下载掌阅APP，畅读海量书库
立即打开
第55天投资第一步的储蓄
江湖白话
要想成为大侠，就要从一招一式练起；要想在金融江湖有为，就要从储蓄开始。
理论指导
储蓄是中国人最传统的一种财富积累方式，几年来，我国的居民储蓄率一直高于50%。
在传统观念中，储蓄是最传统最大众化的投资理财方式，也是人们抵御意外风险的最基本的保障。另一方面，储蓄也是投资的前提。
然而，如今许多年轻人忽视了合理储蓄在投资中的重要性，错误地认为只要做好投资，储蓄与否并不重要，其实这是非常不对的。试想，您连第一桶金都没有，如何投资？因此，要想成功投资，首先得学会合理的储蓄。
很多年轻人抱怨说，也想储蓄，然而不知道为何，一个月的钱就在不知不觉中花光了。“根本存不下钱来！”其实强迫储蓄是十分必要的。
对于这种情况，我们不妨换种方式：支出=收入—储蓄，用强迫储蓄的方式，将薪水中固定比例的资金取出来存入银行，而剩下的部分用来满足生活所需。用这种方式进行储蓄，往往能够得到比较好的效果。
温馨提示
努力工作是对人生负责的一种态度，资本的原始积累仍要通过“节流”来实现。储蓄是为了让钱有更多的时间去生钱。
第56天为理想存钱
存钱就如武功积累，使出来很爽，练起来很苦。
理论指导
节约并储蓄，是为了用储蓄的钱进行投资，靠投资成就财富理想。
所以首先，我们要设立一个理想：您储蓄的目的是什么？是想投资？想换一所大点儿的房子？买车？为孩子教育？Iphone 5s？还是一个新的笔记本？
定期从您的工资账户转出一些资金存入您新开立的专门账户中，数额根据您强烈的愿望而定。当您存满了钱的时候，您或许已经拥有理想了。
同时，将自己的目标写下来，贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等您会经常看到的地方，提醒您时常想起您的目标，增加您存钱的动力。
其次，强制存定期也是个好方式。在留够基本生活所需之后，把自己手中富余的现金存成定期，随时提醒自己，要花钱是要付出成本的（定期储蓄的利息）。这虽然算是抠门的一种，但却是很有效的存钱手段之一、因为我们常用的活期储蓄不经意间就会被花掉。
温馨提示
在存钱的路上，最重要的在于“节制”。不积硅步无以至千里，任何财富的积累，都是从一点一滴产生的。
第57天活期与定期该怎么存？
江湖白话
有的钱我们可以存活期，有的钱我们存定期，中间的界限在哪里，各存多少合适呢？
理论指导
存款分为活期和定期。活期存款，指那些可以由存户随时存取的存款，包括：
活期储蓄，就是我们平时经常用于日常开支的账户；定活两便储蓄。当我们在存款时不能确定具体存期，而钱又一时用不着，就可以存定活两便储蓄；个人通知存款，存款人可自由选择存款品种，金融机构按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。
定期存款，指那些具有确定的到期期限的存款。一般来说，在存款后的一个规定日期才能提取款项，或者必须在准备提款前若干天通知银行的一种存款方式。期限可以从3个月到5年、10年以上不等。一般来说，存款期限越高，利率越高。
定期存款包括整存整取定期储蓄，本金一次存入，存款到期可按原定存期连本带息自动转存；零存整取定期储蓄，按固定金额每月存入一次，到期一次提取；整存零取定期储蓄，一次将一笔较大的整数款项存入银行，分期按本金平均支取等；存本取利，一次存入本金，定期支取利息，到期归还本金。
一般来说，每月拿到工资以后，拿出用于日常生活开销的钱、零花钱、近期需购买的物品的钱，将其存入活期储蓄账户中。
而在一定时期内用于特定消费的钱，比如购买家电、汽车以及筹办婚事或者定期派用场的个人经营周转金等，这些要存入定期账户。
温馨提示
储蓄的基本原则就是，随时要花的钱，做活期储蓄；而短期内不花的钱，选择定期储蓄。
第58天存钱实惠小花招
江湖白话
江湖斗殴，高手往往不一定获胜，一些低手利用各种毒药、暗器、招式等，往往变成意想不到的黑马，让人眼前一亮。储蓄方式，也算是这样的花招吧。
理论指导
花招1：四分存储法
假设您有1万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款。
在这种情况下，您可以把1万元存成四张不同金额的定期存单，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张。
这样一来，急需多少钱就动用金额最接近的一张或两张存单，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。
花招2：阶梯存储法
将手中的钱分成几个等份的阶梯储蓄，可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款较高的利息。
比如您持有12万元，可分别用4万元存一至三年期的定期储蓄各一份。一年后，用到期的4万元，本息合计再开一个三年期的存单，以此类推，3年后持有的存单则全部为三年期的，只是到期的时间不同，依次相差一年。
