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2019年7月，中国工商银行全新推出手机银行“幸福生活版”，集合生物识别、语音交互、大数据、智能分析、智能风控等先进科技，设计研发适老亲老的业务流程，让老年人享受到移动金融服务的便利；创新性地将亲情关系引入金融服务，推出亲情账户，打造家庭线上金融服务。如果说原先各自管理、代际分隔的金融模式为“家庭金融1.0”，那么中国工商银行手机银行“幸福生活版”所创造的亲老关爱、互助互联的模式可以称为“家庭金融2.0”，中国工商银行再次成为家庭智慧金融服务的领航者。
一是在模式创新方面，中国工商银行在产品设计中，充分考虑到父母的触网需求，基于完备的智能风控机制，创新性推出子女帮父母注册手机银行的功能，降低老年人使用移动金融服务的门槛，增添亲情互助。在银行业中首次推出“一键求助”功能，老年人在使用过程中，一旦遇到问题，使用一键求助可快速截图向子女咨询。作为家庭中坚力量，年轻人可以在中国工商银行手机银行中设置亲情关系，将父母长辈的账户信息、生日提醒等添加在亲情页中，以后就可快速交易，为父母代缴充值、查询转账，让尽孝也能碎片化。同时，基于家庭常见的小额便利充值缴费的需求，创新推出亲情卡功能，年轻人直接在线上为父母开立亲情卡并设置额度，老年人的后续消费和缴费使用子女的关联账户余额，既保障了老年人的安全要求，又满足了子女孝敬老人的需求。
二是在技术创新方面，中国工商银行为把家庭金融服务做到极致，将先进的技术形式充分应用在“幸福生活版”中，为老年人提供新的交互方式，比如支持纯语音双向交互，语音可搜索对应的功能，在交易关键节点通过500～3000赫兹最适宜人耳的频段朗读业务提醒；苹果手机用户还可通过Siri直接转账汇款，将“动手”变为“动口”，让老年人也享受到黑科技带来的便利。
在手机银行业务创新方面，中国工商银行回归第一性原理，深入挖掘老年人使用手机银行“想用不会用”、“想用不敢用”和子女“想帮不好帮”、“想办不能代办”等痛点和需求。一是通过子女帮父母注册手机银行的功能，降低老年人使用移动金融服务的入门门槛；二是推出安全向导功能，引导老年人进行安全检测和一键上锁，解决老年人的安全顾虑；三是通过一键截屏功能，方便老人截图并转发求助亲友，解决老年人不熟悉手机截图的痛点；四是手机银行“幸福生活版”采用包容性设计，无论新老客户都只需要下载使用原中国工商银行“融e行”App，系统便会自动对55岁以上老年客户提醒切换，其他客户也可自由切换使用；五是将页面字号扩大至76px，部分热点显示区域大于88px，提高辨识度和操作灵敏度，解决老花眼造成的不便；六是针对老年人最关心的资金安全问题，在转账汇款时，一旦金额大于1万元，系统会进行安全提示，同时为防范电信诈骗等外部风险事件，进行安全提示语音报读；七是针对老年人投资理财稳比赚更重要的需求，匠心打造一系列银发理财金融产品，给老年人稳稳的幸福。
一是兼容性。中国工商银行手机银行“幸福生活版”在200款安卓手机设备覆盖的31款个人手机品牌中通过率为100%，整体兼容性为行业领先。
二是性能。基础性能方面，从设备CPU占用率、内存占用、设备总流量消耗、应用启动时间4个指标进行测试，CFCA兼容和性能测试平台提供的数据显示，手机银行“幸福生活版”启动时间较快，优于行业均值。
三是安全。52项安全评测指标，涉及通信安全、客户端运行时安全、客户端交互安全、客户端安全防护、代码安全测评、客户端业务逻辑安全性评测六大部分，新版手机银行客户端整体表现良好。在登录界面进入后台时能够提醒用户，在一定程度上防范了被Activity组件劫持攻击的可能。在涉及敏感信息界面，存在风险提示并且添加了防截屏代码，有效避免被恶意软件截屏、录屏的可能，保障账户及个人信息的数据安全。
四是功能体验。将先进的技术形式充分应用在“幸福生活版”中，为老年人提供了新的交互方式，在业内确定了移动端家庭金融服务的“标杆”，整体体验更加简洁和智能，让用户感受到工行温度，特别是亲情账户、安全向导、语音交互、一键求助等功能将移动金融服务推向新高点。
