二、消费者金融行为的描述与度量

对消费者金融行为的描述与度量的区别在于，前者主要是定性的，而后者主要是定量的，两者往往密不可分。即是说，完整地描述一个消费者金融行为应包含四个要素：行动、目标、情景和时间；度量消费者金融行为则包括有无、类别、区间和频率等。以较为成熟的信用卡为例，有关的描述与度量可能是：该消费者是否持有信用卡、有什么类型的信用卡、使用频率如何、透支金额多少（额度、实际借贷金额）等。

对消费者金融行为的描述侧重研究其存在的特点，往往有悖于传统经典经济学的理论假设。包括消费者金融行为中存在“消费者偏见”（偏好）、生命周期性、金融需求的层次性（Xiao、Anderson，1997）等。

对消费者金融行为的度量，目前有代表性的是基于金融活动的内容使用量表来对消费者金融行为进行分类和度量。Hilgert（2003）从最基本的现金管理到负责任的投资多元化问题一共18个细化方面对金融行为进行测度;Dew、Xiao（2011）开发了从现金管理、借贷管理、储蓄和投资以及保险管理四个方面来测量消费者金融行为的量表，并利用美国的数据进行统计分析认为该量表具有较高的可靠性;Anthony（2011）另加了养老金管理和总的金融行为共六个方面、35个题目来测度消费者金融行为。还有Despard等（2014）从与花销的密切程度、买东西是否比价、对资金使用做计划、执行资金使用计划、储蓄的频率五个方面来测量消费者金融行为。 adnO9MupCxPRGqAJoqvTS8nQ6eWSawKAyi/5rsYL0r6FEbFTE7tOhX6/4FVZXRcK