四、推进大数据应用

信息不对称也是制约银行服务小微企业的重要因素。借助互联网，构建互联网金融生态体系，挖掘客户大数据是未来银行的重要工作之一。银行拥有庞大的资金、公信力，应该是国内真正的大数据拥有者，仅信用卡消费一年产生的数据就能发现许多营销机会。但银行过去忽略了对数据的二次开发。因此，要构建数据共享机制，有效识别业务创新与科技创新中的多数据源拓展机会以及潜在风险，逐步实现内外部数据的融合。统筹规划大数据基础设施，稳步推进大数据平台建设，推动大数据与云计算、物联网、移动互联网等新兴技术融合发展。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等政府部门依法公开的信息，科学吸纳第三方征信机构信息数据，积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础。开展大数据营销，探索客户全方位、多视角的行为分析技术的应用，打造广泛、全面的客户信息基础，精确定位客户群体，细分客户偏好，构建一体化营销平台，实现精准营销，提升客户体验，提高获客能力和客户黏性。

（一）加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性。运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为。运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。

工商银行发展互联网金融注重发挥大数据应用优势。工商银行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。工商银行还建立了一支2000余人的数据分析师队伍和全集团统一的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿元信贷资产、每年8～9万亿元累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。

（二）打造大数据产品超市。建设银行基于客户交易结算、POS流水、纳税信息等信用记录，依托小微企业评分卡进行数据分析，为符合条件的小微企业提供信贷支持。目前已经建立了全方位、多角度的大数据信贷产品体系，包括信用贷、善融贷、创业贷、税易贷、POS贷、薪金贷和结算透等，全面契合小微企业各类经营数据，如同品种齐全的超市，只要企业有一定维度的真实数据信息，总有一款产品能够满足企业需求。

（三）探索大数据技术应用。建设银行基于非结构化数据的文本应答技术，同时在微信、短信、网银等网络渠道推出智能客服——“小微”。目前，智能客服的业务量已经超过95533、400人工服务量总和，各渠道回复准确率均超过80%，其中微信渠道回复准确率已达 90%。大数据的应用加深了银行洞察客户的深度，拓展了接触客户的广度，从而对银行营销服务、产品创新提出更高的要求。

如何跟进环境的变化与时代的要求？答案就是要着力打造客户、银行、第三方之间“三位一体”共存共荣、实时互动的客户金融生态系统。为此，建设银行组建了上海数据分析中心，积极尝试在大数据领域的应用。在营销服务上，构建客户筛选模型，预测潜在目标客户，由客户经理进行针对性营销，实现精准服务。在产品供给上，挖掘企业需求，配套产品解决方案，如针对一家资金需求季节性较强，抵押品价值不足的小微企业，建设银行通过大数据分析，掌握了其生产经营特征及交易习惯，及时向客户推荐了小微企业“循环组合贷”产品，以“抵押＋信用”的组合担保方式，搭配随借随还、按日计息的网银支用模式，既解决了客户融资需求，又大幅节约了企业的资金使用成本。在风险监测上，开发了早期预警等系统工具，动态监测企业账户行为、经营状况等信息，一旦数据变动幅度过大，就会自动预警。“原来客户经理一个月去一趟企业，难以发现问题，现在银行的眼睛可以说24小时都睁着！”

综上，无论国有商业银行、股份制银行甚至地方商业银行都正在积极布局互联网金融生态体系，开发符合互联网特性的产品和服务，在服务原有客户的基础上，加强对中小微企业、三农的服务涵盖，从生产到生活的各个场景提供个性化的金融解决方案。银行业的发展正面临着巨变的时代，在银行1.0时代，银行业务形态完全以银行网点为基础。在银行2.0时代，网上银行推出后，客户依赖银行网点的行为被迅速改变。而银行3.0是一种基于未来消费群体和消费习惯、企业金融需求、全新的风险管理模式，是一种降低价值产生和传递过程中的金融成本，减少金融交易的中间环节，将金融产品的选择权直接交给客户的商业模式。未来，银行不再是一个地方，而是一种行为！ yEewyoqYIZ8QMOC1tjXPjHbQn3qNn3Pe+3Q7ceZy/nsxp5LX0as88jn7aRJyYWaz