“风险发生概率很低,甚至不到万分之一,能够摊到某一个人头上的可能性就更小,为小概率的风险花钱买保险是浪费钱财,这样的财务支出不划算。”
“我没那么倒霉吧?”这是在风险发生前大多数人的侥幸心理。
“我怎么这么倒霉!”这是天灾人祸发生后大多数人的无奈哀怨。
为什么我们前后的反应有这么大的变化呢?其实,遭遇风险和买彩票很相似:赢得暴利和遭受灾难都是偶然不确定的事件,可也正是这些偶然事件让当事人的人生发生巨大转变。我们都乐意中彩票,而不愿遭难,但是这样的选择并不是我们个人能够决定的,况且我们听闻周围的人发生不幸事故比中彩票大奖的消息多得多。
现实生活中许多活生生的例子告诉我们两点:首先,没有人敢保证自己与风险绝缘;其次,风险发生概率虽低,但一旦发生灾祸危害却非常严重。“万分之一”的概率是对所有人而言的,但当悲剧发生在自己和家人头上时,不幸和损失就是“百分之百”。
人生每时每刻都在选择,不选择也是一种选择。对事物认识不同,选择就会有差别,不同的选择,会影响甚至改变我们生活、事业的轨道。
有人买了保险,支付一定的保费,一生没有发生任何“事故”,但储蓄型保险“有事赔钱,无事还钱”;有人没买保险,或者没有买到足额的保险却罹患重大疾病或发生重大意外事故,几十万甚至更高的花费只能由自己承担,这是多数普通家庭难以承受的,即使可以负担也会使家庭财务状况大伤元气。
无论买不买保险,相同之处是大家都在为不确定的人生风险“买单”,不同的是,不买保险的人是让自己和家人充当保险公司,让自己的银行储蓄和资产冲在前面承担风险。不做风险防范的财务计划简直就是“财务裸体”,一旦风险发生,可能毕生积蓄化为乌有,或者被迫从股市“割肉”,低价变卖房产,造成更大的经济损失。
而且,在巨额经济损失之外,随之而来的是对未来的恐慌、借钱的尴尬、父母的叹息、爱人的无助、孩子未卜的前程。因为不愿支付少量的保费而最后自己承担这么大这么多的损失,确实得不偿失。
甲先生和乙先生都是外企员工,年龄相仿都是30岁,年工资也相同是12万,扣除消费后,两人每年都能结余5万元。
甲先生的理财方案是用4万元投资理财,用1万元购买保险组合,以30岁的年龄,甲先生可以在保险市场中组合购买到高保障产品。保险利益如下:60岁前,拥有50万元的重疾险和寿险、80万的意外保险、100万的航空意外保险;60岁后保障至终身的保险利益是:甲先生老年后,无论发生癌症或心脑血管的重大疾病,以及身故的风险,保险公司凭诊断证明等文件一次性直接赔偿30万元给本人或家属。而甲先生用30年的时间,慢慢在保险公司存钱,累计储蓄了30万元,用利息享受了一生的高保障。
甲先生因为买了保险,无人生风险的后顾之忧,在投资理财中可以更放心选择购买一些高收益、高风险的金融投资产品,包括配置的比重(仓位)可以更高一些,假设每年投资理财收益为10%,到60岁,每年投资本金4万元,按复利计算,甲先生的投资资产将高达723万元,再加上保险公司还存有30万元的大病基金,累加资产额:753万元。
而乙先生没有选择用保险的方式应对风险,将5万元全部用于投资理财,但是他也担心一旦罹患重大疾病或严重的意外伤害事故,需要用钱,所以投资理财策略会比较保守,既不敢全部拿去投资买房、买股票,虽然资产能增值,但是不能保证用钱时一定有钱,投资一定稳赚,又不甘心把几十万的存款白白放在银行随时间贬值。假设乙先生每年投资理财收益为6%,到60岁,每年投资本金5万元,按复利计算,甲先生的资产是418万元。
(演示表)
通过以上演示表说明,每月将收入10%不到的钱用来购买保险,不会耽误家庭财富升值,这笔钱或许在日常生活中稍稍节约一点就攒出来了,恰当的保费支出不会使我们的生活品质下降,而是防止我们的生活品质“被下降”。同样在追求财富升值的路上,客户的投资能力和心态是财富积累的关键因素,绝不会因为花了少部份钱买保险就会大大影响收益率;相反,保险从根本上解决了防御风险的问题,能解放更多的备用资金去投资盈利。特别是大多数的工薪阶层,购买保险的重要性和意义就更突出,因为不富裕的家庭财务是没有本钱与重大风险赌输赢的。
风险发生概率虽低,但一旦发生灾祸危害却非常严重。“万分之一”的概率是对所有人而言,但当悲剧发生在自己和家人头上时,不幸和损失就是“百分之百”。
无论买不买保险,相同之处是大家都已经为不确定的人生风险“买了单”,不同的是,不买保险的人是让自己和家人充当保险公司。
恰当的保费支出不会使我们的生活品质下降,而是防止我们的生活品质“被下降”。
保险从根本上解决了防御风险的问题,能解放更多的备用资金去投资盈利。