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加班泛化，消费主义盛行，这让“80后”“90后”身上呈现出与“60后”“70后”完全不同的特点。
宁小军在《自金融》一书中提到：“80后”“90后”群体具有几个显著特点：
一是受教育程度更高，受过大学教育的人数超过1.1亿人，远高于“70后”的800万人，占同龄人比例高达35%；而且受教育程度越高，消费意愿越强。
二是对未来收入和福利的预期更为乐观，无法认同父辈那种工资存银行的消费态度，而是坚信“钱是赚出来的，而不是省出来的”。
三是城市化聚集，实际上，只有23%的“80后”“90后”出生于城市，但如今生活在城市的已超过60%。他们深受城市潮流文化熏陶，接受城市物质文化影响。这些特点，使得他们消费更主动、意识更超前。
每到年节商家大促，他们的购物车，不仅是线下购物车，还有线上购物车，总是满满的。信用卡的账单刚还完，就要看看花呗、借呗、白条额度够不够。
我的来访者小夏，是花呗的重度用户。当然，不止花呗，她还开通了两张信用卡，还有借呗、京东白条、唯品花。
小夏毕业三年，是一名技术主管，目前月入6000元。这样的收入，在小夏所在的北方小城，如果精打细算的话，还会有点结余。小夏刚毕业时，月薪3500元。那时为了省钱，她与几个小姐妹合租一套小三居，月租金2200元，大家平摊房租。她平时很少在外面吃饭，经常自己买菜做饭，日子虽然紧紧巴巴的，但3500元也能应对日常开销。
现在薪水虽然涨了，但她总觉得自己的钱不够花。办公室女孩子多，大家难免有些攀比，谁用哪个牌子的香水，哪个牌子的口红，买了哪个牌子的衣服，大家都要品头论足一番。
小夏觉得女孩子青春短暂，穿着打扮体体面面才对得起自己，于是她开始过起了与自己的收入不大相称的生活。这样下来，每个月仅“置装费”一项就要花掉不少钱。赶上了年节假期，还要放松一下，犒劳自己去旅行，享受一下“诗和远方”。
小夏来我工作室做线下面询时，我看她化着精致的妆容，背着一款名牌包包，虽说只是入门级，但也要五六千块。临走时，她补了补妆，拿出的是一款大牌粉饼和口红。她家境普通，没有后援，工资根本支撑不了这样的生活水准，所以超支的部分就用信用卡和花呗等填补。月入六千，欠款八万，越空越花，越花越空。
小夏和很多人一样，外表光鲜亮丽，可实际上非常贫穷，用时下一个比较流行的词来形容，叫“隐形贫困人口”。他们可能会吃精致的西餐、用高档的化妆品、背名贵的包包、去各地旅游、请昂贵的私教，但是没房、没资产，只有一屁股债务。
一句话，他们是小资和赤贫的结合体。
他们努力升职加薪之后又不断升级自己的消费水平，最后发现尽管收入增加了不少，但仍然很难存下钱来。以前小夏并没有觉得“超前消费”有什么不好。反正该享受的也享受到了，自己还年轻，能力一直在增值，赚钱不是什么难题。但是当她走到了人生的十字路口，需要进行重大抉择的时候，才发现有点储蓄有多么重要。
前段时间，小夏所在的公司战略性裁员，头一天还在加班的小夏，第二天上午就接到了裁员通知，下午就要签协议走人。
一切来得迅雷不及掩耳。由于手头没有积蓄只有欠款，所以她焦虑得要死。在网上投了几份简历泥牛入海后，慌乱中她选择了朋友介绍的一份职位和薪水都不如从前的工作。她说：“没钱就顾不了长远了，先把眼前的危机应对过去，至于可心的工作，只能先放一放再说了。”
经济学上有一个概念叫作“棘轮效应”。所谓“棘轮效应”就是当一个人形成现有的消费水平之后，向上增加非常容易，向下调整却非常困难，正所谓“由俭入奢易，由奢入俭难”。
我遇到过不少像小夏一样的年轻人，由于经济上的储备不足，而没有办法从容地应对来自生活或职场中的危机。他们把本该用在个人成长上的心力，都花费在了营造虚假的“体面生活”上。
表面岁月静好，实则穷困潦倒。由于不能处理好与金钱的关系，他们坠入了“隐形贫困”的陷阱难以自拔。
在经济社会，钱的流动无处不在，一个人的金钱观也就是他的世界观，只有当我们能够处理好与钱的关系时，才能够有足够的心力与这个世界更融洽地相处。
两个赚钱能力差不多的人，为什么经过若干年之后，在财富的积累上会出现天壤之别呢？这里面最关键的一个因素就是理财思维的差距。
很多年轻人都信奉“攒钱不重要，挣得多才靠谱”。但是对于大多数普通人来说，如果你不能通过代际传承拥有财富的话，那么拥有财富的第一步往往是从朴素得不能再朴素的“攒钱”开始。
几千块的收入，去掉房租、吃喝费用，也许剩不下多少钱，但是当你有意识、有计划地对这些小钱进行存储时，你也就有了朴素的理财思维。它未必能让你过上多么富裕的生活，但积少成多，这笔钱或许在将来的某个关键时刻能帮到你，甚至扭转人生的走向。