中国农业银行智能掌上银行秉承“开放、个性、智慧、创新”的核心理念，以智能化建设为重点，充分发挥“大智移云区”的金融科技能力，全心为客户打造智慧金融服务。通过技术创新、业务创新等多维度创新，全新孵化智能推荐、智能转账、智能账户、农银智投、农银智融、智能营销等多款智能产品，提升掌上银行智能化水平；基于自主研发的分布式云金融服务平台，对首页频道、存款、基金、理财、保险、贷款等重点金融产品进行改版升级，为客户提供一站式的金融服务，全面提升客户体验；打通“掌银—微信—掌银”联动通道，借助用户的社交关系进行营销裂变，成为“获客”和“活客”有力抓手；进一步加强与人工智能、大数据分析、智能风控的融合，加强掌上银行综合服务能力，为移动互联网环境下的业务快速发展提供平台支撑。
智能掌上银行基于自主研发的分布式云金融服务平台，高效处理客户海量高并发金融交易，采用了“两地三中心”部署模式，具备系统弹性扩容、实时监控等能力，为客户提供7×24小时移动金融服务。同时，使用自主研发的移动金融App开发平台，提供一站式移动App解决方案，具备工程模块化、功能组件化能力，兼容H5、Hybrid及Native开发模式，具备开发、测试、构建、发布、监控、反馈等研发全生命周期支持工具，为移动金融业务发展提供强大的平台支撑。
智能掌上银行与中国农业银行金融大脑深度融合，集成了人工智能核心技术，自此具备了感知能力与思考能力，为客户提供更多智能化的金融服务。例如，以智能转账功能为依托，在传统转账交易流程中融入人脸识别及活体检测技术，为客户提供便利的同时保障资金安全；基于语音识别、语义理解，推出以语音为核心的交易快速定位解决方案，使人机交互中的掌上银行具备能听、能理解、会思考的能力，帮助客户在掌上银行繁多的业务功能中准确命中需求；基于行业领先的光学字符识别技术，将银行卡、身份证件上的文字内容直接转化为可编辑文本，提供高精准、秒级识别体验。
智能掌上银行全面采用移动数据采集技术，在不同维度对用户行为、交易习惯及偏好进行实时收集，以此支撑App自身与业务产品迭代演进，也为全行后续差异化、精准化营销提供支持。一是基于客户行为数据及其使用偏好，通过大数据分析，对客户进行全维度画像，划分归属客群，依托智能引擎，实现产品、广告、功能的智能推荐，为客户提供“千人千面”的营销服务；二是运用专业量化模型，分散投资风险，为客户提供个性化、专属化基金组合投资建议，提高用户活跃度和增强用户黏性，以盘活中国农业银行自有产品；三是让数据说话，集合采集到的用户行为数据，从多线程、同步与异步操作、网络请求、UI渲染机制、流程优化等多个方面对掌上银行进行持续优化，稳步提升系统性能；四是依托采集的行为数据，对客户体检进行优化，解决客户使用过程中痛点、难点问题，引入场景设计思维对重点金融产品进行改版，为客户提供更加友好、便捷的金融服务。
智能掌上银行作为农业银行新零售业务战略转型的核心内容与主要战场，具有重大战略意义，是实现整个零售业务智能化、移动化、场景化和线上线下一体化目标的重要载体与连接点，通过构建智能化的金融服务体系，以期实现更广泛的人群覆盖、更精确的需求洞悉、更友好的服务体验、更即时的服务触达和更强大的风险防控，破解线上“获客、活客、留客”发展难题，引领新时代零售转型发展。
智能掌上银行投产上线以来，注册用户数增长了46%，交易金额增长了77.4%，在践行普惠金融、创新移动产品等方面发挥了积极作用。智能掌上银行推出后，受到广泛认可，在2018年新浪财经举办的银行综合评选中荣获“最受欢迎手机银行”奖项后，2019年度又获得“最佳创新金融科技银行”和“金融扶贫最佳贡献”两项大奖，特别是性能技术及创新等指标位居同业前列。
中国农业银行扶贫商城是中国农业银行重点面向592个定点扶贫县，与中央定点扶贫单位合作共建的，是在掌上银行打造的电商专区，旨在为定点扶贫县产品提供便捷的线上展销平台，方便各类企业或个人在线订购扶贫产品，为中国农业银行及其他中央定点扶贫单位开展消费扶贫工作提供平台支撑。
近年来，互联网和信息技术不断创新并加速在农业农村普及，为消费扶贫提供了新形式、新手段。中国农业银行发挥城乡联动、点多面广、客户资源丰富、专业队伍过硬、技术力量强大的差异化优势，在金融业界率先推出了“互联网+扶贫”电商消费扶贫全新模式，为832个国家扶贫重点县的商户和农户提供无偿的电商服务和专业指导，借助农行的渠道和客户实现农产品的全国推广和销售。
