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我国电子商务以及网络支付的发展离不开银行的网络以及银行的相关业务系统，而这些银行网络及互联网、银行的相关业务系统又是从20世纪八九十年代以来一直进行的金融电子化的改革成果。
随着以计算机、通信和网络技术为核心的信息技术的发展，特别是Internet技术的迅速发展，美国未来学家托夫勒所描述的信息化社会正在成为现实。随着我国计算机硬件技术、软件开发能力和网络安全技术进一步增强，国家信息高速公路的建设，网络的带宽和规模不断扩大，网络将无处不在，一个数字化的中国，与世界相连。金融业务高度网络化，电子商务、电子银行十分普遍，网上交易十分频繁。以中国现代化的支付系统为核心的中国支付清算体系将十分完善，资金支付清算畅通无阻。货币实现电子化，真正实现一卡在手，走遍神州、走遍世界。金融电子化前景将十分光明，我国将与世界各国一起进入信息时代、金融电子化的时代。
1．金融业务应用系统的集成与整合速度进一步加快
未来几年，金融电子化重点是搞好发展战略规划，全面规划信息系统的应用体系架构、数据架构、技术体系等，构建与之相适应的新型IT基础架构，形成一套既能够适应技术发展要求，与国际技术发展趋势相吻合，又能够适应银行业务发展和管理改革需要，并且能满足业务连续性计划和业务连续性管理要求的金融电子化技术体系，以此提升银行的核心竞争力，应对加入WTO后带来的同业挑战。
我国金融电子化将在充分论证现有应用系统的基础上，规范国内商业银行计算机系统的体系标准，着眼于整体效益，确定应用系统体系结构，制订有关信息标准。在应用系统之间进行合理的划分，对于核算系统、资金清算系统、核心业务系统以及具有全局意义、便于发挥整体优势提供营销服务的业务系统由总行统一设计、开发、推广和维护，对开拓当地业务需要或与当地其他行业互连的特殊需求，以及其他具有本地化色彩的业务系统，将由省级技术部门负责设计、开发和维护，但要遵循总行统一的信息标准，同时所有与前一类系统的接口标准由总行负责制定。
2．金融电子化将从“支持金融业务”发展到“改变金融业务”
传统的金融电子化着重于用信息技术模拟现行手工处理流程来处理银行信息、输出信息，而忽视了银行内部业务活动和流程的改造，没有研究IT技术自身固有的特点，发挥电子化的优势，使信息技术很难发挥其在降低经营成本、提高管理效率和质量、吸引客户等方面的应有作用。
银行业务流程改造出发点不再仅限于考虑如何更经济地运行金融电子化设备，而是根据新的管理理论和方法，结合电子信息技术的特点和功能，重新定义银行的信息流，用信息技术手段更新业务流程，帮助银行找到业务与竞争的盲点，直接创造利润。即从IT支持业务，发展到IT运作业务，最后到IT改变业务。
我国的金融电子化经过几十年的发展，大多数系统始终是围绕着手工业务的自动化在开发，没有或很少涉及业务流程的改造，造成电子化效率低下。银行在开发一项系统前，首先应由业务专家和信息技术专家研究该项业务过程的合理性，是否需要进行重新设计，然后再进行系统的实施。
3．金融电子化服务将以网络银行为中心走向多元化
网络银行是指金融机构利用Internet网络技术，在Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。目前国内网络银行的功能，处于发布信息、在线查询账户信息的初级阶段，还不是提供在线交易的真正意义上的网络银行。网络银行需要有完善的安全加密、保密技术。
我国Internet继续保持高速发展，为了迎接激烈的竞争，银行也将不断使用更新的技术更新网络银行系统，随着电子证书、数字证书、电子钥匙和具有非对称密钥算法的IC卡技术的发展，电子商务、网上交易难度较大的功能走向实用化，服务对象、服务范围和服务功能迅速增加。如提供企业银行业务和中间业务(如证券交易、在线支付、网上收费等)，提供电子商务的网络支付；提供多样化的网络支付手段；与移动通信 GSM 技术相结合实现移动电子交易；与客户服务(呼叫)中心(Call Center)相结合，实现无缝的客户联系环境等。呼叫中心为银行提供了建立客户关系的一种有效方式。是银行赢得未来，赢得竞争的另一重要措施。
4．金融电子化将由自行开发为主走向业务外包
