财富档案14

有钱人很会管理他们的钱。

穷人很会搞丢他们的钱。

托马斯·斯坦利（Thomas Stanley）在他的畅销书《下一个百万富翁就是你》（ The Millionaire Next Door ）里提到，他搜集了北美的千万富翁的资料，把他们的背景和他们致富的过程做了一番整理，结果可以用短短一句话来说：“有钱人很善于管理金钱。”有钱人可以把他们的钱管理得很好，穷人则很不懂得管理他们的钱。

有钱人并不比穷人聪明，只不过有钱人管理金钱的习惯和穷人不一样，而且比较有效。我们在本书第一篇谈到了，我们的金钱习惯大体上都植根于过去的制约。所以首先，如果你没管好你的钱，你很可能是被习惯制约了，变成不会管理钱财的人。第二，可能—而且是非常可能—你不懂得如何用简单有效的方法管理你的钱。我不知道你的情况如何，但是我念书的时候学校并没有开设“金钱管理概论”这样的课。我们只学了历史、地理那些。

这可能不是最好听的话题之一，但我还是要说：财务成功和财务失败的最大差别，在于你管理金钱的能力。很简单，想要驾驭金钱，首先必须管理金钱。

穷人若不是很不会管理金钱，就是干脆逃避钱这件事。很多人不喜欢管理自己的钱，因为首先，他们说这会限制他们的自由，再者，他们说他们没有足够的钱可以管理。

针对第一个借口，我要说，管理金钱不会限制你的自由，反而会增加你的自由。管理你的钱最终会让你得到财务自由，让你再也不需要工作。对我来说，那才是真正的自由。

至于那些说他们没有足够的钱可以管理的人，其实是用错误的望远镜头在看事情。他们说“等我有了很多的钱，我就会开始管理钱”，而事实是：“等我开始管理钱以后，我就会有很多的钱。”

说“等我有钱了，我就会开始管理我的钱”，就好像一个体重超重的人说：“等我瘦下十公斤，我就会开始运动和节食。”这就像把马车放在马的前面，根本哪里也到不了，甚至会后退！你要先妥善处理你所有的钱，然后就会有更多的钱可以管理。

在训练课上，我说过一个故事，学员们都觉得是当头棒喝。想象你与一个五岁小孩一起走在街上，你们走进一家冰激凌店，你为小朋友在脆皮甜筒上装了一球冰激凌，因为他们没有杯子。你们走出店外，你发现小朋友的小手上滴满了冰激凌，突然，啪一声，冰激凌从甜筒上掉到了地面。

小孩开始哭，于是你又走回店里，准备再点一份，这时小朋友发现一张“三球冰激凌筒”的照片，指着它兴奋地说：“我要那一个！”

问题来了。你是这样一个和蔼可亲、爱心满满又慷慨的大人，你会帮小朋友买这个三球冰激凌吗？你也许马上会说：“当然会。”然而，在更深入考虑这个问题之后，大部分的学员都会回答：“不会。”因为你为什么要让这个小孩去做会失败的事？单球的冰激凌他都拿不好了，怎么可能搞得定三球的冰激凌？

同样道理，宇宙和你之间也是一样。我们生存在一个慈祥又充满爱心的宇宙里，而它有一个规则：“除非你能管理你现有的一切，否则你不会再得到更多！”

你必须培养出管理小额金钱的习惯和能力，才有机会得到大钱。记住，我们是习惯的动物，所以，你管理金钱的习惯，比你拥有的钱财数目更重要。

那么你究竟要如何管理金钱呢？在课程上，我们会把许多人认为简单得惊人但非常有效的金钱管理方法教给你，但这本书没办法深入讨论所有细节，不过我会提供几个重点，让你开始管理。

财务自由账户

首先，到银行开一个账户，当作你的“财务自由账户”（FFA，Financial Freedom Account）。你每一次收到一笔钱（扣税之后），就把它的百分之十放进这个账户。这笔钱，你只能用来投资和创造被动收入。这个账户的任务，是为你生出一只金鸡母，让它生下一种叫作被动收入的金鸡蛋。你什么时候可以花这笔钱？永远不行！这笔钱永远不能花，你只能投资。等你退休，才可以动用这笔基金为你赚来的钱（鸡蛋），但是你绝对不花本金。这种方式会使得钱持续增长，这样你就永远不会落到身无分文的地步。