扶贫商城是中国农业银行围绕数字乡村发展战略开展场景服务的创新探索。对于个人类客户，将有助于带动掌银流量，促进II/Ⅲ类账户开立，实现批量获客，稳定存款；对于机构类客户，将有助于通过消费扶贫，进一步深化与中央、国家机关及相关企业、各级政府等客户的合作。
通过长期的实践探索可以看到，电商扶贫模式能够极大拓宽贫困地区农产品销售渠道，全面提升贫困地区农产品供应水平和质量，在生产、流通、消费各环节打通制约消费扶贫的痛点、难点和堵点，推动贫困地区产品和服务融入全国大市场。
通过共建平台，实现扶贫商城对银政企的开放入驻，持续创新，打造扶贫商城长期运营的全新模式；通过共销商品，发挥中国农业银行强大的线上平台和线下地推团队的力量，全面开展营销合作，通过定向营销、专项营销、联动营销等多种方式，塑造扶贫商城的特色口碑；通过全面共享资源，共享各方的客户资源、营销能力、平台设施和运营服务，与各合作方取长补短、优势互补；建立多方协同的扶贫机制，实现各方的利益共赢。
截至2019年10月，已经有160家中央机关、事业、企业单位与中国农业银行确定合作意向，50家单位上线中国农业银行扶贫商城。
在扶贫商城的建设中，中国农业银行坚持开放共享、合作共赢的理念，以合作共建的模式，诚邀社会各方共同参与，并得到积极响应。当前党政机关和事业单位共同肩负着扶贫攻坚、定点帮扶的历史使命和目标，通过合作共建集众智、聚众力，促成政府、市场、社会三方互动，实现专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫齐头并进，将扶贫攻坚工作做到实处、形成规模，形成全社会广泛参与消费扶贫的大格局。
中国银行手机银行基于传统银行服务和移动互联网客户特点，以智能化、个性化、社交化为建设理念，融合了生活、跨境、投资等各类金融服务场景，应用了人工智能、大数据、图像识别、生物识别、语音识别等众多创新技术，对产品进行智能化、简捷化、个性化、场景化的包装和改造，对客户进行全流程、一站式的引导和帮助，推出多项创新服务，成功构建了智能、开放、整合、特色、互动的一站式移动金融服务平台。
一是个性展现，千人千面。利用大数据、云计算等新型数据挖掘技术，为客户提供智能客服、智能推荐、智能投顾等服务，为客户提供智能化、自动化的资产管理。打造军人、全球通等专区服务，为不同客群提供专属产品、定制服务，实现“千人千面”。
二是智能交互，瞬时响应。在线客服利用智能语音识别、自然语言处理等新一代人工智能技术，提升互动效率和体验，可根据客户操作行为洞察可能存在的问题，支持文本、语音、视频等多种互动方式，实现消息提醒与在线客服深层联动。引入新型媒体，打造“中银直播间”，近距离、深层次与客户交流客户关心的话题，打通直播和交易。
三是精准识别，安全高效。一是利用人脸、指纹等生物识别技术，建立智能风控体系，降低服务门槛，提升客户金融服务的安全性便利性。二是加强图像识别、语音语义识别等技术应用，简化交易流程，减少客户输入。三是利用增强现实（AR）技术推出外币通功能，结合中国银行在外汇领域的优势，为客户提供有关外币现钞的相关知识与服务。
四是灵活架构，开放共享。具备灵活的架构体系、标准化的技术支持和成熟的管理机制，可快速接入第三方合作伙伴，支持分行本地化创新和一体化特色业务场景拓展。为客户提供差异化服务，分地区、分品类打造特色生活服务场景。
痛点一：客户的金融服务需求与客户碎片化的时间、无法前往网点的矛盾。
中国银行手机银行已实现自助注册功能，客户可全流程在线自助开通手机银行；手机银行可提供的金融服务超过200种，已实现线下可迁移产品100%覆盖；对于必须去网点的服务，通过线上线下融合，提供预约服务，减少客户的排队等待时间。
痛点二：复杂的金融服务与客户学习成本、操作体验之间的矛盾。
中国银行致力于打造适应互联网生态的服务与产品，推出宝宝存钱罐、余额理财等服务，操作简单，客户易懂；简化业务流程，通过为客户默认输入项，“猜想”并预填客户的输入内容等方式，降低操作复杂度；积极运用图像识别等技术，减少客户输入，创新操作体验，提升客户使用便利性。
痛点三：客户对于线上金融服务安全性的担忧与为了安全性牺牲服务体验的矛盾。
