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我是如何在五年内将2.26美元变成100万美元的
“格兰特，醒醒！”我妈妈在楼底对我大喊大叫。见还是上午11点，我又睡了一觉。在童年的卧室里醒来，我感觉自己回到了中学时代，但实际上我已经24岁，失业，正和父母住在一起。当然也有很多“千禧一代”跟我的境况差不多。
那是2010年8月，两个月前，在丢掉一家报社研究员的工作之后，我搬回了家。父母对我说可以暂时待在家，但是他们不会给我一分钱。而且三个月内，我必须重整旗鼓，重新出去上班。每天晚上吃饭的时候，他们都会问我找工作的进展如何，我总会试图避开和他们目光接触，但他们总会怀疑地看着我。
事实是，我已经停止找工作了。在过去的一个月里，我连续发了两百多个求职简历，但至今没有接到一个回电。这么多的简历石沉大海，让我倍感绝望。
那年8月的早晨，我在床上翻来覆去，除了目前的财务状况外，我更多的是在想另外一件事。那就是，我有一个更急切的愿望：吃墨西哥辣玉米煎饼！我知道目前我的钱已经所剩无几，不得不在手机上查了一下账户余额。失业后，那一个曾让我发誓坚决不能“动”的账户目前竟然只有0.01美元。我的支票账户余额也很惨，只有2.26美元，几乎不足以支付牛油果酱，更不用说一整块玉米煎饼了。我对自己的账户余额进行了截图保存（如图1-1），以铭记此刻这种无助的感觉，并为未来提供动力。最后，我把这张图片挂在衣橱里作为每日的提醒，一直到现在仍然能看到它。
最终我还是被饥饿给打败了。我给自己做了一个火鸡三明治，然后走到后院。这是华盛顿郊区一个难得的凉爽的夏日，可以听见除草机的声音以及邻里孩子们享受着最后一周暑假的欢声笑语。
图1-1 我的账户余额
我躺在草地上，就像小时候一样。抬头望向湛蓝的天空，这天空上方偶尔会有一些飞往华盛顿国家机场的飞机，我就在想，如今为什么到了此番悲惨的境地。我明明把应该做的事情做得还不错呀。我上了一所一流的大学，努力工作，取得了好成绩，甚至在毕业前得到了一份工作。毕业后，开始为一家分析公司工作，并以为我正走在创造财富和成功的道路上。但是事实证明，完全不是这样的。
我的第一份工作是在一个乏味的办公园区，离我住的地方大概两个小时的距离。大楼的窗户没有开，办公室经理也懒得更换空气过滤器，所以空气总是很糟糕。我坐在一个四英尺宽的半隔间里，日光灯太亮了，几乎让人睁不开眼。我总是努力工作，以确保老板喜欢我，所以当我回到家的时候，我已经精疲力竭了，一点也不想干其他事情。我只想坐在电视机前发呆，吃零食。结果是，我的体重增加了20磅，尽管一直很累，但我睡不着觉，因为总是在为第二天焦虑。凌晨4点50分，闹钟就会响，我会爬下床，重复一天的日常。如此反复，我能感觉到生命中的每一分钟正在嘀嗒嘀嗒地流逝。
“你会习惯的，”当我打电话抱怨时，爸爸以鼓励的方式告诉我，“欢迎来到现实世界。”
我试着让自己相信，这一切都是值得的。我在办公桌上花的每一分钟以及赚的每一美元都帮助离我梦想的生活更近一步。但实际上，我只是在用宝贵的时间来赚取足够的钱，然后支付我的账单。我一个月领两次工资，然后靠着这点薪水度日。第一次的工资直接用来付房租，第二次的工资则用来支付我的信用卡账单，而这似乎与日俱增。我告诫自己月底一定要存些钱，但实际上我最终花的钱总比我赚的多。因为我总觉得努力工作了一个星期后，周末一定要出去犒劳一下自己。正所谓，努力工作，努力玩耍。然后我又会向自己保证下个月一定会存钱，并使自己相信只要我赚得多，我总能存些钱。等我长大后，我也能逐渐学会存钱。