在社会分工日益细化以实现资源优化配置的今天，将非核心的业务外包，策略性地选择和委托外部机构来规划、论证、采购、部署、应用、维护、治理金融IT系统，甚至把外部专业服务机构引入到金融信息化决策和服务运营中来，日渐成为金融电子化一种的明智选择。
银行通过外包，可以利用高科技公司的先进技术，紧跟信息化潮流，节省自己开发的人力物力投入，从而可以专注于自己的核心业务能力，集中精力做好金融产品的开发和营销工作。在今天信息社会里，信息技术变化越来越快，银行花费大量人力、物力和时间开发的各种信息技术产品周期变短，而大量新的技术产品使商业银行无所适从，于是便产生了外包的必要性。
按照现代管理学观点，任何企业中仅做后台支持而不创造营业额的工作都应该外包。如在20世纪90年代，美国银行已基本放弃了自己开发应用软件的想法，而是把信息技术的部分或全部外包给银行之外的集成服务公司。实行信息技术的外包，可以使这些银行获得信息服务机构专业化的服务，外部的信息服务机构可以为他们提供最有效的信息技术的运作，而银行则可以专注于市场的开拓和对顾客的服务上。
5．金融电子化将进一步深化信息资源管理技术
在信息时代，一方面每个银行都被迫面对不断增长的信息量，需要有效地管理这些数据，并将其转化为真正可供决策利用的支持信息，因而银行必须有效地管理已有的信息，并使用各种新的技术和方法对信息进行加工，特别是对客户信息进行有效加工，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足市场需求。
但传统金融电子化系统的数据主要是面向应用和以单一数据组织方式进行组织的数据库系统，它无法满足信息时代要求对数据进行多层次处理的需求。因此，从20世纪90年代初开始，发达国家银行纷纷采用数据仓库技术对数据进行组织和管理。
通俗地讲，数据仓库是指用于支持组织经营管理和决策处理，集中了组织进行决策所需各种分析领域信息主题的，独立、完备的数据集合。有了数据仓库，就可以在数据仓库管理系统的管理下，运用各种数据分析和挖掘工具对数据仓库中的大量数据进行分析。
其中最常用的分析工具是数据挖掘。数据挖掘是一种决策支持过程，它高度自动化地分析原有的数据，归纳推理，从中挖掘出潜在的模式，预测客户行为，帮助组织的决策者正确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险，作出正确的决策。数据挖掘可以有效地帮助银行从这些海量客户数据中淘金。如从中找出现有客户潜在的消费行为、分析客户信用卡的使用情况和信用卡犯罪的可能性、银行从特定客户得到赢利的情况、比较不同类型客户的赢利情况、客户使用各种金融产品和服务方式的频率与爱好、分析不同客户群对金融产品的偏好等，以便银行有针对性地进行市场营销，为客户提供个性化和定制的产品与服务，由传统的面向业务交易逐步转变为以客户为中心。
今后，我国银行将深入推进客户关系管理、数据仓库、数据挖掘等应用软件、数据库方面的建设，提高经营决策效率和经营管理水平。
阅读案例1-9
电子支付已成全球化之势
随着信息技术越来越普遍地应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网络支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
美国是银行卡产业最发达的国家，各种卡类交易占了所有交易的一半以上。根据尼尔森的报告，美国人的钱包里装了15亿张信用卡，平均每户人家拥有10张以上。网络支付也发展的如火如荼，2003年美国互联网支付市场的规模为80亿美元，至2005年这一数字已达到125亿美元。目前美国在线拍卖先锋易贝(Ebay)公司旗下的贝宝(PayPal)，已拥有超过1亿的用户，覆盖100多个国家，而且仍在迅猛增长之中。
与此同时，美国手机支付的基础投入也已经初具规模。美国储值卡市场已经超过1800亿美元，新型智能卡在现金和支票交易方面的运用也越来越广泛，许多美国司机都在用易通卡无线支付高速公路费用(用安装了易通卡的手机刷卡)，费用会自动计入信用卡账单。而埃克森石油发行的迅通卡(也是一种非接触连锁卡)，则被广泛运用于加油站。
