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第十章 打造优质生活
想提高生活品质，钱怎么安排？
上文中跟大家交流了买房相关的问题。除了买房以外，我们生活中可能还会碰到两笔比较大额的支出：一个是买车，另一个是装修。
如何相对科学合理地安排买车和装修呢？我们在此做一下基本的分析。
首先，车子作为一种代步工具，不是必需品。我们在生活中还能选择其他工具实现代步，比如公共交通、出租车。虽然私家车确实更为便利，但买车作为一种消费，还是要跟自身的财务水平相匹配。
什么价位的车子属于合理消费呢？车价大致为10个月的家庭收入比较合适。假设夫妻俩每个月收入3万元，那么他们购买一辆30万元左右的车子是可以的。当然如果再节俭一点，买一辆20来万的车子也算合理。
那么为什么不买更贵的车子呢？首先，必要性不大。从实用性的角度看，100万的车和30万的车相比，差距并不大。如果为了一个代步工具，而让自己的财务陷入紧张的状态，那就不值得了。其次，车子作为一种商品，贬值非常快。新车刚买来的前5年，每年会贬值10%，每年用车的成本大约是车本身价格的10%～15%。在购买5年以后，价值只剩下原来的30%左右。如果你买一辆100万的车子，每年就要贬值十几二十万，再加上养车的费用，一年也要花费十几二十万。那么你每年开车的成本就要达到近30万。也就是车子越贵，使用的成本越高。对于一个年收入100万以上的人，这可能不成问题。但是对于一个年收入只有30万的人来说，这就不属于合理消费了。所以大家在买车的时候，不仅要考虑能不能买得起，还要考虑能不能用得起它。把这些账算清楚了，才可以做出理性的决定。
对于买车，还有一个建议是不要贷款买车。因为很多车行，包括汽车公司，都有专门的财务公司提供融资购车的服务。比如，你看中了一辆100万元的宝马汽车，但是你暂时拿不出这么多钱。宝马公司会让你零首付把车开回去，以后每个月按揭交款，甚至无须交利息。表面看来这是免息贷款，但其实并没有真正的免息。如果你全额付款，就能享受各种优惠、打折、礼包等，而按揭贷款买车无法享受这些优惠。不仅如此，你可能还需要支付保险费等其他额外的费用。实际上，零利率只是一个销售的噱头。
我们一般什么时候开始买车？这个因人而异，你甚至可能在你成年的时候就拥有了第一辆车。有了车，可以节省花费在交通上的时间，并放大自己的活动空间，更好地融入社会。但是，年轻人不必用父母的钱购买过于昂贵的车，尤其是在父母经济并不是特别宽裕的时候。其实对年轻人来说，买二手车作为第一辆车，是非常适合的。第一，二手车便宜。作为新手，遇到剐蹭也不会造成太大损失。第二，二手车可能会出现各种各样的小问题，这样能让年轻人更快地掌握车子的基本性能和维修保养的常识。在国外，一般孩子成年了，父母都会给孩子一辆二手车。等工作后，孩子自己有了一定的经济基础，再换一辆新车。
下面再来简单说一说房屋装修。在中国，装修的花费通常比较高，水也很深。如果找一家非常规范的大型装修公司来做家装，那么预算很可能会非常高。
但一般来说，装修的预算建议不超过房价的10%。如果你买的是毛坯房，房价总共为300万，那么你花费30万来装修就可以了。为什么这么说呢？大家只要记住一个原则：再时尚的装修，三五年以后也都会过时。加之装修的材料，三五年以后也就旧了，10年以后基本上得换新的了。当然如果你选材选得特别好，比如实木家具，那么维持的时间会更长一些，但管道、线路等一般20年后一定要更换，否则会有很大的隐患。
所以，装修并不是一劳永逸的，一般平均只能维持10年。那么我们装修的预算就平摊在未来10年里。如果你为了一套房子装修花了80万，那意味着你每年装修要花费8万元钱。
