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简七导读
可能你的第一桶金来源于你的第一份工作，也可能来源于某次意外的奖励，但你是否好奇别人的第一桶金是如何得到的？你是否渴望自己也拥有第一桶金？
本章中，巴比伦最富有的人将告诉你他是怎样走向财务自由之路的。你也可以从他的故事中窥得第一桶金的奥秘。
古巴比伦曾有一位非常富有的人，名叫阿卡德，他因为富有和慷慨远近闻名。他乐善好施，对待家人十分大方，自己也随心所欲地花钱。但每年他的收入都会超过支出，因此他的财富始终以惊人的速度增长着。
时不时有一些早年的朋友来拜访他，并说道：“阿卡德，你可比我们幸运得多。你是巴比伦最有钱的人，可我们还在为生存苦苦挣扎。你可以穿最好的衣服，享受美味的食物，而我们仅仅为能让家人穿上稍显体面的衣服、不忍饥挨饿就很满足了。
“我们曾经是一样的。我们跟着同一个导师学习，做一样的游戏，无论是学习还是游戏你表现得都不比我们好上多少，之后的许多年，你也和我们一样平凡，没有什么特别的荣耀。
“你也不比我们更努力或者更虔诚，这都是我们看得出来的。为什么命运会选中你，让你享受生活中的诸多美好，而忽略我们这些同样有资格的人呢？”
阿卡德当即提出异议，他说道：“如果你们至今都还在挣扎度日的话，一定是因为你们没有学会如何积累财富，或者你们压根儿没有仔细观察过财富是如何积累的。
“‘命运’是一个险恶而善变的女神，一个人从不会长久地得到她的垂青，相反，她会给那些轻易获得金钱的人带来厄运。她使一些人肆意挥霍，很快就把家产败光，徒留他们再也无法满足的欲望。还有一些她曾经青睐的人也许变成守财奴，囤积财富，因为他们知道自己没有能力继续赚钱，所以不敢花掉一个子儿，他们还会担心遭到抢劫，因此纵容自己在空虚和隐秘的痛苦中度过一生。
“还有一些人，他们能利用天降横财增加财富，做一个幸福而满足的人，但这类人太少了，我只听说过，还从没见过。你们自己想想那些忽然间继承了大笔遗产的人，看看他们是不是很可能肆意挥霍或变成守财奴。”
他的朋友们点头称是，那些继承了巨额财富的人的命运确实大多如阿卡德所说。朋友们求阿卡德告诉他们如何拥有越来越多的财富，阿卡德继续说道：
“年轻时，我观察周围一切可以带来幸福感和满足感的事物，我意识到，如果拥有财富，就更有可能拥有这一切。
“财富有强大的力量，有了钱很多事情都变得有可能。
“我们可以用最豪华的饰品装饰家居。
“我们可以扬帆出海去远方。
“我们可以品尝各地的美食。
“我们可以从黄金或宝石手艺人那里买到精美的饰品。
“甚至，我们还可以为神祇建造雄伟的庙宇。
“一个有钱人可以得到上述这一切，以及其他让人感到心情愉悦和灵魂满足的事物。
“当我意识到这一切时，我决心要享有这些美好的事物。我绝不愿意做那个远远站在一旁、满怀嫉妒地看别人享乐的人，我不会满足于穿着看上去体面的廉价衣服，也不会安于一个穷人的命运。相反，我要使自己享有生活中这美好的一切。
“如你们所知，我是一个小商人的儿子，生活在一个大家族里，没有继承家业的指望，我生来没有强大的力量也不聪慧，但我明白，如果我想过上渴望的生活，就需要时间学习。
“说到时间，每个人都不缺。你们每个人，都有足够的时间来让自己变得富有，但你们让时间白白流逝。你们也承认，除了家庭之外没什么值得骄傲的成就。
一起思考：复利的魔力
复利被爱因斯坦称为“第八大奇迹”。复利究竟有多神奇？简七想先给你讲个故事。
M君与G君都定投基金，M君比G君晚开始了8年，但在复利的作用下，M君就要追赶G君一辈子了。
G君20岁开始就每个月投资500元买基金，假设平均年收益率为10%，他投资8年就不再扣款，然后让本金和利润一路增长。到60岁退休的时候，本利和已达154万元。M君28岁开始投资，同样每个月投资500元，10%的年收益率，他整整花了32年持续扣款，到60岁才累计139万元！
复利有多神奇，你感受到了吗？
想知道复利究竟是如何计算的吗？
