第一节
风险与保险

1-1 什么是风险？

保险理论中的风险（图1-1），通常是指损害发生的不确定性，包括三层含义：一是风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生；二是风险一旦发生，其结果是损失，而不可能是获利；三是风险事件发生所造成的损失是不确定的，可能大也可能小。

1-2 风险的构成要素有哪些？

风险由风险因素、风险事故和损失三部分组成。

（1）风险因素 风险因素是指引起或促使风险事故发生的条件和起因，是造成损失的间接或内在的原因。根据其性质，通常把风险因素分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。

实质风险因素也称物质风险因素，是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。如汽车制动系统的失灵、地面的异常变化、恶劣的气候、疾病的传染、环境的污染等。

道德风险因素是指与人的品德有关的无形因素。如欺诈、纵火、贪污、盗窃、偷工减料、抢道行驶和违规超车等。

心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如酒后驾车、驾驶故障车辆、疲劳驾驶、依赖保险心理、外出忘记锁门、工程设计出了差错、电线陈旧没有及时更换等。

（2）风险事故 风险事故是指造成损失的直接或外在的原因。风险事故意味着风险已发生，它使风险发生的可能性转变成了现实性。

（3）损失 损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值减少。判断是否属于风险管理中的损失有两个要件：一是经济价值的减少必须以货币来衡量；二是经济价值的减少是非故意、非计划和非预期的。损失可分为直接损失和间接损失。

风险因素、风险事故、损失之间的关系如图1-2所示，即风险因素可能引起风险事故，而风险事故必然导致损失的发生，三者之间是一个统一体，缺一不可。

1-3 车主面临的主要风险有哪些？

1）自身车辆的损失。

2）车上和车下人员的伤亡损失。

3）自身车辆以外的财产损失，包括车上人员财产、车下第三者的财产和公共财产。

1-4 风险按产生原因分为哪些类型？

按风险产生原因，可将风险分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

自然风险是指自然力的不规则变化引起的种种现象所造成的财产损失及人身伤害的风险，如风灾、雹灾（图1-3）、火灾、地震和海啸等。在所有风险中，自然风险所占比重比较大，它已成为保险中承保最多的风险。

社会风险是指个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所导致的损害风险，如盗窃、抢劫、玩忽职守等。

政治风险是指由于政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施等政治原因导致损失的风险，如对外投资风险。

经济风险是指在生产经营过程中，因各种因素的变化或估计错误，导致经济损失的风险，如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所导致的经济损失。

1-5 风险按产生性质分为哪些类型？

按风险的性质，可将风险分为纯粹风险与投机风险。

纯粹风险是指一旦发生风险事故只有损失机会而无获利可能的风险，如自然灾害（图1-4）。纯粹风险所导致的结果只有两种：损失或无损失。纯粹风险的变化较为规则，有一定规律性，可利用数理统计法计算其发生频率、损失程度。保险公司所承保的风险基本上是纯粹风险。

投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险，如赌博。投机风险所导致的结果有三种：损失、无损失和盈利。投机风险一般都是不规则的，无规律可循，难以利用数理统计的方法加以测算。保险人通常将投机风险视为不可保风险。

1-6 风险按风险损害对象分为哪些类型？

按风险损害对象，可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

财产风险是指导致各种财产发生损毁、灭失和贬值的风险，如房屋发生火灾的风险（图1-5）。

人身风险是指由于人的生老病死残和自然、政治、军事、社会等原因给人们带来的风险，如人身意外伤残的风险。

责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定应承担经济赔偿责任的风险，如汽车肇事导致第三者受伤的风险。

信用风险是指权利人因义务人不履行义务而导致损失的风险，如贷款人因借款人不按期还款而遭受损失的风险。

1-7 风险包含的含义是怎样的？

风险学说中所说的风险包含三重含义，一是客观存在。常言道，天有不测风云，人有旦夕祸福（图1-6）。在现实生活中，不管是不测风云，还是旦夕祸福，都是社会和自然界存在的一种偶发事件，是一种客观存在。二是风险的发生必然会对人身及财产构成威胁，并造成损害。风险就意味着会带来损失，无损失就不能称为风险。三是风险引起的损失具有不确定性，风险是一种随机现象。也就是说，风险是否发生，什么时间发生，在什么地点发生，会带来多大损失，这些都具有不确定性，事先都是无法预测的。

风险总是与损失和不确定性相关联。也正是因为损失发生的不确定性引起了人们对风险、风险管理的重视。

1-8 怎样进行风险的管理？

风险的管理面对种类繁多、时刻威胁人们自身和财产安全的风险，人们在长期的生活实践中，不断分析、总结，进行了识别风险、控制风险和处理风险的一系列工作，获得了较大的安全保障，这就是风险的管理。具体地讲，风险管理（图1-7）是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。

1-9 风险管理的方法有哪些？

风险管理主要包括风险识别、风险衡量（或风险评估）、风险处理、风险管理效果评价四个实质性阶段。其中，风险识别是风险管理的第一步（基础），而风险处理是风险管理中最为重要的环节。

风险处理方法分为控制型和财务型两大类，而每一类中又包含了若干个具体方法，如图1-8所示。需要注意的是，各种方法之间既有区别又相互联系，所以，在具体运用过程中必须有机地结合起来，灵活运用。

1-10 控制型风险管理方法有哪些？

控制型风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除或减少风险，其目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率、缩小损失幅度。

