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伴随着金融企业数字化转型的深入，未来银行的发展需要业务与IT融合得更加紧密，银行信息系统将加速转型升级以适应产品创新。银行传统的研发模式，基本上是一种串行工程，即银行把产品研发过程，拆分成业务方案、需求分析、架构设计、开发测试、产品发布等诸多环节，按照一个一个环节顺序进行，研发活动在不同科室、不同人员、不同项目以及环境之间顺序推进。银行这种传统的产品工厂研发非常缺乏多维度、高频化的交易场景，突出问题是效率低、成本高、周期长。随着客户的数字化移动习惯已经形成，金融企业产品研发需要通过市场数字化明确客户需求与产品差异化，根据客户行为，寻找市场空白点，定义产品目标市场和核心竞争力，快速配置产品，减少试错成本，建立统一的产品视图和生命周期管理，这需要研发模式向可满足多维、高频、线上场景的数据驱动的产品工厂模式转变。数字化研发流程如图1-4-1所示。
图1-4-1 数字化研发
（1）市场数字化。随着金融服务的场景化和生态化发展，客户与银行的连接已经不局限于传统物理网点进行金融产品的购买，金融产品将更多地以服务的方式嵌入到各种应用场景中，用户可以随时、随地使用金融服务。数字化的市场需要通过对市场方面的销售数据、市场数据、舆情数据、竞品数据进行数字化分析，准确把握市场发展趋势，根据市场需求及时调整产品定位、优化产品设计，使产品更快适应市场，更加具备市场竞争力。
（2）客户数字化。未来，银行提供的金融服务需要在企业级客户信息管理系统和客户关系管理系统支持下，细分个人和公司客户，基于企业级客户视图和智能分析洞察客户需求的变化；需要能够集成各类系统和整合各类渠道，尤其是各种新兴的渠道；需要将跨业务条线和跨企业产品服务价值链的横向流程深度整合，并为不同类型的客户划分不同的渠道、营销方式、产品和服务价格等，从而进行数字化、智能化营销。
（3）生产数字化。在客户细分的基础上建立产品敏捷创新能力是未来银行的主要竞争方向，虽然各类细分客户对银行产品需求组合差异越来越大、变化越来越快，但核心的产品基本要素仍然一致，银行可以通过参数化、配置化的方式灵活改变产品的属性，支撑个性化产品定制和客户自主选择的差异化服务。这要求银行对核心产品和流程进行细分和标准化管理，如从支付、收款、贷款等各个方面重新设计产品和流程，从而更快速、更准确地感知市场需求的变化，及时按照细分市场实施产品和服务的灵活组合、扩展。
金融企业市场数字化、客户数字化、生产数字化的产品研发就是要建立数据驱动的产品工厂。产品工厂实现的前提是形成全行统一的产品目录为全行提供唯一的产品视图，统一产品目录可以为前台提供标准化的可售产品，为产品管理提供基础。产品的参数化和组件化设计、细分产品目录是产品工厂的基础，通过提炼产品的各种条件、规则等信息将其进行结构化管理和封装，才能实现产品创新和开发的敏捷化。动态的产品定价机制是实现产品个性化定制和差异化服务的基础，产品工厂可以提供标准化流程和成本计算以及全面的客户视图、风险监测，银行通过产品工厂可以根据客户的使用情况、违约概率、忠诚度、产品依附关系等进行成本核算，然后及时准确地对产品或产品组合套餐进行定价，如价格的上下浮动、量身定做的产品合约等。需求分析和功能设计是真正使用产品工厂进行产品管理和创新的前提，通过需求分析准确评估市场、客户需求，并将其转换成相应的产品功能，进而提供给具体的研发部门进行快速配置实现。产品的快速配置是产品创新的灵魂所在，需要能够在获取新的功能需求后，快速选择已有产品组件、参数进行新产品组合和配置。
毋庸置疑，数字驱动的产品工厂正在以前所未有的速度与力度改变着金融产品的创新方式，无论是产品受众、产品形态、还是产品推出渠道、推出速度都将发生巨大的变化。在数字化的产品工厂模式之下，金融产品将呈现出精细化发展趋势，面向不同渠道、不同客户、不同细分市场涌现出大批特色金融产品。我们相信，随着技术的进步，产品工厂必将成为驱动金融产品创新的革命性模式，数据驱动的产品工厂将建立全新的产品创新生态，大幅缩短研发时间。