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不过，复利的力量来自哪里呢？跟简七一起来看看决定复利的要素吧。
决定复利的要素有3个：本金、收益率和时间，其中最神奇的就是时间，能让本金实现几何倍数的增长（当然，积累本金和提高收益率同样非常重要，之后我们会介绍）。同时，时间又是最公平的，人人都能把握。所以，你早开始的一小步，折射到未来就是惊人的一大步。G君与M君分别定投基金时资金量的变化如下图所示。
“至于学习，难道我们睿智的老师没有教给我们学习有两种：一种是学习我们已知的东西，另一种则是发现我们未知的事物？
“所以我下定决心要弄清楚如何积累财富，并把找到这一方法当作我毕生的使命。毕竟当我们离世之后将会有无穷无尽的痛苦，那么现在就更应该好好享受明媚阳光下的生活。
“我在档案厅找到了一份刻录员的工作，每天长时间地在那些泥板上工作。日复一日，年复一年，我始终没能存下什么钱。吃穿用度，还有一些我都记不清的琐事花光了我所赚的钱，但我的决心仍在。
“有一天，借贷商人阿尔伽美什（Algamish）来到档案厅里要订制一份《九戒》（ Ninth Law ），他对我说：‘我两天内就需要这份文件，如果你能按时做好，我就给你2枚铜币。’
“我努力去刻，但那些戒律实在太长了，等阿尔伽美什回来时还没有刻完。他非常生气，我想如果我是他的奴隶，他一定会当场打我的。但我知道市政厅的长官不会让他伤害我，所以我一点也不害怕，我对他说：‘阿尔伽美什，你是位非常富有的人，如果你告诉我怎么样才能像你一样富有，我可以为你整夜刻录这本书，等到明天太阳升起时就能完成。’
“他笑着对我说：‘你真是个直接的小无赖，不过我们一言为定。’
“整个晚上我都在奋力地刻录，最后我的眼睛几乎什么也看不到了，我的背非常酸痛，灯芯的味道也让我头昏脑涨。但当他第二天清晨来的时候，我刻完了。
“‘现在，’我说，‘告诉我你答应的东西吧。’
“‘孩子，你已经完成了我们的约定，’他和蔼地对我说，‘我也会兑现我的承诺。你想知道的一切我都会告诉你。我上了年纪就会忍不住喋喋不休，想把多年的智慧传授给来寻求意见的年轻人。只是多数时候年轻人总以为我所说的都是些过时的东西，并没有太大用处。但你要记得，太阳底下无新事，这轮太阳曾经照耀着你父辈的出生，也会一直照耀下去，直到你的孙辈也落入漆黑的冥府。’
“‘年轻人的想法，’他继续说，‘如同划过夜空的流星，足以照亮苍穹，而长者的智慧，如同恒星的光芒，可以为夜航的水手指引方向。’
“‘你要认真记住我说的每一句话，否则如果漏掉其中的真理，你会觉得你的通宵工作是一种浪费。’
“他用闪着睿智的光的眼神看向我，用低沉而有力的声音说道：‘当我意识到我赚的钱中有一部分应该归我所有的时候，我就发现了通往财富的道路。你也会一样。’
“说完，他看了我一眼，我感到那目光洞穿了我的内心，不过他没有再说话。
“‘就这些？’我问。
“‘这足以使一个贫穷的牧羊人变成一个富有的借贷商人。’他答道。
“‘难道我赚的钱不都是我的吗？’我不解地问。
“‘当然不是，’他答道，‘难道你不用付钱给做衣服的裁缝和制草鞋的人吗？你吃的东西不花钱吗？你能不花一分钱在巴比伦生活吗？你上个月挣的钱都到哪儿去了？去年挣的钱呢？傻瓜！你付钱给所有人唯独不给自己。笨蛋！你一直在为别人劳作，像一个奴隶一样，为了主人给的吃穿而工作。如果你只存下赚的钱的1/10，那么算算你10年间能存下多少钱？’
“‘这点算术我还能做，’我答道，‘和我一年赚的一样多。’
“‘你只说对了一半，’他反驳道，‘你存下来的每一枚铜币都会变成为你工作的奴隶，通过它们赚来的钱也都可以为你服务，为你赚更多的钱。如果你想变得富有，就必须让你的积蓄为你赚钱，用赚来的钱继续赚更多的钱，这样你才能慢慢得到你渴求的财富。’
“‘也许你会认为我在用谎话骗你彻夜劳动，’他继续说道，‘但如果你的智慧足以使你理解我说的话，你就能得到千百倍的回报。’