常见的控制型方法有：风险避免、风险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。

1-11 什么是风险避免？

风险避免是指放弃或根本不去做可能发生风险的事情。这是一种最彻底的风险处理方法，也是一种极消极的方法，容易失去与该事情相关的利益。另外，在现实经济生活中，绝大多数风险是难以避免的。

采用避免方法通常在两种情况下进行：一是某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时；二是在处理风险时，其成本大于其产生的效益时。

1-12 什么是风险预防？

风险预防是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施（图1-9），其目的在于通过消除或减少风险因素降低损失发生频率。风险预防措施可分为：工程物理法和人类行为法。工程物理法就是损失预防措施侧重于物质因素的一种方法，如防盗装置的设置；人类行为法指在人们行为教育方面设置预防措施，如安全教育。

1-13 什么是风险抑制？

风险抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施，如发生火灾后应及时灭火（图1-10）。它是处理风险的有效技术。

1-14 财务型风险管理方法有哪些？

财务型风险管理方法是指采用财务技术来处理风险，目的在于建立财务基金消除损失的成本。常见的财务型方法有：风险自留和风险转嫁。

1）风险自留是指企业自行承担一部分或全部风险的方法。风险自留可分为主动自留和被动自留。当风险管理者经过对风险的衡量，考虑各种风险处理方法后，决定不转移风险的，为主动自留；当风险管理者没有意识到风险的存在，没有采取措施处理风险的，为被动自留。

2）风险转嫁是指企业将自己的风险转嫁给他人的方法。风险转嫁可分为保险转嫁和非保险转嫁两种。保险转嫁是指通过购买保险将风险转嫁给保险公司（图1-11），这是一种最重要最常用的风险处理方法。非保险转嫁是指通过保险以外的方式将风险转嫁给他人，如出让转嫁等。

不同的风险管理方法，具有不同的特点，应从实际出发，根据最小成本原则，择优选用或组合应用，才能取得最佳的风险管理效果。

1-15 什么是可保风险？

可保风险（图1-12）是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险需符合的条件：

1）必须是纯粹风险。

2）必须使保险标的均存在遭受损失的可能。

3）必须使保险标的有导致重大损失的可能。

4）不能使大多数保险标的同时遭受损失。

5）必须具有现实的可测性。

1-16 什么是保险？

《保险法》第2条规定，本法所称保险（图1-13），是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

1-17 什么是保险人？

保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（图1-14）。

1-18 什么是投保人？

投保人（图1-15）是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

1-19 什么是被保险人？

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

1-20 什么是受益人？

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

1-21 什么是保险代理人？

保险代理人（图1-16）是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

1-22 什么是保险经纪人？

保险经纪人（图1-17）是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。

1-23 什么是保险公估人？

保险公估人是指为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算（图1-18）并予以证明的受委托人。

1-24 与保险相关的几个名词是什么？

（1）保险标的 保险标的是保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。

（2）保险费 保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。

（3）保险金额 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

（4）保险合同 保险合同（图1-19）是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

1-25 什么是汽车保险？

汽车保险（图1-20）是指以机动车辆为保险标的的保险，其保障范围包括车辆本身因自然灾害或意外事故导致的损失，及车辆所有人或其允许的合格驾驶人因使用车辆发生意外事故所负的赔偿责任。

1-26 汽车保险的基本职能是什么？

汽车保险的基本职能主要是补偿损失（图1-21），即汽车保险通过保险组织收取社会上分散的保险费，建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成的车辆损毁给予经济上的补偿，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民的物质福利。这种赔付原则使已经存在的社会财富即车辆、因灾害事故所导致的实际损失，在价值上得到了补偿，使其使用价值得以恢复。汽车保险的这种补偿职能，只是对社会已有的财富进行了再分配，而不能增加社会财富。从社会的角度来讲，个别出险车辆的被保险人所得的赔偿，正是没有受损害的多数被保险人的所失，它是由全体投保人给予的补偿。

1-27 汽车保险的补偿职能的内容有哪些？

投保人买汽车保险不是为了挣钱，而是为了获得保险保证，在发生损失后获得补偿。汽车保险补偿职能的内容如图1-22所示。

1-28 汽车保险的派生职能的内容有哪些？

汽车保险的派生职能是在不同经济形态下，由基本职能派生出来的。汽车保险的派生职能主要有财政性分配职能、金融性融资职能和风险管理性防灾防损职能，具体如图1-23所示。

1-29 车辆本身损失常见原因有哪些？

车辆本身损失常见原因有：碰撞（图1-24）、倾覆、坠落、被外界物体砸、火灾、水灾、雹灾、其他自然灾害、爆炸、自燃、盗窃、抢劫、玻璃破碎、车辆停驶利润、车身划痕、标准配置外的设备损坏、随车行李物品损坏和事故发生后的抢险救灾费用等。为保障以上风险，分别有相对应的保险险种，如车辆损失险、全车盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、发动机特别损失险、车辆停驶损失险、车身划痕险、新增设备损失险、随车行李物品损失险等，这些都属于损失类保险，可归为财产损失保险范畴。

1-30 车辆在使用过程中常引发的责任有哪些？

车辆在使用过程中常引发的责任有：因车辆发生碰撞、倾覆、坠落、火灾等意外事故导致第三者人员或财产损害的赔偿责任（图1-25）、车上人员或财产损害的赔偿责任、因车载货物掉落而引起的第三者人员或财产损害的赔偿责任，与之相对应的一些险种，如机动车第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险、车载货物掉落责任险等，这些都属于责任类保险，可归为责任保险范畴。