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现在交社保能保证以后的生活吗？ |
璐璐马上面临着毕业，即将步入工作岗位。最近忙于找工作的她发现，在公司的招聘待遇里面，有的是五险一金，有的是三险一金，有的只是五险。对于这些内容，涉世不深的璐璐不太理解。
为工作奔波一天的璐璐回到宿舍，跟舍友聊起这个问题来，原来不懂的人不止璐璐一个。不过，宿舍老大不愧是老大，鄙视大家一番之后，坐下来，开始普及起“社保”的知识。
“社保，即社会保险，是社会的一种保障机制，帮助公民面对某些社会风险，诸如失业、疾病、事故、衰老和死亡等。对于工薪族来说，社保就是通常所说的五险，这五险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。一金，指的是住房公积金。”
大家恍然大悟，原来“五险一金”就是这些啊，老大为了让大家明白，又画了一个简单的表来给大家看。
看了这个关于社保的表格，璐璐急于了解养老金的知识，想知道如果自己进入私企后，退休养老问题如何解决。于是，老大继续讲道：“社保中的养老保险是在企业职工达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿、物质帮助和服务的一项社会保险制度。一般企业为职工缴费10%，个人缴费8%，个人的缴费就归入个人账户储蓄。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，在职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为本省或本市上年度职工月平均工资的20%。个人账户养老金由个人账户储蓄额支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120。”
社保中的“五险”
“社保中的养老金就是我们退休后的生活收入来源，可能有了它，我们不一定生活得很滋润，但若没有它，我们的老年生活就失去了保证。”老大说道。
“社保中的医疗保险，一部分用于支付参保职工住院和特殊慢性疾病的门诊及抢救和急救费用，另一部分则主要用于支付参保人员在定点医疗机构和定点零售药店就医购药符合规定的费用。”对于这个赔付标准，老大又另画了一张表。
医疗保险的赔付办法
① 第一次住院医疗费用的起付标准为1000元，年度内多次住院的，累积起付标准为1500元。起付标准以下的住院医疗费由个人承担，起付标准以上最高支付限额以下的住院医疗费用由统筹基金分段按比例支付。
“社保中的医疗保险能报销40%的医疗费用，而其实我们还是要自己承担一大部分的费用。如果生一场大病，在当前医疗费用高的现状下，我们可能连剩下的60%也担负不起。因此，除了社保的医疗保险外，最好再结合商业医疗保险，以防一场大病让我们一夜回到解放前。”老大这句话，大家都笑了。
“工伤保险也就是职业伤害保险，劳动者在工作过程中受到意外伤害或因职业危害因素引起职业病后，由国家和社会给付的赔偿金。工伤保险其实也就是对劳动者人身安全的一个保障，一旦在工作时有意外事故发生，企业和个人都不会遭受重大损失。”
“失业保险是由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。失业保险金的标准一般为当地最低工资的80%，同时，失业保险也是要按照缴费年限的不同而领取不同的金额。”看着大家一脸茫然的样子，老大无奈地拿起纸笔又画起来，“以上海为例，我们看看失业保险可以拿多少。”
上海市失业保险金领取金额
“由此看来，失业保险不能完全保障生活所需，但也在一定程度上给失业人员一些生活救助，对于突然面临失业的人来说，还是能起到一定的积极作用的。”
“生育保险是向生育女职工提供生育津贴、产假以及医疗服务等待遇，保障其因生育而暂时丧失劳动力期间的基本经济收入和医疗保健，帮助其恢复劳动能力，重返工作岗位。生育保险待遇主要包括生育津贴和生育医疗待遇，生育津贴是保障女职工产假期间的基本生活需要，生育医疗待遇是保障女职工怀孕、分娩期间的基本医疗保健需要。当然，生育保险只对生育孩子的女职员有用，如果未生育孩子则此保险金就不能领取。”
