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“去中介化”——互联网金融的发展迫使传统银行面对金融加速脱媒的局面。互联网金融模式下的支付方式以移动支付为基础，其通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。互联网金融从渠道脱媒切入，进一步加速了金融脱媒，使商业银行的支付中介功能弱化，并使其中间业务受到替代。
一是分流了商业银行融资中介服务需求。尤其是以微信为代表的社交网络，改变了信息的传递方式和传播途径，并与P2P网络借贷平台协作，破解了信息不对称和融资成本高的难题，绕开银行，满足了草根阶层的融资需求。二是改变了商业银行独占资金支付中介的格局。例如，第三方支付公司的快捷支付业务，完全绕开银行而独立完成资金的支付转移。
随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。
商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务收入。一是影响商业银行的传统利差盈利模式。网络借贷公司，例如阿里小贷不归入金融机构，不受金融监管部门的监管，因此可提供“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款，非常适合中小微企业的发展现状，这些资金需求者都投奔手续简单、便捷高效的互联网企业，商业银行的信贷客户却大量地流失了。二是触及商业银行的中间业务收入。第三方支付极大地威胁着基于银行支付功能而衍生的中间业务收入的增长。全面渐次布局金融领域，涵盖支付、小贷、担保以及保险，并代售基金、保险等传统银行代理业务。
届时互联网金融将利用它的高效、便捷、低成本等优势将商业银行的客户吸引过去，使商业银行的客户减少，从而严重影响商业银行的盈利状况。
在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式发生了变化，目标客户类型也悄然改变着，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。对商业银行的客户群体来说也会有较大的变化，商业银行为客户提供技术复杂的金融产品，原有物理网点的优势被弱化，将更多地以互联网为媒介，尤其是中小企业和个人客户，比较关注便捷性、高效性，同时又倾向于个性化的服务，在这种状况下，商业银行的客户群体一是会有所调整，二是客户数量被互联网金融抢走不少，因此商业银行原有的“以客户为中心”的服务模式不再适合现有互联网金融模式下的客户群体。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。支付阵地的旁落在于第三方支付的所有创新使客户更多地关注效率与成本，同时追求多样化、差异化和个性化服务，注重方便、快捷、参与和体验成为客户的基本诉求。银行恰恰欠缺这种接地气的姿态。
互联网通过信息透明化，增强了人与人之间的信任，而信用恰恰是金融的本质与核心。将网络行为、网络信用应用到小贷中，针对国内小微企业数量多、融资需求频率高、需求额度小的特点，建立了以“网络、数据”为核心的小额贷款模式，迅速体现了“小额信用、期限灵活和较高利率”的特点，在放款规模、贷款方式、社会影响力等方面，都堪称行业内的翘楚。在无抵押、无担保的情况下向陌生人成功融资，这种状况在传统经济模式下是不可想象的，而在互联网金融时代却成为现实。因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式，使其资源配置更有效率，交易成本大幅减少，有力支持实体经济发展。
商业银行要想稳住当前的市场份额，逆转互联网金融发展的凶猛势头，就要以互联网技术为依托，结合金融产品进行大胆创新，而不能将商业银行产品简单互联网化。商业银行利用互联网技术，将线下业务迁移成了线上业务。目前，建行完成了“善融商务”上线。
首先，从战略高度认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战。对互联网金融的发展我们要有危机意识，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对状况。充分发挥商业银行现有的品牌信用、客户基础、网点网络、技术实力等方面的特有优势，解决好对新市场和新技术敏感性不高、机制文化不灵活、风险容忍度较低等问题。控制和回避一贯以来形成的“思维定式”，不能让“思维定式”产生一叶障目的恶性结果，要突破自我的思维定式，不断质疑、审视并重新定义银行的业务，拆除那些条条框框，不要再抱着过去的优势不放，要大胆设想、小心求证。
其次，利用好互联网金融模式，深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累，实现经营管理模式的智能化转型；深度整合互联网技术与银行核心业务，勇于创新，提升客户服务质量，拓展服务渠道，提高业务水平，把商业银行打造成线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。
银行业自身发展离不开客户，客户资源是银行业务的一切根本，曾有很形象的比喻说“客户是银行的衣食父母”，因此，作为银行业把“一切以客户为中心”作为战略定位是非常必要的。商业银行需重新思考服务的客户群体究竟是哪类以及如何定位。面对互联网金融的冲击，商业银行为争夺客户，就必须思考客户需要何种产品或服务、银行通过设计何种产品来激发客户的潜在需求。在有精准的战略定位与有吸引力的产品或服务之后，如何能够到达客户手中并让客户使用上，成为商业银行思考的重要环节。