大家可能觉得，用不到房价10%的价格来进行装修，可能会存在质量的问题。确实，在挑选装修材料时，最好选择健康的材料，尽量避免人工材料，因为这类材料通常会添加大量的化学药品，对我们的健康不利。那么如何在保证质量的情况下控制成本？那就需要装修尽量简单，能够实现基本的生活功能就可以了。家庭生活的各种需求、情趣和艺术的体验，可以通过软装饰的方式来实现。因为它可以重复使用，并且可以随时做出调整。
最后，来谈一谈装修的财务安排问题。凡是消费品，尤其是消耗性消费品，都不要选择负债的方式来购买。因为贷款不仅会产生财务成本，而且很容易让你的消费超出你的财务能力。只有把自己的消费安排在一个合理的范围，你的财务才能保持健康。
换个城市生活，要多少钱？
现代人越来越多地碰到一件事——转换生活空间。转换生活空间的情况大概分以下几种。
第一种：从一个地方换到另外一个地方生活，但仍在国内，比如从农村迁至城市，从小城市迁至大城市。当然这个转换又分成两种情况。一种是永久性的，乃至于户籍上的转换。另外一种只是生活空间发生了暂时性的转换，户籍并没有变化。
第二种：从国内移到国外。这里同样分为两种情况：一种只是到国外去工作、生活或学习，但是公民身份没有变；另一种就是移民。
那么国内和国外的转换最大的不同就是：一旦移居到另外一个国家，无论是移民，还是到国外工作生活，都要遵循那个国家相关的法律法规、生活方式，甚至宗教信仰。
还有一种很特殊的情况：身份归属转换了，但是生活空间不变，比如有人办理了海外移民，但他还是在中国生活。
在国内，比较多见的是不同级别的城市之间的转换，比如从农村到县城，再到武汉、沈阳、西安这样的中心城市，甚至于到北上广深这样的一线城市去寻找更好的发展机会。
当然现在也有从大城市向小城市转换的现象，即所谓的“逃离北上广”。那么无论是到北上广，还是逃离这些大城市，其实都出于个人生活方式的选择。但是，我们要清楚的一点是：这种选择会对我们的生活和财务产生重大的影响。我们要在选择之前就对后续可能产生的影响做出清晰的评估。
那么，转换生活空间对我们的生活和财务会产生哪些相应的影响呢？
前文提到，最常见生活空间的转换，是从农村或小城市来到大城市。那些原本身处农村或小城市的尚未成家或处于单身的年轻人到大都市去寻找工作机会，面临更大的竞争压力，在全新的社会背景和环境下接受挑战，发掘自我潜能，是特别值得鼓励的事情。尽管这些人在城市中可能面临巨大的生活压力，甚至无法在短期内拥有自己的积蓄，但我相信年轻时在大城市打拼的经历都将是他们一生的宝贵财富。
最后，来谈一谈移民的问题。移民作为个人生活的一种选择，没有绝对的对错之分。在此，我想补充几点与此有关的建议。
首先，考虑到选择移民的大多是高净值人群，而所去的国家市场经济通常比较发达，法制也比较健全。而且，这些国家的税务通常多而杂，而对税务的监管和处罚力度也与国内完全不同。所以我建议想移民的人提前做好准备，一旦转换身份之后，就要遵守你所在国家相关的法律法规。其次，选择移民也无须有心理障碍，觉得放弃了中国国籍就是不爱国。其实这没有关系，移民涉及的只是户口问题，跟爱不爱国没有直接的关系。所谓爱国不是爱这个国家的户口，而是爱这个国家的人民，这个国家的文化，这个国家的语言、文字、历史和传承。客观上说，移民到世界各地的华人，在生活上往往会面临更多的困难和磨难。但同时，他们对传播中华文化，延续中华文明也做出了很大的贡献。
理财小建议： 我们已经进入了可以自由选择生活地点的时代，在生活空间上的更多尝试对于我们生命的视野和体验是有益的。
养大一个孩子要多少钱