中国银行手机银行基于生物识别、大数据、云计算、人工智能等新技术，推出人脸识别、事中监控等创新安全认证服务体系及SIM盾、手机盾等创新安全认证手段，既兼顾了安全性，也保障了客户使用的便利性。尤其是针对当前电信诈骗等网络欺诈事件频发的情况，中国银行推出“新一代网络金融事中风控系统”，实现手机银行交易的7×24小时监控，对大额、频繁、可疑等异常交易进行实时阻断。
中国银行手机银行项目的实施与投产，均按照全行统一项目管理办法的要求，按照需求评估和细化—技术方案评估—技术排期—开发与测试—功能投产的流程执行，全流程透明，风险可控。
近年来，基于“网点+App+场景”战略，招商银行以手机银行为核心，深化运用金融科技前沿技术，全面布局和拓宽业务场景与生态，取得了良好成效。根据招商银行2019年半年报，截至2019年6月末，招商银行App账户总览、招乎、收支、转账、理财、生活、信用卡、活动等8个场景的MAU超过1000万；App理财投资销售金额为3.91万亿元，同比增长30.33%，占全行理财投资销售金额的70%。与此同时，App非金融场景使用率达63.43%。
能取得上述业绩，与招商银行科技队伍锲而不舍的技术探索及实践是分不开的。作为目前招商银行最主要的业务流量入口，招商银行App在高可用系统架构、平台化、智能化、生态化、DevOps能力及系统风控能力建设等方面全方位布局（见图2-4），并持续优化提升，不仅为业务规模的快速发展提供了强有力的支持，更为拓展业务场景生态、发掘业务潜力赋能，成为金融科技时代驱动业务增长的关键动力引擎。
图2-4 招商银行App技术布局
招商银行提出了手机银行“三年两个亿MAU”以及打造最佳客户体验手机银行的“北极星目标”。传统的单体架构存在维护成本高、扩展性差、交付周期长等痛点与不足，是无法支撑这样一个MAU量级和目标的。为此，招商银行对手机银行系统架构进行微服务化改造，分别从系统解耦和资源解耦两方面着手，解决了5000万量级MAU的高可用难题。
首先，从垂直方向对基础框架进行分层，分别为视图层、业务层及数据层。视图层主要客户端和前端UI，相对比较多变，与实现业务逻辑的业务层进行分离，通过调用业务层组件实现业务功能。数据层则提供对外围系统调用的RPC组件。
其次，针对单一微服务部署模式存在的资源耦合浪费、伸缩扩展不灵活、应用发布关联影响等问题，通过引入反向代理、流量分类、请求转发等技术，实现对微服务资源部署的解耦，进而可以快速进行针对性扩容，也大大提升了交付能力。原来团队的项目100多功能点需要60个工作日，现在30个工作日就能交付了，大大缩短了交付周期。
招商银行一直非常重视基础设施与平台化建设，通过加强基础设施建设，可以有效整合资源，聚集优势流量，提升自有产品价值服务质量，同时有利于外拓场景生态，扩展业务规模。目前，招商银行围绕手机银行App，大力建设发展数字化中台，覆盖场景内容、智能运营、活动权益、社交分享、获客等诸多方面。
其中，场景内容平台为社区内容、生活场景及小程序提供经营平台。智能运营平台则提供了活动模组、个性化推荐、活动管理等多种智能运营中台能力。活动权益平台用积分、红包和用户建立行为引导，进行持续行为激励，培养用户习惯，同时拓宽了手机银行使用场景。招乎社交平台提供了公推和个推两大类消息的推送功能，包括通知场景、营销场景、订阅号场景、互动场景等多种能力。获客经营平台则提供了客户转介（Member Get Member，MGM）平台、红包平台、分行专区、网点线上店等中台能力。
基于招商银行的数字化中台，招商银行手机银行业务支撑能力持续提升。目前理财社区频道已达日均访问量（Page View，PV）37.2万次，独立访客（Unique Visitor，UV）21.1万次，而生活频道覆盖了超过10个生活场景，共计514家商户接入活动平台，2018年共计开展活动1292次，每秒处理事务量（Transaction Per Second，TPS）峰值达24000。
智能化能力方面，招商银行大力发展大数据、云计算和人工智能技术等基础设施，以移动端为核心，在服务、产品、营销、运营、运维等五个方面都实现了不同程度的智能化。
