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储蓄是大家使用最多的理财方式，很简单，也没有太大的学问。不过，一些细节和技巧大家未必清楚，增加一些这方面的知识，能给你带来不少的收益。
储蓄的特点： 风险小，方式期限灵活多样，简单方便，安全性高。
正是储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段。
储蓄的种类： 人民币储蓄按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。定期储蓄可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。
（1）整存整取。它是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期分3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
（2）零存整取。它是指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄。存期分1年、3年和5年。每月要按开户时的金额进行续存。
（3）整存零取。它是指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存入时1 000元起存，支取期分1个月、3个月及半年一次。利息于期满结清时支付。
（4）存本取息。它是指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是5 000元起存。存期分3年和5年。每月凭存折支取利息，到期时支取本金。
（5）定活两便。它是指储户存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般是50元起存。
（6）通知存款。它是指存款人不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为1 000元，储户一次或分次支取。
（1）支取当日不算利息：即“算头不算尾”。例如，4月2日存入，5月5日支取，存期从4月2日算起，支取日5月5日不算，存期为33天。
（2）存期为整年或整月的算法：例如，2008年11月30日存入定期3个月，应该是2009年2月30日到期，由于2月没有30日，所以到期日应为2009年2月28日。
（3）天数计算：所有情况均按照每月30天，每年360天计算。
（4）到期日逢银行休息日，可在休假日前一天取款，仍然按到期日计息。
（5）储蓄利息的计算：
活期储蓄——以支取日利率计息，与存入日利率无关。
定期储蓄——以开户日利率计算；提前支取的部分按活期储蓄计算，未提前支取的部分仍按照开户日利率计算；定期储蓄逾期未取的，逾期利息按照支取日的活期储蓄利率和相应的天数计算。
定活两便——不满3个月的按活期利率计算；满3个月不满半年的按支取日3个月定期利率打六折计算；半年以上不满1年的按支取日6个月定期利率打六折计算；存期1年以上（含1年）的按支取日1年定期利率打六折计算。
“个人理财”这个名词，不同的人所产生的理解不尽相同，但有一点是共同的，就是人们会在越来越多的地方看到这个词，它对人们生活的影响也越来越大。与此同时，投资者的规模也在迅速扩大，在衣、食、住、行基本满足之后尚有结余的投资者，越来越迫切地寻找能让手中有限的钱再“生钱”的途径。
时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门儿，也有人认为理财就是投资，是“用钱生更多的钱”，这些都是比较片面的理解，其实个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。
这些年，投资者的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多人的当务之急。20世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券及冰箱、彩电等“值钱”的大件；到了20世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置；进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财及人民币理财逐步走进人们生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。
对一个家庭来说，做好家庭理财显得尤为重要。在确定家庭理财计划之前，首先要对家庭的消费做系统性的分析；其次在家庭开支方面要分清轻重缓急。同时，储蓄对于一个家庭来说非常重要，至于家庭理财采用什么方法，还要视家庭情况而定。
现在的家庭消费大体有三个方面：第一方面是生活必需品消费，如吃、穿；第二方面是维持家庭生存的消费，如房租、水电费等；第三方面是家庭发展、成员成长和时尚性消费，教育投资、文化娱乐消费等。这些消费对每个家庭都是必不可少的，但具体开支就要分出轻重缓急。
理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避及对财产或债务的梳理。因此，一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的：根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。
在人的一生中，物资的多少、财富的多少等都是动态变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土。只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有才会更加幸福。
比如，欧美国家的储蓄观念非常淡薄，他们通常依靠借贷，提前享受着诸如房子、车子和很多的奢侈品。这种超前消费对美国经济的贡献达到了70%，其中30%的支出都是相当随意的，也就是说，这部分钱很少用来购买生活用品，而是被人们挥霍了。