璐璐和舍友听完后，总算对社保有了大致的了解，看着公司招聘启事上的“五险”也不再犯迷糊了。大家商量着，明天出去找工作，一定要看清有关“社保”的问题。
步入中年的张进最近看书发现，自己居住的城市的总和生育率
已经出现了不断下降的趋势，近年来已经降到了0.7～0.9。国际上将2.1的生育率作为“更替水平生育率”，即从长期来看可以维持人口新老更替的生育率水平，1.5以下的生育率为“很低生育率”，1.3 以下的就是“极低生育率”，而本市的生育率俨然已经是极低生育率了。这也就意味着，这座城市将步入严重的老龄化社会。
根据国家老龄委的统计，中国的老年人口由年均增加311万人发展到年均800万人。1990年人口普查时，显示的生育率为2.3，在2010年年初，我国的老年人口已经达到1.69亿人。可以试想，在生育率低至0.8的情况下，我国未来老年人的数量将会在人口总数中占据一个庞大的比例。
张进想想自己和身边的朋友，由于生育孩子所付出的照料、住房、医疗和教育成本的不断加大，加之生育孩子还要耗费时间，甚至需要放弃工作机会等，导致大家都不愿意多生孩子，许多家庭最多只生育一个孩子，有的甚至宁愿做“丁克一族”，根本不考虑生小孩。
当然，一方面是时代的进步，另一方面是抚养孩子成本的加大，使得社会逐渐步入老龄化。老龄化的社会对自己会产生多大的影响呢？
人口的老龄化和高龄化，对于社会保障体制的财务可持续性将产生直接的冲击。例如，张进居住的城市，人口出生高峰期发生在20世纪50年代，当年出生的人群目前已经开始陆续进入退休年龄，城镇职工养老保险的赡养率，已经升到了1∶1.5，即1.5个在职职工负担一个离退休人员，比起全国1∶3的平均水平高出一倍，照目前的养老保险制度和人口的发展趋势，本市的城镇职工养老保险维持收支平衡所需的财政补贴将不断增加，以后的公共财政将更加不堪重负。
张进想起自己家里，已经是四世同堂，爷爷奶奶已经85岁高龄，基本丧失了自理能力，需要专人护理。如果自己到了爷爷奶奶这个年纪，老龄化已经非常严重，那么，谁来照顾自己，谁承担自己的养老开支呢？这都是严峻的问题。
公司为张进购买了社保，社保中有养老保险，但是根据这个老龄化的速度，未来赋闲在家的老人远多于工作的年轻人，这个巨大的矛盾，恐怕是目前的养老政策难以顾及的。张进不禁对此深表担忧。
而且老年人的需求，并不是养老金所能保障和解决的，高龄化高峰期老年人的生活照料问题就是未来一个突出的社会问题。而今天的“80后”、“90后”，正是10年到20年后老龄化高峰时期担当照顾重任的主力，但在这几代人中，独生子女占了相当一部分，像张进自己，兄弟姐妹就比较少。如果要担任起照顾父母甚至祖父母的重任，恐怕就要“脱产”，而“脱产”意味着什么？他们的生活来源断了，这必定是不能实现的，但如果不脱产，那么工作的重任和照顾多个老人的重任，还要附加孩子的抚养重任，就会将这些“社会栋梁”压垮。
而鉴于中国的历史原因，老年人可能有70%以上对于自己的养老是支付能力不足的，单靠社保这一块，很成问题。如果有朝一日，中国人口15亿中有4亿多人是60岁以上的老人，有3亿多人是65岁以上的老人，若没有一个合理的规划，这个后果不堪设想。
想到这里，张进对未来充满了担忧，许多人赖以生存的养老金都难以养老，我们的老年怎么办？
刘晓蕾今年刚刚步入30岁，她的月薪基本保持在5000元左右，结婚时买的房子，由于当时的房价不高，每月还贷不到2000元。加之老公的收入较高，她也基本没什么后顾之忧。
女儿今年2岁了，由父母帮忙照顾，她平日里除了上下班，也就和朋友逛逛街、购购物什么的，自己的工资基本上每月见底。她也不发愁，想着自己挣钱自己花，老了有社保，国家会养活自己，对于未来，她根本不愁。
下午还没下班，朋友小北给晓蕾打来电话，约晚上一起吃饭，晓蕾想着很久没见小北了，就答应了。给父母打过电话后，就等着下班和朋友一起吃饭了。
晓蕾到了常去的那家餐馆，发现小北还带了几个朋友，坐下后，小北给自己介绍，其中一个叫李想，是银行的理财顾问。对于理财知识，晓蕾几乎是一片空白，想着借机也可粗略了解一下，她就挨着这位李姐坐了下来。
