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生命周期理论是整个理财规划的基础。一般而言，个人（家庭）理财规划是基于人的生命周期而存在的。
人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、童年期、少年期没有独立的经济来源，通常也不必承担经济责任，因此这三个时期并不是理财规划的重要时期。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分，可分为单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期五个时期。
（1）单身期是指从参加工作至结婚的这段时期，一般为2~8年，这时客户的年龄一般为22~30岁。在这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大，但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富；另一方面也为今后的理财积累经验。
（2）家庭与事业形成期是指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1~3年。在这个时期，个人组建了家庭，伴随子女的出生，经济负担加重。对于双薪家庭，经济收入有了一定的增加而且生活开始走向稳定。在这个时期，尽管家庭财力仍不是很强大，但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，使月供负担在自己的经济承受范围之内。另外，此时应开始考虑高等教育费用的准备，以减轻子女未来接受高等教育时的资金压力。
（3）家庭与事业成长期是指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18~22年。在这个时期，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升。对处于这一时期的家庭而言，应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年累积净资产。
（4）退休前期是指子女参加工作到个人退休之前的这段时期，一般为10~15年。在这个时期，家庭已经完全稳定，子女也已经经济独立，家庭收入增加，支出减少，资产逐渐增加，负债逐渐减少。此时个人的事业一般处于巅峰状态，但身体状况开始下滑。这一时期，最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获取更加稳健的收益。
（5）退休期是指退休后的这段时期。进入退休期，客户肩负的家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容，收支情况表现为收入减少，而休闲、医疗费用增加，其他费用降低。此时，客户风险承受能力下降，对资金安全性的要求远远高于收益性，所以在资产配置上要进一步降低风险。在这一时期，个人（家庭）最主要的目标就是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划地安排身后事。
基本的家庭模型有三种：青年家庭、中年家庭和老年家庭。这具体根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭，介于这两个界线之间的为中年家庭。
不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划如表1-1所示。
表1-1 不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量与状态的持续性稳定。现金现划在整个理财规划中居于十分重要的地位，现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此，做好现金规划是理财规划的必备基础。在个人或家庭的理财规划中，现金规划既要使所拥有的资产具有一定的流动性，以满足个人或家庭支付日常家庭费用的需要，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。一般来说，现金规划应遵循一个原则：短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投融资工具来满足。
消费支出规划主要包括住房消费支出规划、汽车消费支出规划和个人信贷消费支出规划等。家庭消费支出规划的目的是要合理安排消费资金，树立正确的消费观念，节省成本，保持稳健的财务状况。家庭消费支出规划是理财业务不可或缺的内容，如果消费支出缺乏计划或者消费计划不合理，很可能支付过高的消费成本，甚至会导致家庭出现财务危机。影响家庭财富增长的重要原则是“开源节流”，在收入一定的情况下，如何做好消费支出规划对一个家庭的整个财务状况具有重要的影响。
教育规划可分为个人教育规划和子女教育规划两种。个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大；子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。子女教育又可分为基础教育和高等教育，而高等教育费用普遍很高，对大多数家庭而言，教育支出是一项重要支出项目，而且是最不容忽视且数额越来越大的一笔支出，所以提前做好子女教育规划显得尤为重要。
风险管理是客户用以降低风险负面影响的决策过程。风险管理与保险规划则是指客户通过对风险的识别度量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。理财规划师进行风险管理规划的服务旨在通过对客户经济状况和保障需求的深入分析，帮助客户选择最合适的风险管理措施规避风险。
出于对自身利益的考虑，纳税人往往希望将自己的税负减到最小，在合法的前提下尽量减少税负是每个纳税人十分关注的问题。个人税收筹划是指在纳税行为发生前，在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化的过程。