约瑟夫就是这样一位喜欢挥霍的人。40岁的约瑟夫居住在西雅图市，以给公路和高速路画线为生，每月收入1 000美元。2010年，他在纽约给自己购买了一处超出经济能力的房产。当然，没过多久，他就陷入了财务危机。为了保住房产，约瑟夫重新制定了自己的财政预算，减少自己外出就餐和购物的开支。这让他的家人感到很难过，家人经常因为这件事大动干戈，但是事情已经发生了，他们不得不共渡难关。
还有一则小故事：1980年，汤姆和穆丽芬这对大学刚毕业的恋人从波兰来到法国，当时他们可以说是身无分文。1982年他们在巴黎郊区找到了一份工作。他们致富的策略就是尽可能节省每一分钱，由于当时银行的储蓄是按照复利计算的，所以他们每月都会按时去银行存钱。生活很俭朴的他们经常买一些打折的商品，上班也是自己带饭。可是几年后，他们的情况就不一样了。到了1988年，他们拿出了10 000法郎的储蓄投入了共同基金，又过了10年，他们就成了百万富翁。
方刚2007年大学毕业后在苏州一家服饰集团下属分公司任财务主管，2008年他和女朋友结婚。两人每月的家庭总收入在8 000元左右。这个收入在苏州市来说只能算是个小康之家。两人都是独生子女，要奉养四位老人，他们还准备自己也及早要个小孩，需要花钱的地方较多，每个月的日常节余并不多。但是，几年下来方刚的家庭资产一直稳步增长，日子过得有滋有味。
原来，方刚大学时候学的是会计专业，这让他对自己家庭的财务规划有着非常清晰的思路，每一笔储蓄和投资都经过分析，确保整个家庭财产的平衡。他在日常的生活、工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。简单地说，就是无论资产和负债怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618，即理财黄金分割点。方刚正是在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。
2011年，方刚的父母因病相继去世，方刚每月的负担减轻了2 000多元，还分得了5万多元遗产。随着方刚在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是方刚决定做点投资。
经过分析，方刚计算了一下当时的家庭总资产，包括银行存款、1套110平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为80万元，其中房贷尚有18万元没有还清，净资产（总资产减去负债）为62万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有12万元，方刚的投资与净资产的比率为12÷62=0.194，0.194远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产就得不到合理的投资，没有达到“钱生钱”的目的。这时候就需要扩大一下投资比例。
但是一味地加大投资比例，肯定也是不明智的，因为存在亏损的可能。考虑家庭的偿付亏损的能力，方刚就给投入的资金量规定了一个上限，确保在偿付比率合理的前提下，进行合理的储蓄和投资。
正是因为充分考虑了家庭的偿付能力，才使得方刚的家庭财务一直处于稳健状态。而大部分人在进行储蓄和投资时，一味地偏重于投资，忽略了自己储蓄的偿付能力。在经济风险日益频繁的今天，如果储蓄平衡不了投资风险，就很容易陷入破产的危机。
储蓄是家庭投资品种中最稳妥可靠的投资工具，它具有安全性高、变现性好的特点，在所有投资品种中是最安全的。特别是选择国有银行作为存款机构，投资风险是由国家信誉来担保的，几乎没有违约风险。所以相比其他众多的理财方式，储蓄的风险是最低的。
作为最为普通和常用的投资方式，几乎我们每个家庭都在使用储蓄进行理财，但是怎样运用好储蓄方式和技巧从而获得较高的利息收益，恐怕很多人并不了解。
作为个人来说，不论你选择何种理财方式，储蓄都是一个必不可少的内容，它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾。而在这个时候，我们就需要掌握一些适合的储蓄组合，让自己的储蓄收益最大化。
以5万元为例，2万元存活期，便于随时支取。3万元中，1年期、2年期、3年期定期储蓄分别存1万元。1年后，将到期的1万元再存3年期。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种方法可使年度储蓄到期额保持平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的高利息，适宜工薪家庭为子女积累教育基金。
每月将积余的钱存入一张一年期整存整取定期储蓄的存单，存满一年为一个周期。一年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息，再凑个整数，进行下一轮的周期储蓄，以此循环往复，你手头始终是12张存单，每月都可有一定数额的资金收益，储蓄额流动增加，家庭积蓄也随之增多。此储蓄法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定，无须固定。一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，这样可以减少利息损失。
这是一种本息与零存整取组合的储蓄方法。如果有5万元，可以先存存本取息储蓄户，一个月后，取出存本取息储蓄的第一个利息，再开设一个零存整取储蓄户，随后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其存入零存整取储蓄后又获得了利息。
目前，各银行都推出了自动转存服务。储蓄时，应与银行约定进行转存，这避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另外存款到期后，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。
