当今社会,在市场经济条件下,当人们的消费欲望超出了自己的购买力时,超前消费就应运而生了。超前消费的观念诞生于西方国家,而中国人往往习惯于把钱放在银行里或者箱子里,以此获得安全感。后来,西方超前消费的观念慢慢渗透中国,人们发现原来生活还有另外一种方式,即便是背负着债务,还是可以活得很潇洒。于是,由开始的质疑到后来的接受,如今,超前消费更成为人们的口头禅。年轻人热衷于办各种各样的信用卡,上班族开始考虑通过向银行贷款买房买车,许多人成了“房奴”“车奴”,却乐在其中。但是,在这个过程中,有人也提出了反对的声音,认为“超前消费葬送了美国人的梦想”,似乎金融风暴就在眼前。人们对“超前消费”的生活方式也开始矛盾起来,有人不甘愿当一辈子“房奴”,但迫于现实只能乖乖就范。其实,超前消费有利有弊,把握不好就往往沦为自己所追求的消费品的“奴隶”,因而,面对超前消费,我们更需要量力而行,把握好适合自己的度。
阿美,公务员,月收入3000元。去年11月,阿美如愿按揭了一套房子,拿到房产证的当天,阿美如释重负:我终于不需要再租房了,我终于成为“有房一族”了,我终于是房子的主人了。
然而,月供1715元的房贷让阿美有窒息的感觉,承受着“一天不工作,就会被世界抛弃”的精神重压,不敢娱乐,不敢生病,除了买书以外不敢高消费。自己的辛酸不足为外人道也,至此,阿美终于发现,自己其实并不是风光八面的房主,而是货真价实的“房奴”。
阿美常常想,要是不买房,节省下来的钱足以使我的生活质量提升一个档次;要是不买房,节省下来的钱也足以让远游的自己多一份孝敬父母的心意;要是不买房,自己也势必活得更有尊严,不必承受许多原本不该有的精神重压。自己拥有了房子,却失去了幸福;自己得到房子的同时也承受了压力,这真是一种悖论。有时,阿美不免这样问自己:买房难道是一种美丽的错误吗?特别是对于像我这种收入水平的人而言。但转念一想,要是不买房会怎么样呢?那就要持续租房。买了房子是“房奴”,不买房子是“流浪一族”。要填平两者之间的鸿沟,也许只能企盼房价下跌。
一方面,现在的房价一天比一天疯涨,大多数居无定所的年轻人决定当“房奴”,在力所能及的情况下,过着比较拮据的生活。另一方面,房地产行业的利润高得让许多当事人不好意思说出口,尽管阿美已经买了房子,但看到这样的情形,想必有一种复杂的情感。阿美的超前消费还算在自己的能力范围之内,即便是过得辛苦点,但自己已经不再流浪了,也就心安理得了。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还,唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资,章小姐一点也兴奋不起来,她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配,这个月才能躲过财务危机。
章小姐是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。为了保证自己的生活质量和品位,章小姐从内心里感谢发明信用卡的那个人。因为有了信用卡,她才得以实现她的理想生活——虽然收入一般,但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少,这些都极大满足了她的虚荣心。
通过信用卡消费,章小姐得到了很多超出自己消费能力的物品,但“天下没有免费的午餐”,债终究是要还的。平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单,总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元,除了还信用卡之外,她还要应付房租、水电费、交通费用、社交活动费等,这让她时常感觉到财务紧张。对她来讲,这些账单就像是一座无形的大山,压得她喘不过气来。
章小姐成了名副其实的卡奴,且生活得如此劳苦不堪。自己被逼到这种生活地步,究其原因,并不完全是竞争激烈的社会现状,而是她没能好好规划自己的人生事业,每天追求于小资情调的消费,迷迷糊糊地过着日子,随波逐流地选择与自己的收入不匹配的消费方式,以至于把自己逼到了“奴隶”的境地。如果章小姐想摆脱这种束缚,那只有对自己的人生合理规划,摆正心态,清楚地认识自己的人生目标,选择适当的消费,舍弃奢华的消费,才能够驾驭自己的人生。
近几年,“房奴”“车奴”和“卡奴”等一些新词汇开始悄然流行起来,虽然每个人嘴上都显得心不甘情不愿,但却乐得享受当下的生活。那些新颖而又独特的字眼进入了大众视野,实际上,广大的消费者已经成了房子、汽车、信用卡的“奴隶”。他们必须努力工作,向某个或几个“债主”支付利息或无报酬的服务,那几个债主就是现实存在的房子、汽车、奢侈品,其中的压力只有他们自己清楚。
1.超前消费,必须是自己迫切需要的
知名的经济学家说:“适当的超前消费是可以的,但必须是自己迫切需要的,且能通过合适的途径来还清这部分钱。”另外,从经济学角度看,超前消费可以通过储蓄和贷款对消费进行跨期替代,实现自身效用最大化,这在某种程度上是合理的。
2.超前消费不等于过度消费
我们不能忽略超前消费所带来的弊端,那就是容易滋生盲目攀比,追求高消费,在偿还无力的情况下,做出违背道德甚至触犯法律的事情。所以,超前消费并不等于“过度消费”,必须控制在力所能及的范围之内。
3.理性消费
在日常生活中,不要被银行或商家的促销手段冲昏头脑而盲目消费、冲动消费、过度消费,只购买自己需要的,控制购买欲望。理财是需要持之以恒的,平时调整自己的消费习惯,避免消费和自己的收入不匹配。一旦过度消费,不能如期按时还款,都将导致自己的经济状况变得糟糕。
当面对欲购买的消费品在自己支付能力之外,即便是选择超前消费也填补不了那个无底洞时,你就应该质疑自己的消费方式了。只有控制消费的欲望,选择适当的超前消费,才会打理好自己的财富人生。