吃饭期间，大家谈到目前老龄化的社会现象，小北说自己最近看到麦肯锡咨询公司的一篇文章中说，2010年，中国的养老金缺口
可能有1100亿美元，随着赤字的不断增加，“现收现付制
”养老体系将难以为继。
饭桌上的人几乎都是工薪一族，几乎都靠养老金来保障自己的老年生活，听了此消息，大家欷歔不已。小北接着问起了理财顾问李姐，“李姐，如此看来，我们的养老问题将是一大严峻的问题，从你理财的角度分析，养老金到底能不能保证我们老年生活无忧度过？”
“要说这个问题，我们先来看看国家的基本养老保险制度，目前的养老主流是依赖当前的社保体系来支撑，与西方发达国家先富后老的情况不同，我国的人口基数大，增长速度也大大快于人均收入的提高，即我国的情况是未富先老。如此一来，中国逐渐老去的庞大人口，现行的养老金体系就难以维持。”
“我们用一个表来看，将我国的退休人员养老金的来源情况和美国养老金的来源做一个比较。”李想从包中拿出一份表给大家看：
美国与中国养老金的差异
“从这个表中，我们可以看出，美国的养老金缴费费率低于我国，缴费年限也相对较少，而领取的金额却比我国退休老人要高，这就说明美国的养老金体系比较完善（美国65岁以上人群主要养老金来源参见下图），而我国的养老金体系处于一个相对较弱的状态，但我国的老龄人口在不断增长，如果现行的养老金体系不做调整，则很可能未来的养老金压力会更大。”
李想喝一口水继续说道，“以60岁为退休年龄计算，如果政府为创造就业岗位而对退休年龄不做修改，那么到2040年，中国的退休人口很可能达到4.5亿人，将占到总人口数的1/3。在2040年到2050年，我国的赡养率将可能超过45%，如果社保的空账问题不能得以很好的解决，今后可能出现严重的支付危机。”
晓蕾对于社会问题并不十分感兴趣，她只想知道，按照这种情况，自己退休后，能够领取多少养老金。“李姐，那么像我们上班族，单位交了社保，我们老了每月能拿多少钱呢？”晓蕾问道。
“我们领取的养老金分为两个部分，即基础养老金和个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发
。”李想答道。
晓蕾悄悄计算了一下，自己退休后的养老金情况：假设未来退休后自己所在城市的月平均工资水平在10000元时，该是怎样的情况：
⑥ 按个人缴纳8%来计算，5000×8%即缴纳400元。
⑦ 个人账户储存额除以120，即400×12×15/120得600元。
仔细一算后，突然发现自己退休后的可用开支比现在要减少一半，这还不考虑物价上涨和通货膨胀的因素，曾经从没考虑过的问题摆在了面前，晓蕾顿时食之无味。
“李姐，社保不是有养老保险的功能吗？如今看来，这养老还能依靠社保吗？”
“社保中所说的养老，其实就是保证基本的生活，在你老年时，不至于饿肚子，也就是说，社保其实保得了温饱，保不了你的生活质量。”李想微笑着看着晓蕾。
“看你的样子，估计是舒适生活过习惯了。就你这个外套，起码要800元吧？小衬衣，最少也得300多元吧？你想想，你这半身衣服就花掉了1200多元，再算上裤子、鞋子，这就上2000元了吧，未来你每月就领2600元的养老金，估计你一套衣服就没了。即使说你老了，不在乎穿着了，那你这笔钱也仅够吃个饭。”
“你的生活难道除了吃饭就没别的追求吗？只要有追求，就肯定需要花钱的，钱从哪里来呢？”李想停下来，擦擦嘴。
大家还嚷嚷着让李想继续分析分析，可李想的电话响了，原来是家里有事，她匆匆离开了。留下几个陷入沉思的人……
晓蕾在回家的路上，第一次认真思考了关于社保养老的问题，看来自己是该做点什么了。
曾小北最近一直在想社保的事儿，也上网查了一些相关资料，常常琢磨一个问题到深夜，丈夫问明她后，笑着说，“原来为这事啊，你那闺蜜李想不就一理财师吗，你还用自己琢磨？”“对呀，我绞尽脑汁的问题在她看来，肯定都不是问题。哈哈，好了，睡觉，明天我就约她出来帮我答疑解惑。”小北放下心头的疑问，安心睡觉了。
趁着上班的间隙，小北给李想打了电话，约她晚上出来喝茶。晚上，李想按时赴约。“想想，我今天约你出来，是想用你专业的知识帮我解答一些疑问。”“去，一有问题就喊得这么肉麻，有什么问题你就问吧，就知道你约我没好事儿。”