“‘你赚的钱有一部分应该是留给自己的，并且留下来越多越好。不管你的收入有多微薄，你也应该至少存下其中的1/10。先支付给自己，剩下的钱则根据实际情况去支付日常开销，此外还要留出接济穷人和供奉神祇的钱。’
一起思考：一个让大多数人获得第一桶金的方法
2015年，我们曾对身边毕业2~3年的朋友做过一次小调查，发现许多人年收入超过10万元，但有超过50%的人存款不足5万元。
2016年，我们再次做了小调查，发现80%的被调查对象存下人生第一个10万元的方式都是储蓄。
2017年，简七理财一位用户的话让我印象深刻——总有一天你会感谢曾经存了一点儿钱的你。
没错，真相就是这么平淡无奇。
大部分人的第一桶金都不带什么传奇色彩，而是日积月累攒下来的。
第一桶金虽然不多，但至少有这样几个价值：
1.有一些“傍身”的钱，让我们可以不再窘迫；
2.有更多选择的资本，比如换工作的时候有缓冲期；
3.能够购买带来更多“欣喜感”的事物；
4.收获良好的储蓄和消费习惯；
5.可以投资，获得被动收入，开始“躺着赚钱”。
合理地储蓄有另外一个名字：支付给“未来的自己”。
“‘财富就像大树一样，始于一颗不起眼的种子。你存下来的第一枚铜币就是你财富之树生长的开始。你越早种下这颗种子，这棵树就会成长得越快；你越虔诚地持续用积蓄灌溉滋养你的财富之树，你就越早在财富之树下满足地乘凉。’
“说完这些，他就带着他的泥板走了。
“我翻来覆去地想他说的这些话，觉得有些道理，所以我决定试一试。每次拿到工钱时，我就从10枚铜币中拿出1枚存起来。奇怪的是，我并没有觉得生活比以前拮据。当习惯存钱之后，我几乎感觉不到生活有任何变化。但随着我的积蓄开始增长，当我看到那些用骆驼和船从腓尼基运来的好东西时，我常常想花钱去买。所幸我都明智地克制住了自己内心的欲望。
“距离上次谈话一年后，阿尔伽美什回来了。他问我：‘孩子，过去一年里，你有没有把至少1/10的收入留给自己？’
“我骄傲地答道：‘是的，阁下。我做到了！’
“‘非常好，’他微笑地看着我，‘那你都拿它们做什么啦？’
“‘我把钱给了烧砖人阿兹木尔（Azmur），他说他要出海去泰尔（古腓尼基海港），他会为我买来稀有的腓尼基珠宝。等他回来，我们就可以高价出售这些珠宝，然后一起分成。’
“‘虽说蠢人都会长见识，’他吼道，‘但你为什么会相信一个烧砖人有对珠宝的鉴赏能力呢？你会去面包烘焙师那里问有关星座的事吗？只要稍微动点脑子，你就会知道问星座有关的事该去占星师那里。你的积蓄都没有了，年轻人，你连根拔起了你的财富之树。无论如何，再种一棵吧。再试一次。以后如果你有关于珠宝的任何问题，记得去问珠宝商人；如果你想了解羊，就去问牧民。意见谁都能给，但你要留心听取那些有价值的意见。一个人听取外行人的意见来处置自己的积蓄，代价只能是落得一无所有，买个教训。’说完这些，他就走了。
一起思考：投资最重要的事——不懂不投法则
阿尔伽美什给阿卡德的第二条财富法则是：向内行人咨询或寻求投资忠告。意见谁都能给，但是要留心听取那些有价值的。
现在学习的方法有很多，本质上是掌握背后的原理，查阅资料、求教前辈都能让你有所收获。不懂不投，弄懂再投，可以让你避免遭遇骗局和失误。
宁可错过，不要过错。投资前，务必了解每个理财产品的“三围”：
1.风险：钱被用来投资什么样的产品？风险高吗？
有什么风险控制措施？
2.收益：预期的投资收益率有多高？所宣传的
投资方向，真的可能达到这样的投资收益率吗？
3.流动性：产品何时到期？收回资金有什么限制？
“他说的都是对的。那些无赖的腓尼基人卖给阿兹木尔的都是一些看起来像珠宝的不值钱的玻璃。我重新开始存下每一笔收入的1/10，正如阿尔伽美什曾教给我的那样。因为已经养成了习惯，这件事做起来毫不费力。
“一年后阿尔伽美什又回来了，他向我打招呼，问道：‘从上次到现在你有什么进展？’
“‘我继续坚持为自己存钱，’我答道，‘而且我把钱借给造盾牌的工匠阿加尔（Agger）去买青铜，每4个月他都会付我一次利息。’
“‘干得不错。那你是怎么处理那些利息的呢？’