在日本，手机已经成为一种“生活方式”工具，Keitai(日本手持设备流行称谓)在日本往往具有多种功能，比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等。手机支付的发展已开始改变日本的传统消费习惯。
BitWallet公司的爱迪卡(Edy)是日本最大的非接触支付品牌，目前已被4.3万家商户接受，拥有2300万用户，其中450万使用手机系统，每月交易达到1500万次，增长率每年翻一番。紧随其后的东日本铁路公司的西瓜卡(Suica)，用户也超过了1800万。2006年9月，它们还与日本第三大非接触式支付品牌JCB的QuicPay，以及日本移动运营商龙头NTTDoCoMo达成协议，四家共享支付平台，各自的产品将使用统一的POS终端。这种联合更进一步拉动了日本手机支付的迅猛发展。
日本手机支付最有力的推动者则是NTTDoCoMo和电子产品巨头SONY。全日本已有60000台支持NTTDoCoMo移动支付的终端，2007年4月终端数目增长1倍以上。截至2006年10月12日，NTTDoCoMo推出的DCMX手机信用卡服务已经吸引了86万用户，这一系统基于索尼的FeliCa非接触式芯片技术，用户在购物付款时只需将手机靠近读取终端，敲几下手机键盘即可。NTTDoCoMo经常向用户寄送账单，对他们的姓名、地址和账户明细非常了解，因此可以轻而易举提供信用额度。目前DCMX主要信贷模式有两种，一种上限为1万日元，可以不经信用审核立即获得；另一种一般给予20万日元信用额度，可以提升至100万(还有一种金卡，额度更高)，但信用审核往往需要数周。
NTTDoCoMo和SONY还正在共同推行其“i-modeFelica”移动钱包方案，并建立FelicaNetworks平台允许其他运营商与服务供应商的加入。其“钱包手机”内嵌Felica芯片，支持各种零售、电子票务、娱乐消费等非接触式支付。日本目前的移动钱包应用面向6大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等，主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司PIA等。日本最大的航空公司日航也于年初开始提供I-modeFelica移动票务服务。
值得一提的还有香港的“八达通”卡。这是全世界最发达的公交一卡通系统。1997年投入运营；2000年部分便利店、快餐店、饼店、自动售卖机、学校及停车场开始接受八达通卡付费；2002年电车、缆车、影印中心、公众游泳池、运动场地及马场入场也进入八达通支付范围；2003年发展至部分家居用品商店、粥品店、保险机和政府停车收费表；2004年发展至街市及全港路旁泊车；2005年进一步发展至部分服装消费；2006年8月，深圳部分商户开始接受中国香港八达通付款，八达通卡开始走向区域化。截至2006年9月，全港共有1400多万张八达通卡流通，人均持有2张，全港95%的年龄在16～65岁的中国香港市民拥有八达通卡，支付范围包括了各种交通工具及衣食住行等420多家商户，每天处理交易达990多万宗，每年交易额达到了280亿港币，成为一个功能类似于城市通的非接触智能卡系统。目前八达通卡的流通量仍在稳定增加，支付范围越来越广，支付额度逐年增加。保守估计，2010年八达通交易额将达450亿港币，并将逐渐进入深圳、珠海等周边地区，与内地卡实现互通。
电子支付浪潮也席卷了世界其他地方。伦敦人即将拥有一种新型信用卡，它不但是采用密码方式付费的标准VISA卡，也是地铁卡，还具有“挥即付”功能，可以进行10英镑(19美元)内的交易。韩国最大的移动通信公司SK电信，则联合VISA推出了一款手机支付系统，目标受众为3万名移动用户。已在肯尼亚取得成功的M-PESA汇款服务，也发展成为国际货币转账服务，被英国沃达丰和美国花旗联合推出，现任沃达丰主席约翰·邦德认为：“手机会极大地改变非洲的农村生活”。2007年2月12日，覆盖100多个国家的19家电信运营商宣布用户可以使用手机向海外地区汇钱，还可以通过万事达系统短信汇款，即使没有银行账户，也可以通过把信用额度转到预付卡中的方式购物。预计每年采用这种方式汇款的数额将达到2500亿美元。
资料来源：摘自http://info.secu.hc360.com/2007/07/061003117566-2.shtml.