一是建立客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验。通过绩效杠杆，加大网点客户经理对客户柜面交易向网银等电子渠道迁移的引导力度，提升客户体验和交易活跃度。前台，可以获悉客户需求与信息，进行智能分析与服务。中后台，主要是围绕前台收集的信息，在不断满足客户需求的基础上，对流程进行整合、优化和创新，以保证对客户服务的高效性以及体验的舒适性。
二是紧贴生活变化，洞察引领客户需求，依托数据挖掘和信息平台，借助银行自身优势，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。有效解决客户信息分散的问题，建立智能化客户信息系统，实现信息同步交互共享和精细化客户关系管理，在客户细分的基础上针对性地设计个性化营销和产品服务策略。
三是重塑业务流程，高效配置资源，提升客户体验，为客户提供灵活多样的产品和便利快捷的服务，摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色。打造全球一体化，提供超时空、不间断的网络金融服务。
四是充分运用各类互联网平台开展网络营销，实现与客户之间的开放交互式接触，及时高效地满足客户需求，增强客户黏性。积极融入互联网金融生态圈，合理把握与第三方支付机构、移动运营商等参与方的竞合关系，实现优势互补。网络化组织架构，实现无边界合作；整合线上线下业务相关的组织架构、信息系统、制度流程和运营平台，实现从传统线下组织向线上线下相融合的集成性组织转变。
在电子商务交易量与日俱增的今天，应加强数据积累和挖掘。数据将是未来银行的核心竞争力之一。商业银行应将大数据体系和信息化银行建设作为未来创新发展的一项重要任务，重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行，利用海量的结构化、非结构化数据，通过集中、整合、挖掘、共享，来进一步发挥好信息的价值和创造力。
一是银行有管理地开放客户信息和交易数据，与海关、工商、税务等部门共享、互换数据，完善银行自身的数据库；还需加强与互联网金融企业的数据交流合作，充分利用双方各自的数据优势，做好数据搜集和积累。
二是大数据、云计算等技术为银行进一步洞察客户，甚至预测市场创造了可能。构建银行数据服务体系并深度挖掘，不断适应并创造客户需求，增强客户黏合度，做到“比客户更了解客户”，拉近银行与客户之间的业务关系。
三是加强自律，严格遵守法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息。在大数据时代，不能掌握信息数据就面临着被市场淘汰。因此，商业银行要想最终形成大数据，就得掌握信息流、把控数据的来源，组建并创新电子商务平台，才不致被互联网企业颠覆。
面对影响和冲击，单凭某一个行业的发展创新是无法与互联网金融相抗衡的，因此商业银行目前最明智的做法就是在竞争中求合作，达成双赢。推进同业连接和跨业对接，创新商业服务模式。
未来商业银行的发展不仅应实现同业连接，即向客户提供多元化的金融产品组合，更应该实现跨业对接，突出金融与非金融的“一站式”服务，也就是说银行的服务外延应从金融领域向非金融领域拓展，为客户提供全能型的服务。
首先，银行依托平台提供的实时交易动态和信用记录信息，将资金流与信息流加以匹配和管控，降低银行的交易成本，实现对风险的有效控制。
其次，整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案。联合打造中小企业在线融资平台，发掘新客户群；摆脱单靠物理网点的扩张以及人海战术来拓展业务的局面。
最后，借鉴电子商务平台的经验，依托核心商务平台，实现与客户深度的基础性绑定。商业银行可以联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融服务商，形成金融服务联盟，与客户群实现联动和融合。
尽管互联网金融具有业务效率高、成本低，网络覆盖面广，时间、空间限制小等明显优势，但其面临的风险也是十分明显的。
首先，前期投入规模大，商业模式不确定，技术和市场变化很快。互联网的技术日新月异，例如微信很快替代了短信，而不久易信推出，对微信又构成很大的影响，所以在这些方面还有很多不确定因素。
其次，网络安全、系统稳定和客户信息的保密以及流动性管理等对互联网金融提出了更高的要求。因此，在发展互联网金融的过程中，选准商业模式，控制商业风险，符合监管要求和提高自控能力，对银行业都显得尤为重要。商业银行在应对其影响的同时要加强风险控制，具体有以下三点。
一是对现行金融法律体系进行修正和完善，给予互联网金融以合法地位，对市场准入、业务范围、违规处罚、退出机制以及互联网金融消费者权益保护等方面作出界定。
二是进行适度的监管，实时监管，既包容扶持创新，又确保监管到位，为互联网金融健康发展提供制度保障和宽松的政策环境。
三是研究互联网金融对传统金融产业的颠覆性影响，以及对货币政策调控、金融稳定的影响机制和路径，优化和调整宏观调控手段。
耐心等待确定信号的出现，避免高风险的模糊不清阶段的盲目投资。
——伯妮斯·科恩
本章主要介绍银行债务风险，分别从形成银行债务风险的原因，金融资产管理公司的背景和意义以及银行的创新三个方面来讲述。通过以上内容，相信读者会对银行债务风险有一定的了解。