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目前金融行业已经进入存量竞争阶段，数字化运营的作用显得越来越重要。整体来看，数字化转型打破了客户的边界，对金融企业运营管理也产生了巨大影响，未来金融企业需要通过数字化能力，强化顶层设计，支撑新业态的商业模式；统筹流程管理，提高运营流程的定制化能力，确保运营流程的标准与高效，通过流程再造实现精益化、标准化的交付，通过流程挖掘与员工行为数字化等技术，持续为前台业务部门、职能部门等一线员工减负。数字化运营如图1-4-3所示。
图1-4-3 数字化运营
（1）流程数字化。随着跨界合作的金融生态模式逐渐成熟，金融企业将逐步建立生态服务平台或与生态平台合作，借力生态资源，拓展获客渠道，这需要企业基于价值链打通业务流程。随着金融服务越来越场景化，金融企业需要挖掘金融服务场景，需要将产品融入服务场景，并提供全流程服务，同时也需要建立用户分层体系，细分用户需求，了解用户业务偏好与消费习惯，通过全流程的数字化整合、优化，有效提升业务各环节的转化和效率，提升用户价值和用户满意度，有效增强用户对产品的价值认同与依赖。
（2）员工行为的数字化。重塑客户旅程和渠道后，再通过将员工行为数字化提升流程运营效率，如开户过程中通过OCR+大数据和RPA技术结合，完成信息的调阅、核对、比照，监管报备、账户的生成，无人工干预的情况下自动开户；柜员印章电子化可以节省大量的工作量，也少了关门以后勾对的工作。利用线上渠道，结合远程视频服务，完成一些客户以及法人双录和真实意愿核实，增强客户体验的提升。通过OCR、RPA、大数据的结合，在授权中心利用流程机器人替换人工。集中作业应用OCR+人工智能，将凭证进行自动影像分类，自动识别证件和类别。通过类似的数字化技术为前台业务部门减负。
（3）生产的数字化。敏捷交付可用性、易用性、灵活性更好的产品，改善产品感官体验与交互体验，提升独立用户与全局用户的满意度、忠诚度。
例如某银行信贷流程的进件环节，传统的信息交互依托于详细的纸质证明，申请一笔贷款，用户需要提交多项纸质证明材料，来证明“我是谁”以及“我的还款能力如何”，其实归根结底是银行运营缺乏数字化技术的支撑。利用数字化技术使用电子进件，在用户电子授权的基础上，通过调用多个合规数据源，运用数字化分析技术即可毫秒级完成用户身份识别和实时信用评估，并通过多维数据刻画用户画像，提高风险控制精准度。海量数据的处理能力解决了让用户提供纸质资料自证信用的麻烦，全流程数字化运营在提升效率的同时，也进一步减少了资源消耗，使银行逐渐向“成本消耗低、运转效率高、发展速度快”转变。传统银行较多依靠人工审批，采用的是因果性决策方式，银行分析用户过往的征信记录、收入证明、房产证明等，判断其还款能力，然后才给用户授信放款，这种决策方式下，银行看重的是用户过往的财务和征信数据，而新型银行采用的是相关性决策方式，即通过把“好用户”“坏用户”各类行为特征都录入到大数据智能风控系统，进行相关性分析得出具有普适性的结论，新的用户进来之后，和这样的结论进行比对，来判断其违约的概率。传统银行在人工审批阶段，会经历上门尽调核验、人工会审及决策等五项流程，通过对各类证明材料的研读、求证、判断，最终给出决策，耗时较长，其风险判断的标准主要依赖于常年累积出来的专家经验。而新型银行的风控则是利用机器学习模型进行智能决策。