花招3：“12”存单法
如果不嫌麻烦的话，可以每月将家中余钱存成一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款；如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。
温馨提示
不同的储蓄方法，其产生的收益结果是不同的。在保证日常所需的情况下，可以使用更好的储蓄方法达到更大的收益。
第59天您知道这些便利的理财业务吗？
江湖白话
独创武功固然惊采绝艳，但又有几人能够做到？活用现有的武功秘籍才是王道，银行的理财业务，让我们省时又省力。
理论指导
如今银行也推出了很多有利于理财的业务，活用这些业务，可以使我们的储蓄更得心应手。
银行的“约定转存”业务，只要您和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款，它的最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果您的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。
通知存款是一种期间较短，存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。
众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么时候存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，您选择的“1天通知存款”，那么您在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。
每个人的理财动机不同，每个家庭的理财情况不同。但了解了银行的一些业务，就可以更娴熟地进行理财。比如，近期用钱又确定不了日期的，可采取定活两便或通知存款，既可随时支取，利息又高于活期。
温馨提示
银行是资金的周转地，今年，也为我们理财提供了不少便利。我们可以利用银行来管理自己当前有限的资金，促其增值以到达自己的目标。
第60天银行卡也有使用指南
江湖白话
趁手的神器，一件就够了；银行卡，两个就好。
理论指导
在金融世界中，如果运用得当，银行卡会成为您理财的好帮手，但如果不好好打理，银行卡也会带来麻烦。
银行卡一般分为借记卡（储蓄卡，是账户里必须先存入钱然后方可消费的卡）和贷记卡（既可以先存入钱，也可以先消费然后再把钱放进卡里的卡）。
如今银行卡风格多样，刘翔卡、MSN迷你卡、世界杯主题卡、英镑卡、航班延误保障卡，各种各样的新型卡片层出不穷。
对一般工薪阶层来说，拥有一张借记卡、一张准贷记卡或贷记卡就可以了，卡太多造成的困扰反而可能是资金损失。
平日里我们缴水、电、煤气、电话费等，都可以归并到一张借记卡上，可以缴一切费用还具备许多理财功能，如购买基金、国债等，都可以全部通过这张卡办妥，而且如果该卡是本外币共用一个账户，还可以凭卡炒外汇。
借记卡一般有配套存折，既可通过营业网点打本认清资金来龙去脉，也可凭卡存取款。
贷记卡用于短期透支和消费，是资金周转的一个好帮手。
因此，因为银行卡如果注销不及时，可能会造成年费等额外支出成本。忘记按时还款，还会给个人信用增加污点。
温馨提示
要及时清理“睡眠卡”，只留下自己必需的银行卡，比如工资卡、还贷账户和个人储蓄账户等，这样可以避免小账户收费，并能节约多余卡的年费。
第61天摆脱复杂的一卡多账户
江湖白话
在江湖钱庄上一次开办“一卡多账户”业务后，只需要一卡，各种账户全搞定。行走江湖，有时只需要一柄大刀。
理论指导
银行开设的“一卡多账户”功能可以使持卡人在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、三个月定期、半年定期、一年定期、三年定期等。
您只需要在银行设定不同存款比例，银行就会自动为其将资金“搬运”到不同的存款账户里。在必要的时候，还可以在活期和定期之间灵活调度资金，从而既享受到活期的便利，又不失去定期的收益。
除了此之外，有些银行还推出了刷卡买机票赠送50万元至500万元保险的服务；有些具有“国债通”功能的银行卡，可以通过网上银行、电话银行、ATM机等多种渠道购买国债；也有一些商业银行与基金公司联手推出针对某种基金提供的T+0实时到账配套服务的银行卡，这意味着货币市场基金的流动性几乎与活期存款划上了等号。
所以，我们应该多关注一下银行卡具有的各种功能，从而可以省下一笔额外的花费。
温馨提示
我们在成为一名“卡民”之后，应当关注银行卡理财，使我们的财产得到更好的安置。
第62天未雨绸缪有保险
江湖白话
月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。掉下悬崖的瞬间，您永远不知道会捡到武功秘籍，还是摔死。保险为江湖人提供了一份保障。
理论指导