如果有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状态，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1 000元、2 000元、3 000元和4 000元4张一年期定期存单。按这种存法，假如你在一年内需要动用2 000元，就只需支取2 000元的存单，而避免了“牵一发而动全身”的弊端，从而减少利息损失。
如今，储蓄仍然是大众投资理财重要渠道的时期，储蓄技巧显得很重要，它将使你的储蓄存款保值增值效果达到最佳化。
活期存款用于日常开支，灵活方便、适应性强。一般将月固定收入（例如，工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
定期存款适用于生活结余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代存期就要适中，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此可利生利收益效果最好。在低利率时期，存期就要相应的长一些，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为5 000元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。
零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果。即先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来。采取这种方式时，可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
定活两便储蓄主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失。
通知存款最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的储户，例如，个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节假日股市休市时的闲置资金。要尽量将存款定为7天的档次。
教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
因为不会“算计”，不少人错失了积累“小利”的机会。如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有“利”可图。
长期存款利率要比短期存款利滚利的利息高，适用于手上有几年之内不会动用的存款。
比如，你有1万元，存1年，利滚利到3年后：
如果存3年期，到期利息：
以上两种方法虽然本金相同，存款期限也相同，但由于选择的存款方式不同，致使最后的获利不同。所以你在选择存款方式时，一定要考虑仔细。
适用于手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用。
比如，你手上有1万元，先存3个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的3个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元和80.98元，转存1年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。
又如，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：11 000×0.36%=39.6（元）。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1 000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这1.1万元就被分成了1 000元的活期和1万元的一年定期。一年下来，你应得利息为：1 000×0.36%+10 000×2.25%=3.6+225=228.6（元）。
两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。所以自动转存很重要。
适用于手头有大额资金，短期内会使用一部分。目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。
比如，你手中有1万元，存了5年定期，若中途急用5 000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5 000元的活期利息，即5 000×0.36%=18（元）；另一部分为5 000元的5年定期利息，即5 000×4.14%=207（元），总计225元。这样算下来，要比存活期多出189元。
适用于存款金额较大，且要求资金流动性好。“7天通知存款”按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起。
比如，1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按7天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出2倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。
综上所述，你在将闲钱存入银行前，要精打细算，争取让利息最大化。
在很多人的心目中，储蓄一直是最稳健的理财方式，也谈不上风险的概念，然而与其他的投资方式一样，储蓄同样存在风险，只是这里的风险有一点不同。一般来说，投资风险是指不能获得预期的投资报酬及投资的本金发生损失的可能性。这里所说的储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者由于通货膨胀而引起的储蓄本金的贬值的可能性。
