你我皆凡人，生在人世间，辛辛苦苦搬砖，都是为了养活自己。

搬砖这事儿，年轻时身强力壮，只要干不死，就能大胆往死里干。

可一旦老了呢？吃碗饭拉三次稀，骨头脆得嘎嘣响。

那这时候靠什么活呢？

下面咱们就来唠唠： 养老金 。

一、什么是养老金，怎么交呀？

咱们辛辛苦苦搬砖，多少好歹能挣点，但挣的不能全花了，得上缴一点，国家先帮你保管，等你老了干不动了，就可以拿出来花。

这笔留着养老的钱，就是 基本养老金 。

生龙活虎时卖力挣，体弱多病时卖力花，这不就相当于给自己攒的——

那这部分钱怎么缴呢？缴多少？会不会影响咱们打游戏、给女朋友买包呢？

拿二狗子举例子，要先看他的工资是多少。

假设二狗子的工资，正好在基数范围内。

关于缴费基数，前面讲五险一金时已提过，这里就不多说了。

他到手前的工资，也就是 税前工资 ，好比这块饼。

从里面切出8%，就是 基本养老保险 的一部分。

假如在上海工作的二狗子的税前工资是2万元，那他每月的养老保险要缴1600元。

除了二狗子自己缴，公司也要帮他缴一笔。

大约是他 税前工资 的20%。

这部分是公司额外缴的，不从工资中扣。

按二狗子的工资算，公司要帮他交4000元。

所以二狗子每月要缴的养老保险，总共有这么多：

那问题又来了，这些钱都存哪里去了呢？

存到了一口名叫 社保基金 的大锅里，由国家保管。

多年之后退休了，也是在这口大锅里领养老金。

那么问题又来了，辛辛苦苦缴了这么多年，养老金真的能养老吗？

二、养老金能养老吗？

退休后能领多少呢？

计算公式贼复杂，没必要找虐，所以咱们知道几个主要的因素就行了。

简单来说，总共有三个：

1、你的工资

2、缴费年限

这两个数字越高，领的就越多，所以你的奋斗目标也很清楚了：

3、社会平均工资

什么是社会平均工资呢？

一个城市里，有人赚得多，有人赚得少，把它们一平均，就是 社会平均工资 。

也就是说，计算养老金时，是以当时的社会平均工资为基础的，所以不用担心钱贬值的问题。

同样，这个数字越高，领的就越多。

但这个数字你自个儿就没法儿努力了，只能靠广大人民群众。

所以明白了吗？你的工资水平，可能严重影响了大爷大妈们的生活水准， 那人家不找你找谁？

好了，咱们来举个例子，让大家心里大概有点数：

退休后假设当时的 社会平均工资是5000元 ，那他俩的养老金大概这么多：

所以，多年以后，大家都下岗退休，但别人还是比你有钱，那么原因只有一个：

不管怎么说，和退休前相比，收入肯定是变少了。

少也就罢了，关键是经常会听到这样一些很吓人的消息：

所以问题就来了——

三、自己缴的养老金，怎么就领不到了？

很多人认为，咱们按月缴养老金，就像按月存款一样，年轻时攒一大堆，等退休后来取。

可实际情况是这样：社保基金是一口大锅，有人缴钱的同时也有人在领钱。

比如二狗子缴的钱，在大锅里还没焐热呢，就被某个退休大爷给领走了。

正在工作的人缴钱，已经退休的人领钱，这种玩法就叫 现收现付制 。

左口袋进，右口袋出，这个循环乍一看没什么毛病，可问题出在哪儿了呢？

如果人口结构年轻化，缴钱的人多，领钱的人少，那完全OK。

但真实情况是，人口正在老龄化，上班族越来越少，退休的大爷大妈越来越多。

这样下去，总有一天，社保基金入不敷出，到时候嘛……

据测算，照现在这样玩下去，到2035年社保基金就发完了。

这个问题虽然严重，但解决办法还是有的，一起来瞅瞅——

四、拿什么拯救养老金？

1、社保基金投资

养老金是左口袋进，右口袋出，但有些时候，进的比出的多，所以会攒下点钱。

这些钱闲着也是闲着，可以拿去投资理财，买点债券、股票、期货什么的。

要是赚到钱了，用来充实大锅，就能多扛一阵子。

投资理财是能赚钱，但速度慢、难度大，有什么更好的办法吗？

2、划转国有资本

咱们国家有一批很能挣钱的企业： 国有企业 。

侠之大者，为国解忧。所以由国家出面，把这些国企的 股份 划一部分出来，给社保基金。

虽然股份给了社保基金，但社保基金不能转手卖出去，只能吃红利。

这波操作就相当于用国企的利润，给大家发养老金，这钱可不是小数目，差不多够你养老了。

当然，国家还有其他办法，这里咱们就不细聊了。

但是注意了，上面咱们聊的都是 基本养老金 ，这点钱买菜是足够了，但生活总要有点小追求。

这时候该咋整呢？没错!咱们自己也可以有办法！

3、多层次养老体系

目前咱们国家大多数人只有基本养老金，但事实上，还有两种：

职业养老金

也叫企业年金或职业年金。是一些特别有钱的企业给员工缴的，缴法跟基本养老金差不多：

这笔钱缴到哪儿呢？

没错，这笔钱不会进大锅，而是交给 基金公司 去投资理财。

到最后本金和收益都是你的，等退休后即取即用。

个人养老金

听起来高不可攀，其实满大街都是，就是保险公司卖的商业养老保险。

商业养老保险，条款千差万别，买的时候要擦亮双眼，但要是买得好，老了也能随意吃火锅。

在我国，企业年金和商业养老保险才起步，但迟早会普及。

好了，养老金就讲到这里。

年轻时多拼点，

老了就能豪一点! pXHpKz8Rqn0PP1s6LMS7z90B/5bSxVAoXWeAhRCw6wmOHTHDK4zkSGNHWx/wCxd+