所谓保险是指由承保人聚集多数承保人或被保险人的某种风险，通过向投保人收取合理计算的保险费的方法积累保险基金，然后对这些被保险人中发生约定风险事故者进行赔偿或给付。
保险是风险转移的一种方式。它是我们生活的必须品，无论是对公司还是个人都意义重大，是现代投资中不可或缺的组成部分。
所以，胡适先生评价保险时说：“保险的意义，在于今日做明日的准备。生时做死时的准备。父母做儿女的准备。儿女幼小时做儿女长大时的准备。今日预备明日。这是极稳健。生时预备死时。这是真豁达。父母预备儿女。这是真慈爱。能做到这三步的人。才能算做是现代人。”
温馨提示
对于绝大多数人来说，保险是一项重要的人生规划。它对一般家庭来说是一份保障，也是一种投资手段。
第63天保险到底是谁在作保？
江湖白话
保险业发展迅速，保险市场前景广阔，保险行业究竟如何组成？
理论指导
保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。
保险市场的组织形式主要有：国营保险组织、私营保险组织、合营保险组织、合作保险组织和行业自保组织等。
国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。
私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织，它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。
合营保险组织包括两种形式：一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份有限公司的形式出现，并具有保险股份有限公司的一切特征；另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。
合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。
行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。
温馨提示
我国保险业发展前景广阔，具有中国特色的保险市场体系正初步形成。这一体系经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、从业人员专业化以及行业发展国际化。
第64天我们能保什么？
江湖白话
“备者，立身处世之大要也。国有备，则外侮不能侵；人有备，则忧虑不足虑。”
理论指导
保险对于我们的生活来说不可或缺，而了解保险的种类，进行“量体裁衣”，是投保人投保时的要务。
保险的分类标准很多，但最主要的分类有按保险机构的性质、保险标的、业务承保方式和实施的形式来进行分类，如下：
根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险；
根据保险标的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险；
根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险；
根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险；
根据国内保险机构的性质，保险又可分为社会保险和商业保险。
在本书中，今后的几天我们将就生活中常见的人寿保险、财产保险、责任保险和三种投资型保险进行学习。
温馨提示
不管是属于哪个类别，保险都是为了确保经济生活的安定，对特定危险事故或特定事件的发生所导致的损失进行处理的一种理财工具。
第65天生命有价的人寿保险
江湖白话
谁都抵不过岁月这把杀人不见血的尖刀，黄裳如此惊才艳绝的人物，历时良久悟出《九阴真经》，却因为岁月夺去了仇人的性命，虽报仇未果，但也大彻大悟。
理论指导
人寿保险是对人的寿命的保险。任何人也不能准确地预测自己的寿命。
当我们投保一份人寿保险后，保险公司承诺一旦我们去世时同意支付一笔保险理赔金给我们所指定的受益人。
基本上来说，可将寿险分为三类：寿险保障型产品、寿险储蓄型产品和寿险投资型产品。
寿险保障型产品，一类为人身意外伤害保险；一类为健康保险。
意外伤害保险是指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。人身意外伤害保险的特点是交费少、保障大。
寿险储蓄型产品，引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金，能够较大地满足家庭投资的功利性目标，强化家庭投资的计划性和约束性。在寿险储蓄型产品中，既有养老保险，也有子女教育、婚嫁、创业等保险，
寿险投资型产品主要分为三类：分红产品、投资连结产品和万能产品。它锁定了最低投资收益保底线，并给投资者分享保险公司的经营成果，虽然前期以年交方式投资的客户获利不高，但长久来看是非常有吸引力的投资。
温馨提示
寿险中以投资或储蓄形态为主的商品，它的使用价值往往要在投保一年、甚至几十年以后才能体现出来。
