二十几岁正是刚刚参加工作的时候，大部分人收入都不多，只够自己的日常开销，再加上父母身强力壮也不需要补贴家用，即使有男/女朋友，花销也不是很大。这时自然谈不上什么压力。几年后，工资涨到四五千，就该考虑攒点钱，付首期买房子了。再过几年，收入再涨，又会面临给孩子、老人等更高的生活开销。

再奋斗一段时间，赚的钱越来越多，也许可以称得上事业有成了。但是对生活追求也会变得水涨船高——房子要大要舒适，车子要好要高级，孩子要上更好的学校，要旅游，要度假……很多大城市里的白领，都是沿着这样一条路走下去的。看起来生活质量很高，但是这并不代表他们就能加入富人的行列。开销越大，对工作的依赖性也就越强，一旦离开了工作，就会手停口停，恢复穷人的本色，同时较高的生活标准也会成为沉重的负担。所以许多人看起来很有钱，但是根本谈不上是真正的富人。

造成这种局面的原因又是什么呢？这正是理财观念的问题。科学的理财观念认为，靠高收入和攒钱来实现富裕的思路完全是错误的。不能得到正确的理财观念，就不能得到真正的最终的财务自由。

那么，究竟怎样的理财观念又是正确的呢？怎样的科学理财观念才能做到以财生财呢？怎样才能做到真正的一生无忧呢？

俗语有云：“前人栽树，后人乘凉。”具体到每一个人来说，这句话也很有道理，可以延伸为“前半生栽树，后半生乘凉”。

大多数中国人都有这样一个心理，尤其是在城市里生活的混的有头有脸的人，功成名就之后，“退隐江湖”就成为这些人心中化不开的情结和忧愁。于是，我们经常听到这样的话：“等我有了×万的积蓄，我就退休了。”“等给孙子买好房子，我就不干了。”……如此这般的感慨和豪言壮语时常充斥在我们的工作和生活中，也曾经成为网上讨论的热点。

那么，就让我们算算在城市中生活的人拥有多少钱才可以退休。现在开始，买一套普通的房子需要50万元、车子消费至少20万元、养一个孩子要30万元、孝敬父母40万元（一对夫妻要养4个老人，按每月给每个老人300元计算）、全家开销100万元、休闲费30万元、退休养老30万元。加起来就是整整300万，虽然这是个流传于网上的玩笑，但它用概念的意识传递给我们一个信息——理财，首先要进行资本的原始积累。

也就是说，不去栽树是没有阴凉可乘的。有了资本的原始积累，就要通过投资去获得稳定的现金收益。只有以稳定的现金流为目的进行的投资，才能让人们在投资领域拥有持续的赚钱能力，才能规避投机行为所带来的风险。有了稳定收益，又能及时地躲避风险，才能安心地乘凉。

古代一些王公贵族子弟，凭借自己或祖上的积累，享受着舒适的生活。钱花一分就少一分，花完了只能变卖家里的古玩、字、画旧家具，等这些东西卖完，一切也就完了。在陆文夫的小说《美食家》中，同是富贵子弟的朱自治则不同，他依靠数量可观的房产所获得的丰厚的租金，过着悠然自得的富人生活。

相对而言，现代很多的白领和纨绔子弟情况何其相似！没有科学的理财观念，只能在太阳下暴晒，又怎么可能在大树下乘凉呢？

穷人和富人表面上的差别是谁钱多谁钱少，但本质上的差别却是对待理财的态度。二十几岁理财就是在栽树，树长好了，30岁以后才能优哉游哉地躺在大树下乘凉；没有一棵大树，凄风苦雨扑面而来，哪里来的舒适生活？！ mFhQmQ2hp876PONplhA/M/VYunfTE3EGBQrgylNbc20BY9zVx1Vzoz0sfjrpSvTX