问题：
1．相较本例中提到的这些国家，我国在电子支付发展上存在哪些劣势？应以何措施来加速电子支付的发展？
2．如何理解电子支付已成全球化之势？
网络支付已经成为全球化之势，对此，各国都在全力发展自己的网络支付手段和方式，本节也将展示网络支付发展的几个不同趋势。
随着商业银行电子汇兑系统、银行卡授权系统的建设，银行间电子联行系统、同城清算系统的连通，为网络支付的开展创造了条件。网络支付是基于电子支付的基础发展起来的，它是电子支付的一个新的发展阶段，是基于Internet并且适合电子商务发展的电子支付。并在近几年间，网络支付获得了迅速的发展。
20世纪90年代Internet被广泛应用后，令电子商务的发展加速，在国内外，网络支付结算方式有着传统支付不可比拟的优势，至今，有许多网络支付结算方式已经投入实际应用之中。但是电子商务是一个新生事物，所以在电子商务下的网络支付结算也是一个新生事物。很多网络支付结算的方式在全世界还在探索应用中，其支付机制、技术、应用安全体系、全球标准等还有待成熟和完善，另外，人们对电子货币网络支付的安全可靠性问题还存在怀疑和不信任。例如中国目前电子商务的网络支付结算方式尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题。这些问题主要表现为：大部分银行还无法提供完全全国联网的网络支付服务；在实现传统支付系统到网络支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网络支付结算体系覆盖面相对较小；网络支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网络银行技术、应用与法律框架亟待健全；很多地方的基础网络通信设施还不是很发达，很多企业的信息化程度较低等等，这方面因素也制约了网络支付体系的发展与应用。
网络银行是一个新生事物，它是基于Internet的应用并且以成熟的电子银行体系为基础的。目前世界上网络银行服务主要分为企业网络银行转账服务与个人网络银行转账服务两种。其中，企业网络银行的转账服务可以实现电子商务下较大金额的资金支付与结算业务，而个人网络银行的转账服务即可以实现电子商务下较小金额的资金支付与结算业务。由此可知，网络银行的资金支付结算服务是非常全面而且方便的，不但成本低，使用也很方便，并且，它受到了21世纪广大客户的热烈欢迎，所以网络银行的支付结算业务是具有巨大的发展潜力的。
总之，网络支付结算体系能够在一个畅通无阻的快捷的网络中发展，在一个健全的社会信用体系之下，在各种政策、法规、标准、安全手段的保护之下，就一定能够发挥它最大的作用，极大促进电子商务的发展以及金融的电子化与信息化水平，这将是21世纪网络时代的发展趋势。
随着国际互联网的日益普及，尤其是电子商务的迅速发展，网络支付工具的价值日益凸显，已经构成了电子商务的核心环节。2004年，全球电子商务交易总额达到2.7万亿美元，到2007年全球电子商务总额达到8.8万亿美元，如此大的市场给互联网支付带来了巨大的商机。而快速成长的网络支付同时也为电子商务的发展提供强劲的动力。
1．网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展
网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的4个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务其他环节的进行。网络支付有着比传统支付手段不可比拟的优势，也正被大多数人所接受。随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善，互联网支付将成为电子商务的首选支付手段，而互联网支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。
2．B2B、B2C、C2C之间的融合将成为大势所趋
目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，很多职业商家在eBay上以个人卖家的身份出现，企业对个人的交易本应属于B2C现变成了C2C，这种融合体现了互联网交易的基本特点，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份是个人还是商家。
在这种情况下，越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。目前中国最大的B2C网站当当网就在打算进入C2C领域，这个趋势将来必将愈演愈烈。与支付模式融合相伴随的是第三方支付平台的不断发展及其相互竞争的加剧。