“‘我用好酒、蜂蜜和糕点美美地款待了自己一顿，还给自己买了一条猩红色的长袍，说不定哪天我还会给自己买一头小毛驴当坐骑。’听了这些，阿尔伽美什大笑起来，‘你把积蓄生下的钱都用掉了，那你怎么能指望它们为你赚钱呢？它们又怎么可能再生出更多的钱为你所用呢？你首先得有一支金钱大军为你工作，然后你才可以放心地享用它们带给你的佳肴。’说完这些他就走了。
一起思考：财务自由法则——重视被动收入
我们的收入可以划分为主动收入（工资、奖金、兼职收入）与被动收入（除工资、奖金、兼职收入之外的收入）。被动收入是指你不需要付出劳动就能得到的钱，比如把钱存在银行得到的利息、出租房屋得到的租金等。
让钱生的钱、躺着也能赚的钱，叫作被动收入。
在本书的第二章，班瑟曾说：“我希望有一个稳定的收入可以流入我的钱包，无论我是坐在天台上还是去远方旅行。”班瑟虽然有高超的制造战车的手艺，但是没有被动收入。
如果我们没有任何被动收入，那么离财务自由就非常远。冤枉钱花多了，我们往往只有主动收入来维持生活，也就是说，一旦不工作，我们的生活就会陷入困境。
要想过上躺着就能数钱的日子，我们就需要增加被动收入。如果有一天，我们的投资资产能产生足够的收益，完全满足各类支出，我们就能真正实现财富自由了。
财富自由度=投资净收益/总支出
当你的这个比例达到100%时，那么恭喜你，你就真正实现了财务自由，可以不再为钱担忧了。
“从那以后，我整整两年没有见到他。等我再见到他时，他的脸上已经布满了很深的皱纹，眼睛里也不再有过去的光芒，他已经明显地衰老了。他问我：‘阿卡德，你获得你所梦想的财富了吗？’
“我回答道：‘还没有，但我已经有了一些钱，不但它们可以为我生钱，它们生出的钱也在为我生钱。’
“‘你还向烧砖人征求意见吗？’
“‘在烧砖方面，他还是可以给我好建议的。’我回答说。
“‘阿卡德，’他继续说，‘你学得非常好，首先你学会了不花光所有的钱。接下来，你学会了向那些通过自己切身经验而获得智慧的人寻求建议。最后，你学会了如何让钱为你工作。’
“‘你已经教会了自己如何获得金钱、如何留住金钱，以及如何利用金钱。如今，你有足够的能力去承担一些重要的职责了。我老了，我的儿子们只想着花钱，却从不去想如何赚钱，我的生意太大了，我担心我没有精力把它们全部打理好。如果你愿意来尼普尔帮我打理生意，我让你做我的合伙人并且分享我的财富。’
“于是，我来到尼普尔帮他打理生意。由于我雄心勃勃，并且精确地掌握了成功获得财富的3条法则，他的资产获得了惊人的增长。就这样，我获得了许多财富，当阿尔伽美什去世后，根据他的安排，我获得了一部分他的遗产。”
当阿卡德结束这个故事的时候，一位朋友说道：“你真是太幸运了，居然能够分到阿尔伽美什的遗产。”
“要说幸运的话，那只能说我在遇见他之前，就有了积累财富的愿望。4年来，我不是一直通过储蓄的方式来证明我坚定不移的决心吗？如果一个渔夫因为成年累月观察鱼群的习性，所以在风向改变的时候都可以捕到鱼，你能称之为幸运吗？幸运女神是非常高傲的，她绝不会在一个没有准备的人身上浪费时间。”
“你在失去了第一年的积蓄之后还有很强的意志力继续下去，这一点很不寻常。”另一个朋友这样说。
“强烈的意志！”阿卡德回答说，“这纯属无稽之谈，你能想象得出来单凭意志力就可以让人举起骆驼都驮不动的重担，或者拖动牛都拖不走的货物吗？强烈的意志只能确保我在实现自己的既定目标时不会退缩动摇。如果我给自己设立一个目标，那么无论这个目标多么微不足道，我都要保证完成它。否则，我怎么敢确定我可以做大事呢？如果我对自己说，在未来的100天里，我从城里这座桥上路过的时候，我都要从桥上捡起一块石子扔进水中，那么我就一定要做到。如果在第7天，我经过这座桥的时候忘了丢石子，那么我绝不会说：明天我会丢两块石子，这样也可以。不，我会原路返回，捡起一块石子丢进水里。我也不会在第20天，对自己说：算了吧，阿卡德，每天扔一块石子对你有什么好处呢？抓起一把石子扔进去，一切就结束了。不，我不会这样说，也不会这样做。我为自己设立了目标，就一定要做到。因此，我从不为自己设立难以实现的目标，因为我喜欢舒适的生活。”
