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沸点公司此次造访迪拜，乃是受阿联酋某大型私人银行的邀请。该银行董事长希望我们帮助他解决一个看似简单、实则非常复杂的问题：提升客户购买其金融产品的积极性。假设目前该银行每位客户平均持有两种金融产品，比如抵押贷款和信用卡，那我们的任务就是发明一种方法，让他们多购买一种金融产品。
对所有商业银行而言，让现有客户购买更多金融产品是最为强大的利润杠杆。这种方法，理论简单，效果显著。其问题只有一个：如何才能成功。
一开始，我们以为这是一个产品问题，只要修改银行的理财产品清单即可。但随着工作的深入，我们意识到问题并非如此。该银行的产品组合设计得系统而严谨，从支票、汽车贷款、储蓄账户、定期存款到私人银行服务，应有尽有，但出于某些不可知的因素，为此买单的客户比预期少得多。对于一家商业银行而言，金融产品是摇钱树。我们将要提出的办法，模型必须简单又足够诱人。到底该怎么办？
全世界的银行都在想办法吸引客户购买一些高风险投资组合，以便从中谋取利益。这家银行虽然也采取了同样的办法，但多年过去，其业绩却十分惨淡。银行董事长及其智囊团想要换种方法试试，于是把希望寄托在我们身上，以便搞清楚到底是哪里出了问题。
那个炎热的下午之后的好几周内，我们的团队一边不停地调查银行客户和银行家，一边在头脑中构思解决方案。事情的脉络越来越清晰，我们要解决的问题不是一个，而是两个：消费者问题和商业问题。而且同往常一样，这两个问题看上去似乎毫不相干，但如果不解决其中一个，另一个永远无解。
为了触及消费者问题的核心，我们必须深入勤劳勇敢的亚洲移民的生活和大脑，因为他们既是迪拜银行的主要员工群体，也是其主要客户群体。另外，我们要深入了解银行本身，了解其结构、技术、产品、运作系统、人事部门，以便了解究竟是哪些因素导致或阻止客户购买金融产品。
为了让创新方案奏效并取得成功，我们在审视商业问题时，必须像了解伴侣那样全身心投入。传统的创新思维理论则完全将人们引入歧途，它导致人们把所有注意力都放在终端客户上。这样的方式的确有可取之处，但不足以帮助我们完全理解商业活动。我们走访了大量银行客户，试图了解他们某个金融行为背后的动机、欲望、疑虑及诸多现实因素。反过来，我们也针对银行进行了这些调查。
最终，在消费者方面得出的结论十分引人注目。对美好生活的追求，是一种不分国界、无关阶级的人类深层本能。然而，这种共同之中又蕴含着细微差别：不同文化对时间概念的理解全然不同。
在世界很多地方，人们认为金融理财与未来相关。然而，在阿联酋的文化环境里，过去、现在和未来是一个不可分割的整体。金融能够让一个家庭长久受益，一点一滴的积累能够变成巨大的回报，而这中积累连接着现在和未来。
从这一背景出发，我们开始调查人们购买金融产品的理由。令人惊奇的是，他们认为自己的决策仅是一时冲动、临时起意。也就是说，当地人们在管理家庭财务时会从长远出发，会综合考虑各项因素，但却认为自己的金融决策是“一时冲动”的后果。这真是怪事，他们用一种方式思考，却用另一种方式行动。无论如何，我们必须找出其中的原因。
随着调查的深入，我们发现，当地人们或许能将他们的理财计划作为一个整体考虑，但实际上他们却没有这样做的动机。我们还发现，问题出在银行身上。银行将所有金融产品当成了彼此独立的个体，从而推出一盘散沙似的金融产品。而这也是整个行业的通病。他们只是一门心思想把高利润的金融产品卖给客户，而不进一步思考客户和银行的关系。
到此为止，一切终于解释得通了，但还有一个问题困扰着我们。如果客户的决策都是一时冲动，且产品承诺的收益率在决策中起着关键作用，那么，为什么银行推销高收益率的金融产品时，依然困难重重呢？
终于，问题的关键浮出了水面。我们需要解决的是人们潜意识中的担忧。当地的人们不愿意和任何一家银行牵涉太深，一是因为这样做会增加他们的财务风险，二是因为他们担心经济萧条时银行会破产或违约。如果把财产分别放到多家银行，就能降低风险。
换句话说，不是银行不够努力，也不是金融产品设计得不好，而是人们不愿承担更高风险。这是一个大问题。至此，消费者方面的问题总算搞清楚了。
从金融角度看，不把钱都存到同一家银行或许可笑，但对银行客户来说却是重要的心理安慰。而且，退一步来说，就目前情况来看，人们也看不到在同一家银行办理更多业务会得到什么好处。