对于新中产家庭来说，养育孩子是家庭生活中非常重要的一部分。我重点给大家分析一下，生孩子对我们的财务有多大的影响。
我们先来算一算养育子女带来的财务成本。最直观的方式就是把生孩子直接产生的成本列出来。比如，怀孕期间所需的营养费，到医院做产检、生产的费用，产后月子中心的费用，给孩子请保姆的费用，尿布、奶粉和其他孩子所需用品的费用，一直到孩子上学，甚至结婚时的花费。
除此之外，女性还需要为生孩子而付出时间成本和机会成本，因为生孩子前后，女性的个人事业将会受到一定的影响。比如，错过升迁的机会，请假带来收入的减少，无疑都是生孩子产生的巨大成本。现代社会女性的地位和收入都上升了，女性的时间成本也变得更高，生孩子对女性所产生的时间成本也就相应地特别高。
那么如果选择生孩子，是早一点生还是晚一点生呢？是只生一个还是多生几个呢？首先，从经济的角度来说，早生比晚生好。原因很简单，父母要承担生孩子所带来的金钱和时间成本。在女性还比较年轻的时候，其社会价值和时间成本相对比较低，这时候生孩子付出的成本也就相对较低。另外，从孩子的成长，甚至父母自身事业的角度考虑，早生也有好处。在你事业蒸蒸日上的时候，孩子已经长大成人，能够跟你沟通，在事业上互相支持和帮助。
其次，从经济学的角度看，多生比少生好。首先在直接成本上，有人分析过，如果养1个孩子要付出的成本是1的话，那么养2个孩子大概只要付出1.6，也就平均每个孩子只要付出0.8个成本。如果养3个孩子，平均每个孩子的成本是0.7。如果养4个孩子，平均成本则更低。因此，从直接成本的角度看，生一个孩子是最不经济的。
正如前文所分析的，养孩子最大的成本主要是父母的财务成本，以及父母的时间成本。如果你养几个孩子，而且几个孩子出生时间间隔比较短，比如两三年，那么其实节省的时间成本更大。假设把1个孩子养到8岁作为大前提，那么你养1个孩子的时间成本是8年，而如果你养3个孩子，每隔2年生1个，把这3个孩子养大，一共只要花12年。因为当第一个孩子到12岁的时候，第三个孩子也到8岁了，平均每个孩子所花的时间成本只有4年。这样直接的财务成本也会少一些。这就是所谓的规模效应。
养育孩子的方式只要符合自己的经济能力即可。养孩子，无论是日常生活还是提供教育都是我们家庭消费中的一环。跟自己财务资源相匹配的消费，才是合理的、正确的消费。
总之，养育孩子是我们生活当中一个必不可少的、自然的一环。我们在处理这一问题时，一定要回归常识，回归人性，回归生活的本质。
来场说走就走的旅行
我们在结婚、买房、买车、装修、养育孩子等方面的费用都属于人生的重大开支。
当然还有一些开支不是特别大，但是对财务不是很充裕的家庭而言可能也要提前安排，比如出国旅行。旅游费用可以归为家庭日常消费当中的弹性支出部分。这部分费用虽然不是必须要支出的，但还是能影响到我们生活的品质。
如果你在未来要安排一次比较大型的旅行，那么你需要把它的财务安排分解到每个月。假设你想到欧洲来一次奢华的旅行，预算在8万元左右。那么这8万元费用将分摊到你每个月的弹性支出里边。如果你原来每个月的计划弹性支出是5000元，那么你现在每个月省3500下来，那么你每两年就可以来一次计划中的欧洲游，同时也能控制在你的合理消费范围内，对你的财务基本上不影响。
当然还有一种情况可以实现这种旅行的安排。比如今年公司业绩不错，或者你的劳动表现非常好，公司给你额外发了一笔奖金，那么你可以用这笔收入做一个额外的奢侈安排，比如一次旅行，或者买一件心仪已久的奢侈品。
其实，像这种提高生活情趣或者品质的特别事项，是应该放到我们家庭每个月固定开支当中来安排的。中国人有个习惯叫作“穷家富路”，就是在家里生活非常节俭，但是只要出门在外该花的就要花，千万不要节省。其实这种心态还是把旅行当成了生活中的特殊事件。如果我们能把旅行当作跟我们日常生活一样的普通事件，实际上也不必那么奢侈。
