（二）保险的投入和产出

万分之一的概率和百分之百的损失

“我没那么倒霉吧？”这是在风险发生前大多数人的侥幸心理。

“我怎么这么倒霉！”这是天灾人祸发生后大多数人的无奈哀怨。

为什么我们前后的反应有这么大的变化呢？其实，遭遇风险和买彩票很相似：赢得暴利和遭受灾难都是偶然不确定的事件，可也正是这些偶然事件让当事人的人生发生巨大转变。我们都乐意中彩票，而不愿遭难，但是这样的选择并不是我们个人能够决定的，况且我们听闻周围的人发生不幸事故比中彩票大奖的消息多得多。

现实生活中许多活生生的例子告诉我们两点：首先，没有人敢保证自己与风险绝缘；其次，风险发生概率虽低，但一旦发生灾祸危害却非常严重。“万分之一”的概率是对所有人而言的，但当悲剧发生在自己和家人头上时，不幸和损失就是“百分之百”。

风险管理方式不同，风险后果各异

人生每时每刻都在选择，不选择也是一种选择。对事物认识不同，选择就会有差别，不同的选择，会影响甚至改变我们生活、事业的轨道。

有人买了保险，支付一定的保费，一生没有发生任何“事故”，但储蓄型保险“有事赔钱，无事还钱”；有人没买保险，或者没有买到足额的保险却罹患重大疾病或发生重大意外事故，几十万甚至更高的花费只能由自己承担，这是多数普通家庭难以承受的，即使可以负担也会使家庭财务状况大伤元气。

无论买不买保险，相同之处是大家都在为不确定的人生风险“买单”，不同的是，不买保险的人是让自己和家人充当保险公司，让自己的银行储蓄和资产冲在前面承担风险。不做风险防范的财务计划简直就是“财务裸体”，一旦风险发生，可能毕生积蓄化为乌有，或者被迫从股市“割肉”，低价变卖房产，造成更大的经济损失。

而且，在巨额经济损失之外，随之而来的是对未来的恐慌、借钱的尴尬、父母的叹息、爱人的无助、孩子未卜的前程。因为不愿支付少量的保费而最后自己承担这么大这么多的损失，确实得不偿失。

案例比较

甲先生和乙先生都是外企员工，年龄相仿都是30岁，年工资也相同是12万，扣除消费后，两人每年都能结余5万元。

甲先生的理财方案是用4万元投资理财，用1万元购买保险组合，以30岁的年龄，甲先生可以在保险市场中组合购买到高保障产品。保险利益如下：60岁前，拥有50万元的重疾险和寿险、80万的意外保险、100万的航空意外保险；60岁后保障至终身的保险利益是：甲先生老年后，无论发生癌症或心脑血管的重大疾病，以及身故的风险，保险公司凭诊断证明等文件一次性直接赔偿30万元给本人或家属。而甲先生用30年的时间，慢慢在保险公司存钱，累计储蓄了30万元，用利息享受了一生的高保障。

甲先生因为买了保险，无人生风险的后顾之忧，在投资理财中可以更放心选择购买一些高收益、高风险的金融投资产品，包括配置的比重（仓位）可以更高一些，假设每年投资理财收益为10%，到60岁，每年投资本金4万元，按复利计算，甲先生的投资资产将高达723万元，再加上保险公司还存有30万元的大病基金，累加资产额：753万元。

而乙先生没有选择用保险的方式应对风险，将5万元全部用于投资理财，但是他也担心一旦罹患重大疾病或严重的意外伤害事故，需要用钱，所以投资理财策略会比较保守，既不敢全部拿去投资买房、买股票，虽然资产能增值，但是不能保证用钱时一定有钱，投资一定稳赚，又不甘心把几十万的存款白白放在银行随时间贬值。假设乙先生每年投资理财收益为6%，到60岁，每年投资本金5万元，按复利计算，甲先生的资产是418万元。

通过以上演示表说明，每月将收入10%不到的钱用来购买保险，不会耽误家庭财富升值，这笔钱或许在日常生活中稍稍节约一点就攒出来了，恰当的保费支出不会使我们的生活品质下降，而是防止我们的生活品质“被下降”。同样在追求财富升值的路上，客户的投资能力和心态是财富积累的关键因素，绝不会因为花了少部份钱买保险就会大大影响收益率；相反，保险从根本上解决了防御风险的问题，能解放更多的备用资金去投资盈利。特别是大多数的工薪阶层，购买保险的重要性和意义就更突出，因为不富裕的家庭财务是没有本钱与重大风险赌输赢的。

笔者观点：

风险发生概率虽低，但一旦发生灾祸危害却非常严重。“万分之一”的概率是对所有人而言，但当悲剧发生在自己和家人头上时，不幸和损失就是“百分之百”。

无论买不买保险，相同之处是大家都已经为不确定的人生风险“买了单”，不同的是，不买保险的人是让自己和家人充当保险公司。

恰当的保费支出不会使我们的生活品质下降，而是防止我们的生活品质“被下降”。

保险从根本上解决了防御风险的问题，能解放更多的备用资金去投资盈利。 x2RMe5QcENpYT+We2TeqjGAxBwGjGt/yxKyHdGuLkcbdA6ETMxMRWO2KDRt11vOS