智能化服务是招商银行App多年布局的方向。近年陆续推出面容支付、智能提醒、智能推荐、“小麦”智能助理等服务端，持续革新用户智能化体验（见图2-5）。在智能产品方面，推出了智能资讯、智能收支、摩羯智投等产品，通过智能化提升服务质量，提高产品价值。在营销场景拓展方面，招商银行也在进行智能化布局，如“AR看金”“行庆扫Logo”等，为移动端带了客观的流量增长和转化率。招商银行在运营方面也通过智能化改造降低运营成本，如OCR应用、智能舆情监控、智能自动文摘等。通过研发构建天眼监控系统、RTD风控平台，提高了运维系统的智能化水平，有效提升了系统运维效率及风控能力。
图2-5 招商银行App智能产品示例
在生态化能力方面，招商银行App提供了丰富的开放能力接口，为快速接入行内网业务场景生态服务，目前一共开放API 91个，接入第三方应用1151个，每月授权访问量6081万次，MAU达774万。在场景方面，招商银行App的外拓生态主要覆盖了生活服务、交通出行、监控医疗等多种泛金融场景（见图2-6），将持续增强客户黏性。
图2-6 招商银行App生态化场景
凭借统一的账户能力，招商银行APP可以轻松支持打通外场景账户体系和用户体系，在安全能力接口方面提供了实名认证、登录认证及生物识别等能力，而支付能力方面则可为第三方应用提供一网通支付及积分支付接口，在设备端提供了OCR、LBS、NFC及扫码等终端能力。此外，还开放了埋点数据采集能力，供业务应用进行大数据分析。
在DevOps能力建设方面，目前已建成了前后端模拟器、自动化编译、自动化测试、自动化发布、智能化监控等全流程的DevOps体系（见图2-7），实现交付周期缩短50%，支持每周1000+次发布，事故响应时间达到分钟级。
图2-7 招商银行App全流程DevOps体系
除了缩短交付周期，保证系统持续健康稳定运行也是DevOps建设的一个重要目标，招商银行App团队针对不同的监控环节和视角，研发设计了全面而有效的智能化监控系统。其中，天眼系统有效解决了机房以内的系统监控问题，实现了大数据全链路监控和系统智能预警。花豹系统提供了数据化和量化的度量来评价手机银行各功能的用户体验。长城系统提供了安全监测保障，可实现无侵入式漏洞扫描、无盲点敏感信息检测、无死角后端渗透测试。慧眼系统则提供了智能化用户轨迹分析、业务流程漏斗分析、业务场景复杂度评分等监测机制。
招商银行基于大数据及人工智能技术，构建了全新一代的实时智能反欺诈平台，可以根据每笔当前交易的设备情况、终端情况、历史交易情况、账户情况等多维度数据进行实时的风险判断，在毫秒级的响应时间内反馈当前交易的风险情况，让前端采取不同的风险应对策略（见图2-8）。
图2-8 招商银行App实时风控平台
为打造更安全、更便捷的金融App，平顶山银行率先使用中国金融认证中心（CFCA）通过FIDO国际联盟认证的“FIDO+”移动端认证解决方案，成为全国首家采用此技术的金融机构。
根据中国人民银行《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》规定，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。
“FIDO+”上线后，产品创新主要体现在两个方面。一是生物识别方面，指纹可替代原手机银行中所有验证码交易的菜单，大大提高了客户体验度。二是数字证书方面，增强了安全级别，在提高平顶山银行手机银行转账额度的同时，也达到了监管要求。数字证书直接下载到手机，免去客户手机银行大额转账借助外设设备的麻烦。
作为新一代的电子银行，手机银行让我们的手机成为一个掌上银行柜台，用户可随时随地体验各项金融服务。但在带来便捷的同时，手机银行由于脱离了面对面的业务场景，需要解决身份认证、交易数据合法性等问题，而被广泛使用的短信动态密码、验证码等认证方式安全性较低，仅适用于小额及同名账户转账等业务。当时，部分银行采用了安全性较高的UKey认证方式取代手机验证码，但UKey等外设硬件成本较高，对用户来说携带不便、操作复杂，体验度欠佳。