理财小建议： 养育子女的开销是我知道的花得最值的钱。
养老规划要趁早
随着现代金融制度的发展，养老这件事逐渐从交给下一代变成了我们自己的事，因为我们完全可以通过现代金融工具，提前安排好自己的养老生活。
要做好养老规划，重点要解决两个问题：第一，养老要花多少钱？第二，这些钱从哪来？
首先，要知道养老需要花多少钱，又要考虑三个问题。第一，你打算在哪儿过你的退休生活？不同国家、不同城市的消费水平是不一样的。第二，你打算过什么样的退休生活？不同生活方式所需的财务资源是截然不同的。第三，你打算什么时候退休？这一点常常被人忽视。它包括你退休的时候年纪多大，以及你什么时候达到这个年纪这两个关键的小问题。
我们通常理解的退休年龄就是国家规定的法定退休年龄，但这可能并非是每个人真实想选择退休的年龄。这里的“退休”不是指不再工作，而是指一种财务的状态，即不需要通过劳动赚钱就能过自己想过的生活。因此，对于有较高财富积累，又希望享受生活的人来说，当然会希望能早一点退休。对于一些缺乏财务资源的人来说，养老金不足以支撑日常的生活，因此到了法定退休的年龄仍不得不继续工作。现在退休所需的财务资源与30年以后再退休所需的财务资源是完全不同的。好比一元钱在40年前可以让一个普通人生活一个星期，而放在现在只够骑一次共享单车。所以，决定多大年纪退休是规划养老生活时一个极其重要的内容。除此之外，退休年龄还涉及你退休以后还要生活多久，这也影响到对财务资源的需求量。随着医疗技术的进步，人类的平均寿命也在不断地延长，在思考养老要花多少钱的问题时，也要考虑这一因素。
退休以后期望过什么样的生活，以及需要多少钱，往往不是由我们自己决定，而是由我们所处的环境决定的。人是社会的动物。有科学家提出，现代人的幸福感往往取决于“邻居”，这里的“邻居”可以指与你有较密切关系的人，可以是亲人、朋友、同学、同事等。举个例子，你每天都吃红烧肉，而你的“邻居”每天只能吃青菜豆腐，那么你的幸福感就会很高，但如果你的“邻居”每天都吃山珍海味，那么你的幸福感可能就会下降。本书第一章里有一个与此对应的理财概念，即保持自己的财富地位。保持自己的财富地位，实际上就是跟整个社会的消费水平同步成长。假设现在你和你的邻居一个月消费水平都在5000元，24年以后你会退休，预计未来每年通货膨胀率约3%——这意味着24年后货币贬值了一倍——那么24年后你想保持跟现在一样的消费水平，仅仅按照通胀率来计算的话，需要每月花1万元。遗憾的是，即便那时候你每月消费1万元，你仍会感觉自己的生活水平大幅下降。这是因为你的生活水平比不上你的邻居了。在考虑通胀的情况下，假设经济增长率达到9%（在考虑通胀的情况下，实际经济增长水平在6%），那么，老百姓的收入和消费水平至少也要达到每年9%的增长。因此24年以后的消费水平将是现在的8倍。也就是说，24年以后，你的邻居消费水平是一个月4万元。
除了退休后的日常消费外，还有两块非常大的支出也要纳入考虑：一是为老年人提供的护理和服务，二是医疗开支。未来这两种费用的上涨速度将远超过通胀水平。因为中国老龄化现象比较严重，医疗和护理供不应求带来的必然结果就是价格的上升。当然，每个人生活的城市不同，退休的时间不同，退休时的年龄不同，理想的退休后生活也不同，需要的退休金也不一样。如果夫妻俩生活在北上广深这样的一线城市，并且有房有车，假若两人现在退休，有300万到500万元应该就能过上比较安逸舒适的退休生活。如果是在普通的城市，这个费用可以相应降低。但是，对于大部分80后、90后来说，退休是30年以后的事。而30年以后有这样三大趋势：一、社会老龄化状况；二、平均寿命延长；三、中国的整体消费水平趋近发达国家水平。如果将这些因素考虑进去，那么在北上广深这些一线城市生活的夫妻，想要度过安逸的养老生活——假设通胀率保持在3%，而中国经济未来还能够保持中高速增长——可能至少需要1000万。