目前全球的第三方支付平台不计其数，仅在中国就有近50家互联网机构推出了自己的支付工具，在不同的网站购物用不同的支付工具给用户带来极大的不便。因此支付平台通过竞争优胜劣汰、逐渐融合成几个统一的支付工具是市场发展的一种必然。从竞争态势来看，拥有自己拍卖网站的支付会在竞争中逐步建立优势，并进一步扩大自己的市场份额(如PayPal和支付宝)，而那些纯粹的第三方平台在成本及收费方面将处于劣势。
3．越来越多的高科技手段将应用到支付领域
在安全认证领域内，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代，越来越多的新技术如指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月，联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案，用户登录 Web 页面不再需要输入密码。而 Comdot 公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard，用户必须通过语音输入密码进行验证，即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展，越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
4．法律法规的不断完善将会促进网络支付的进一步发展
目前不少国家为电子签名立法，确定电子签名的合法性，使网络支付的法律环境不断完善，并进一步促进网络支付的发展。由于网络支付直接涉及资金转移，各国的金融监管部门都对第三方支付平台的运营规范高度关注，并在进一步完善准入制度，以维护稳定的市场秩序，促进支付企业合法合规经营。
5．第三方认证的作用越来越明显
“身份认证、交易认证和服务认证的脆弱性是电子银行交易欺诈产生的主要原因”，在上海举行的2006年金融科技中国论坛上，有专家指出，为有效防范安全威胁，急需增强公钥密码技术和第三方认证在电子银行中的应用。
近年来电子商务推动了电子银行的快速发展。数据显示，2005年中国电子商务交易额为6800亿，增长率达41.7%,2005年中国网上银行用户数为2692万人，网上银行交易额约100万亿人民币，其中工商银行网上银行年交易额已超过40万亿。
电子银行经历了3个发展阶段：最早是作为一个银行宣传的窗口出现；然后是把传统业务直接搬到网上，成为业务受理的一个渠道；现在进入了第三个阶段，即发展创新业务，电子银行正派生出一些传统银行所没有的创新型产品和服务。
但电子银行的安全威胁也日趋严重，这主要体现在几个方面：安全攻击手段多样化、社会化、综合化；安全事件数量增加，技术复制加快；3A(Anyhow, Anywhere, Anytime)服务却没有3A(Authorization, Authentication, Auditing)的安全作保障。
面对频频发生的“网银大盗”、“假冒网站”等网上银行案件，安全防范成为各界关注的焦点。2006年3月1日，《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》正式实施，电子银行的法律法规环境得到了进一步完善。而早在1998年5月，中国人民银行就牵头组织五大行在内的14家全国性商业银行共建中国金融认证中心(CFCA)，通过实施第三方认证来增强电子商务的安全性。迄今为止，CFCA的证书发放量已达90多万张。
目前在推广电子银行第三方认证时感到“举步维艰”：有些用户是因为安全意识薄弱，存在因噎废食心理，开始图方便只想使用大众版网银和简单的认证方法，出安全问题后就不再使用网上银行；有些用户是嫌银行手续复杂，感到不方便，所以也放弃了使用；另外还有些银行在极力推介自建CA的证书。
针对目前这种情况，发展策略是先把网上银行的需求给确立起来，鼓励大家放心去使用网上银行；然后才推广第三方认证和数字证书，为网银的使用和发展护航。
拥有自建认证中心的四大行网银已经启用第三方数字证书。
使用网上银行一定要采取数字认证证书，已经得到了客户的广泛认可，而使用第三方认证机构提供的数字证书，还是银行内部认证机构提供的数字证书，又成为新的争论点。在上海国际会议中心举行的网上银行高峰论坛上，上述话题引起了各界的关注。
但是，国内最大的两家网上银行都没有使用第三方认证。工行是国内最大的网上银行，并且正在大力推广数字证书，但其提供的数字证书——U 盾是工行自己的认证机构请微软专门设计的；而国内最早推出网上银行的招行，也使用自己的数字证书。
