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根据第一章的研究，“考察最大产能的有还款保证的实际资金需要量”是确定客户理论值最为客观的着眼点，也就是客户“实际资金需求”是核定授信理论值的最佳出发点，而“有还款保证”是核定授信理论值的最终落脚点。但是，由于各银行的“偏好”和“能力”不同，客户的情况千变万化，部分客户的实际资金需求无法确定或者很难确定，所以很多银行将主要精力放在研究客户的偿债能力上。比如，目前所有流行的主流评级模型或者违约概率计量模型，均是从信用风险或者是否违约的角度进行研究的，极少考虑客户具体的资金需求。