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“融资难、融资贵”一直是小微企业和三农的发展瓶颈。融资难，主要难在“缺信息、缺信用”。小微企业本身信息不够透明，银行难以全面获取并准确识别，加之其较难提供银行普遍认可的抵质押担保措施，获贷能力有限。随着互联网迅猛发展，金融脱媒加剧，跨界融合和互联网金融的发展加速银行变革转型。互联网企业、第三方支付机构、电信运营商、电商企业和银行卡组织等机构借助互联网渠道和客户群体优势，从各自擅长的支付网关、手机支付、供应链服务、资金清算等领域向传统的银行业务全面切入，金融竞争主体呈多元化态势；同时，客户的金融行为逐渐网络化，金融消费习惯也在发生变化，银行的传统中介作用逐步减弱，金融脱媒加剧，对银行机构的传统优势形成严峻挑战，也带来业务创新发展的新机遇。
“金融脱媒”十年前就已经开始了，转接金融支付已经快速接入金融服务的领域。据统计，支付机构每年处理的互联网在线支付交易金额已经超过5万亿。2013年余额宝的出现使像支付宝这样的虚拟支付账户金融服务场景进一步延伸，拓展到了“两高一低”的服务，即：高流动性、高回报、低门槛的互联网理财新领域。随着互联网支付、互联网理财、电商平台交易数据不断丰富，基于电商信用评价和信用分析的网络小贷开始出现，撮合资金供求和投融资需求的P2P、众筹平台也如雨后春笋出现，互联网金融业态的发展正是金融脱媒的演进路径。从互联网支付出发，以最高频度的交易黏性获得客户流量和客户信任。在此之后，它会依托海量用户基础衍生出的庞大虚拟账户体系，开展余额理财服务。再往后，随着电子商务和社交网络生态圈的不断延伸和跨界，它会挖掘出网络投资、网络信贷这样的需求。互联网业态的新兴核心是高频率需求带来的流量金融和场景金融。
商业银行要充分利用互联网技术提升服务效率、贴近客户生活、改善客户体验，利用网络银行、手机银行等平台为广大客户提供更加便捷的支付、结算等金融服务。银行要及时分析市场需求，不断创新金融产品；要深入研究互联网的技术优势，充分挖掘互联网潜力，利用互联网工具将适合客户需求的金融产品和服务嵌入到客户的网络生活中；通过整合多种金融、非金融产品和服务，在平衡风险与收益的基础上为客户实现更大的价值。此外，银行要加强与互联网公司的合作，发挥各自优势，实现双赢乃至多赢。积极运用互联网、大数据等信息技术创新金融产品和信贷方式，创新风险管理手段，提高信贷审批效率，丰富小微企业、“三农”融资途径及产品种类，降低融资成本，为企业解决全方位金融需求。
建设银行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统，为小微企业提供资金集中、代收代付等服务。如在业内首家推出单位结算卡，满足企业方便、快捷、安全的支付结算需求。推出“回款通”对公综合收款服务，解决企业在收款过程中遇到的应收账款难以兑现、流动资金紧张的问题。推出现金管理品牌“禹道”，包含账户服务类产品、收付款产品、流动性产品、投融资产品、信息报告类产品、电子渠道及行业解决方案等7大产品线，涵盖企业经营的各种需求。
建设银行还打造了“小微 e家”综合金融服务平台。为解决传统银行产品服务缺乏有效衔接的问题，建设银行为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送等各类金融服务。对有上市潜力的成长性小微企业，建设银行在提供信贷支持的同时，努力为企业搭建上市桥梁，设计和优化综合服务方案。如针对科技型小微企业，建设银行建立投贷联动中心，联合建银国际、知识产权评估等第三方专业机构，构建知识产权、股权质押业务与投贷联动结合的合作发展机制，同时整合券商、股权投资机构、会计师事务所、律师事务所等市场服务主体，通过专业服务团队，打造信息交流平台，指导和帮助企业了解、认知金融及资本市场，为企业提供信贷融资、挂牌上市、并购重组、股权转让等全链条一站式服务。
改善客户体验，强化场景构建，深化多渠道融合，建立一致性的渠道服务体验，提高客户服务效率和有效服务率；依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是工商银行下一时期的发展重点。
目前工商银行在强化场景构建方面积极布局，产品不断创新，在信贷业务标准化创新发展上产品日益丰富，规模迅速扩大。例如，基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”，客户数已达到430万户，余额突破2000亿元，与全国 P2P网贷成交额基本相当。契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近8万小微客户发放贷款1.85万亿元，余额近2300亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。新近推出的全线上“个人自助质押贷款”已累计发放620亿元，贷款余额258亿元。2015年6月，工商银行还成立了个人信用消费金融中心，开展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务，支持扩大消费和消费升级，成为网络融资中心的重要组成部分。工商银行在推动e-ICBC过程中，始终坚持把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。
工商银行重点加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持，通过将互联网金融的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发了“工银启明星”科技贷款、河北白沟箱包批发市场租金贷款、四川和安徽茶叶贷款等特色产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务大众创业、万众创新。重点加强了对扩大消费和消费升级的支持，在“融 e购”上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等子消费平台，并在其中嵌入线上消费信贷服务，有效将潜在消费转化为现实消费，将消费需求转化为消费信贷需求，更好地发挥消费对经济发展的支撑作用。重点加强了对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持，通过打造服务政府机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进了社会服务和企业经营的便利化，带动各行各业实现“互联网+”的升级发展。