此方案在风险控制方面，一是完全改变了手机银行的登录流程和交易认证流程，需要测试充分，并且投产前做好前期的客户宣传工作。二是此方案的实施会相应地改变手机银行现有的限额控制，需要修改手机银行限额以及业务确认是否增加落地控制。三是此项目需要网银、手机银行、“FIDO+”三方配合开发，需要制订统一的实施计划，项目间多沟通、协调，及时通告进度。四是在技术架构方面，“FIDO+”作为独立上线的系统，需要提供特有的机器以及网络策略。
“FIDO+”系统上线后，数字证书和电子签名的应用大大提高了平顶山银行手机银行的安全级别，在提高转账额度的同时达到了监管要求。同时，安全等级的提升不仅未影响手机银行的易用性，反而由于应用了生物识别技术，大大提高了用户体验。而且数字证书直接下载到手机，免去大额转账还需借助外设（UKey、音频Key等）的麻烦，客户只需携带手机，即可享受安全、便捷的金融服务。平顶山银行手机银行“FIDO+”系统是“FIDO+”方案在银行业的成功应用，起到了良好的示范作用。而电子认证和生物识别技术也将为更多的手机银行提供有力的安全保障和良好的用户体验。
在万物互联的时代，各类支付工具被应用在各类支付场景，无感支付加油方式就是金融科技在加油站支付场景的运用。威海农商银行与中石化威海公司合作开发的“加油即走”新型支付方式——无感支付，通过车牌号与威海农商银行的银行卡绑定，实现车牌就是银行卡，通过加油站专用快速通道，扫描车牌支付加油费，实现客户“即加即走”，为客户带来更加贴心、更加便捷的加油服务，以及更方便的金融支付服务。
无感支付，指客户在银行方通过车牌号与银行卡绑定，实现车牌就是银行卡，车辆支付加油费无须至收银台排队等待，扫描车牌即可完成支付，加完油直接驶离加油站。无感支付具有下列特性。
一是实时扣款。已经开通无感支付功能的客户加油结束后，由中石化缴费系统计算金额，通过无感支付扫描车牌向银行后台发起扣款请求，银行后台将扣款结果实时返回给中石化缴费系统。
二是交易查询。中石化缴费系统在未及时收到扣款结果或者遇到其他情形时，主动向银行后台发起查询交易，查询某笔交易流水信息。
三是退款。客户发现缴费金额错误或其他情形，由中石化缴费系统主动向银行后台发起退款交易，对某一笔交易进行退款处理，银行后台将处理结果实时返回给中石化缴费系统。
一是对于加完油的客户，支付结算完成前，限制客户驶离。二是威海农商银行每月与中石化进行交易额对账，确保双方科目余额核对一致。三是所有资金类交易（支付、收款、批扣等）需要由客户确认才可继续交易。客户开通小额免密后，支付500元以下的费用无须输入密码。四是所有非资金类交易（交易查询等）不需要客户确认，随时都可以查询。
威海农商银行本着做“一家有温度银行”的宗旨，通过异业合作不断地提升服务质量，提高服务效能。本次与中国石化威海分公司合力打造智慧加油站，通过融入信息化、智能化的运营模式，找准客户关于加油效率的痛点，推出更便捷、更智能的无感加油方式。客户实现了无操作、不下车，轻松完成加油、交费全过程，现场加油效率至少提高2/3。
从社会效益来看，大大减少了客户加油时的等待时间，随加随走，通过为客户带来方便体验，提高威海农商银行社会知名度；同时可以精简加油站工作人员，节约中石化的人力资源开销，为下一步异业合作打下基础。从经济效益来看，加油客户群体庞大，实现无感支付系统与威海农商银行银行卡的绑定，使客户资金优先沉淀到威海农商银行，从而实现无感支付系统的高效性、方便性、实用性、互联性，进一步扩大威海农商银行市场占有率。
自2007年起，中国银联在中国人民银行的指导下在各地为税务局提供传统线下POS刷卡、电子税务局在线支付及税务App集成银联手机支付控件缴税等多种缴税支付方式。随着移动支付的发展，为便利纳税人，满足纳税人在税款缴纳过程中使用移动支付的需求，在确保税款等国库资金安全及时缴库的前提下，中国银联通过综合办税缴费平台实现了电子税务局、自助办税终端上二维码扫码缴税业务的落地。
对个人纳税人和广大企业办税人员而言，以往税务申报需要签订税务、银行、纳税人三方委托协议，不仅要求诸多证明材料，纳税人还需要往返银行、税务服务大厅排队办理手续，程序非常烦琐。随着移动支付产品的普及，个人和企业纳税人对快速、便捷、安全的纳税缴费创新形式提出了新的需求。因此，中国银联通过云闪付App解决了纳税人跑腿和排队的难题。