第66天花点钱保护您的钱吧！
江湖白话
有钱人喜欢雇保镖，押送的往往是几车黄金白银。如果雇的保镖很牛，就等于为财务上了把锁，就是财产保险。
理论指导
财产保险是投保人根据保险合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险的核心原则是损失补偿原则，即“有损失，有补偿”，“损失多少，补偿多少”。
在日常生活中，最常用到的是家庭财产保险。
家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的的保险。家庭财产保险可分为普通家庭财产险、家庭财产两全险两种。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器超电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾险等险种。
家庭财产保险的主要优点是，花较少的钱，可以获得较大的财产保障。家庭财险的缺点在于，财产的种类很多，有些价值难以界定，可能造成投保困难。
温馨提示
保险条款很多，特别是财产险价值的界定，投保人进行投保时，要仔细阅读投保条款。
第67天您可以不负责任的！
江湖白话
人在江湖，时有口角。您不小心打了武林盟主的儿子？还是酒后失手伤人？没问题，责任保险给您赔！
理论指导
责任保险是当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。
在生活中我们比较熟悉的是机动车辆保险中的第三者责任险。
在现代社会生活中，汽车已越来越多地进入家庭。随着中国国民收入水平的提高和和中国加入WTO，汽车进口关税的降低和非关税壁垒的撤除，更多的家庭将拥有私人小轿车。在现代社会生活中，有交通工具，就会有交通事故发生。
在这种情况下，第三者责任险应运而生，驾驶员第三者责任险，是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
通过投保，将这种风险转嫁到保险公司，并由公安交警部门和保险公司按照法定赔付责任来处理，情形就好多了。
温馨提示
以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌，也不能年检。在机动车交通强制保险出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。
第68天既保险又投资的三种险
江湖白话
既是投资，又能保险，这样的投资型保险简直是江湖人必备，很多人也更倾向于投资类保险。这里就介绍三种投资型保险。
理论指导
第一种，投连险是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。
投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，承担相应投资风险。投连险是一种风险自担的投资理财产品。
第二种万能险，是投资险中最为灵活的一种，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。尽管万能险收益不高，但有保底收益、具备保障功能。
第三种，分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险虽然有保障的功能，但保障范围是很有限的，保障的额度也比较低，与银行储蓄非常类似。
综上所述，这三种保险中，分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观；投连险相对进取，无保底收益，所以存在较大风险，但收益最大。
温馨提示
在保险的同时进行投资是一项非常不错的理财计划，但其中利弊都有，投资者应慎重选择，投资性保险除去保险那部分，进行投资的目的还是为了获取收益。
第69天保险购买的小策略
江湖白话
买保险也要按照需求来买，其中有很多不传之秘。
理论指导
市面上针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适应自己，投资者必须识别目前所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。
确定保险需求要考虑两点：一是风险损害程度，二是发生频率。损害大、频率高的优先考虑保险。对较小的损失，自己能承受得了的，一般不用投保。
购买保险要切合实际，量力而行。既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。
在购买时，可以进行合理组合，即把保险项目进行合理组合，并注意利用各附加险。如购买一至两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，可使投保人得到全面保障。