网银客户和银行发生交易，只由银行提供认证是有失公允的。万一银行和客户发生了纠纷，提供认证证明的是银行，客户无法从独立的第三方获得证据支持，银行说自己没有责任，客户就只能承担损失。这等于是银行既当运动员，又当裁判员。
中国金融认证中心(CFCA)是目前金融行业中唯一提供网银认证的第三方。目前四大行和招商银行都有自己的认证机构，而其他银行都使用CFCA提供的第三方认证服务，CFCA已经和四大行逐步达成合作协议，在不久之后，四大行的网银都会开始启用CFCA提供的第三方数字证书，而招行目前仍是未知数。
截至2006年年底，我国已经有19家第三方认证机构获得了信息产业部颁发的许可证。这些第三方认证机构在电子商务的发展中发挥着越来越重要的作用。
6．中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要
中国电子商务广阔的市场前景吸引了许多国外电子商务网站，2003年6月eBay收购了中国最大的电子商务网站易趣，2004年11月中旬，全球最大的网上书店亚马逊收购中国最大的B2C网站卓越网，2005年8月，yahoo收购国内最大的B2B网站阿里巴巴35%的股份，国外企业一系列的收购反映了中国电子商务市场的成长前景，也说明中国的电子商务在全球市场的份额将会不断上升。电子商务的发展必将带动中国的网络支付市场的发展，中国互联网支付在国际支付网络中地位将越来越重要。为解决电子商务安全交易的问题，中国银联2005年推出的电子商务安全认证体系CUPSecure ，给中国的电子商务交易加上了一道安全的防护锁，同时也结束了中国各金融机构长期使用国外VISA、MC的3-D标准的历史。随着越来越多的电子商务网站和银联的全面合作，中国银联在互联网支付领域将发挥着越来越重要的作用。
阅读案例1-10
中国电子商务网络支付发展不均衡
当前电子商务在我国呈快速发展趋势，2006—2010年中国网络购物B2C、C2C和B2B电子商务交易额年均复合增长率(CAGR)分别为45.7%和55.7%，中国电子商务发展潜力巨大。然而作为中国电子商务发展的瓶颈之一的网络支付问题却一直未得到有效解决，网络支付在我国正处于行业发展的初级阶段，还面临着行业监管、支付安全、市场培育、产品创新等众多问题，但目前网络支付在电子商务领域的尝试与应用已经初见端倪，各大银行网上银行和支付公司业务重点纷纷瞄向电子商务支付领域。
1．中国电子商务支付方式竞争优势比较
艾瑞研究发现，在目前中国电子商务支付领域，C2C网络支付已经趋于成熟，B2C网络支付正处于市场开拓阶段，而 B2B 网络支付的条件和环境尚未成熟，中国电子商务网络支付发展不均衡，未来中国电子商务支付方式的彻底解决还有很长的路要走，如图1.8所示。
图1.8 中国电子商务支付方式竞争优势比较
2．C2C网络支付趋于成熟
C2C市场存在大量的个人买家和卖家，存在严重的支付信用问题，传统的支付方式银行汇款、货到付款等方式根本不适合，而目前各大银行网上银行又不愿进入这种需要耗费大量资源且利润又薄的支付领域，因此第三方支付平台成为C2C支付最主要的支付方式。由于中国C2C电子商务市场集中度很高，2006年中国C2C市场近95%的市场份额集中在淘宝、易趣和拍拍这3大网站，而这些C2C网站都分别有自己的支付平台支付宝、安付通和财付通，因此在C2C领域那些独立的第三方支付平台很难涉足。随着C2C在中国网络购物市场地位的日益提升，C2C网络支付市场也日益成熟。
3．B2C网络支付竞争激烈
B2C电子商务的特殊性质和中国网民的传统购物习惯决定了目前中国B2C电子商务支付主要以货到付款为主，其次是邮局和银行汇款，B2C网络支付目前在我国正处于市场开拓阶段，尚未成为广大网民和各大商家认可的支付方式。由于担心利益竞争问题，目前在 B2C 网络支付领域，各大商家主要选择和独立的第三方支付平台和各大银行的网上银行进行合作。此外 B2C 支付涉及很多大的商家，而这些商家在很大程度上又是各大银行的客户，银行和第三方支付平台都在努力成为这些大商户的支付选择，未来各大银行与第三方支付平台在B2C支付领域的竞争将日趋激烈。
4．B2B网络支付尚未成熟
目前B2B电子商务支付主要以传统的银行汇款为主，B2B网络支付在资金安全、信用体系、行业监管、物流等方面还存在很多问题未解决，B2B网络支付在我国的环境和条件尚未成熟，支付已经成为影响B2B电子商务发展的最大瓶颈。而活跃于C2C和B2C领域的第三方支付公司难以对B2B交易进行担保，需要传统支付环节中的商业银行进入到这一领域来，目前中国银行、工商银行、农业银行等已经开始尝试与第三支付平台合作来服务B2B电子商务交易业务。