然后，就在工作六个月后，我被解雇了，因为我没有给公司赚足够多的钱。后来我算了算，意识到在那六个月里，我用1400个小时的时间换取了15 500美元的税后收入。可结果是我不仅什么都没有，还欠了12 000美元的信用卡债务。
在接下来的两年里，我总在工作、失业之间徘徊，但我仍然没能挽救、改变任何东西。我开始为钱而焦虑，以至于患上了焦虑症。这种焦虑症发作的力量如此之大，以至于有时候觉得我的心脏随时会停止跳动，随时会死。我才突然意识到，生命中最美好的时光，却让每周两次的债务将其消耗殆尽了。
很糟糕，但我相信我并不是孤单一人。根据盖洛普咨询公司2017年对美国劳动力的年度调查，美国70%的员工没有工作。与此同时，69%的美国人储蓄不足1000美元，他们生活在贫困、破产或严重债务的灾难中。
大萧条来临时，我又失业了。回到父母家的时候，算了一下，工作三年后，我用4700小时的时间换取了87 000美元的税后收入。可是目前，我的账户上却只有2.26美元，除此之外，再无其他。甚至连我的大众露营车都没有了，因为六个月前为了收支平衡，我把它卖掉了。
躺在后院的时候，我想到了过去，更想到了未来。在考虑选择时，我仿佛看到了接下来40年的生活。在那本该是美好的时光里，我却被困在一间阴冷或毫无特色的办公室里，一个令人窒息的小隔间里。如果我在付清所有账单后设法储蓄了足够的钱，可能会在60岁时得以退休。
然而，考虑到我们这一代人的发展趋势，即使是这种惨淡的前景似乎也不太可能。在美国8300万名“千禧一代”中，平均年收入为35 592美元，即使将通货膨胀因素考虑在内，也连父母在同样年龄段挣的一半都还不到。学生贷款债务平均为36 000美元，我们中的大多数人多年来都没有还清债务，更不用说开始存钱了。
如果我们仔细留意这些数字，就不奇怪我们的储蓄为何在30到40年内还不足以保证我们退休了。虽然投资指南通常建议你把收入的10%到15%存起来（后来才知道，这绝对是不够的）。25岁以下的“千禧一代”的退休储蓄只占收入的3.9%，而25岁到34岁的为5.35%。这将使我们大多数人不可能退休。绝对不可能！
如果这还不够吓人，那谁能知道我们政府的决定和经济的变化将如何影响我们的未来呢？社会保障在40年后还会存在吗？随着成本的上升和我们对医疗保健需求的增加，我们是否能够负担得起医疗保健费用？通货膨胀将持续，这意味着我们微不足道的储蓄最终会比现在更不值钱。我们该怎么办？工作疲劳到死？我们只有靠自己！
我意识到，把“应该”做的每件事都做好远远不够，甚至连40多年后退休都没办法实现。那是一种什么样的生活？我不想把时间耗在一份讨厌的工作上，而这只是为了勉强度日。希望我能对工作充满激情，并热爱我的生活。
我不想一直为钱操心，也不想依赖一个随时可能解雇我的老板，只是为了付清我的房租。我想自己控制自己的收入和时间。我不想因为负担不起而推迟环游世界的计划，或者一年内只能享受为期10天的假期。我想有足够的时间去探索这个世界。不想未来在我孩子们生命中最宝贵的时光里，我却只能待在办公室。我想陪伴他们成长，帮助他们找到实现自己梦想的方法。
我也不想在65岁的时候醒来，突然意识到我花了7万多个小时在一份朝九晚五的工作上，还不知道这一切是为了什么。
我想要更多的钱，更好的生活。
我意识到如果想要不同的东西，我就必须做些改变。所以那天躺在草地上，我设定了两个看似不切实际的目标：储蓄100万美元，并尽快“退休”。