我们有一个学员叫艾玛，两年前打算宣告破产；她很不愿意这样做，可是她觉得自己已经走投无路，债务压得她喘不过气来了。然后，她参加了我们的训练课程，学会了管理金钱的方法。艾玛说：“就是它让我摆脱了混乱的生活！”

艾玛在课上学到了把自己的钱分开存入几个不同的账户。“哼，真好，”她想，“我根本没有钱可以分开存啊！”不过艾玛有心学习，所以她就从一美元开始计算。没错，一个月一美元。

根据我们的分配方式，她把一美元的十分之一存入她的“财务自由账户”。她一开始的想法是：“我一个月存一毛钱，怎么可能达到财务自由呢？”于是她决定从一美元开始，然后每个月要存前一个月的两倍数目。第二个月她存两美元，第三个月四美元，然后八美元，十六美元，三十二美元，六十四美元，到了第十二个月，她存了两千零四十八美元。

两年后，她开始回收了，成果很惊人。她现在有能力直接存一万美元到她的财务自由账户里！她已经养成了良好的金钱管理习惯，所以每当一张一万美元的红利支票到她手上，她根本不会想花它！

艾玛现在已经没有负债，正在财务自由的路上迈进。这全归功于她把所学到的方法付诸实践，即便刚开始一个月只能存一美元。

不论你现在有没有一大笔钱，是不是穷到要当裤子，重要的是你只要开始管理你的钱，你就会很惊讶自己可以那么快就得到更多的钱。

在课程上有另外一个学员说：“假如我现在是在借钱过生活，我能怎样管理我的钱呢？”答案是，你就多借一美元，然后管理那一美元。即便你一个月只多借到或多找到几美元，你都要管理好那几美元，因为，有一条大于“物理”世界的法则在运作。这条精神性的法则说：一旦你向宇宙展现出你可以把你的财务管理妥当，就会发生金钱的奇迹。

财务自由罐

除了开设一个财务自由账户以外，你还要在家里设立一个“财务自由罐”，每天把钱放进去，金额不重要，十美元、五美元、一美元都好，重要的是这个习惯。这个秘密，是要你把每天的“注意力”放在达成财务自由的这个目标上。钱会吸引更多的钱。让这个简单的钱罐变成你的金钱磁铁，把更多的钱和机会吸进你的生命中，帮助你达成财务自由。

我知道，这不会是你第一次听到有人建议你把收入的十分之一存起来，作为长期投资之用，但是这可能会是你第一次听到，你必须有一个同样数目但是用途相反的账户，专门供你“烧钱”和玩乐之用。

管理金钱的重大秘密之一，在于“平衡”。一方面，你想多多存钱，用钱来赚更多的钱；另一方面，你也要把收入的另外十分之一放进你的“玩乐”账户。为什么？因为我们人的本性是一个整体，不可能生命中的某一部分受到了影响而其他部分完全不变。有些人会存钱，一直存钱，他们的逻辑和责任感得到了满足，可是他们的“内在灵魂”并不满足，最后，这个生来喜欢“找乐子”的灵魂会说：“我受够了。我也要得到一些关注。”然后就摧毁他们辛苦的成果。

反过来看，如果你一直花钱，你不但永远不可能变得富有，而且你内在那个负责任的自己甚至会制造出一个状况，让你不觉得你花钱买的那些事物是享受：你最后会出现罪恶感。这份罪恶感会导致你不自觉地花更多钱，借以表达你的情绪，让你暂时觉得好过一点，但是你很快又会回到罪恶感和羞愧感之中。这是一个恶性循环，只有一个方法可以防止它发生，那就是学习有效的方法，好好管理你的钱。

这个玩乐账户的最大目的，就是让你呵护自己，做一些你平常不会做的事，尤其是那些很特别的事，譬如上餐厅叫一瓶好酒，或是租一艘船一日游，或是挑一家高级的饭店过个奢华的夜晚。

