（三）社保、单位福利与商业保险

社保提供最基本的保障

我们的个人收入和家庭资产不断增加，同时生活压力也越来越大，生活安全感和从容感远远不如从前。从计划经济到市场经济，中国已经从全面福利时代走进“1/3福利时代”，特别是教育、养老、医疗费用越来越高，而国家、企业需要负担的比例越来越小，所以我们必须趁早自己规划准备。

我们曾经对国家和单位的福利寄予很高的期望，但是仔细研究相关政策，我们不难发现社会保障并不能全方位满足我们的安全感需求。

社保着眼于为全民提供基本保障，无论意外工伤保险、养老保险，还是医疗保险，保障都是低水平的。记得前总理朱镕基说过：“社保只能最低地保，而不是‘包’，实际上，我们是包不起的！”“一刀切”的基本福利无法承担每个家庭具体的负担和费用。

拿医疗保险来说，社保只是对个人实际支出医疗费用的适当承担，北京社保最新政策规定：门诊医疗报销全年有1800元的自付额度，住院医疗报销每次有1300元的自付额度，扣掉这些自付额度之后，才能按规定比例报销，大量的自费药、康复费及生病后所产生的其他费用都不在社保负责报销的范围内。

更重要的是，社保不赔偿病人工作能力“贬值”的损失。人遭遇意外或重大疾病后，即便通过医疗治好了病，健康状况和体力也会较以前大幅下降，不可能再承担以前那样高强度、高负荷的工作，收入就会比生病前下降很多，导致房贷难以按原计划偿还，孩子教育金难以按原计划准备，对父母的赡养也难以按原计划提供，收入能力的下降是社保和企业福利无法弥补的。

同样，社保养老保险只能满足广大离退休人员的基本生活需要。越是高收入的人士，社保养老金就越难以满足其生活要求，更何况随着我国老龄化趋势的加剧，社保基金缺口越来越大，未来每个人到底能领到多少钱还不好说。比如日本就由于社保退休养老金经费不足，不得不再三推迟领取退休养老金的年龄。

离开单位，高福利都是“浮云”

如今公务员和外企的中高级员工都是大家羡慕的对象，“福利好”是其职业给人的第一印象，也是不少公务员和外企的中高级员工拒绝买商业保险的理由。他们的福利能够替代保险吗？其实不能。

首先来看医疗保障。虽然公务员是公费医疗，外企的中高级员工有较充足的补充医疗，比一般社保的报销比例要高得多，但如果遭受重大疾病、意外伤害乃至身故，也只能是实报实销，不会补偿收入能力“贬值”的损失，更不能防止家庭经济能力受到损失。其次，外企给中高级员工的补充医疗，一般是公司的团体医疗保险，员工如果离开公司，这些福利是带不走的。所以，国家公务员和外企的中高级员工同样需要商业保险保驾护航。

再看养老保障。不少机关事业单位的员工，在位时福利待遇和社会地位较高，呼风唤雨，到处都有人提供方便，充分享受体制的优越性。但残酷的现实告诉我们：世态炎凉，人走茶凉，一旦退休，从前别人对你的恭敬和优待都会逐渐退去。而到那时，很多机关事业单位的退休工资是上班时工资的80%，单靠退休金根本不能保证晚年生活像上班时那样富足、有品质。所以养老还要多靠自己长远的理财，才能真正做到有备无患。

不要等到身体发生状况后或退休后，才后悔以前高估了社保和单位的福利保障水平。到那时，即便再想买商业保险，保险公司也会因为身体健康程度较差和年龄较大的原因拒绝承保，即便勉强承保，保费会大幅增加，保障范围也会被压缩。

只有商业保险是自己的

与社会保险和单位福利不同，商业保险是根据个人、家庭具体的收入能力和财务目标量身打造的财务计划，既有报销的功能，更有给付赔偿的功能，既能解决走得太早的风险，又有解决活得太久的问题。

举个例子来讲，如果一个人认为自己的收入能力值一百万就投保一百万的保险，即使医疗费用只花了十万，保险公司还是会赔偿一百万来弥补收入能力的损失。再比如，您认为自己退休后每月需要一万元的花费，才能过上有品质的养老生活，就投保相应的养老金保额，而不必只依靠每月一两千元的社保退休金。

社保提供的福利不能充分抵御风险，如同单薄的衣服不能抵御严寒。商业保险是人生“寒冬”的羽绒服，它提供个性化、高水平的综合保障，体现了每个人不同的身价和需求。趁着自己年轻、身体健康，及早长远规划综合保险方案，未雨绸缪，是最理性的选择。

笔者观点：

社保着眼于为全民提供基本保障，无论意外工伤保险、养老保险，还是医疗保险，保障都是低水平的。

如果遭受重大疾病、意外伤害乃至身故，机关的公费医疗和外企的补充医疗，也只能是实报实销，不能弥补个人收入能力的损失，不能防止由此导致的家庭经济水平的下降。

社保提供的福利不能充分抵御风险，如同单薄的衣服不能抵御严寒。商业保险是人生“寒冬”的羽绒服，它提供个性化、高水平的综合保障，体现了每个人不同的身价和需求。 /e1wsFZS3Sqe/4uj4F8G3IkqPUw4MmLHPtZue7AkXLjObxJKlPAIDDYsV2xDNWZS