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大部分理财教科书只会讲我们缺钱时如何问别人借钱，房贷、车贷、信用卡、股权质押、P2P（互联网借贷平台）、典当……但很少有理财教科书会写“亲友问我借钱时，我到底该不该借”这个问题。所以以下观点，完全是我的一家之言，仅供参考。
别人问我们借钱，首先要区分对方借钱的目的。
俗话和谚语往往暗藏着最朴实的生活智慧，也就是我们常说的“常识”。俗话说，救急不救穷，这是我们判断是否借钱时最重要的原则。
电视剧《我的前半生》中，“老好人”陈俊生三天两头接济小姨子罗子群一家，因为罗子群嫁了一个不争气的老公，成事不足，败事有余，日子总过得紧巴巴的。这就是最糟糕的借钱模式。
第一，这笔钱借出去就相当于打水漂，会对自己家庭的财务状况造成无法弥补的刚性伤害。
第二，排除疾病、残疾、染上恶习、政治迫害等特殊情况，普通人贫穷的原因无非两点，一是懒惰，二是无知。
小地方的生存压力小，贫穷大多是懒惰造成的（往往还加上无知）。大城市生存压力大，贫穷大多是由于无知。把钱借给懒惰的人，只会让他越来越懒，不思进取；把钱借给无知的人，也只会让他安于无知愚昧的现状，不思进取。所以借钱给穷亲戚非但不能真正改变他未来的生存状态，反而会让他形成路径依赖，一缺钱就向你借，把你当财神爷，最后他的生存能力会越来越差，人生彻底走向失败。你一次又一次接济他，表面上看是帮了他，实际上反而害了他。
第三，能开口问我们借钱的，一般就两种人，一是有血脉联系的亲戚，二是没有血缘的同学、邻居、同事和朋友等。
这两类人际关系是我们社会交往中的核心关系，人是社会性动物，没人希望和亲友因为借钱问题撕破脸皮，甚至恶语相向，闹上法庭甚至拳脚相加，最后老死不相往来，做人做到这份儿上就太失败了。如果你一时心软，穷亲友第一次向你借钱时你借了，过一段时间他们还会找出其他理由第二次、第三次向你借钱。这就像男人第一次出轨被你发现后轻易就原谅了他，很大概率他还会第二次出轨。那到时你怎么办呢？
因为对方没有自力更生挣钱改善生活的能力，所以如果你家里的财务状况在持续改善中，他就会觉得再向你借钱也是理直气壮的。如果之前借了现在却不肯借，他就会怪你没良心，你反倒成了恶人，结果可能导致你们两人甚至两个家庭的关系都闹僵了。
要特别注意的是，“亲”和“友”还不一样。
朋友和我们之间大多是点对点的线性关系，就算有同学群、同事群之间的网状关系，往往也比较松散。但亲戚不一样，一般都是复杂的网状关系。身处复杂的亲缘关系网络中，很多人往往碍于情面，只能借钱。
另外还有一种比较特殊的亲属关系，是亲兄弟姐妹之间的借贷。一旦你的兄弟姐妹结婚后，法律上就会认定他们和你属于完全不同的两个家庭，然而中国还有很多地方的人对家庭的认知并非如此。兄弟姐妹结婚后往往在财务上也不会分那么清楚，尤其是姐弟关系，往往弟弟从小就被姐姐带大，对姐姐有非常深厚的感情，姐姐相当于弟弟的半个妈，姐姐对弟弟也付出了非常多的感情，这么一来，结婚后就麻烦了。男人醋劲没那么大，姐夫不太会吃小舅子的醋；但女人醋劲大，往往弟媳妇会吃大姑姐的醋。
婆媳关系本就是人类社会最难解的一组人际关系之一，现在又加入了一个和你争老公的女人，你是媳妇你会是什么心态？姐姐有困难，向弟弟开口借钱，弟弟在能力所及的情况下，往往会毫不犹豫地帮忙。但媳妇说：“我不干啊！凭啥咱家的钱要借给她家？”有时老公只能偷偷拿自己的私房钱借给家里人，一旦被老婆发现，又是一场大战。这种矛盾，在凤凰男和孔雀女组成的家庭中最容易爆发。所以因贫穷而借钱的结果，往往是与己不利、与人不利和与双方关系不利。
改革开放都40年了，这年头真因为连饭都吃不起而开口借钱的人还有几个？
大部分人借钱的理由主要是买房、买车、结婚（或儿子结婚）和做生意。可是你缺钱不能租房或买小一点儿的房子吗？缺钱不能坐公交吗？缺钱不能婚礼从简吗？