一般来说，年轻时买些保险，不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对较轻。年龄越小，所需支付的保险费用也越少。而随着岁数增大，不仅保障晚，费用高，还可能被保险公司拒保。
在购买之后，要注意不要退保，因为退保后将遭受较严重的损失：一是没有了保障，二是退保时往往拿回的钱少，会有损失。
温馨提示
投资者在进行保险规划之前，一定要了解自己的风险特点，做到恰到好处，用尽可能小的成本覆盖尽可能多的风险。
第70天选择一个好的“保护伞。”
江湖白话
走镖都知道，好的镖师很重要。如何寻找可信赖的镖师队呢？
理论指导
保险公司很多，如何选择为投保人带来了不小的挑战。
选择大公司。保险公司的资本金越大越好，资产负债表上净资产应为正值，且越多越好，经济实力必须雄厚。
投资者可以从报纸杂志及公司的宣传品来了解他们的资本金、准备金及公司的资金动用情况，还要考虑保险公司的总保险费收入、营业网络、保险单数目、员工人数和过去业务实绩等。
选择专业产品。保险公司所提供产品的范围及品质，大部分保险公司不会试图服务所有细分的市场，而只会专攻一个或两个区域。
投资者应当选择能为客户量身打造人性化产品的保险公司。不同的保险公司，同样产品的价格可能不同，同样价格的保费保障的范围、保障的时间也会有所不同，投保时要看清楚这些细节。
选择好理赔。理赔质量的好坏直接反映出一家保险公司的信誉。好的保险公司理赔时比较方便，也比较快，客户只需要收集相关材料，具体的事情代理人会帮忙完成；不好的保险公司理赔起来拖拖拉拉，非常繁琐，让客户“跑断腿”。
选择好服务。投保人更注重选择一个提供优质服务的保险公司。
温馨提示
人生的安全与保障，是每个人生命中最大的需求。选择好的保险公司，保险才能够有所保证。
第71天人生必备哪些保单？
江湖白话
作为一个江湖人，手里得有五份保单，必须的。
理论指导
一份保险计划表明：幸福安全的人生中必备的五张保单——意外险保单、重疾医疗险保单、养老险保单、子女的教育保单、子女的意外险保单。
第一份：意外险保单
风险无处不在，交通事故每天在城市的大街小巷上演。意外保险单是人生安全的保证，是第一份保单。
第二份：重疾医疗险保单
一大半都市人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。重疾医疗保单是转移风险、获得保障的一种方式，也是理财的最佳选择之一。
第三份：养老险保单
当我们越来越习惯了高质量的生活方式时，是否想过未来的生活水准会一落千丈？规划自己的养老问题，无疑是对自己和儿女负责的体现。
第四份：子女的教育保单
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
第五份：子女的意外险保单
儿童意外保险是孩子的另一张必备保单，儿童爱动，更好奇，比成年人更容易受到意外伤害。
温馨提示
保险是人生中不可或缺的一项投资，人生必备五张保单，在不同时期为人生保驾护航。
第72天按照年纪买保险
江湖白话
人在江湖有风险，菜鸟时，我们需要菜鸟险；高手时，我们需要高手险。不同的人生阶段，需要的保险也不同。
理论指导
不同的人在不同时期需要不同的保险。少了，会影响保障；多了，会影响支付能力和生活质量。在选择合适的保险产品时，一个重要的考虑因素就是自身所处的人生阶段，按照自己的需求进行保险。
对于刚刚踏入社会并且没有任何保险的年轻人来说，在2到5年的时间内，选择保险产品时，首先应该以保障为先，在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险。
而对于从结婚到到小孩成长的这段时间，大约18到22年内，购买保险应以保障为主，兼顾收益。首要需要购买的保险，是为保障一家之主的意外保险、健康保险等。在大人拥有保险的前提下，不妨为孩子买份保险。
对于从子女参加工作到家长退休为止，15年左右的时间内，家庭的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，收入稳定在较高水平。这时对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资方式。
对于退休时期来说，这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二，因此不妨考虑购买医疗险。注意不要再进行风险投资。
温馨提示
在人一生中的不同阶段，我们会面临不同的财务需求和风险，这些都可以通过保险来安排。
第73天穷人、富人规划异
江湖白话
武林第一人王重阳需要买保险吗？小虾米林平之需要买保险吗？他们两个需要买的保险就不一样，一个是人寿保险，一个是财产保险加意外伤害险，可见，不同阶层，保险不同。
理论指导
投保人要考虑自身的经济状况来购买保险。
首先，对一般家庭，如社会新人和一些收入较低群体来说，保险的保障功能尤为重要。
对于这样的家庭，在有限的资金投入下，要做到小投入大保障，即买纯保障型的消费型保险为主，返还型、投资型为辅，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口。