我不知道怎么达成这两个目标，甚至不知道是否有能力达成，但是在接下来的五年里，我尽我所能使这两个目标有可能达到。我读了所有能接触到的个人理财书籍和投资指南。为了储蓄以及人际关系的建立，我还是找了一份全职工作。后来我创办了两家公司，并尽可能开创副业以赚取额外收入。我先把收入的25%存了起来，然后是40%，几个月后80%，之后把这些钱投入股市，这样它就可以自己增长了。我发现了如何优化我的生活方式来最大限度地增加收入和储蓄，并在这一过程中获得了很多乐趣。
五年后的2015年，我的净资产超过100万美元。我没有中彩票，没有继承什么遗产，也没有通过那些谷歌价值数十亿美元的热门应用程序来发财，更没有抢劫。我只是尽我所能地学习，学习能找到的关于金钱的所有普遍财务建议，并通过个人理财、创业和投资三件事的组合来最大化我的时间价值。任何人，即使是在银行里只有2.26美元，缺乏市场技能的人，都可以学会自己去做。
我承认这不是一件容易的事。事实上，这是我一生中做过的最困难的事。但可能跟你想象的原因有很大出入。我使用的策略需要一些努力和纪律，但并不复杂。使这件事变得困难的原因是，需要走出自己的舒适区，承担一些有计划的风险，做一些周围/认识的人中没有人会做/做过的事。很多人都认为我疯了，甚至连我女朋友也不会来我那破旧而便宜的公寓。甚至我做了很多人都不敢想的事情。我生活得很不稳定，但有一个目标让我保持了动力。通过数据研究，我还学到了一个几乎所有人都能找到省钱和赚更多钱的方法。
其中，我学到的最深刻的教训之一是，大多数关于金钱、工作和退休的“公认智慧”都是错误的、不完整的，或者说是过时的。我们接受了这个“现实世界”的规则，因为它被几代人所推崇，但其实它已经没什么作用了，除非你想在30、40年后就退休。时代已经不同了，尽管当今许多人对金融前景抱有悲观情绪，但事实上，赚钱、管理钱，逃离乏味、规律的全职生活，过上一种舒适的生活从来都不容易。挑战在于让自己接受机会，质疑别人的建议和例子，学会做不同的事情，即使人们认为你疯了。
10年前，这本书中的大部分内容都不可能实现。它们不可能出现在课堂上，大多数人也不知道竟然有这种可能。我之所以能学会，是因为我把这当成了我的使命，我花了数千个小时来学习所能学到的一切，并亲自试错、总结经验教训。当我意识到获得了许多知识，就知道我需要与世界进行分享。
2015年，在我实现了储蓄100万美元的目标后不久，我创办了MillennialMoney.com网站，在里面建立了社区，分享我获取财富的投资策略、习惯和经历。在过去的三年里，超过1000万人访问了我的网站，收听了我的播客，数万人直接联系了我，分享他们的问题或经济成就。我得知维克多获得了60 000美元的加薪；米娅拒绝了与价值20 000美元的“豪门”订婚；埃里克在两个月内把储蓄率从3%提高到了40%；梅利莎通过在网站上了解到的信息而得以在豪宅中畅快生活。
更多的人已经学会了抓住生活中一切的机会，他们开始投资，开始留意改变生活的工作机会，或抛弃常规的全职工作去追求别样的激情。许多人都开始关注他们的财政自由，他们正加快步伐，争取在10年内或更短的时间内提前退休。其实如果他们一早就运用这些策略，早就已经实现他们的梦想了。虽然这个网站被证明本身是一个很好的资源，但我仍然经常被问到“你到底是怎么做到的呢？”，这个问题的答案太长了，无法用一篇博客来解释，所以我决定写下这本书。
本书中的策略旨在帮助你在尽可能短的时间内赚尽可能多的钱。在接下来的章节中，我将给出确切的观点以及我是如何在短短五年内一步步地将2.26美元变成125万多美元，进而获得财富自由的。我将让你知道为什么你并不需要大量的预算；为什么你可以继续维持购买小批量的咖啡，即使它每磅20美元；为什么你应该预留一部分时间给朋友或者坚持临时兴起的约塞米蒂国家公园之行。
