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国际金融危机以来，全球经济持续低迷，主要发达国家贸易保护主义抬头，我国经济发展的外部动力逐渐弱化，内部约束逐渐增强，经济由高速增长调整为中高速增长，经济金融转向深层次变革。金融行业ROE持续下滑、营收增长停滞不前，银保监会数据显示，2019年四季度末我国银行业金融机构本外币资产290万亿元，同比增长仅8.1%。与此同时不良贷款比例高位攀升，从2012年的1.0%增长到2019年的1.86%；2019年四季度末商业银行不良贷款余额达到2.41万亿元，较上季末增加463亿元，仍保持较快增长；2020年2月末银行机构的不良贷款率已达到2.08%。金融业作为变革的前沿阵地，竞争日益白热化，国内仅银行业法人机构已经超过4000家，各类金融机构超过2万家，同质化竞争严重。行业内部也从同质竞争走向差异化竞争、从“坐商”转为“行商”、从单一服务功能转向综合服务功能。为应对竞争，获得新的利润增长点，各家商业银行纷纷转向综合化经营，凭借多元化产品和服务重塑市场竞争力。
同时，近年来跨界企业涌入金融行业，创造了大量的消费场景，带领金融行业进入场景化金融时代。目前，中国互联网金融用户数已经超过了5亿人，中国已成为世界最大的第三方支付市场，互联网金融年交易额已经远远超过了中国银行卡消费类交易额。金融科技公司的迅速发展更是冲击传统银行的已有格局，新兴金融科技企业已跨界进入支付结算领域并从事实质性的存贷款业务，撬动客户关系。相对保守的银行则被迫面临新的困境：客户脱媒、产品与服务解绑、产品透明化和品牌隐形化，挑战着传统银行业的客户基础和业务模式。金融企业面临的双重挑战示意图如图1-1-1所示。
图1-1-1 金融企业面临的双重挑战
近年来，用户在“花”“贷”“存”方面都在发生巨大转变，79%的用户资金主要往互联网迁移，而简单、便捷已成为用户选择金融产品和服务的首要考虑因素，同时也希望金融平台能够一站式满足多方面的金融需求。从产品角度看，用户希望能得到更贴合自己使用需求的个性化产品，银行过去那种标准化的产品模式已经不适应这个时代的需求，用户对工行、建行、农行等各种银行产品的品牌，已经没有太强的依赖性，对于银行品牌的感知度逐渐成为一个比较模糊化的状态。
随着中国经济的崛起，消费升级和消费降级的行为同时并存。一部分消费者愿意花更多的钱，换取产品更多的附加价值，高端消费品、海外购物十分旺盛，2018年上半年化妆品增长14.2%，运动型多用途汽车（SUV）销售同比增长9.7%。同时，消费者在消费时更加看重“性价比”，低价销售平台火爆，拼多多一年销售额近万亿元，用户数量达到5亿。对于金融服务来说，传统金融已不能覆盖新中产层面，截至2019年年中，央行征信系统数据库累计收录了9.9亿自然人，2591万户企业和其他组织的有关信息，其中仍有4.6亿自然人没有信贷记录并缺少征信数据。
这几年，支付宝、微信支付等移动化金融产品如火如荼。以BATJ为代表的互联网企业，正以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成了直接冲击，甚至具有一定的替代作用。其实，金融科技仅仅是敲开了传统银行向智能银行迈进的大门，背后是互联网经济时代银行业商业模式、经营模式和组织模式的深层次变革。在支付、融资、理财方面，银行都面临着互联网行业不同场景的挑战。
随着金融产品服务模式的转变，场景的丰富化，阿里巴巴和腾讯已成为行业标杆。集合在线批发、零售电商、大文娱、交通出行、生活服务、金融科技、物流网络等多板块，阿里巴巴已经构建出电商、金融、物流三大生态系统，未来旨在发展成为全球第一个基于虚拟空间的“互联网+”经济体，体量或超过10万亿元，成为全球“第五大经济体”。腾讯也从什么都自己做，转到专注连接使命。目前，腾讯聚焦社交平台、数字内容和金融的“两个半”业务，其他垂直领域采取与伙伴合作模式，构建“去中心化”的“森林型”生态体系。
随着信息化深入发展和金融行业对信息技术的高度依赖，金融业正在经历着历史性巨变，金融与科技深度融合，智慧银行、开放银行等新模式相继诞生，各类金融机构在“深化金融供给侧改革，增强金融服务实体经济能力”的要求下开始加速数字化转型，从产品、渠道和业务模式等方面进行全方位改变，以顺应技术创新的发展趋势及客户需求变化的挑战。在数字浪潮下，数字化金融已被纳入银行业的战略重点，在产品设计、运营模式、场景融合、数据洞察等方面，银行的数字化转型探索步伐在不断加快。