话说这年头，年轻人离不开游戏，中年人离不开养生，老年人离不开广场舞。

还有一样，大家都离不开——

市面上理财产品多如牛毛，选起来总是一脸蒙。

现在我们就来聊一聊：

怎么看懂一款理财产品？

一、啥是理财产品

话说我们存钱一般是这样的：存进银行卡，坐等收利息。

但是龟哥嫌利息太少，不符合自己高贵的气质，于是琢磨着有没有一个利息多的。

别说，还真有。市场上有很多金融机构，专门拿人钱财，帮赚外快。

龟哥把钱给这些金融机构，然后它们拿着钱去投资，赚了钱再连带收益，一起还给龟哥。

当然，金融机构也会从中捞一笔。

这些金融机构包括银行、基金公司、信托公司啥的，都是搞投资的老江湖了。

金融机构把这种赚钱方法包装成产品，这就是传说中的：

理财产品!

简单地讲，就是把钱给别人，让别人帮你投资赚钱。

当然，投资的花样也很多，广阔天地，哪里赚钱投哪里。

这就是传说中的 资金流向 。

理财产品品种多、花样多，不管选哪个，大概的情况要明白，否则都属于瞎投。

二、理财产品该怎么看

理财产品可以简单分两类：

（一）定期型

咱们先来看看，定期理财一般长啥样。

这类产品也叫 稳健理财 ，就是说收益比较稳定，每天就这么多，一般不会亏。

所以，这类产品最大的特点是：

风险低

为啥呢？原因主要有两个：

1. 低风险的资金流向

这类产品中的钱，一般都是借给个人、企业，或是用来买国债、玩银行票据去了。

没有拿去炒股、炒期货啥的，所以风险比较低。

2. 大概率保本

理财产品还分保本和不保本。

而定期型产品大概率上是 保本 的。

温馨提示：

根据最新的相关规定，理财产品在销售中不可以承诺保本了。但保本作为一种简易分类，用来指代本金风险极低的投资组合，仍然是很便捷的分析方式。

接着咱们来看看收益。

常见的关键词有两个：

关键词① 年化收益率

啥叫年化收益率？

比如龟哥投资1万元，一年后赚了100元。

这赚的钱就是 收益 。

一年赚的钱除以本金，就是 年化收益率 。

那七日年化收益率是啥呢？

就是假设投入一定的本金，比如1万元，然后从今天往前数七天，算一算这七天里平均每天能赚多少钱。

然后用这个每日平均数来计算一年下来收益率大概是多少。

算出来的就是 七日年化收益率 。

看这个能大概预估，买这种理财产品一年能有多少钱进腰包。不过这只是预计收益，与实际收益会有偏差。

关键词② 万份收益

除了年化收益率，我们还常看到一个词： 万份收益 。

这个超级简单，就是说投资1万元一天可以赚多少钱。

总结一下：

定期型产品风险低，收益能有多少大概也能心里有数，是不喜欢冒险的孩子们的首选。

（二）浮动型

照例，拿张图先瞅瞅看：

顾名思义，这类理财产品的特点就是：收益率会不断浮动，而且浮动幅度很大。

可能赚，也可能赔。

为啥收益率的浮动幅度大呢？主要有三个原因：

1. 高风险的资金流向

这类产品一般会被拿去玩股票、期货、外汇之类的 高风险 游戏。

2.是否保本不确定

这类产品也分保本和不保本。显然，保本产品的风险要低一些。

那买不保本产品的人是不是傻？

当然不是，一般不保本产品的收益会更高，所以总有人想赌票大的。

这类产品的玩法就是：有人拿你的钱去玩游戏， 赚了分钱，赔了算你的 。

3. 由谁来玩不确定

虽说最终收益多少，谁都说不准，但总有高手和坑货。所以选择让谁来玩就很重要了。

如果被高手拿去玩了——

那保本和收益不错的可能性就大一些，毕竟大佬实力在线。

但如果被菜鸟拿去玩了——

那风险可就高了。

所以，有些大额投资还需要看玩家实力。

浮动型产品也有些常见的关键词：

关键词① 涨跌幅

涨跌幅表示收益率波动的大小。

涨跌幅越大，收益率波动也就越大；

波动大就意味着风险高，收益也高；

涨跌幅越小，收益率波动也就越小。

波动小就意味着风险低，收益也低。

关键词② 申购费率和赎回费率

这类产品的玩法有个特点：在买入和取出时，都需要支付手续费。

申购费率 就是买入时要支付的手续费的比率；

赎回费率 就是取出时要支付的手续费的比率。

机构按照持有时间的长短收取费用。持有时间越长，赎回费率就越低，反之则越高。

关键词③ T+0、T+1……

比如龟哥买了一款理财产品，过了一段时间，他要申请取出。

T 就是 申请的日子 。

申请了之后，钱不会麻溜儿地到账。T后面的数字，才是 钱到账的日子 。

比如T+1，就是申请后，第二天才给你钱。

申请之后的那几天，是不算收益的。同理，买入的时候也会出现类似的日期延迟。

总结一下：

相比定期型产品，浮动型产品可能赚得多，但赔得也多，适合偏好风险的人。

好了，说了这么多，最后咱们来看看，各类理财产品的大概情况吧。

三、理财产品概况

风险 ：低 收益 ：5%左右 门槛 ：大多5万元起投

银行理财产品很少会投高风险产品，所以整体风险比较低，收益也可能会比较低。

风险 ：低 收益 ：3%左右 门槛 ：无

提到货币基金，你可能不太熟，但“宝宝”理财你肯定用过，两者基本上是一回事。其安全性与银行理财差不多，咱们会在后面篇章单独讲。

风险 ：低 收益 ：5%左右 门槛 ：1000元起投

保险公司不仅卖普通保障型保险，也卖理财型保险。它们一般比较谨慎，所以风险也低，收益跟银行差不多。

风险 ：高 收益 ：7%左右 门槛 ：100万元起投

有人缺钱了，银行不借，但审核条件比银行宽松的信托公司可能会借。然后信托公司会把债权包装成理财产品卖出去，所以这类产品风险高、收益高，门槛也高。

风险 ：高 收益 ：不设限 门槛 ：10元起投

动荡的股市，每天都有故事。

风险 ：高 收益 ：8%左右 门槛 ：100元起投

看资金流向就知道了，虽然P2P网贷收益高，但借款人偿还能力差，机构一旦不想兜底了，跑路、爆雷是常有的事。 LfxNWjAFHUkknYvWZ7rqza8OPrsTUshzj4EYHbk5e9cN3KHcSgFKGOv4hhsaRFvi