我将向你展示你如何真正过上不用为房租焦虑的生活，甚至如何买一套房子，然后通过这套房子赚钱以及你为什么并不需要理财经理，你只需每天花上5分钟来管理你自己的钱，长此以往，这将有助于你赚几十万美元。我将让你明白，你在两年前多储蓄的1%的收入是如何帮助你实现财富独立的。我会给你一些关于如何提高储蓄率，让你在五年内“退休”的建议。最重要的是，如果你愿意，我会告诉你如何赚足够的钱，这样你就不必再工作了。
如果你认为这一切听起来简直像天方夜谭，或者你必须是某种金融天才才能成功，那你完全不需要担心。我就从来没有上过商业或金融课。但是，不幸的是，关于金钱的普遍错误看法是认为它极其复杂。在很大程度上，这是金融业和基金经理的工作，他们使用花哨的词语、令人困惑的方程式和抽象的缩写词，使其看起来很复杂，所以你才会花很多钱来请他们代为理财，而提前退休几乎没有可能，因为只有你赚钱、投资，这些银行和基金经理才能赚钱。我从来没有见过（尽管我一直在找寻）任何一家银行或顾问，他们会建议你把25%或更多的收入储蓄起来，这样你就可以提前退休。
这本书中的大多数概念实际上相当简单，即使偶尔需要数学知识，你也可以完全应对。我打算尽可能地多给你介绍一些领域的知识，而不仅仅是给你一份你需要遵循的建议清单。这是一个策略、一张蓝图、一种哲学，想帮助你理解金钱背后的机制，这样你就能理解本书中的投资建议为什么能以及如何发挥作用的，并进一步帮助你快速实现你的目标。
从本书中你获得的灵感越多，你就能越快地建立财富，改变生活，获得经济自由。如果你希望像我一样在五年内离开公司，最可靠的就是循序渐进地遵循我的做法。如果你不希望像我一样疯狂，也可以选择最适合你的方法，我相信仍然可以取得不错的成果。本书中的策略由许多不同的维度组成，它具有多样性、可扩展性以及适应性，你可以一直使用。
这个策略总共分为七个步骤，我会详细阐述并教你如何使用。本策略之所以有效，是因为它的设计是为了从各个维度最大化你的投资利益。每个步骤之间都密不可分，它们共同发挥着巨大的作用。如果你按照此策略执行，你最后会得到比你想象中更多的金钱。
第一步：计算终身收入需要的资金总额
我很清楚当我的资金总额达到多少时，才可以不用工作，获得经济自由。但是这个概念因人而异，所以你需要弄清楚你自己的资金总额。只有达到这个总额，你才能真正地获得财富自由。也许这就是你需要来还清债务，支付六个月的开支，支撑两年周游世界的计划，或者在没有工作的情况下依然可以度过余生的金额总数。不管财富自由对你意味着什么，第一步就是弄清楚你需要多少钱才能到达那里。我将引导你完成所有的流程，并向你展示如何更快地到达那里。
第二步：你处于终身收入的哪个阶段
在弄清楚你需要多少钱之后，我将帮助你了解如何分析目前的处境，并解释为什么你的资产净值在金融生活中是最重要的部分。针对如何看待、处理你目前的债务，我还将分享一个简单的策略。
第三步：彻底改变你对金钱的看法
如果你对于金钱的看法一成不变，那么这一切都是枉然。被教导思考金钱的方法可能在某种程度上会阻碍你，所以我将分享思考金钱的十一种不同方式，并教你如何使用它们来储蓄和创造更多。
第四步：停止做预算，集中精力储蓄
虽然跟踪记录你的开支很重要，但这件事绝对不应该占据你大部分的时间。预算实际上强化了一种“缺失”的心态，它阻碍了大多数人进行储蓄和赚钱。我将向你介绍如何计算和提高你的储蓄率，以便在不牺牲所爱东西的情况下快速跟踪记录你的财务状况。实际上，有一个更简单的预算方法来最大化你的时间回报。
第五步：最大限度利用你的全职工作