一般来说，如不考虑通货膨胀因素，储蓄存款的本金是不会发生损失的。但是，因通货膨胀而发生本金损失的风险依然存在。在发生通货膨胀后国家为维护储户的利益，会通过各种调控方式将存款利息保持在大于或等于物价上涨率的水平上，但是物价上涨率是国家统计局根据全国物价变动的平均水平计算的。而各地物价上涨率可能会低于或高于国家公布的平均上涨率，如果某储户到期取款时，他所在地区的物价上涨率高于同期存款利息率，在无保值贴补的情况下，其存款本金也会因存款的实际收益率（实际利率）为负数而发生损失。
通货膨胀预期影响实际的存贷款利率，对储蓄者有很大的影响。通货膨胀预期越强烈，储蓄者预期储蓄损失越大，对储蓄者而言，通货膨胀加强，存款意味着将来损失。即使在将来加息的情况下，如果利率提高赶不上通货膨胀加强的速度，储蓄者也会有所损失。
每次降息后，很多人都后悔没有及早将活期存款转为定期。于是，很多人认为此时存银行太不合算了，干脆考虑放弃银行储蓄，寻找收益更高的投资渠道。有关调查显示，每逢降息，到民间借贷公司咨询的人明显增多，比储蓄高的银行理财产品更是被抢购一空。那么，低息时代抛弃传统储蓄，一心追求高收益的思路是否正确呢？
储蓄存款对于投资者来说，是一种较好的理财方式，利息收益稳定，而且应用的灵活性较好，虽然存款利率下调，也不要完全抛弃储蓄存款。降低存贷利率说明产业经济增长乏力，投资市场不好。这时如果仅仅为了追求高收益而盲目投资民间借贷等高风险渠道可能会遭受本金损失。比如，民间借贷资金一般用于小企业和房产等渠道，在总体经济不景气的情况下，小企业经营风险增大，这时个人的投资很可能会血本无归。而以房产抵押的一些民间借贷也会因为房价下跌、抵押物缩水等因素影响投资者本金的安全。因此，在降息情况下，一定要有本金安全意识，尽量放低自己的收益预期，多考虑一些稳定的投资渠道。
出于稳妥的角度，有人计划将资金全部买成稳妥型的银行理财产品。但是，银行理财产品的收益会有一个滞后效应，一般用不了多久，理财产品的收益也会相应下降。另外，银行理财产品一般不能提前支取，虽然收益有保障了，流动性又会大受影响。因此，低利率时代，适当追求一些稳妥的高收益渠道未尝不可，但一定要适度保持一定的储蓄额度，以实现家庭理财的合理配置。
当前，储蓄在理财的投资组合中占据着重要地位，但不少人因缺乏科学合理的储蓄理财常识，在储蓄时存在以下几大误区。
很多人会为存款加密码，却不能很好地选择密码，如有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，这样就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切关联、但不容易被他人知晓的数字。
存款时预留密码，如果取款时输入的密码与预留密码不符，就取不到钱，可以起到防止冒领的作用。不少人简单地认为只要密码不被人知道，存款就如同上了保险一样万无一失，而忽视了对存单的保管。
其实这是个误区。目前银行规定：对于活期存折，储户凭存折和身份证、户口簿等有效证件可办理查询密码等特殊业务。储户如果一旦存单与有效证件一起丢失，存单即使留有密码，也难免被冒领。因此，除了为存单加设密码，并且不向外泄密之外，还要将存单与有效证件分开存放，以避免不必要的损失。
这里说的集中是指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。
目前大多数人认为反正手中的资金不急于使用，也为了图个方便省事，所以将全部的资金统统地存入到一张存单或者是统一存为相同的期限。殊不知，这样的话，当急需使用一部分钱的时候就要受到损失。
王女士有一笔3年期整存整取的存单10万元，现在她急需5万元，除了从这10万元中提取没有别的办法，那么这5万元的利息只能按活期计算了。如果当初王女士将这10万元分成两张5万元或者更多的存单，再将每笔存单存为不同的期限，就会将损失降到最低。
因此，存款的金额、期限和到期日一定要分开、错开，需要时就会有较大的选择余地了。
目前存款的期限，从活期存款到定期存款，最长为5年，利率和存款成正比，存期越长利率越高。这样，许多人往往认为存期越长越划算。结果没有仔细考虑就盲目地把余钱全部存为长期，在急需用钱时再办理提前支取，就出现了存期越长，利息越吃亏的现象。
张先生是一位退休职工，因为认为存期越长利息越高，就把多年的积蓄全部存为5年期定期存款。当时他只考虑让手中的钱最大限度地增值，却没有考虑随着自己年龄的增加，生病住院的可能性也相应增大。不久，张先生因病住院，需支付医疗费5万元。无奈，只好把存了3年的5万元办理了提前支取。而这5万元只能按活期存款计息，只得到540元的利息，无形当中损失了1 110元。如果当初张先生根据自身情况，选择期限较短的3年期或者先存一个两年期再转存一年，就可以避免利息的损失了。
因此，一定要根据自身的情况，精打细算，合理选择好存期，使个人储蓄达到保值增值的目的。
信用卡虽然是银行发行的卡片，但是它的本质并不是普通的储蓄卡，很多人分不清借记卡（储蓄卡）和信用卡（贷记卡）的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支，二是最关键的一点：存款无利息，取款反而还要收费！不仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款（多还款的钱，实际上是你自己的钱，不是银行的钱）也要收！
信用卡的最突出优势是持卡人可以在银行为其核定的信用额度内先消费，后还款。如果持卡人信用卡账户内发生的交易全部为消费，且在银行规定的时间内还清全部贷款，可不必支付任何利息。
而提前往信用卡里面存钱，损失在持卡人。首先，银行不会支付利息，相当于给银行一笔无息贷款；其次，持卡人把钱存进去以后又取出来用，将要支付一笔信用卡取现手续费。而使用信用额度透支支取现金，转账则不能享受“免息还款期”待遇，相反还要支付手续费。
刚刚上班的小丹办了一张信用卡，把新发工资都存在卡里，平时包里都不放钱，用钱时到ATM机上随时取，她认为这很方便，也很安全。可是，一到下月对账时账户里的钱少了20元，到银行去“算账”，原来是支付了信用卡的取现手续费。
虽然银行理财产品相对股票、基金更为保守，但本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在着市场风险、信用风险和流动风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。