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本章首先对家庭理财进行全面的阐述，进而对家庭理财涉及的各种保险产品进行合理的分类，明确各类保险产品在家庭资产配置中的位置；最后阐述一下人生不同阶段选择保险产品的侧重点。
随着人们理财意识的提高，人们对理财的需求也日益多样化和个性化。如何配置好家庭的资产，让家庭的财务状况更加健康，从而保证家庭生活更加平稳，就成为每个家庭都关心的问题。家庭理财其实就是在合理消费的基础上，科学地分配家庭存储下来的财产，综合运用储蓄、债券、基金、股票、保险、房地产、黄金、外汇等理财工具，实现家庭资产的安全、保值和增值。保险产品作为家庭资产配置的重要组成部分，在保证家庭财产安全、强制储蓄、资产保全、避税避债、合理安排财产传承方面起到了不可替代的作用，因此我们说保险是家庭理财的必需品，是家庭资产配置不可或缺的组成部分。
但是如何在品种繁多的保险产品中挑选出适合自己的保险产品呢？这是每一个投保人面临的困惑。要解决好这个问题其实并不难。我们首先要对家庭理财有一个全面的认识，进而对各种保险产品有一个简单明确的分类和了解，在此基础上，我们再根据家庭理财的整体规划，把我们需要的保险产品合理配置在家庭资产中，这样我们就可以明明白白买保险，让保险产品发挥其应有的作用了。
在这一章，我们首先对家庭理财进行全面的阐述，进而对家庭理财涉及的各种保险产品进行合理的分类，明确各类保险产品在家庭资产配置中的位置；最后阐述一下人生不同阶段选择保险产品的侧重点。
下面我们就从家庭理财的基本知识讲起，看看什么是理财、为什么理财、怎样理财。
理财是人们为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。它贯穿人们的一生，因为人们只要是活着就离不开钱。我们讲得通俗点，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福、美好。
我们用一种形象的说法，你的收入（工作收入）是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的水库，如图1所示。
图1
我们从图1可以看出，理财是始于消费的，也就是说你的收入减去你的支出，剩下的才是你的财富。所谓财富，就是被存储下来的收入。如果你把你的收入都花掉了，那么你就无财可理了。那么，我们为什么要把一部分收入存储起来呢？原因很简单，我们要把这部分收入用于明天的消费，比如养老、子女教育、子女婚嫁等等。所以，我们说，理财是为了明天的消费来存储今天的收入；或者说，理财是为了明天的生活来存储今天的财富。
人的一生各个时期都需要用钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。具体地说，理财是为了应对以下几方面的需要：
第一，应对家庭紧急支出的需要。任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断，等等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。
第二，应对买房、买车、结婚、生子的需要。对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是应对买房、买车、结婚、生育子女的需要。
第三，应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要。对于35岁到55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金、支付子女的教育费用、支付子女结婚的部分费用、赡养夫妻双方的父母。
第四，满足资产增值的需要。每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要拿出一部分资金进行投资，比如投资股票、基金、理财型保险。
第五，防范意外风险的需要。中国有句老话，叫作“天有不测风云，人有旦夕祸福”。总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险，就如同一个人没有穿衣服，我们称为财富裸体。”
第六，应对财产传承的需要。人人都希望自己的子女生活好，希望在自己离开这个世界后能给子女留下一定数量的财产，让子女的生活更富足。但是如果国家征收遗产税，那么留给子女的财产数量就会大打折扣，而人寿保险是规避遗产税的很好方式，这就需要在自己活着的时候安排好。
前面说过，理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
攒钱是理财的起点。我们前面说过：收入（工作收入）是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中的财富，一定是（部分）通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则。
（1）一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素。即使你能赚很多钱，如果花钱无度，最终也会落得两手空空。
（2）一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，短期银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配利用手中的钱呢？
我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是保命钱，第三个池子里放的是闲钱。我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和营利性。应急钱对应的是流动性，保命钱对应的是安全性，闲钱对应的是营利性。
下面让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
（1）应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年到两年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来进行短期投资，这些短期投资品风险低、收益低，但是流动性好，随时可以变现。应急钱主要投资短期银行存款、大额存单、结构性存款、短期银行理财产品和货币市场基金。如图2所示。
图2
（2）保命钱。保命钱是可以保值的钱，主要用于家庭大宗支出。一般家庭至少应该保留5年以上的生活费作为保命钱。随着年龄的增长，保命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）作为保命钱。保命钱主要用于投资定期银行储蓄、大额存单、结构性存款、中长期国债、储蓄型商业保险、住房、美元、黄金等，这些投资相对安全，收益能抵御通货膨胀，能让资产不贬值。如图3所示。
图3