做生意就更简单了，你这是投资创业，市场上那么多现成的贷款服务在，为什么要向我借钱？别告诉我，你向银行借钱利息高，向我借钱利息低，你是欺负我不懂理财吗？我学了那么久理财，这么简单的道理还不懂？我买P2P，一年的利息是10%，你向我借钱可以，给我15%的利息怎么样？
借钱做生意最大的问题还在于，这钱投下去之后，到底是能大赚还是打水漂，没人敢打包票。你没抵押没担保，我又不算入股，到时生意失败你拿什么还我？
与救穷不同，在力所能及的范围内，救急借钱是道义担当，义不容辞。救急也就是因为突如其来的意外急需用钱，往往和重大疾病或意外事故有关。这种意外导致的资金需求又分成两种情况。
一是家里有钱，但都做了投资，现在拿不出来，或者都用来购买房子，想卖又舍不得，就出现了短期资金周转不灵的情况。从理财角度看，这应该属于现金流规划的一部分，我们应该提前准备一部分资金应对这种情况。然而大部分人不懂这个道理，也不会准备高流动性的紧急备用金。二是家里压根儿就拿不出那么多钱应对突发情况，这种风险应该提前通过家庭保障规划来规避。然而大部分人也不懂这些，不是把保险看成骗子就是存在侥幸心理，等灾难降临到自己头上就傻眼了，只能狼狈地四处借钱。
所以，如果你的家庭背后有这么一大家子亲戚，而且家庭经济状况都不太好，万一出了意外肯定会伸手向你借钱。最好的办法是建议他们提前买好相应的保险，这样，万一风险降临，他们靠保险就能化解，不需要连累你。
然而要改变一个人的认知谈何容易，越是贫穷的人，往往对这个世界越抱有敌意，对他人的信任感越低。但他又是你亲戚，没办法，真到他们家需要你救急时，你也只能出点儿血，认命吧。
上面说的是什么情况该借钱，什么情况不该借钱的基本原则。可具体到现实生活中，哪有那么简单。每个人的财务状况、性格以及与向你借钱的人的关系都不一样，很难将借钱原则理论化、标准化，并不是所有不是“救急”的借钱请求都可以被你毫不留情地冷血拒绝，所以教科书上才没办法阐述这个观点。
我想出一个公式：你最终出借的钱等于你3个月收入总和与借钱金额的20%两者之间较小的一个数额。比如，你一个月赚1万元，你朋友向你借10万元。3个月收入是3万元，借钱金额的20%是2万元，后者更小，你就借2万元。但如果你一个月赚5000元，你朋友向你借10万元。3个月收入是1.5万元，你就借1.5万元。
我这样做的理由有两点。
第一，普通家庭的现金流规划中需要拿出3至6个月的家庭支出金额作为紧急备用金。但每月支出金额往往会浮动，而收入一般是确定的，更容易计算。一般收入总比支出高一些，所以3个月收入金额都在紧急备用金范畴内，你可以迅速把钱变现借出去，而不需要再动用其他投资资金，造成额外的资产变现损失。
要注意的是，对于已婚人士来说，如果借钱的人是你这边的亲戚或朋友，借钱金额就按你的收入计算；如果借钱的人是丈夫或妻子那边的亲戚或朋友，借钱金额就按他/她的收入计算；如果借钱的人是双方共同认识的好友，借钱金额就按双方共同的收入计算。3个月的收入说多不多，说少也不少，既能表达你对对方的情谊，又不至于打乱你的生活节奏——如果对方今后还不了钱，你大不了工作3个月就能把钱挣回来。
第二，如果有些人的收入很高，一个月能赚5万元，3个月收入就有15万元，那可真不是一笔小数目，所以还需要有另一个限制条件来控制风险，那就是只满足对方开口借钱金额的一定比例，而不是完全满足。
我觉得比较合适的比例是20%。这意味着对方只要有5个你这样的亲友，就能凑齐自己的资金缺口。20%说多不多，说少也不少，既表达了你的情谊，解决了对方一部分资金问题，也能反过来考验对方的人际关系。
如果对方做人还不算太失败，人品还算过关，连你这么懂理财的人都愿意借给他20%，那么剩下的80%应该也能向其他亲友借到。如果借不到，他就应该反思自己平日里的为人如何了。
举一反三，我们平时投资也该如此。在投资前，我们必须先把最坏的情况想清楚，比如创业板指数基金最大的下跌幅度可能会超过50%，如果这种极端情况不幸发生，那么到时候我们能坦然面对惨淡的现实吗？如果你能接受最坏情况，就投资；如果你不能接受它，就别投资。
理财就是理生活，理财之道，往往也是做人之道。