下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
请思考
我们投保时，是以保障需求为先，还是以投资需求为先？
保险的保费支出和保额需求，哪个才是优先考虑的因素？
市场上有多家保险公司，每家保险公司都推出了各种各样的保险产品，而且每年都会不断推出新产品。面对琳琅满目的保险产品，如果你是第一次购买保险，可能会感到无所适从。买过保险的朋友也往往不是自己精心挑选的，而是别人推荐什么就买什么。
每一款保险产品都是围绕特定目标用户的特点来设计的，往往侧重不同的投保目标。有的突出保障功能，有的兼顾投资功能。明确自己购买保险的目的，可以获得更合适的保险产品。在这个问题上，消费者不应该以随便的态度对待，否则容易出现花了钱但没有达到预期效果的情况。
我们接下来要讲讲选择保险的六大基本原则。了解之后，你购买保险时的思路就会更加清晰。
当保险代理人跟你反复强调某款保险产品的投资收益好的时候，你要牢记一点：保险的首要功能是保障，而不是投资。意外和疾病是人一生中最难以预料的风险，对你我的日常生活有着直接的影响。我们购买保险主要是为了避免因意外和疾病而突然陷入生活困境。
保障第一，先满足了生活保障需求，再考虑保险的投资收益问题。特别是对那些经济不宽裕的家庭来说，买保险就是买保障，保障功能强的保险产品才是合适的。对于经济宽裕的家庭，在满足保障的基础上，可以关注一下各种保险产品的投资收益率。
有些人下意识地把保险视为老弱病残者的保障，从而只为小孩买保险而忽略大人。他们认为大人有收入来源和劳动能力，可以保障自己。小孩没收入也没独立生活，更需要保障。这种想法的出发点是好的，但方法是错的。因为大人本身就是孩子最根本的保障，大人有保障了，孩子才有保障，而且孩子需要保障的方面其实不如大人多。
因此，购买保险的正确顺序是先满足大人的保障需要，然后才是满足孩子的保障需要。大人先要根据自己的保障需求选择相应的保险，为各种意外风险和疾病风险都做好准备。可以不用买很多，但必须不留漏洞。在此基础上选择适合孩子的保险产品，才能形成双重保险。
一般人购买保险，在乎的是自己要缴纳多少保费，保费支出越大越心疼。如果是非返本型的保险，就会产生“没有出现意外和疾病，买保险就亏了”的认识误区。殊不知，保险并非一般的产品，而是具有特殊功能和特殊作用的风险管理工具，保额比保费更值得关注。
一款保险产品所能提供的保障范围和保障程度，才是对我们最有用的东西。如果买保险时选择的是较低的保额，固然能少交一些保费，但可能出现保额不足、保障不力的情况。当然，一味追求高保额也会造成不必要的开支，我们只需购买保障范围和保障程度够用的保额就行了。
买保险应当货比三家，但单纯地对比几家保险产品的意义不大。因为任何一款保险产品都只能满足我们一部分保障需求，不可能全都包括。我们只能针对不同的保障需求，选购相应的保险。这就需要做好整体的保险规划，控制好保险组合的保费支出，获得更全面的保障范围和更高的保额。
做保险规划要有系统性、前瞻性。不仅要为自己做规划，还要通盘考虑全家人的保障需要，这样才能不花冤枉钱，减轻家庭经济负担，增强抗风险能力。关于如何制定保险规划，我们在后面的章节会详细阐述。
生命、财产都是保险保障的对象。但财产可以从头开始积累，生命不能再来一次。由此可知，人身保险比财产保险对我们更加重要。我们在购买保险的时候，应当优先满足对人身的保障需求，其次才是对财产的保障需求。
在经济条件不宽裕的情况下，把人身保险准备好，就能减少很多后顾之忧。即使你有可观的财产，也不要只考虑给财产加强保障，而忽略对人身的保障。人身保险第一位，财产保险第二位，是一个永恒的原则。
我们在看保险说明书的时候，常常会被五花八门的产品名称和烦琐的产品介绍弄得晕头转向。要想避免购买到自己不需要的保险，有一个简单的选购原则：明确该产品的保险责任。具体而言就是，这款保险产品的责任是什么，要承担什么风险，要解决什么问题。
任何五花八门的保险名词，本质上都是在解释这几个问题。只要把它们弄清楚了，这款保险产品对你有没有实用价值就会一目了然。为此，我们无论挑选什么保险产品，都要先把保险责任弄明白。
选择保险的六大基本原则，每一条都是由无数消费者的经验教训总结出来的。我们在购买保险的时候一定要注意分清主次，优先满足重要、紧急的需求，把钱花在刀刃上。无论你的经济实力如何，人身保障永远比财富保障更加重要。毕竟，财富没了可以重新积累，人没了就万事皆空了。