无论你是热爱全职工作还是迫不及待地想离开，你都应该充分利用这个机会，作为跳板，来获取更多的金钱。我将告诉你如何计算你的市场价值和公司价值，并协商加薪以确保你能赚尽可能多的钱以及如何最大限度地发挥你的优势，包括可能的远程工作方式，提高你的技能，找到一份高薪的工作，并最大限度地利用你的全职工作，尽快实现财富自由。
第六步：发展有“钱”途的副业
发展有“钱”途的副业从来都不容易，但其实是因为大多数人的做法不对。他们徒劳地把时间花在为别人工作上，这意味着他们绝不可能达到目标。要么他们花费大量时间去发展一个一开始就注定要失败的副业。我将就如何挑选、开创和发展副业给你一些建议，这样你就可以在更短的时间内赚更多的钱，并形成你自己的“复利金环”——这些钱会不断积累增加，足以支付你的生活开支以及其他的费用。
第七步：尽可能早、尽可能多地投资
你的钱会因投资不断累积增多，所以你并不需要投入太多时间。尽管有无数种投资方式，本书中的投资策略旨在通过专注于投资相关领域以及以最小风险产生最高回报为目标，帮助你尽快实现财富自由。
本书中相关建议和步骤的设计是为了当你的生活方式和目标发生变化时，你可以根据需要重新审视它们，调整你获得财富自由的投资总额。起初，这条路可能会让人感到陌生、激动，甚至有点让人望而生畏，但随着你的努力，你与金钱的关系将会改变。你会发现自己和生活中的有趣方面。你也会发现到处都有赚钱的机会。但本书写的不仅仅是关于储蓄或在某个年龄退休的问题。最重要的其实是关于自由。当你有足够的钱，你就有更多的空间和时间去探索这个世界，去建立联系，去反思，去成长，去感受生活。你有自由去创造你想要的生活。你会拥有一个压力小、选择多、有充分时间去感受周围的人与事的快乐生活。
一个你热爱的生活！
当然，“财富自由”对不同的人来说意味着不同的东西，正如我将要解释的，不同的人需要不同数额的钱来获得自由。最近我遇到了一对带着两个孩子，住在纽约的年轻夫妇，他们认为他们需要500万美元才能获得自由，但我在亚利桑那州弗拉格斯塔夫火车站遇到的旅行者觉得每年只需要5000美元即可。也许对你来说，经济上的自由意味着没有债务；或者有更多的时间和家人在一起；或者能够离开公司；或者每月有5000美元的被动收入（不需要花时间和精力的自动收入）；或者赚足够的钱，这样你就可以自由办公，不用待在办公桌前了，甚至你都不用再工作了。
一些僧侣觉得没有钱才是自由的，所以他们选择住在一个自给自足的社区里。
归根结底，你所需要的金钱数额取决于你想要什么样的生活，你想在哪儿生活，你重视什么以及什么带给你快乐。快乐是一种由特别棒的、令人满意的事物而产生的巨大的富足和幸福感，又称为“美好生活”。
本书旨在帮助你达到目标而设计，虽然听起来不可能弄清楚你需要多少钱才能过上你所热爱的生活，或者如何“让你的幸福感最大化”。但是，一旦你花时间去弄清楚这一点，你很可能会发现，你需要的资金比你想象的要少得多，而且你能比你预想中更快地实现财富自由。
虽然你可以确定财富自由对你意味着什么，并将其作为你的目标，但本书中，我将把财富自由分为七个水平，每个水平都会对大多数人的生活产生深远的影响，你可以借鉴参考。
财富自由的七个水平：
（1）思路清晰：当你明确你目前的资金状况以及你的目标。
（2）自给自足：当你可以挣到足够的钱来支付你自己的开支。
（3）有所改善：当你可以不必再依靠工资度日。
（4）稳定性：当你可以储蓄六个月的生活开支以及可以偿还信用卡债务等账单。
（5）灵活性：当你至少有两年的生活费用可以用来投资时。
（6）财富自由：当你可以一直依靠投资收益生活时，而不仅仅是通过工作。
（7）足够的财富：当你拥有的钱比你需要的更多时。
