下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
如果你生活在公元前2000年的巴比伦或者公元前6世纪的希腊，你可能会遇到一群依靠货币借贷业务营生的人。同一时期，在古中国和古印度也可能有人进行着相似的借贷活动。随着生产力和社会的发展，人们对资金的需要使得类似的金钱交易活动进一步扩大，趋于正式的业务和机构也逐渐成型，比如公元前 5 世纪～3 世纪出现的银钱商和近似现代银行的商业机构。1580年，意大利威尼斯出现了最早的银行；而直到1694年，英国建立的世界上第一家股份制银行——英格兰银行，才为现代金融业确立了最基本的组织形式。
金融是什么？简单来说，金融就是资金的融通。货币流通、信用借贷、清算结算等相关的经济活动都是金融活动。经营金融商品的行业，比如银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业，都属于金融业。金融业需要研究资产和债务如何随时间和地点的变化转移配置，也要经常进行风险管理。若说资金的本质是价值，那么金融交易本身并不创造价值，而是体现价值的转移和浮动。因此，金融活动一般以信用工具为载体，而信用工具本身也是一种金融资产。信用工具极度依赖信息的流通，也就可以说，在现代金融中，信息是资金融通的关键（见图1.1）。
图1.1 信息是资金融通的关键
相对于现代金融而言，传统金融只具备存款、贷款和结算三大传统业务功能。然而，随着信息技术的发展及其对金融业务的影响，现代金融业更具有多样化、自由化、全球化的特征。21世纪初，在信息技术和互联网迅猛发展的影响下，金融业的经营手段已经十分智能化，电子计算机和自动化服务也已相当普及。尤其是近年来，大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的创新及推动，更为金融行业带来了巨大的发展空间。与此同时，大量相关领域的初创公司如雨后春笋应运而生，金融市场的竞争变得愈加激烈。在这个过程中，掌握先进技术的互联网金融公司对传统金融机构的龙头地位发起强烈的冲击。
但是，由于长期受到社会资本以及国家政策方面的支持，传统金融机构在面对市场竞争时应对能力明显不足。再者，业务模式的僵化也导致了其创新能力的低下。因此，传统金融机构的互联网化转型是极其艰难的过程。只有不断提高自身科技创新能力，掌握尖端技术，彻底完成从产品思维到用户思维模式的转变，传统金融机构才有望真正实现互联网化转型。
金融科技（Financial Technology，FinTech）通常被界定为金融和科技的融合。这个说法最早可以追溯到20世纪90年代花旗集团一个名为“金融服务技术联盟”（Financial Services Technology Consortium）的项目，该项目旨在促进技术合作，创新业务模式。但是，“金融科技”这个说法并不是一开始就受到公众关注，直到2014年，金融监管者、投资者和消费者才开始广泛地讨论。
在被正式提出和受到关注之前，金融科技在业内主要指美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司将一些信息技术用于非银行支付交易的流程改进和安全提升。后来，这些科技初创公司开始将各种最前沿的信息与计算机技术应用到金融业务领域，如保险、信贷、证券交易等。金融科技初创企业通过技术工具的变革来推动金融体系的创新，逐渐形成冲击传统金融机构与体系的金融IT力量，因此在短时间内成为备受青睐的独角兽公司。
国际权威机构金融稳定理事会（Financial Stability Board，FSB）认为，金融与科技相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成了非常大的影响。金融科技的发展主要受到成本降低、利润再分配、金融服务平台崛起、人工智能、区块链应用等因素的驱动。此外，金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、云计算、智能投顾（也称“机器人理财”）、智能合同等众多领域，正在对银行、保险和支付这些业务的核心功能产生非常大的影响。金融科技以“新进入者”的姿态加速改变金融体系，如今正在影响、推动着许多企业采取数字化、信息化和科技化策略。