（3）闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金（如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金），这些钱可以用来进行风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、投资连结保险等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。如图4所示。
图4
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）很有可能造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险、汽车保险、家庭财产保险等等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。如图5所示。
图5
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成五份：消费钱、应急钱、保命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作。
从前面讲的内容我们可以看出，保险在理财中占有十分重要的位置：保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿），储蓄型保险可以为你提供生存保障（养老金、子女教育金和子女婚嫁金、财产传承、资产保全），而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。如图6所示。
图6
可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，在家庭理财中发挥着不可替代的独特的作用。因此，我们说，对于家庭理财来讲，不买保险是万万不行的。
从理财实践的角度出发，我把保险产品分为三类：保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。
（1）保障型保险产品。保障型保险产品包括定期寿险、意外伤害保险、医疗保险、疾病保险、家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险、房屋贷款保险。
（2）储蓄型保险产品。储蓄型保险产品包括终身寿险、年金保险、生死两全保险、理财型保险。
（3）投资型保险产品。投资型保险产品是指投资连结保险。
人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这三个时期不是理财规划的重要时期，而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。
青年期是指18岁至35岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。
（1）单身期。单身期一般指18岁至30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚参加工作（如果是上大学，就要等到22岁），收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，如买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等等。相对于不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭做准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。在这个时期，保险同样很重要，由于经济能力有限，可以考虑购买一些保费比较便宜的保障型保险，比如意外伤害保险、医疗保险、重大疾病保险。
（2）家庭与事业形成期。家庭与事业形成期一般指30岁至35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始稳定。但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出是购房，一般要采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内（不超过家庭月收入的30%）。如果是贷款购房，一定要购买房屋贷款保险或者定期寿险，如果借款人在还款期间身故或者残疾，丧失还款能力时，保险公司会代为偿还剩余的贷款本金。在孩子出生后，你还要开始为孩子积累教育费用，以减轻孩子接受高等教育时的资金压力，而投保理财型保险是一种很好的方式。同时，你也别忘了给孩子购买重大疾病保险。
中年期一般指35岁至60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。
（1）家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35岁至55岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日渐丰厚，虽然日常支出也在增多（负担孩子的大学教育费用、赡养父母等），但是收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度（特别是风险性投资），为家庭储备未来的养老金。这一时期，一定要给自己投保养老保险，为退休养老做好充足的储备。此外，你如果要进行长期投资，理财型保险和投资连结保险也是不错的选择。再有，人过40岁，身体开始走下坡路，疾病开始主动找上门了，因此为自己投保重大疾病保险和医疗保险也显得尤为重要。此外，你还要提早考虑财产传承的问题，为自己投保终身寿险是很好的选择。
（2）退休前期。退休前期是指55岁至60岁这一阶段。在这一阶段，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金；其次是在力所能及的情况下为子女准备适当的婚嫁费用。这个时期，在资产组合中要逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。
老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步减少风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。
青年时期的保险重点：以保障型保险为主，比如定期寿险、重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险；其次是为孩子投保重大疾病和理财型保险等。
中年时期的保险重点：保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、终身寿险、重大疾病保险、医疗保险、理财型保险；适当购买投资型保险，比如投资连结保险。
老年时期的保险重点：为子女购买保险产品。
我们在这一章讲述了保险与理财的关系，明确了保险在家庭理财中的重要地位，并对保险产品进行了分类，对人生各个阶段的保险重点也进行了简要分析。在下面的三章中，我们将分类讲述各种保险产品的特点，看完了下面的三章，相信你对各种保险产品的作用和特点都会有清楚的认识，也能明明白白买保险了。