在了解养老需要花多少钱之后，还要知道这些钱从哪来。退休金主要有五大来源。
第一，子女的赡养费用。
第二，工作单位的补充养老金。
第三，国家的养老金。国家发放的养老金，未来在金额总量上一定是越来越多，但它在我们需求的养老金中所占的比重会越来越少。你现在的生活水平越高，国家养老金能够给你提供的养老保障的比例就越低，即“替代率”越来越低。事实上，国家的养老金主要是起兜底的作用。
第四，商业保险。首先，商业保险与国家养老金的最大不同之处在于，商业保险是确定的，而国家的养老金是不确定的。在购买商业保险的时候，你能清楚地知道，什么时候能够领到多少钱。当然，随着法定退休年龄的延迟，你能够拿到养老金的时间也会越来越迟。其次，商业保险是线性的。比如一个人交了1万元保险，另外一个人交了10万元保险，那么未来，后者拿到的钱肯定是前者拿到钱的10倍。国家的养老金则不是线性的，缴纳养老金的多少与领取养老金的多少不成比例，因为国家养老金的制度设计，需要照顾中低收入家庭。
第五，自有资产。如果你拥有房产、股票、债券、收藏品、基金，那么退休的时候可以用这些资产来应对自己的养老生活。要想提前过上尊严富足的退休生活，一定是主要依靠自有资产，通过“以钱生钱”增加被动性收入的方式来实现。
总而言之，养老规划中要注意的两个关键点：一是你需要比预想中更多的财务资源才能够安心养老；二是财务资源的来源似乎有很多，但最重要、最核心的一个来源就是你自己构建投资组合，而其他来源只能作为补充。
避开养老规划的“雷区”
在做养老规划时，我们往往会遇到的第一个问题是养老的资金和其他生活资金冲突。这时，我们可能会把本该留给自己养老的钱花在别的地方。
首先，孩子读书要花钱。接受教育是他们应有的权利，父母哪怕自己省吃俭用，都应该让自己的孩子接受基本教育。现在的城市家庭生活条件普遍比较好，孩子上大学的钱由父母提供也无可厚非，但孩子大学毕业以后继续教育的费用应该由孩子自己来承担。父母拿出钱来支持孩子的继续教育的前提就是不会给自己的生活，尤其是养老生活带来重大影响。其次，孩子买房子时，父母在经济条件允许的情况下可以帮助孩子，在他筹备首付的时候给予一定的支持。但是，前提是父母自己的养老生活不会受到重大的影响。因为把你自己的生活安排好才是对孩子最大的帮助。如果将钱都给孩子买了房子，自己生活却不能有基本的保障，孩子住着能安心吗？
养老规划中第二个常见的误区是，很多人在年轻的时候投资极其保守，老了却开始做各种激进的投资，或者去做自己完全不熟悉、不了解的投资。
年轻时期，你如果打算储备养老金，就应该积极进取地投资，适当承担一点风险，因为对你来说，离退休用到养老金可能还要20年、30年，甚至40年。实际上，只要时间足够长，市场的风险是可以抹平的。但是，如果已经退休，那么手上的钱就是用于养老的钱，这个时候绝对不能再去做一些激进的投资。对于已经退休的老年人来说，他的投资应该趋向于安全、保守。
养老规划的第三个问题就是，把养老的钱集中买一种产品。
我们的建议是，如果说用于养老的钱不能承受太大的风险，那么投资时就要尽量分散一些。如果你手上有100万，那么原则上你至少要买六七种产品。可能那些高起点的产品收益比那些低门槛的理财产品收益高，但是它可能把你大部分甚至全部的养老资金都套进去，让你的养老面临巨大的风险。如果你能够把你养老资金放在不同的篮子里，哪怕你买的某个理财产品亏损了，也不至于让你的养老生活立刻陷入困境。