投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户制订合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助实现理财目标的过程。为客户制订合适的投资规划是理财规划师个人水平的充分体现，但并不是单纯的投资规划收益越高，理财规划师的水平就越高，合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计的，不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。理财规划的核心思想是通过一系列的规划来实现客户的目标，如子女教育目标、退休养老目标、购房、购车等，而这些目标大多数需要通过投资来实现。所以，投资规划在理财规划当中至关重要。同时，投资规划需要面对金融市场中的各种不确定性因素和多样化的金融产品，因此，投资规划也是理财规划当中较难的一个规划。
退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划方案。退休后能够享受自立、尊严、高品质的生活是一个人一生中非常重要的理财目标，因此，退休养老规划是个人或整个家庭理财规划中不可缺少的部分。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活开支的需要，保障自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著提高个人的净财富。退休养老规划核心在于进行退休需求的分析和退休规划工具的选择。退休养老规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。
财产分配规划是指为了将家庭财产在家庭成员之间进行合理分配而制定的财务规划。理财规划师要协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。财产传承规划是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制订遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。理财规划师在进行财产传承规划时，主要是帮助客户设计遗产传承的方式，以及在必要时帮助客户管理遗产并将遗产顺利地传承到受益人的手中。
储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面，因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面，政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，利率的浮动区间也进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。
人生总是面临着各种各样的风险与意外，但如果能够事先早做安排，就很有可能将意外事件带来的损失降到最低限度，从而达到转移风险、保障生活的目的。保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移、以小额度的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化在所有理财工具中，保险的防御性最强，因此，保险是财务安全规划的主要工具之一。
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金，按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券的利息可以税前列支，具有抵税作用；另外，债券投资人比股票投资人的投资风险低，因此其要求的报酬率也较低。故公司债券的资本成本要低于普通股。发行债券所筹集的资金一般属于长期资金，可供企业在1年以上的时间内使用，这为企业安排投资项目提供了有力的资金支持。债券筹资的对象十分广泛，它既可以向各类银行或非银行金融机构筹资，也可以向其他法人单位、个人筹资，因此，筹资比较容易并可筹集较大金额的资金。
买股票就是买上市公司和中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来盈利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。股票一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让或出售。股票投资的收益来自上市公司的分红和买卖价差，但我国上市公司分红很少，因此进行股票投资的投资者应具备较强的经济实力、专业能力及良好的心理素质。在以股票作为投资工具时，投资者还应注意通过投资组合来降低风险。
自1997年首批封闭式基金成功发行以来，基金一直备受国内个人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。2019年全部基金平均收益率22.41%，各类基金平均收益率全线飘红，以股票型基金的平均收益率最高，其次是混合型基金。许多投资者们十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资获得理想的收益。
期货是交易双方按约定价格在未来某一期间完成特定资产的交易行为。期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货合约回避现货价格风险。按照交易标的，期货可以划分为商品期货和金融期货。前者是期货交易的起源品种，主要包括农产品期货、有色金属期货和能源期货等。后者是指以金融工具作为标的物的期货合约，主要包括外汇期货、利率期货和股票指数期货等。目前，我国三大商品期货交易所分别是上海商品期货交易所、大连商品期货交易所和郑州商品期货交易所。