DMC 市场咨询分析认为，在目前中国电子商务网络支付方式中既有以支付宝和财付通为代表的非独立第三方支付平台，也有以中国银联电子支付和快钱为代表的独立的第三方支付平台，此外还有各大银行正在不断努力推出的网上银行支付平台，市场竞争比较激烈。为适应和促进中国电子商务市场的迅速发展，对各大银行而言，除了大力发展自身的网上银行之外，还要加强与第三方支付公司的合作，以实现互利双赢；对第三方支付公司而言，除了深入挖掘行业需求和用户价值，更要不断创新支付产品和服务，提高自身核心竞争力。
资料来源：http://www.dmchina.org/news/2009/0909/1416.html.
问题：
1．为什么说网络支付发展不均衡？
2．为什么B2B网络支付还不成熟？
从阅读案例1-10中可以看到，对于不同模式的电子商务，其对应的支付模式发展情况很不同，这体现了不同模式中参与者对于支付服务的需求不同。
网络支付的发展不均衡，恰恰说明支付方式还是处于发展的初级阶段，这也就意味着，网络支付还有广阔的发展前景。
网络支付发展伴随着电子商务的发展而壮大，但网络支付发展却并不是很均衡。第三方支付平台在网络支付发展中起到了领头推动的作用。近年来，作为网络支付发展的一个非常重要的方向，第三方支付得到了很大的发展，但依然存在着很大的变数。本小节专门对第三方支付发展的趋势进行分析。
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。
无数行业发展史表明，当某个行业发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就应该介入，进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。
第三方支付行业的无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。但是由于竞争的残酷，为抢占更多的客户，一些第三方支付公司甚至不惜血本，将向客户的提成份额一降再降，优惠条件层出不穷，不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。
除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好像对于网络支付的这块肥肉也产生了兴趣，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中央银行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对国内第三方支付企业造成致命冲击。
最后必须要提及的是当前第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。
中国人民银行于2005年10月颁发《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》，业界很多人就认为，这个管理办法正式稿的办法将对第三方支付企业进行清理，该管理办法对第三方支付企业的准入门槛进行了明确的规定，对第三方支付企业进行了规范。但第三方支付企业的发展既需要有序，同时也需要引导和保护。因此这个征求意见稿也一直处于征求意见之中，从目前看来，正式的管理办法什么时候能正式化还是未知数。
根据如上分析，可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动，在这场运动中，当前第三方支付企业肯定会有不少会消失(被兼并或倒闭)，但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过，因为它受银行业的网络支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击，除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台，这样也许会给第三方支付留下发展的空间。
当前，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网络支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限；但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付应到 C2C 平台上去发展。可是 C2C 平台基本上都有自己的支付平台，这条路是否能走得通，还有待实践。