4小时。如果我们加上上下班往返时间，大约是38.7小时。一周内有168个小时，所以当你减去56个小时的睡眠时间后，剩下73.3个小时。这听起来是你一周工作时间的两倍多，但是考虑到并非所有的时间都是相等的，所以可能也有些许差别。研究表明，在一天的早上，我们思维最敏捷，精力最充沛，但那时候，我们通常将时间花在了工作上。而经过一天疲惫的工作和往返后，我们通常都很累，甚至精疲力竭，除了坐在沙发上，我们什么都不想做。这就是美国人平均每天看5.4个小时电视的原因。

当然，我们也有周末，可是有时候，你还在赶那些本周内没有完成的杂事？重点是，你正在用一周中最好的时间和生活来换取薪水。我不反对工作，事实上，我喜欢工作。人类需要工作才能快乐。但和时间一样，并非所有的工作都是一样的。做你讨厌的工作且一周被困在办公桌上，或工作时间长达40小时或更长，与做你喜欢并且充满激情的工作以及拥有选择工作的自由之间，是存在巨大的差别的。

当你从整体上看待你的生活时，同样的取舍也会发生。通常人们在20岁、30岁和40岁时比晚年更有活力，更健康，但是如果你不得不在这些宝贵的时光中为钱而拼命工作，那么我想你并没有充分利用这段时间。

从财务角度来看，如果你在40多年的时间里逐渐储蓄了一小部分收入，那么你就是在浪费时间，因为原本你的钱是可以自己增长的。当你在股票市场投资时，它的价值会随着时间的推移而增长，因为（从长期来看）它每年都能获得回报。如果你可以尽早地将钱用作投资而不是把年收入的5%～10%用来储蓄，你就能更早地享受复利带来的回报。所以，不要再浪费你宝贵的时间了。

记住，这是你的时间，你应该学会合理控制它，而不是浪费它。如果你充分利用每次机会赚更多的钱，且充分利用这些赚到的钱创造复利，那么你就可以拥有更多的钱，相应地，也拥有更多的时间。今天投资的1美元也极具价值，会对你获得财富自由产生不可忽视的作用。你现在的投资越多，将来拥有的就越多。

越早越多地开始投资，你就会越快获得财富自由。这是我战略的核心，它将迅速减少你实现财富自由所需的年限，帮助你尽快达到目标。记住：快速获得财富自由的关键是尽早和尽可能多地赚钱和投资。

幸运的是，金钱和时间之间的关系不是严格的线性关系，并不一定需要你牺牲大量时间来换取更多的金钱。你不必受限于你自己的时间，甚至一天中的某个时间。要找到工作半个小时挣两倍工资的人其实并不难，这并不总是因为他们更聪明、更有经验，或者从事更赚钱的工作，你会发现他们早期花了大量的时间创造了长期稳定的收入来源，所以后面花在赚钱上的时间就少之又少了。

同样地，如果进行股票市场投资，除了建立和管理账户需要时间外，你并不需要花大量的时间去想办法促使钱增长，只要保持投资，回报便会随着时间自动增长。这就是所谓的被动收入，因为你不再需要做任何事情来促使它增长，这才是最终的赚钱策略。

什么都不做就能赚钱难道不是最好的方法吗？

一旦不再需要牺牲时间来换取金钱的时候，你就可以选择把时间用在任何地方。当你有足够的钱（或者很多很多钱！）的时候，你可以辞掉那份你讨厌的高薪工作，转而寻找一份更有意义的低薪工作。你可以选择去探索、进修、捐赠，去做你喜欢做的事或者培养新的乐趣。你可以周游世界，培养新的爱好，学习新的技能，做志愿服务等，一切看你自己的选择。

安妮塔33岁退休了，这样她就可以每天睡觉，周游世界，而不必和老板申请假期或担心错过一封重要的电子邮件；莎拉32岁退休了，她可以学会拉小提琴和组建乐队了；米歇尔在28岁的时候退休了，她可以住在一辆房车里，出国旅行，还可以全职写博客；贾斯汀也做到了提前退休，他可以在周二上午11点坐在吊床上读一本好书。克里斯蒂和布莱斯分别在31岁和32岁的时候成功实现目标，他们可以随心所欲地周游世界了。南希也成功实现了提前退休的目标，她可以在中午遛狗，发展新的爱好，供养自己的家庭。布兰登34岁就退休了，他可以花时间创作音乐，探索新的事物了。

我提前退休了，是因为我不想把我一生中最美好的时光都浪费在一个光线不好的小隔间里、一份压力很大且我不喜欢的工作上。正因为我做到了，我才有时间写这本书，教别人如何在这场比赛中胜出，实现目标。那么，到底要如何才能在尽可能短的时间内挣到足够的钱来“退休”呢？第一步：就是弄清楚你需要多少钱！