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本节课老师：谭啸
林先生30岁的儿子要结婚了，对方是一个“白富美”。原本这是件好事，可林先生总觉得这位“白富美”不太靠谱，不像是能跟儿子长久生活的样子，可儿子就是认准了人家，林先生也只得同意。林先生琢磨着，婚房是结婚前全款买的，以后仍属于儿子的个人财产；如果给儿子现金的话，万一儿子将来发生婚变，就有可能被分割。他听人说，买年金保险可以防范日后由于子女离婚而可能出现的财富风险。那么，林先生应该怎么买这份保险，才能既给儿子提供长期的生活补助，又能在离婚时不被分割呢？
A.投保人是林先生，被保险人是林先生，受益人是儿子。
B.投保人是林先生，被保险人是儿子，受益人是林先生。
C.投保人是儿子，被保险人是儿子，受益人是林先生。
男大当婚女大当嫁，结婚是人这辈子最重要的事之一。但是随着时代的发展，年轻人对待爱情和婚姻的态度更加开放，有时小两口因拌一句嘴就要离婚，可把父母给愁坏了。离婚不仅仅是婚姻关系的破裂，它还涉及财产的分割。父母在孩子结婚时支持的房子、现金、车子、股权等，都会面临被分割的风险，尤其是现金，婚后容易混在一起。所以现在很多父母在给孩子经济支持时，不再直接给现金，而是选择购买一份年金保险。
可是，有的父母仍担心：父母在子女婚前为其购买年金保险，子女婚内所得的年金，是子女的个人财产，还是夫妻共同财产？如果子女发生婚变，这笔年金会不会被分割？
接下来我们分析最常见的两种情况。
第一种情况：单独投保年金保险。
投保人是父亲，被保险人是子女，子女领取年金。对于领取的年金是否完全属于子女个人，目前有一定的争议，主要观点有两个：一是该年金被视为父母对子女个人的单独赠与，即使发生婚变，也不会被分割；二是领取的年金超过所交保费部分则被视为投资所得，属于夫妻共同财产，因此会被分割。
但是在实际操作中，因为领取的年金超过所交保费需要很长时间（以10年交为例，领取的年金超过所交保费需要20年以上），所以即便会被分割，很多人也还是选择这种架构投保。
第二种情况：同时投保年金保险和复利账户。
年金保险和复利账户的保单架构相同，投保人是父亲，被保险人是子女。建议将复利账户领取人设定为投保人，也就是父亲，先由父亲代替子女领取年金，因为子女暂时没有领取权和所有权，所以年金不会被分割。
据悉，目前人们在购买年金险时多数都是配合复利账户同时购买，只要做好复利账户的领取设置，即使发生婚变，年金也不会被分割，所以大家放心大胆地为客户进行配置吧。
《婚姻法》
第十七条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金；
（二）生产、经营的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。
第十八条 有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
第十九条 夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
正确答案是B
A选项：由于该保单是林先生自己做投保人和被保险人，因此保单属于林先生，即使儿子发生婚变也不会被分割；但在此保单架构下，儿子只有在林先生去世后才能拿到保险金，这不符合林先生给儿子提供长期生活补助的诉求。A选项错误。
B选项：由于该保单的投保人是林先生，因此儿子离婚时保单现金价值不会被分割；儿子每年领取年金，可以长期获得生活补助，即便对这笔钱是否属于夫妻共同财产有争议，可如果儿子在日常生活中正常消费掉这笔年金，那么离婚时也无须分割。B选项正确。
C选项：当儿子作为投保人和被保险人时，我们首先需要分析保费的来源。如果保单是婚前购买的，那么保单属于儿子个人所有，不会因为发生婚变而被分割。但现实中大部分保单都是期交的，一般婚后也要续交保费，而续交的保费往往来自夫妻共同财产。如此，离婚时就有可能分割婚内所交保费对应的保单现金价值。C选项错误。