所以在做养老资产的相关财务安排时，要记住几个关键点。第一，投资要相对保守一点，安全一点。第二，在做投资选择的时候，一定要明白你投的是什么。第三，如果没有相关的专业知识，那么就把资金分散一下，至少分成5份来做投资，或者给自己定下标准，比如购买任何一个具体的理财产品不超过全部养老资金的20%。这样即便其中一项投资血本无归，你的养老生活的整体品质不会受到太重大的影响。第四，老年人在买理财产品时，因为养老金随时要用于生活的开支，所以不宜选择那些期限太长的产品。
银监会曾经发布过一个理财人员错误销售的典型案例：一位80岁的老人到银行存钱，却被工作人员忽悠买了一个为期10年的保险产品。该产品虽然可以提前支取，但要收取较高的惩罚性的赎回费用。对于这位老人而言，这笔钱就是要用于养老生活的，因此向其推荐长期的理财产品属于典型的不当销售。
遗产规划：不止关乎钱
遗产规划对于大部分80后、90后来说还比较遥远，而年纪在七八十岁的人在年轻时代没有赶上改革开放之后财富快速增长的好光景，财富水平通常不是太高。因此遗产规划在目前的中国并不是一个大众的话题，但在一个系统的家庭理财规划中，遗产规划仍是不可或缺的一块内容。
首先，一谈到遗产规划，大家关心的问题可能是：我们国家将来会不会开征遗产税？如果开征，怎么才能让我的继承人少交一些遗产税？其实，我们需要优先考虑的是你的钱是否应该传给孩子。
遗产规划的本质，其实就是用你在这个世界上创造出来的财富最后实现一次你人生的愿望。这个人生愿望，也许不止在于给孩子留一点钱，比如还可以选择把自己的一套房子折现后在自己的母校设立一个奖学金。这样一来，你留给孩子的财富将远超过把这套房子给你的孩子。你的孩子可能不缺一套房子的资产，但如果你将这部分资产拿去做有意义的事，那么你的孩子获得的将是精神和道德上的财富。所以，遗产规划中财富的传承不一定只是钱的传承，也可以是精神和道德的传承。
其次，你的遗产要先用于结清遗留的债务。这个债务不一定是欠别人的钱，也可能是欠别人的情和恩，或者应尽的责任。解决了这些未尽的事宜，再将剩下的钱留给孩子，或留给自己想关爱、帮助的人，又或是用来实现自己未了的心愿。
再次，为了不对你的遗产继承人造成困扰，要把自己的遗产整理清楚。比如，有些人会将自己的财产放在一些特殊的地方，如果不告诉子女，他们可能永远也拿不到。另外，如果要订立遗嘱，那么就要做好对相关的财务资源的安排。订立遗嘱之前首先要做的就是要弄清自己的财产总共有多少，分别存在哪些账户里，以及房产、收藏品等各类资产都要一一罗列清楚，再决定将这些资产给谁。
最后再来谈一谈遗产税的问题。首先中国目前没有遗产税，以后会不会有开征也不能确定。我们不建议为了还不存在的遗产税，过早地把财产先转给孩子，甚至早早将房产证上的名字改为孩子的。另外，如果过早地将财产转移给孩子，可能会产生一些风险。比如，孩子结婚后，这部分财产就会成为夫妻的共同财产，如果孩子遇到了债务问题，那么这套房子可能会被用来偿债。如此一来，两代人的资产就没有了。
当然，大部分读者现阶段还无须做遗产规划。但从理论上讲，即便你现在很年轻，只要你拥有了资产，都要做遗产规划。另外，很多家庭可能只有一个孩子，但千万不要觉得把钱都留给这一个孩子，就不存在遗产规划的问题了。其实，通过做遗产规划，能够帮助你理清所有的资产，从而对自己的家底、财务资源，需要承担的社会责任，以及未来人生的终极梦想，做一个彻底的思考和整理。这样的思考和整理过程，对于安排好你当下的生活具有非常重要的意义。
理财小建议： 理财就是理生活，生活安排好了，财务自然就好了。