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本节课老师：梁磊
老公用夫妻共同存款为老婆购买一张保单，老公为投保人，老婆为被保险人。如果老公去世，请问下面对保单处理方式的描述哪一项是正确的？
A.去保险公司直接将投保人变更为老婆。
B.保险公司正常理赔。
C.保单现金价值按遗产进行继承。
D.保单现金价值先进行婚姻析产，其中属于老公的部分再按遗产进行继承。
杜宇和妻子连红是一对非常恩爱的夫妻，两人有一个儿子，杜宇的父亲已去世，母亲仍健在。杜宇还有一个妹妹，在一家保险公司做代理人。2017年5月，杜宇在去四川绵阳的路上发生了交通事故，当场死亡，妻子连红在2018年年初重新组建了家庭。
杜宇和连红曾经在妹妹的推荐下购买过一份万能寿险。在这张保单中，杜宇是投保人，连红是被保险人，杜宇的儿子是身故受益人。2018年3月，又到了交续期保费的时候，连红想把保单投保人变更为自己，于是通知杜宇的妹妹帮忙去保险公司做变更。杜宇的妹妹说，这张保单的现金价值为60万元，其中20万元应该补偿给自己的母亲。连红很气愤，认为这是丈夫用他们两个人的共同财产为自己购买的保险，所以应该归自己个人所有。
那么，这张保单归连红个人所有吗？
我先把答案告诉大家：不归连红个人所有！
在本案例中，因为杜宇夫妇所交保费的资金来源于他们的共同财产，所以保单的现金价值60万元也属于夫妻共同财产。那么，在丈夫杜宇因发生意外而死亡后，这笔钱应该按如下两步进行分割：
第一步，婚姻析产。60万元的保单现金价值属于夫妻共同财产，所以杜宇和连红每人拥有30万元的保单现金价值。
第二步，遗产继承。杜宇死亡后，30万元的保单现金价值变为他的遗产。根据《中华人民共和国继承法》（以下简称《继承法》）的规定，杜宇的母亲、妻子、儿子作为杜宇的第一顺序继承人，应平均分配该笔遗产，即每人继承10万元。
所以，连红要想变更投保人为自己，即完全拥有这张保单，就需要付给杜宇的母亲10万元作为补偿。
《继承法》
第十条 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
第十三条 同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时，应当予以照顾。
对被继承人尽了主要扶养义务或者与被继承人共同生活的继承人，分配遗产时，可以多分。
有扶养能力和有扶养条件的继承人，不尽扶养义务的，分配遗产时，应当不分或者少分。
继承人协商同意的，也可以不均等。
正确答案是D
A选项：老公作为投保人去世后，保单现金价值按遗产处理。如果没有遗嘱，所有法定继承人就均有继承权，所以不能直接将投保人变更为老婆。A选项错误。
B选项：老婆作为被保险人仍然在世，保单继续有效，所以不能理赔，但是要对投保人进行保全处理。B选项错误。
C选项：如果保费来源于夫妻共同财产，那么保单现金价值属于夫妻共同财产，所以应先进行婚姻析产，其中属于老公遗产的部分再按遗产继承处理。C选项错误。
D选项：该保单现金价值需要按如下两步来处理：第一步，婚姻析产；第二步，遗产继承。所谓婚姻析产，就是要看保费是来源于老公的个人财产，还是来源于夫妻共同财产。如果保费来源于老公的个人财产，保单现金价值就完全属于老公的遗产；如果保费来源于夫妻共同财产，保单现金价值就归夫妻共同所有，其中的一半才属于老公的遗产。所谓遗产继承，就是将属于老公遗产部分的保单现金价值按照法定继承或遗嘱继承的程序进行继承。如果没有遗嘱，就按法定继承，将属于老公遗产部分的保单现金价值按相同比例分配给法定第一顺序继承人。D选项正确。