（向一位慢慢致富的伟大作家和他的朋友J.D.罗斯致敬，是他们激发了我的这些灵感。）
当你达到财富自由的每一个水平时，你都会感觉更加成熟和更具控制力，而且在金钱方面的压力也可能会小很多。你会获得更多的选择和机会。你也可以承担更大的风险，赚更多的钱，过更丰富的生活。
金钱不再是你想要但复杂的东西，它是你目前拥有并知道如何得到的东西。一旦你知道金钱是如何运作的，并且你完全掌握了它，你就可以放手，让它按照规则增长，也不必焦虑，因为你明白那是一个机会。从此以后，你可以控制金钱并通过它获得自由。
我努力工作以尽快达到每一个水平。你在本书策略上花的时间越多，你就越能更快地达到财富自由的下一个水平。一旦我达到了一个目标，我的下一个目标几乎总是把我的钱翻一番。所以当我有1000美元时，我的下一个目标是2000美元，当我有2000美元时，我的下一个目标是4000美元。这让我更容易设定一个具有挑战性但可以实现的目标。如果我一开始就设定100万美元为我的目标，很明显就不会成功。在过程中设定较小的目标，并尽可能快地实现它们。以不铺张的方式庆祝每一次成功，以纪念这一里程碑。不管达到一个目标需要多长时间，你只需要一直坚持。相信我，随着时间的推移，达到目标是迟早的事。因为，在追求目标的过程中你所建立的习惯和策略将持续不断地为你提供动力。然而，第一笔1000美元、10 000美元和100 000美元是最难实现的目标。
你可以在几年内快速地达到第5个水平（当你至少投资了两年的生活费用时），但要从第5个水平过渡到第6个水平（当你可以一直依靠投资收益生活时）实际上很难。
你能做的只有全力以赴赚钱、储蓄，然后尽可能多地投资。你只需要坚持下去。你现在投入的额外时间和精力将助你早日获取自由。
如果你够坚持，也愿意为此付出不懈努力，我相信你一定可以在10年或更短的时间内实现财富自由。如果你真的很努力，很幸运，你甚至可能在5年或更短的时间内实现目标。我必须得承认，我在牛市开始之前进行投资是万分幸运的，但如果我没有尽可能多地赚钱和投资，那也不可能成功。虽然无法一直依靠运气，但你可以依靠本书中已经被证实的方法来帮助你，不管运气是否与你相伴。不管怎样，你越想早点实现财富自由，你就越应该付出更多的努力去实现它。如果你想要得更多，当然你付出的额外时间也要更多。
对我来说，财富自由意味着在30岁时获得经济独立，我下半辈子也不必在小隔间里工作了。没钱的时候，我花了太多时间焦虑和担心，觉得自己孤单无助。几乎我做的每一个选择都是由金钱驱动的。我不仅被我能负担或负担不起的东西困住了，而且我的时间也被我赚钱的需要所掌控。我按时睡觉、起床，这样就可以准时上班，不会惹怒老板解雇我了。我热爱旅游，但即使能负担海外旅行，那也只不过是一年一次为期10天的短期假期而已。我满脑子想的都是钱。
相反，一旦我获得了经济独立，有足够的钱，我就不用上班了。即使我继续上班，那也完全不用担心钱的问题了。但是自从我听说别人获得财富自由的故事后，我的焦虑就逐渐消失了，我相信这种情况很常见。我更能感受当下，更冷静，更快乐。我感觉自己更能控制自己，加强与世界的联系。我有更多的时间去做喜欢做的事情，比如旅行、写作、弹吉他和教学，而且因为我不需要工作，我可以选择去做我觉得有意义和充实的工作，而不仅仅是为了勉强度日。
财富自由、提前退休，无论你叫它什么——它是庞大的、开放的、无限的，充满着未知的可能。就像那些夏天躺在草地上的孩子，感觉整个世界都是开放的，任何事情都是可能的。
我只是为了帮助你快速实现你的目标提供一些策略、建议而已。
财富自由对你意味着什么？如果你不再需要为钱工作，你接下来想做什么？只有你自己能回答这些问题。