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国内的财商教育是很落后的，很少有学校会给中小学生专门开设投资理财的课程。而且，现在独生子女多，通常是两代人三个家庭，去照顾一个孩子。家长很多时候对孩子的需求有求必应。
这就导致很多人在花钱上没有什么规划，也没有攒钱的意识：反正钱花不完，想要的时候也有人给，何必节约攒钱呢？
但是上了大学之后，孩子离开家庭，第一次手里有了不少数目的金钱可以支配，这钱怎么花，就成了一个问题。甚至这个问题比单纯地学习学校的知识还要重要。毕竟，大学学的东西可能毕业后没有用上，但是花钱和理财的习惯，是一辈子的事情。
好习惯一：把每月开支分成4份，避免把钱早早花完
心理学上有个比较著名的实验。
把糖放在桌子上，告诉一群小朋友，如果能不吃桌子上的糖，下午会再给一块。
然后实验员走开，观察小朋友的行为。
结果，大部分小朋友是无法忍耐到下午再吃的，他们会马上吃掉。只有一小部分小朋友坚持到下午再吃，因而获得了额外一块糖的奖励。
这个实验告诉我们：人性是不耐的。
花钱也是如此。上班族每个月都会领工资，对于不耐的月光族来说，克制自己不乱花钱，是很困难的，很容易就在前半段时间把钱花光。
怎么改善这个现象呢？我们可以当工资发到手之后，立即把这个月用来支付日常开支的钱分成4份，每周分配一份，这样可以避免把钱早早地花完。
好习惯二：养成记账的习惯
人的记忆力是有限的，很容易忘记之前发生的事情。
不过，好记性不如烂笔头。把以前的开销记录下来，这样我们就知道钱花到了哪里。现在有很多记账的App，通过手机记账很方便。
有了记账的习惯，知道自己的开销进度，知道钱花在了哪里，后面也更容易优化。
养成记账的习惯，会让你受益终身，很容易积累下财富。
好习惯三：做好预算
第三个好习惯是，为将来的开支做好预算。
做预算已经是比较高级的技巧了，大部分人不一定有这个习惯。
我们知道预算部门是政府和企业很重要的部门，专门拟定未来的收支计划。而有这个习惯的个人并不多。
有了记账的习惯，我们就可以知道过去的时间段里，自己是怎么花钱的。
针对这些已经发生了的账单，我们就可以有针对性地进行增加收入、节省开支的预算规划。
对学生来说，主要是砍掉不必要的消费、优化必需的消费。
这里有朋友会觉得“砍掉消费项目”是非常困难的，怎么办呢？
其实有一个小窍门挺好用的，可以用“为物品贴上生命标签”这个方法。比如设定一杯星巴克咖啡=3小时生命，一件大衣=300小时生命（此处假定时薪为10元）等，这样，就可以很清楚地知道每一项消费的价值是多少，再问问自己这样值得吗。
答案立即就出来了。
熟练了之后，我们甚至可以比较精准地规划出自己下个月的开销是多少。
到了这一步，我们已经具备比较出色的消费观和财务技巧了。