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无论怎么说，投资都不是一个“穷人”的游戏。如果吃穿都有问题的话，暂时还是不用考虑投资。也许等一切都安定了，家庭、事业、收入都稳定了，这时咱们就可以悠闲地考虑未来的日子，开始考虑退休后的生活和刚刚出生的孩子的将来。
咱们已经有了住房，除了支付银行按揭、生活必需品和一些享受，在银行里面开始有了点存款，而且每个月也能结余下一些钱。这时候，怎么使用这些“闲钱”就是一个要认真筹划的问题。我希望已经将您说服，投资是一个非常好的选择。
那拿多少钱来投资呢？既然开放式基金这么好，而且您也准备长期投资降低风险，岂不是能投多少就投多少！
在中国基金网的基金论坛上看到过一个帖子，有人说把存款全部买基金了，也有人说把私房钱也投进基金了，甚至还有人说要借钱买基金。2006年夏天以后，开放式基金简直火爆得无以复加，好像只要投资了基金，就必然会赚钱，那当然要把所有钱全部投进去。
如果你真的决定把所有的银行存款，所有的工资结余全部去买基金，这其实是件非常恐怖的事情。
关于基金投资的风险，在上一节中已经介绍了。结论是长期投资没有风险或风险很小；而短期投资，风险很大。万一急需用钱，你必须改变原来的投资计划，恐怕就不得不在一个形势很不好的时候赎回你的基金，那么损失一定是非常惨重的。
为了避免出现这种惨况，有几种方式可以帮助你配置资产，确定到底该把多少钱用来投资比较合适。
一种是“三分之一法”。很简单，把三分之一的钱用来买房地产，三分之一的钱用来投资证券市场，三分之一的钱用作储蓄或者买国债。不过令人惊讶的是，这种配置方式早在2000多年前就被人提出来了，西方有句格言：“每个人都该把自己手里的钱分成三份，一份买地，一份做买卖，剩下的一份存起来。”书写这个格言的人一定很伟大，他居然能指导2000年后的现代人进行投资。
另一种是“指头算法”。这种算法就是估算你应该把多少资产用于投资，把多少资产用于保守地储蓄。这个算法也很简单，被称为“指头算法”，就是说你掰掰指头就能知道答案。这是根据你的年龄来划分的，如果你是30岁，你应该至少在储蓄上投入30%的资产，而各种投资不宜超过70%；如果你是40岁，那储蓄40%，投资60%；如果你是60岁，储蓄60%，投资40%。用公式表示就是：
可用于各类投资的资产比例=100-你目前的年龄
也就是说，年龄越大越应该保守，年纪越轻越可以进取。年纪大了，禁不起折腾，这也很容易理解。按照这个原则，咱们会发现一个事实，我们投资的策略会随着年龄的增长而变化。年轻的时候，我们的投资风格可以很猛，可以承受很大的风险；而当我们逐渐靠近退休年龄，或者靠近我们投资的目标时，如孩子开始读大学，我们就得适时地将股票基金转换成稳健的债券基金，这样即便赎回时我们碰到的是一个熊市，一个非常不景气的市场，我们依然能保住投资成果。
无论你是用“三分之一法”还是“指头算法”，我都要强调一条：你不能把所有的钱都用来投资。你必须有充足的“应急资金”去应付万一出现的生病、失业等。这样，一旦有急事你也不用临时抛售基金去解燃眉之急。
还有一点是丝毫不能含糊的：绝对不能借钱去投资基金。诚然，如果是12%的年收益，比银行贷款利率要高出不少。那自然就有人会去想，我借钱来投资基金岂不是白赚？可你一定要记住，12%那是一个平均数，并且这种回报也是通过长期投资和平滑短期的风险而得到的，绝对不是指每年你必然都有这个幅度的回报。而且，还有一点，当你用借款来投资的时候，你心理上就承担了另外一种压力，这是一种只许赢不许输的负担。在这种重压之下，你往往会在困难的时候铤而走险，结果往往是一败涂地。
当分配好了咱们的所有资产、预留了“应急资金”并保证没有借贷时，咱们就可以比较从容地去投资，即便投资失败，也不会让咱们倾家荡产。这点是非常重要的，这决定了你们投资的心态。显然，如果用一种非常浮躁和压力巨大的心态去投资的时候，一定会去投机，会去赌博，而不会认真地去研究投资方向，也就不可能理解正确的投资理念，无法掌握正确的投资方式，这种投资注定是要失败的。