近年来，国际金价稳步上扬，黄金的保值、增值功能凸显。尽管很少有人把黄金作为最主要的投资产品，但黄金作为理财规划的工具具有非常重要的意义：以黄金作为理财组合中的一个重要部分与其他投资产品进行资产配置，可以获取相对稳健的理财收益。黄金投资一般分为实物黄金投资和纸黄金投资，实物黄金通常包括金条、金币和黄金饰品。实物黄金交易对象直观，但缺点是兑现难，交易成本高，而纸黄金通常报价参考国际黄金报价，即通过即时的汇率折算成人民币后再报价，且具有交割方便的特点。目前，很多商业银行都推出了纸黄金的交易业务。
外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇受一个国家的及时新闻与政策的影响。外汇市场是一个24小时不停止的市场，随时可以进行买卖。在外汇市场进行投资也正是利用汇率本身的变动进行低买高卖或高买低卖，通过其中的差额来获取利益。随着外汇形成机制的改革、浮动范围的扩大，以及炒汇手段的多样化，越来越多的人投入炒汇当中。外汇的汇率随着市场而波动，所以需要投资者有敏锐的洞察力和相对及时的信息来源。
理财规划师的工作除了要运用大量的金融知识外，还需要法律知识的积累。没有税法知识，税收筹划显然无从谈起；《婚姻法》《继承法》《收养法》等相关法律知识的缺失，往往会使客户面临财产无法得到有效配置、传承的尴尬；不了解《公司法》《合伙企业法》等相关法律知识，就难以充分理解经营风险对客户及其家庭的潜在影响；其他民事法律基础在理财规划中同样有广泛的应用。此外，掌握必要的法律知识也是理财规划师在提供理财规划服务时有效规避风险、与客户建立良好关系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。
信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”，具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。在教育规划领域，子女教育信托或子女激励信托的运用可以起到保全子女教育金、鼓励子女发展等作用；在税收筹划领域，信托一直是全球范围内最通用的税收筹划工具之一，尤其对于高端个人客户而言，可以采用信托对税收负担进行巧妙筹划；在退休养老规划领域，高龄人士随着智力水平和健康状况的每况愈下，其财产管理能力也随之变弱，其财产难以得到有效管理，因而针对老年人养老的信托服务将会发挥极为重要的作用；在财产分配与传承领域，信托相对其他工具具有更大的优势，通过信托对婚姻家庭财产的隔离保护，可以有效实现财产的分配与传承保护。
在理财规划工作中，除上述理财规划工具外，还有其他工具，如银行理财产品、权证、券商集合理财产品、房地产投资信托等。
作为理财规划整个工作流程的第一个环节，“建立客户关系”成功与否直接决定了理财规划业务是否可以得到开展。建立客户关系的方式多种多样，包括但不限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等。需要特别注意的是，在建立客户关系的过程中，沟通技巧显得尤为重要。除了语言沟通技巧以外，还要懂得运用各种非语言的沟通技巧，包括眼神、面部表情、身体姿势、手势等。此外，理财规划师作为专业人士，在与客户交谈时要尽量使用专业化的语言。而在涉及投资回报率等财务指标方面，则不应该给出过于确定的承诺，避免因达不到目标而承担不必要的法律责任。
理财规划方案是否适合客户的实际情况，关键取决于理财规划是否对客户的财务信息、与理财相关的非财务信息和客户的期望目标有充分的了解。而客户理财目标的形成，须在充分掌握客户财务信息和非财务信息的基础上，理财规划师与客户经过充分的沟通共同确定。收集、整理和分析客户的财务信息和与理财有关的非财务信息，是制订理财规划方案的关键一步。如果无法收集到准确的财务数据，无法准确了解客户的财务状况和理财目标，也就不可能针对不同客户提出切实可行的理财规划方案。所以，各国的理财规划师协会或理财规划师职业资格认证机构在制定职业资格标准时，都将收集客户信息作为理财规划的基础，并将其视为理财规划的必要程序之一。
客户现行财务状况是达到未来理财目标的基础，在提出具体的理财规划方案之前必须客观地分析客户的现行财务状况并对客户未来的财务状况进行预测。客户现行财务状况的分析主要包括客户家庭资产负债表分析、家庭收入支出表分析以及财务比率分析等。其中，资产负债表分析主要是分析客户家庭资产和负债在某一时点上的基本情况；收入支出表分析是指对客户在某一时期的收入和支出进行归纳汇总，为进一步的财务现状分析与理财目标设计提供基础资料。需要分析的基本的财务比率包括结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务负担比率和流动性比率等。
在进行理财规划时，要综合考虑每一个具体项目的规划，运用掌握的专业知识，结合客户的实际情况，最后形成整体理财规划方案。因此，理财规划师要确保已经掌握客户的所有相关信息，弄清客户的理财目标和要求，保证客户当前的财务安全。在此基础上，理财规划师才能针对客户具体的理财目标提出理财规划方案。
为了确保理财规划方案的执行效果，理财规划师应遵循三个原则：准确性、有效性和及时性。理财规划方案要真正得到顺利执行还需要理财规划师制订一个详细的实施计划。在这个实施计划中，理财规划师首先要确定理财规划方案的实施步骤，然后根据理财规划方案的要求确定匹配资金的来源，最后理财规划师还需要列出理财规划方案实施的时间表。在执行理财规划方案这一步骤中，理财规划师还需要注意以下问题：①不论是在实施计划制订的过程中，还是在完成之后，都应当积极主动地与客户进行沟通和交流，让客户亲自参与到实施计划的制订和修改过程中来；②执行理财规划方案必须首先获得客户的执行授权；③妥善保管理财规划方案的执行记录。理财规划方案本身也不是一成不变的，在执行理财规划方案过程中，当理财规划方案的假设前提发生变化或者客户的财务情况发生重大变化时，理财规划方案需要随时调整，因此，理财规划方案的制订和执行都是一个动态的过程。
理财服务并不是一次性完成的。未来的预估不可能完全准确，客观环境会不断发生变化，客户个人的经济条件、理财目标也会发生变化，如果理财规划方案不相应变化，会导致方案的最终效果与当初的预定目标产生较大的差异。因此，在完成方案后的很长时期内，仍需要理财规划师根据新情况来不断地调整方案，帮助客户更好地适应环境，达到预定的理财目标。持续理财服务包括定期对理财规划方案进行评估以及不定期的信息服务和方案调整。