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银行的运营管理是全行各项业务的基础，任何产品和服务都需要通过银行运营管理才能转化为现实的服务，银行的一切经营发展活动都离不开运营体系的支撑。在数字化金融时代，用户对于银行服务体验、金融产品、品牌感知呈现出更多样化的趋势。从服务来看，银行虽然已具备较完善的服务渠道和业务服务流程，但是组织决策和业务流程仍比较复杂冗长，用户普遍希望能够得到更高效、快速的金融服务，如手机银行与传统银行网点办理业务排队等候相比较虽然已经很方便，但相较第三方支付而言用户体验仍有待提升；从产品来看，银行提供的金融产品虽然已经很丰富，但过去那种标准化的产品模式与用户的生活场景结合不够紧密，难以满足消费者个性化、差异化的需求；从品牌感知度来看，用户对工行、建行、农行等各种银行产品的品牌已经没有太强的依赖性，对于银行品牌的感知度逐渐较模糊化。因此，运营越来越成为银行构筑难以复制竞争优势的关键因素，卓越的运营体系已成为银行的核心竞争力。
Bank 4.0时代，银行需要以用户场景为中心构建新的数字化运营管理体制，基于场景重新定义用户并重新建立与用户的“连接”，通过数字化、智能化的手段围绕用户体验、产品设计、科技研发、客户营销、客户服务及风险管理等所有以客户为中心实现业务流程再造，如图1-2-4所示。
图1-2-4 运营数字化-流程再造
用户体验优化方面，从客户角度出发管理客户旅程，并沿着整个客户旅程来提升客户体验，包括：节约业务所需时间，例如运用指纹、人脸影像、电子签名等技术突破以纸质、人工为基础的客户交互，提高流程效率。在产品研发方面，可以引入组件化设计思维，建立产品结构化框架，开发产品公共功能组件，直接运用组件装配产品，提高产品创新的速度，满足用户的个性化、差异化、定制化需求。在风险控制方面，可通过物联网技术采集担保物的状态进行实时监控，可以与电商企业合作，根据卖家的交易流水信息快速审批贷款，可以分析客户之间的关联，及时找到潜在的洗钱对象并阻断交易。在合规审查方面，可以通过认知计算提高合规审查的效率和效果并降低成本，自动检索法律法规的要求，结合从历史案例中学习到的业务规则，提示交易中可能的不合规之处，为合规审查人员提供决策支持。在业务运营方面，可以通过智能化的分析，对于柜面操作、前后台分离、后台集中作业、流程切分、智能排班等领域，从风险控制、效率提升、客户体验提高及成本控制等方面提供持续精细的流程优化措施。在管理方面，可以利用新技术优化业务流程提升内部效率，如在清算和结算、大额支付、股票和债券发行等方面可以应用区块链技术，最大程度消除信息、创新和交互方面的摩擦。在科技方面，通过制定或实施“双模IT”战略，快速响应客户的需求，保证核心系统的稳定性和可靠性，在开放平台上可以利用快速迭代的设计和开发方法，支撑创新需求。
例如，浦发银行推出的零售经营新体系，其核心就是通过流程重构实现业务的模块化和组件化，通过API、智能感知、挖掘建模等大数据应用技术，提升数据驱动运营能力；通过把握客户需求关键点，连接上下游合作伙伴，形成银行业务的场景融入。