其次，较宽裕的家庭。对事业有成，收入稳定，有房有车有贷款的人来说，比较富裕，可以在留存做应急之需的存款后，将剩余资金用于购买中长期的投资型保险产品。这样，随着年龄的增长，所领取的年金也能使晚年生活得到充分保障。
第三，富裕的家庭，如退休在即、子女独立的中年人，收入丰厚有房有车的群体等。
高收入一族拥有相对雄厚的经济实力，抵御一般风险的能力相对较强，投保时要在拥有保障的同时，应更多从理财上的考虑，选择适合的保险
温馨提示
如果经济宽裕，可以适当多买一些保险，如投资型保险等；反之，经济不宽裕的家庭也需要保证基本的保障。
第74天您搞清楚谁受益了吗？
江湖白话
不写明受益人将引来纠纷！您了解“法定继承人”是谁吗？
理论指导
受益人的填写一定要明确。如果在保单中填写“法定”，意思就是将“法定继承人”作为受益人。而“法定继承人”可是非常多的。
《继承法》对法定继承人的范围和继承顺序作了规定。
第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。
子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。
兄弟姐妹包括同父同母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
可见，填写保单时，投保人在受益人栏中随便填写“法定”二字，收益人的界定上可能产生纠纷。
温馨提示
投保人在签署保单时，千万不能马虎，应明确写明受益人；如果未指定受益人，保险公司就会认为受益人为“法定”。
第75天您的“犹豫期”和保险公司的“免责期。”
江湖白话
健康险作为一个技术含量比较高的险种，对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。
理论指导
买保险时，我们常常碰到犹豫期和免责期的概念，这是在健康险中常用到的概念。
所谓的犹豫期是指根据保险法规定，投保人在购买保险后，有10天的犹豫期。
在犹豫期内，如果投保人认为该保险合同与投保人的需求不符合，可以解除合同，全额退保。保险公司一般最多只收取工本费。
免责期又称等待期或观察期，是健康类保险的特有条款，是指在指定期限内，若发生保险事故，则保险公司免责不赔偿。
免责期的设计缘由在于防止有部分被保险人自己明知有疾病发生，但是故意投保，保险公司需要观察一下被保险人身体状况是否健康。
一般来说，保险期限越长的健康类保险，免责期越长。
另外，如果不按时缴纳保费，一般超过60天宽限期后，保险合同会中止。此时，投保人可以选择在两年内补交保费来重新恢复保险效力。但保单复效了，免责期会重新计算。因此，投保健康类保险，尽量不要延迟交保费，避免导致保险合同中止需要复效，这样会非常不合算。
温馨提示
在健康险中，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。
第76天终身保险不一定好
江湖白话
既然保险这么好，来个终身保险吧！保险保障多久较为合适，终身就好吗？
理论指导
很多投保人总认为保险的保障期限越长越好，这其实是不对的。要合理规划入身保险，必须巧妙选择保险期限。
如今的通货膨胀严重，对于固定保险金额的保险来说，保障到70岁和保障到80岁相比，后者虽然可多保障10年，但是实际保障能力是急剧萎缩的，因为钱越来越不值钱了。
而同等情况下，期限越长保险越贵，也是我们的一个考虑因素。
因此，如果只需要单一保障，如疾病或死亡类，那么期限长点是比较好的选择。如果是需要同时达到多方面的保障，又当养老又保障疾病，那么在期限上就要多考虑其他因素，不一定要期限长。
温馨提示
保障期限太长并不划算，会意味着相对高昂的保费。选择合适的期限，就意味着节约。
第77天保险要知道的索赔流程
江湖白话
“出事了，出事了，我该怎么办？”如果有了保险，进行索赔也是需要注意的问题。
理论指导
索赔是指投保人或被保险人在保险事故发生后，根据保险合同条款的规定，请求承保人履行义务的行为。
一般来说，发生保险事故后，有报案、施救和索赔三个程序。
首先，报案。发生保险事故以后，投保人或被保险人以及其他利害关系人应立即通知保险公司，这就是报案。
保险公司处理索赔时首先会注意，被保险人在发生损失后是否及时通知，是否由于延迟通知而影响责任审定，以及是否采取措施施救、抢救等。因此，通知是非常重要的。
其次，施救。保险公司要求被保险人要像没有保险一样对待自己的承保对象，施救发生的费用保险公司是赔付的。施救费用必须以发生保险责任范围内的灾害、事故为前提，合理、有效。
第三，索赔。索赔就是正式向保险公司提出赔款或给付保险金的申请。索赔一般应在保险事故结束、损失后果已经确定的时候提出。要注意，索赔要在保险事故发生之日起一定时期内提出，这被称为索赔时效。超过索赔时效期向保险公司索赔，保险公司有权不受理。
温馨提示
向保险公司索赔，财产保险一般应提交保险单、损失清单、事故证明以及其他有关单证。