纳税人通过税务的网上办税大厅、自助终端、手机办税大厅、征管大厅窗口等完成报税，税务系统生成税单信息，并利用税单信息生成查询缴税二维码。纳税人使用云闪付App的“扫一扫”功能扫描该二维码，触发查询缴税。
目前该方案已联合国家税务总局在山东青岛、河南、湖南、福建等地开展试点工作，并应用于发票代开等自助设备、电子税务局/网上办税大厅、柜面税款缴纳等场景，为纳税人缴税提供了多元化的移动支付方式。
2019年上半年缴税交易5429.13万笔，交易金额4236.89亿元，同比分别增长7.47%和16.15%。截至2019年6月23日，试点地区（青岛、河南、湖南、福建）扫码缴税交易21430笔、11352.71万元。
在手机支付领域，基于NFC技术及eSE技术的手机闪付业务，与基于二维码、条码的二维码支付业务可谓目前最为普及的两大移动支付方式。这些支付方式也改变了人们日常的消费习惯，便捷、快速的支付只需一个手机即可。但是在二维码业务中，用户仍需解锁手机、打开App、找到二维码支付入口进行支付，无法与手机闪付流程做到融合统一，且缺乏操作便利性。同时，手机闪付目前仅适用于NFC机型，非NFC机型受到硬件环境限制并不适用。为了给用户提供更好的支付体验，中国银联联合各手机厂商共同发布了卡码合一产品。
通过手机厂商原生操作系统的支持，实现在锁屏状态下，快捷激活支付能力。从而使银联品牌下手机闪付与二维码支付入口统一，降低用户使用成本，提升支付便捷性。发挥银联移动支付产品在普惠金融中的作用。与市场主流手机品牌合作，基本覆盖2016年起发布的智能机型。根据手机厂商提供的信息，预计2019年底支持卡码合一的智能手机数量达到9.55亿部。
图2-9 Huawei Pay支付页面
卡码合一项目作为中国银联在业内的首创，有以下几大亮点。一是不打开App就支付，对用户来说极为便捷。二是同时支持NFC和二维码交易，满足用户对不同支付方式的选择。三是可覆盖绝大多数机型，用户基数大。
此方案中，需要解决的问题有以下几点。一是使手机闪付产品适应更多支付场景，满足用户、商户对于非接闪付方式与二维码付款方式的双重支付需求。二是使非NFC机型也具备卡码合一功能，扩大产品的目标用户群。
一是与手机厂商合作手机Pay产品作为操作系统原生应用，出厂即自带，具备自动激活或快捷唤醒能力，无须解锁及打开App，融合非接闪付、二维码被扫两种支付方式。二是在用户侧，用户通过指纹或物理按键快捷同时调出银行卡和付款二维码。用户可自行选择通过非接闪付还是通过二维码被扫完成付款。三是在受理侧，中国银联将在商户布放同时支持银联二维码和NFC标签支付的受理标识，用户可以自主选择二维码主扫或标签支付。
目前华为、OPPO、三星等厂商已全机型支持银联卡码合一功能，小米NFC手机已支持，vivo和魅族也已在开发中，基本已覆盖所有安卓主流厂商。例如，Huawei Pay可通过双击电源键，快速唤醒支付页面，同时调出银行卡和付款二维码（见图2-9）。
随着互联网金融的发展，在线办理金融业务已成为银行服务趋势，业务部门陆续提出了客户在线签署贷款合同需求，实现在业务单据中以电子签章替代现有纸质盖章，以电子手写签名替代现有的纸张签名。在此业务中，需要解决的风险问题包括线上签署电子合同及文本的法律效力问题，即如何在线确认各参与方的真实身份；如何保证交易的完整性；如何保证客户对交易行为的防篡改和抵赖性；如何保证用户信息、交易信息等敏感数据的机密性以及如何保障线上业务司法可靠性不低于传统纸质业务；在出现司法纠纷时，如何出示业务可信证据以还原和判定真实的业务场景等问题。
中国民生银行云签平台，通过对接第三方CA认证及保全服务，为用户提供“身份认证≥电子签名≥证据保全≥司法服务”的全流程、“一站式”安全认证服务。
身份认证——提供公安身份认证、银行卡认证、手机号认证、网银UKey等安全认证；
电子签名——提供场景型/普通型电子签名、电子签章的数字认证及时间戳服务；
证据保全——提供保全及存证服务，将业务关键信息、证据及合同进行固化及保全；
司法服务——以有法律依据的取证方式，提供数字认证/保全的法律效力。
