（五）保险在投资理财组合中的作用

理财要按需求多渠道综合规划

我们中国人喜欢在理财上走极端：要么比较保守，手中持有大量存款，让钱躺在银行里什么也不干；要么喜欢参与股票乃至期货等高风险的博弈。我们的金融理财观念也比较落后，往往缺乏通盘的规划，没有明确计算家庭财务支出的现金需求量和使用时间表，没有了解市场上各种各样专业化金融理财工具的功能差异，也没有根据经济形势和投资市场的变化综合运用多种投资理财工具去追求收益最大化和风险最小化。

其实，理财规划首先要按支出用途的性质和用钱时间的早晚来区分性质不同的财务需求，并相应使用差别化的理财工具。比如，临时周转不开的非大额刚性日常开销，可由活期存款、货币型基金等应对；计划在三五年内出国旅游或者买车等大额但又有弹性的理财需求，可以通过定期存款、股票和偏股型基金准备；对于未来确定要支出金额巨大的刚性财务需求，如子女教育金、自己的养老退休金，就要通过定投基金、房地产和保险等长期理财功能较强的工具来准备。

保险在理财全局的价值

每一种理财工具都有相对的优势，也有明显的不足：股票、基金、炒房等投资工具属于“进攻型”品种，优势是收益高，但风险也高，也可能损失本金；保险和银行存款属于“防守型”品种，收益相对不高，抗通胀能力较弱，但稳健安全。如果家庭资产配置仅有“进攻型”的品种，等于把每一分钱都送上“战场”，就相当于只攻不守，风险是很大的。同样，把家庭里的钱全放在银行、保险里，又变得太过保守和单一。

家庭理财就如同一场足球赛，我们用的理财投资工具就是球员。股票、偏股型基金等“进攻型”产品相当于前锋和中锋，对抗通胀和增加财富起到关键作用；银行储蓄是作为“自由人”的中后卫，无论是满足日常花销、改善生活品质，还是追加投资理财，都非常灵活自主；理财型保险是比存款和债券更稳健的后卫，强制长期储蓄，并可让薪酬所得、资产盈利落袋为安、锁定战果；保障型保险就是死守大门的守门员，把好人生最后一道防线，提供最不可缺少的治病钱、保命钱。所以，保险虽然收益率相对不高，但是安全可靠性绝对第一，其理财的重要性是不可忽视、不可或缺、不可替代、不能被取消的。

足球赛场上排兵布阵，前锋、中锋、后卫和守门员一个都不能少，各司其责、分工协作，成绩最好的球队往往不是只靠一两个天才的球星，而是靠团结协作的整体。不丢球是胜利的首要前提，实力再强的球队，面对再弱的对手，都不会放弃防守。在理财规划上，有了保险做后卫和守门员，危机时股票、房产等前锋就不需要被迫回防，即有重大疾病、意外事故时不用被迫从股市中“割肉”，这样才能放心地将足够资金配置于进攻型品种中，才能放心地进行长期投资和持续投资，获取更高的收益。

保险对股票投资的作用

股市潮涨潮落、起起伏伏，人性在贪婪和恐惧中徘徊，如果不及时落袋为安收获果实，投资收益很可能转瞬化作泡影。比如，很多人在2006年和2007年的大牛市中股票翻番几倍，但是股指到了6000点还梦想再上8000点甚至10000点，没有及时止赢，结果短短几个月猛跌下来，就将纸上盈利全部丢掉，而且还全部被套牢。

理财保险是保存股市收益的最佳工具之一。在股票投资成功的时候保持冷静、适可而止，及时取出部分收益购买稳定安全的保险，可以避免把胜利果实再次送上战场、有去无回、白欢喜一场。

同样，保险也可以成为投资最后的预备队、制胜的突击军。储蓄型和理财型保险都会积累一笔可观的现金价值，需要时可以办理现金价值借款使用。比如遇上2008年1664点或2010年2319点的股市大底，很多人想抄底却已经由于屡屡在“半山腰”补仓被套而没有了资金，心有余而金不足。这时虽然没有了炒股的现金，但是可以向保险公司办理现金价值借款用来抄底，这样保险就不再是静态的保障，而是股票投资最后制胜的秘密武器。

所以说，家庭投资理财是一门综合性的学问，要科学合理运用多种理财工具。要想投资理财有成果，每个人首先要做好本业多赚钱，也要努力学习理财投资知识。而且，一个好汉也要三个帮，多听听银行、证券、保险三方面专业人士的建议和帮助，家庭理财的过程会更轻松省力。

笔者观点：

每一种理财工具都有相对的优势和不足，全方位资产配置才能规避系统性风险。

如果家庭资产配置仅有“进攻型”的品种，等于把每一分钱都送上“战场”，“只攻不守”的风险是很大的。

有了保险做后卫和守门员，危机时股票、房产等“前锋”就不需要被迫回防，这样才能放心地进行长期投资和持续投资，获取更高收益。

保险可以使投资的收益落袋为安，也可以在最关键的时候支援股票抄底。 hcBEvhDNaD7nYDs3ONLrVJUMdf6XX+RDLHovs2XRGHOcopLzS7XUBt+6q/kFBnOZ