这个玩乐账户的原则是，每个月都要把钱花光—是的，花光。每个月你都要挑一些可以让你觉得自己很有钱的方式，把账户里所有的钱都烧掉。譬如，你可以走进一家按摩中心，把你玩乐账户里所有的钱都倒在柜台上，指着按摩治疗师说：“我要你们两个一起帮我做，用热石和小黄瓜，然后，帮我送午餐来！”

这是我说的，挥霍。唯一一个能让多数人贯彻储蓄计划的办法，就是使用一个与储蓄目的完全相反的玩乐计划，以此慰劳我们的努力。你的玩乐账户也是为了强化你的“接受”肌肉而设计的，而且它把管理金钱变成一件超级好玩的事。

除了玩乐账户和财务自由账户之外，我建议你再开四个账户：

百分之十，存入消费使用的“长期储蓄账户”；

百分之十，存入“教育账户”；

百分之五十，存入“需求账户”；

百分之十，存入“付出账户”。

穷人认为一切都与收入有关；他们认定，必须先赚一大笔钱才会成为有钱人。我要再说一次，这简直是胡说！事实上，如果你按照我建议的方式开始管理你的金钱，你就可以利用一份为数不多的收入达成财务自由。如果你不管好你的钱，你就不可能达成财务自由，就算你的收入很可观。就是因为这样，所以很多高收入的专业人士，譬如医生、律师和运动员，甚至会计师，其实很穷。

重点不在于你赚了多少钱，而是你如何处理你所赚来的钱。

有个学员约翰告诉我，他第一次听到这个金钱管理法的时候：心想：“多无聊啊！谁要把宝贵的时间拿来做这种事啊？”但是他在训练的过程中终于明白，如果他将来想要达到财务自由，而且希望尽可能快一点达到，那么他就必须管理他的钱，像有钱人那样管理。

约翰必须学习这个新的习惯，因为这根本不是他生来就会的事。他说这件事让他想起铁人三项的训练。他擅长游泳和骑自行车，但是很讨厌跑步，因为跑步会伤害他的脚、膝盖和背部。每次训练结束他就全身僵硬。跑步时他总是上气不接下气，肺部灼热得厉害，虽然他跑的速度并不快！他向来讨厌跑步，但是他知道，如果他想成为顶尖的铁人运动员，他就必须学习跑步，并接受现实，了解到跑步是成功的必要条件之一。约翰从前逃避跑步，但现在他决定每天都要跑步。几个月之后，他开始喜欢跑步，而且每天都很期待呢。

约翰在金钱管理上也发生同样的情况。一开始，他讨厌所有的动作，但是后来逐渐喜欢上它。现在的他非常期待接到支票，然后就把钱存入不同的账户！他很喜欢看着他的净值从零变成三十万美元，而且每天持续增长。

总归一句话： 不是你控制钱，就是钱控制你。想控制金钱，你就必须管理金钱。

我很喜欢听到结业的学员来分享他们开始管理金钱之后，对于金钱、成功和自己感到信心大增。这股信心会转入他们生活中的各个层面，提升他们的快乐，增进他们的关系，甚至健康。

钱是人生中一个很重要的东西，当你开始学习如何控制财务，你生活中的每一层面都会向前跃进。

像有钱人一样行动

1.开设一个财务自由的银行账户。把你收入的百分之十（税后）存进去。这笔钱只能用来投资，所产生的被动收入是要让你退休以后使用。

2.在家中摆一个财务自由罐，每天都放一点钱进去，即使是硬币也好。这可以让你每天把注意力集中在财务自由这个目标上；注意力集中的地方，就会产生结果。

3.开一个玩乐账户，或是在你家里放一个玩乐钱罐，把每个月收入的百分之十（税后）放进去。另外再开四个账户，存入不同百分比的收入：

百分之十，存入消费使用的“长期储蓄账户”；

百分之十，存入“教育账户”；

百分之五十，存入“需求账户”；

百分之十，存入“付出账户”。

4.不管你有多少钱，现在就开始管理。不要等明天，今天就开始。就算你只有十美元，也要把一美元放进你的财务自由罐，另外一美元放进你的玩乐钱罐。这个动作会把讯息传送到宇宙中，让宇宙知道，你已经准备要接受更多的钱。