你攒的不是钱，而是你的生活。
十几年前，小瑞和小慧同在北京的一家公司上班。两个姑娘都是办公室最底层的职员，薪水微薄。小瑞省吃俭用每个月能结余三五百，统统存起来。小慧的工资总是不够花，一到月底不是向家里要钱就是向同学借钱。
两年后，小瑞存了8000多。小慧嘲笑小瑞：“把自己搞得那么辛苦，两年才存下这点钱，值吗？能在北京买房啊？能投资办厂啊？”
小瑞笑笑，没有理会。
小瑞花了7800元参加了一个培训，加上认证考试的400元，一共8200元，终于拿下了一个含金量很高的职业资格证书，并由此成为国家发改委下属的中国某行业协会会员，开始有机会接触更高端的群体。
后来，小瑞在一次行业大会上结识了一位企业家，被高薪挖走。小慧仍然在原来的公司上班，她经常抱怨自己的职位低、薪水低，在北京混了那么久，还只是勉强维持温饱。
有一年小瑞联系小慧，给她介绍了一份薪水和职位都比现在高的工作。由于目标公司处于初创期，不确定性比较大，所以小慧最终放弃了那个工作机会。她的理由是，自己没有存款，万一公司没做多久倒闭了，自己怎么生活呀。事实上，那家公司后来发展得不错，几年以后还在全国不少省区开了分公司。但是，随着公司的壮大，进人的门槛也高了，小慧已经没有机会了。
一晃又过了几年，到了三十二岁的光景。此时小瑞已经辞职创业两年。小慧在北京既没有攒下钱，也没有谋到太好的发展机会，就回到了老家。她的个人条件一般，就找了个条件相当的男生结了婚。有了孩子后，小两口日子过得紧巴巴，时不时地要靠信用卡救急度日。
巴菲特有一个很形象的比喻，“人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡”。
小瑞在艰难的日子中每个月存下的三五百，成了她手中第一把“很湿的雪”，她把这些钱投资在个人成长上，就等于找到了“很长的坡”，所以后来发展得越来越好，加速度越来越快。
小慧认为女孩子要活得体面，不能太将就，她把钱全都花费在物质上，甚至超前消费。她以为那是一把“很湿的雪”，其实那只是一把很细的沙，抓在手里满满的，慢慢就从指缝溜走了。
所有的有效积累最终都会带来一个让人们惊讶的结果。即便一开始那只是一个微小的积累，但只要加上“长期”两个字，它就会带来无穷的魅力。只是大多数人都坚持不下来而已。
查理·芒格说：“我们并没有处在一个猪猡也能赚钱的美好时代，竞争会变得越来越激烈，我们要思考，怎样才能成为那靠前的20%。”
对于每个人而言，我们在各个人生阶段的目标的实现，几乎都离不开财务目标的支撑。所以，当我们能够带着理财思维去看待人生时，就会站在一个投资者的角度，这时，我们对职业的感受和选择往往会有所不同。
很多人的理财思维是“量入为出”。例如：每个月的收入是1万，开销7000，剩下的3000积攒下来，选择合适的理财方式增值，然后看看这笔积蓄能办多大的事儿。
这其实是用今天的收入决定未来的目标，用老话来说就是：有多大碗吃多少饭。其实更好的理财思维应该是“量出为入”，也就是站在未来看当下。根据未来的个人发展或支出目标，来倒推当下的财务目标。
例如，你希望两年后结婚。量入为出的思维方式是：我现在每个月的收入是1万元，开销7000元，结余3000元，两年后结余7.2万元；理财收入5000元；父母支援10万元，一共17.7万元。某市目前楼盘均价1万元/平方米，按首付30%计算，这些钱可以买一套60平方米的婚房。
量出为入的思维方式是：两年后我要结婚，我要买一套90平方米的婚房。按照某市目前楼盘均价1万元/平方米，首付30%计算，需要27万元。我现在每个月的收入是1万元，开销7000元，结余3000元，两年后结余7.2万元；理财收入5000元；父母支援10万元，一共17.7万元，还有9万多的缺口。我现在有哪些开支可以省下来填补缺口？我有哪些技能可以开辟副业额外赚点收入？当然，如果你的步子迈得大一些，有没有可能换一份更高薪水、更有发展的工作？
一旦你有了这样的理财思维，你就会有两个非常积极主动的选择：要么主动寻找更好的理财方式，要么主要谋求更好的职业发展机会。当你主动出击的时候，你的眼睛是雪亮的，你会像拨开云雾见青天一样，看到很多以前不曾留意的机会。
茨威格在给断头王后玛丽写的传记中，提到她早年的奢侈生活，无比感慨。他说：“她那时候还太年轻，不知道所有命运赠送的礼物，早已在暗中标好了价格。”
不要觉得你可以轻易地获得光鲜的生活，那不过是过度透支的未来。
消费不会毁掉年轻人，真正毁掉年轻人的，是无穷无尽的欲望。
想要拥有一样东西，最好的方法就是让自己配得上它。天上不会掉馅饼，踏踏实实付出、认认真真成长，你才会拥有高品质的生活。