【学习目的】

通过本章学习，掌握医疗保险的需求与供给，了解医疗保险需求与供给的概念、理论及影响因素；掌握医疗保险市场失灵产生的原因，重点理解医疗保险市场中的逆向选择和道德风险的表现和规避控制。

【章前案例】

统计公报显示，2018 年参加全国基本医疗保险（全国基本医疗保险包含职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗保险）有 134459 万人，参保率稳定在 95%以上，基本实现人员全覆盖。2018 年，全国基本医保基金总收入 21384 亿元，比上年增长 19.3%，占当年GDP比重约为 2.4%；全国基本医保基金总支出 17822 亿元，比上年增长 23.6%，占当年GDP比重约为 2.0%；全国基本医保基金累计结存 23440 亿元，其中基本医保统筹基金累计结存 16156 亿元，职工基本医疗保险个人账户累计结存 7 284 亿元。

国际经验表明，人均GDP在 5 000~ 10000 美元是保险业快速增长的时期。中国目前正处于这一快速发展的时期。随着经济持续增长，收入和财富不断增加，人们对于健康和安全的需求越来越高，城市化进程加快，人口老龄化加速，刺激了人们对保险的需求。国际上在分析保险市场的发展潜力时，普遍采用两个指标，一个是保险深度，即某一年度某地的保费收入占当年该地国内生产总值的比例，这是一个衡量保险业发展程度的指标；另一个是保险密度，即某一年度统计区域内的保费收入除以区域内常住人口数，这是人均保险费的数额。

数据显示，2010—2017 年，我国商业健康保险原保费收入从 691.72亿元迅速增长至 4 389.46 亿元；年均复合增长率近 37%。我国健康险深度由 2010 年的 0. 17%增长至 2017 年的 0. 53%；健康险密度由 2010 年的50.5 元/人增长至 2017 年的 315.8 元/人。尽管我国保险业的增长速度很快，但无论是深度还是密度都与发达国家有一定差距，2015 年世界保险深度平均水平是 6.23%，中国是 3.57%，居世界第 40 位；中国保险密度全球排名第 63 位，未达世界平均水平。

《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出：努力由保险大国向保险强国转变。到 2020 年，全国保险保费收入争取达到 4. 5 万亿元左右，保险深度达到 5%，保险密度达到 3 500 元/人，保险业总资产争取达到25 万亿元左右，各项指标大概都比 2015 年翻一番，增长率为 100%。目前，健康保险市场政策利好频现，比如允许“带病投保”等强制性政策的个人税收优惠型健康保险的推出，健康保险参与大病保险，参与长期护理保险试点探索等，为健康险的发展带来新的生机，作为基本医疗保障补充的商业健康保险快速发展的大时代必将来临。

【节选自：国家医保局“全国基本医疗保障事业发展统计公报”（原中国保监会官网）。】

思考题：医疗保险需求、供给的影响因素有哪些？ WAZOgxwSymuhacsViZzVtWu35oKkcEt7sYPIDF5iSM0+UqTyNvnD1B8KBI8IkD0+