这时候，他的另一个朋友说道：“如果你告诉我们的都是真的，那么据你所说，这一切都很容易，如果每个人都这样去做的话，周围可没那么多财富供这么多人获取。”
“哪里有努力，哪里就有财富。”阿卡德回答说，“如果一个有钱人建了一栋房子，他付出的钱就消失了吗？不，烧砖人得到了一部分，建筑工人得到了一部分，设计师也得到了一部分，所有为这栋房子出力的人都获得了其中一部分。然而，当这栋房子修建起来之后，它的价值难道不会超过它的成本吗？非但如此，它还会带动它所在的土地乃至周边的土地一起升值。财富有其增长的神奇力量，没人能看到它的极限所在。腓尼基人不就是利用他们在航海贸易中获得的财富，在贫瘠的海岸线上建立起了一座座繁华的城市吗？”
“那么你认为我们该做些什么来变得富有呢？”那位朋友又问道，“这么多年过去了，我们已经不再年轻，而且什么都没有。”
阿卡德答道：“我的建议就是学习阿尔伽美什的智慧，并且对自己说，‘我要把收入的一部分留给自己’。每天早上醒来时对自己说，中午时对自己说，晚上时对自己说，每天里的每一个小时对自己说。直到这句话深深地印在你脑海里，成为你行动的习惯为止。
“记住这个想法，让它占据你的大脑，然后考虑什么样的储蓄比例才是明智的。要确保至少为你留下收入的10%，然后再去安排其他必要的支出。但要记住，首先要把给你自己的这部分收入留下。很快你就会体验到，拥有一笔属于自己的财富的富足感。当你的财富不断增长的时候，你会受到激励，你会为生命中这一全新的乐趣而激动，你会产生更大的动力去赚更多的钱。随着你收入的增加，你存钱的比例不是也会增加吗？
“到那时，再去学习如何让你的财富为你工作，让你的钱为你赚钱，让赚来的钱为你赚钱。
“为你的将来留下一笔财富，看看那些上了年纪的人，不要忘了有一天你也会加入他们的行列。因此，要谨慎地进行投资，避免让你的财富受到损失。高利贷这类投资产品就如同塞壬（Siren）的歌声一般，虽然听起来很悦耳，但会使毫无防备的人在岩石上撞得粉身碎骨。
“为你的家人留下一笔财富，以免因哪天神祇将你召唤至他们的居所而使你的家人无所依靠。只要你固定地进行小额投资，就可以为他们准备一笔钱。因此，有远见的人会毫不犹豫地去执行这一明智的建议，从而获得一大笔保障性资金。
“向明智的人学习，向那些每天都和钱打交道的人征求意见。让他们帮你避免犯一些不必要的错误，就像我把钱投给了烧砖人阿兹木尔那样。安全的低回报要比冒险的高回报好得多。
“趁现在好好享受生活，不要过度节俭或者试图存更多的钱，如果存下收入的1/10之后，你还可以生活得很舒适，那就按照这个比例存吧。根据你的收入来生活，而不是让你变成吝啬鬼或者变得不敢花钱。生活是美好的，生活中有许多美好的事物值得你去享受。”
阿卡德的朋友们对他表示感谢后离开了。有些人沉默着，因为他们没有想象力，也就无法理解阿卡德所说的一切。有些人说着刻薄的话，因为他们认为，像这样的有钱人应该和那些不幸的老朋友们划清界限。但也有些人眼睛里闪耀着不一样的光芒，因为他们意识到，阿尔伽美什每次出现，是为了看一个人如何以自己的方式努力工作，从黑暗走向光明。当这个人找到光明时，就会发现有一个合适的位置在等他。他只有在工作中有所体悟，并且对可能到来的机遇做好充分准备的时候，这个位置才会出现。
最后的这部分人，在之后的几年里，频繁地拜访阿卡德，而阿卡德也很高兴地接待他们。作为一个有丰富经验的人，阿卡德无私地为他们提供建议，并且很高兴这样做。阿卡德还帮助他们用存下的钱进行高回报而且安全的投资，使他们避免遭受严重的损失。
从这些人理解了阿尔伽美什传授给阿卡德、阿卡德又传授给他们的真理的那天起，他们生命的转折点就出现了。
改变小行动
1.约你身边高财商的朋友聊一聊，他们有什么样的致富故事，他们的第一桶金是怎么来的，又是怎么花的。
2.整理一下，你有哪些被动收入，每年会获得多少被动收入。