中国民生银行云签在场景金融等应用场景实现了创新应用。在信用卡场景金融业务中，实现三识别［活体人脸识别（公安部身份认证）、身份证识别、设备指纹识别］、二认证（手机实名制认证、银行卡要素认证）、一合约（符合电子签名法的信用卡领用合约）。通过云签平台实现在线面签，为客户在消费场景中提供现场、实时、便捷的金融服务，实现了商业和成本上的可持续性，提升了金融服务的专业化水平。
关键是解决信用卡线下业务无法实时激活的问题。根据信用卡业务监管规定，对申领首张信用卡的客户，发卡机构要对客户亲访亲签，不得采取全程自助发卡方式；用卡场景金融商户分期交易中，新客户在线提交信用卡申请，通过线下方式无法实时激活信用卡；通过线上渠道申请的信用卡并审核通过，在收到实体卡片前，客户通过在线激活信用卡部分功能并使用，实现获新客、信用卡激活使用和分期交易功能。
云签平台支持人脸识别、银行卡要素认证、手机号实名认证和金融UKey验证等身份验证手段。人脸识别采用公安部第一研究所的“人、二代证、居民身份证网上副本”三位一体认证模式，金融UKey采用与中国金融认证中心合作，支持他行签约的UKey进行身份识别和认证。同时，平台采用的是针对自然人或企业签发的、标识自然人或企业身份、同时记录和认证当前业务办理场景信息的数字证书，它通过证据固化，保障场景证据链的可鉴定性，还原业务场景发生过程，从而证明事件真实存在。从目前出现的司法判例来看，采集客户业务操作时的多维证据，结合场景证书数字签名和时间戳验证，可以提升司法鉴定的准确性。云签平台可以支持电子认证机构和司法鉴定中心出具数字签名验证报告和电子数据鉴定报告，积极应对无纸化及线上业务所带来的风险挑战。
云签平台解决了无纸化及线上业务的安全需求，在业务出现司法纠纷时可以提供具备法律效力的证据信息，解决了业务发展过程中的安全风险问题，同时可以助力无纸化业务实现优化客户服务流程、节约运营成本、提高业务办理效率以及提升客户体验。云签平台自2019年1月上线以来，陆续接入了信用卡在线面签业务、小微贷款线上合同签署、直销银行贷款合同签署、海关单一窗口、中企云链、供应链融资等十多种业务场景，有力地支持了全行互联网金融业务发展，累计签署合同63万次，支持多家分行提取相关证据文件。
作为国际化程度最高的商业银行之一，中国银行充分发挥跨境业务优势和分支机构遍布全球的网络优势，在积极发展国内移动支付的同时，充分联合银联国际等国际卡组织，积极开展跨境移动支付的产品创新及业务推广，不断完善产品布局。
一是在服务境内客户走出去方面，中国银行与银联合作，不断完善移动支付产品布局，参与了Apple Pay等各类NFC支付产品以及银联二维码支付产品的首批发布，同时积极推出了Huawei Watch支付、Swatch Pay等可穿戴支付产品，为持卡人提供多样选择，满足持卡人不同的支付需求，客户在境外支持受理银联非接或二维码收单的商户可以直接进行闪付或二维码消费。此外，中国银行是国内首家全面支持VISA与万事达卡（Master Card）品牌HCE产品的商业银行，支持中国银行持卡客户申请两大卡组织的HCE卡片，进行跨境消费。
随着二维码支付的持续升温，中国银联联合VISA、万事达卡等卡组织推出了全球统一规范的二维码的EMVCo标准。2018年2月，中国银行手机银行首先推出银联跨境二维码支付，支持境内客户持手机银行在境外进行扫码支付，为境内客户“走出去”又提供了一种便捷的移动支付产品。
二是在服务境外客户方面，中国银行统筹境外分行及附属机构，积极与银联国际等卡组织开展合作，针对当地持卡客户，推出各类手机闪付及二维码支付产品，满足当地客户的移动支付需求。2017年中银卡司作为香港地区首家发卡机构支持银联Apple Pay的上线发布。2017年12月，中国银行新加坡分行完成银联信用卡的符合EMVCo规范的二维码支付，支持本地银联持卡客户进行境内外的扫码支付。2018年9月，银联国际推出云闪付App港澳版，支持港澳当地客户实现境内、境外两个标准的二维码支付，中国银行跟进推动中国银行澳门分行首批接入银联云闪付App港澳版，直接实现澳门当地大部分客户在云闪付App中绑卡并进行二维码支付，助力粤港澳大湾区移动支付发展。
此外，中国银行目前还联合银联国际启动了海外分行Huawei Pay及可穿戴设备的产品建设，支持海外本地银联持卡客户可以加载Huawei Pay及Garmin Pay，其他海外分行也在积极部署相关产品的支持。