“嘿嘿，是关于社保的事。我最近看了网上的一些资料，都在说社保只能保证基本的温饱，根本无法过上舒适的生活，因此，需要与商业养老保险结合，我就想问问你这个理财专家，听听你的建议。”小北一副期待的表情看着李想。
“社保的确是这样的，管得了温饱管不了生活质量。如果老年生活想要过得舒坦，靠社保，是远远不够的。退休后的生活开支主要有两个部分：第一部分是基本的生活支出，社保可能最多也就能满足这部分的支出。第二部分就是生活品质的支出，对于这第二部分，就需要靠自己了。”李想随手画了一个表给小北看。
退休后的生活资金来源
李想顿一顿，接着说道，“对于商业养老保险，各人有各人的看法。如果是自己不懂投资理财的人或是厌恶风险的投资者，当然愿意购买保险公司承诺收益的养老保险，与社保结合起来，养老就更有保障。
如果将社保比做是米饭的话，那么商业保险就是菜和肉。试想，现在的生活水平，如果突然让你吃饭时只有大米饭，你能接受吗？”李想看着摇头的小北。
“当然，保险公司也不是慈善家，我们购买商业养老保险，每年需要支付一大笔保费吧，这笔保费，保险公司就拿去做投资，投资的收益率，大于我们从保险公司获取的收益，另外，”李想从包里取出一份文件来。“这是今天的一个客户留在我那的一份平安保险的养老金保险单，你看看，我再给你分析一下。”李想喝口茶，小北拿起保险阅读起来。
李先生，30岁，男性，投保平安逸享人生养老年金保险。
每年交保险费12000元，连续交费20年；投保时基本保险金额12万元；60岁开始按年领取养老保险金。
假设结算利率处于高（6%/年）水平情况时，60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约77万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取165万元。
假设结算利率处于中（4.5%/年）水平情况时，60 岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约56万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取98万元。
假设结算利率处于低（1.75%/年）水平情况时，60岁的保单周年日，李先生的保单账户价值（即现金价值）约32万元，60岁起李先生可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取39万元。
85岁时，李先生还可领取24万元祝寿金，相当于所交保险费之和。
注：1.该利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。
2.以上利益演示是基于按时交费且未发生部分领取情形下的演示。
“看见这个高收益，是不是很心动啊？”
“呵呵，是啊，你看每年投12000元，每月也就1000元钱，到时候就能领取165万元的高收益，挺划算呀，就算中等收益，也有98万啊，跟社保比起来，我觉得不错呢。”小北笑嘻嘻地说着。
“你看看下面的注释，这些计算只是假设而已，并不代表实际，而且，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际利益可能会低于中、高档水平。”
“这说明什么呢？”小北疑惑地问道。
“这个注释是说，除了最低利率可以保证外，吸引你的高收益那还是个未知数呢，而最低利率，你看看，1.75%的年利率，你知道一年期的定存利率现在是多少吗？已经到3.25%了，这个利率连储蓄的年利率都不到。”
“而且，等你老的时候，在通货膨胀影响下，即使你拿到中高档的收益，也未必就能满足你的需求。你想想，20年前，大家的平均工资，不过几百块钱，100块钱就能买很多东西了，可是今天呢，100块钱，连我们喝茶的钱都不够呢！”
“20年后，拿今天承诺的收益，也不过能比社保稍微强一点而已，就等于你的菜和肉，可是生活可不只是需要吃饭啊。尤其是这一代接受过高等教育的人，总会有些其他的精神追求。”李想抿口茶，看看小北。
“从我从事理财顾问的角度来说，当然是自己掌握理财最重要，社保和商保，应当做养老的最后一道保障。”李想总结道。